Специфические виды и схемы страхования туристов

 

 

Введение

 

Подвергая себя опасностям, необходимо рассчитывать не только на свои силы, но и на помощь специалистов . Для этого предусмотрено страхование .

Это нужно для уверенности, что в любом случае вы получите необходимую помощь. Даже самому опытному путешественнику приятно осознавать, что он может рассчитывать на поддержку в трудной ситуации.

Данная тема является актуальной, в связи с тем, что  специфическое страхование туристов в России только начинает набирать популярность. Основная цель работы - изучение особенностей страхования, в частности в активном туризме.

Объект исследования – система страхование туристов, занимающихся активными или экстремальными видами туризма.

Предметом исследования является технология действий при возникновении страхового случая, а также технология расчета стоимости страховых услуг в активном туризме.

Основой написания данной работы является изучение современных литературных источников, нормативно – методических материалов, материалов из Интернет-ресурсов.

Творческая работа состоит из введения, заключения, 2-х глав. В первой главе изложена теоретическая сторона вопроса страхования в туризме. Во второй главе представлен анализ страховых компаний.

 

1. Специфические виды и схемы страхования туристов

 

В настоящее время страховая отрасль в сфере туризма предоставляет более десятка видов услуг страхования. Турист, посещающий иную местность или страну, и, на много больше местных жителей подвержен воздействию неблагоприятных факторов риска. Прежде всего, страхуется здоровье туриста и затем его имущество. Рассматриваются и иные неблагоприятные факторы риска.

Следует отметить, что далеко не все приключившиеся обстоятельства признаются страховой компанией для отнесения данного случая к страховому, и оплачиваются .

К числу обязательных видов страхования в соответствии с действующими документами относятся:

1.страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

2. страхование транспортных  путешествий.

Так же, для ряда стран, наличие медицинской страховки является одним из обязательных условий для въезда в страну.

Дополнительными (добровольными) видами страхования могут быть:

- страхование расходов  вследствие отмены поездки за  границу (страхование от невыезда);

- страхование гражданской  ответственности лиц, занимающихся  активными видами спорта;

- страхование персональной  гражданской ответственности выезжающих  за рубеж и другие виды страхования.

Турфирма может гарантировать оказание неотложной медицинской помощи своим клиентам только в том случае, если заключен договор страхования и оформлен страховой медицинский полис. Согласно ст. 5 Закона РФ от 28.06.91 г. № 1499-1 "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" страховой медицинский полис - это документ, который подтверждает право туриста на получение медицинской помощи [2].

Туристские фирмы как юридические лица пользуются рядом услуг страховых компаний. Однако в туристском бизнесе существуют дополнительные виды добровольного и обязательного страхования. Страхование в системе туризма классифицируется на следующие виды:

1. страхование туриста  и его имущества;

2. страхование рисков  туристских фирм;

3. страхование туристов  в зарубежных поездках;

4. страхование иностранных  туристов;

5. страхование гражданской  ответственности;

6. страхование гражданской  ответственности владельцев

автотранспортных средств;

7. страхование от несчастных  случаев с покрытием медицинских

расходов [8].

Страхование туриста и его имущества включает в себя ответственность за утрату или повреждение имущества туристов. Действие такого договора начинается с момента выезда застрахованного с постоянного места жительства и заканчивается в момент его возвращения. Застраховать по такому договору можно туристское и личное имущество, которое туристы имеют при себе. Под багажом подразумеваются зарегистрированные и незарегистрированные вещи туриста. Кроме того, страхованию подлежат вещи, находящиеся на его одежде и теле, а также приобретенные во время зарубежной поездки .

Виды страховой ответственности: аварии, пожары, взрывы, стихийные явления природы, грабежи, хищения и другие преднамеренные и злоумышленные действия, военные действия и др.

При заключении договора страхования страховая сумма выбирается в соответствии со страной назначения и классифицируется в зависимости от необходимости минимального покрытия.

Ещё один весьма распространённый вид страхования при поездке за рубеж – страхование гражданской ответственности автовладельца «Зеленая карта». На данный момент в систему «зеленая карта» входят 45 стран из Европы, Азии и Африки - все страны Европы включая Россию (с 1 января 2009 года), а также Турция, Израиль, Марокко, Тунис и Иран [21].

Страхование от несчастных случаев с туристом за рубежом обычно осуществляется в пределах согласованных в договоре страховых сумм, а возмещение выплачивается при наступлении:

1. инвалидности 3 группы — 50% страховой суммы;

2. инвалидности 2 группы — 75% страховой суммы;

3. смерти — 100% страховой суммы [21].

Страхование расходов туристов при несовершенной поездке реализуется на основании согласованной в договоре страховой суммы (страхового возмещения), которая выплачивается полностью или частично, когда невозможность осуществления поездки наступила по следующим причинам:

1. внезапное расстройство  здоровья или смерть туриста, или членов его семьи, или близких  родственников;

2. повреждение имущества  туриста в результате воздействий  окружающей среды или действий  третьих лиц;

3. участие туриста в  судебном разбирательстве в момент  предполагаемой поездки;

4. получение вызова для  выполнения воинской обязанности;

5. неполучение въездной  визы при выполнении всех требований  по оформлению документов;

6. другие причины, признаваемые  в договоре.

Так же, дополнительными видами страхования в туризме являются:

- страхование на случай  несвоевременного вылета;

- страхование на случай  плохой погоды в месте временного  пребывания,

- страхование от неполучения  визы,

- страхование на случай  «неловли рыбы» или «неотстрела  зверей на охоте»;

- возмещения штрафных  расходов при аннуляции тура (в  случае заболевания туриста или  близкого родственника, судебных  разбирательств и т. п.) [23].

Конкретные правила страхования туристов по каждому виду страхования разрабатываются каждым страховщиком самостоятельно — в рамках существующего законодательства и нормативных актов. Поэтому, прежде чем заключить договор со страховой компанией, потенциальный турист должен изучить эти условия и неукоснительно соблюдать их в поездке .

При занятиях различными видами туризма в основном применяются две схемы страхования туристов, как по отдельности, так и вместе. По первой схеме (компенсационной) при наступлении страхового случая турист сам расплачивается за оказанную медицинскую, юридическую, административную или иную услугу, а, возвратившись на родину, предъявляет необходимые документы (страховой акт, счета, чеки и т. п.) страховой компании, с которой был заключен договор страхования . И если страховой случай подтверждается подлинными документами и соответствует правилам (условиям) данного вида страхования, страховая компания принимает решение о страховой выплате. При отказе в страховой выплате окончательное решение может быть принято общегражданским судом.

Главным недостатком компенсационной схемы страхования является то, что турист должен всегда иметь запас валютных средств «на всякий случай». Второй недостаток — отсутствие гарантий в том, что турист получит страховую выплату по возращении на родину. Страховщики могут найти причину, чтобы не произвести выплату страхового обеспечения или страхового возмещения (это нарушение условий страхования).

При второй (сервисной) схеме страхования, заключив договор или контракт со страховой компанией, достаточно позвонить в одну из указанных диспетчерских служб, сообщить номер своего полиса, фамилию и потерпевшему будет оказана необходимая помощь [28].

Сервисные услуги оказывают, в основном, компании Ассистанс – Assistance – особый вид страхования туристов, командированных специалистов за рубежом в целях оказания им помощи на месте в денежной или иной форме. Более подробная информация о сервисных компаниях представлена во второй главе.

 

1. Особенности и виды страхования в активном туризме

 

Активный туризм - это форма путешествий в слабоизмененной природной среде с использованием активных способов передвижения.

Активный туризм подразделяется на: приключенческий; спортивный; экстремальный; оздоровительный.

По способу передвижения активный туризм дифференцирован на: водный, горный, пешеходный и т.д.

Активный туризм в России может стать одним из главных видов туристической деятельности, в ряде регионов создать основу для устойчивого развития экономики.

Опция страхования - «активный отдых» предусматривает страхование расходов во время путешествия за рубеж или по России во время занятий различными видами активного отдыха. Это могут как одиночные страховки, так и групповые - условия страхования зависят от конкретного вида отдыха и страны пребывания.

Страхование туристов на активном маршруте является обязательной и неотъемлемой частью. Кроме традиционных программ страхования туристов, страховые компании предоставляют возможность застраховаться любителям активного туризма: автомобильного туризма, виндсерфинга, горного туризма, каньонинга, катания на санях, рафтинга, сафари, скалолазания, спелеологии, спелестологии.

Многие наивно полагают, что полис страхования, полученный в процессе подготовки выезда за пределы России, рассчитан на все случаи жизни. На деле же все иначе. Обычно в страховом договоре есть фраза о том, что стандартный полис не покрывает риски, связанные с занятиями любительским или профессиональным спортом. Для тех, кто отправляется кататься на лыжах или нырять с аквалангом, страховщики рекомендуют оплатить "спортивное расширение". Его стоимость может варьироваться в зависимости от вида любительского спорта.

Так, из-за повышенного риска, стоимость полиса для увлекающихся горными лыжами, будет выше в полтора раза, для желающих погрузиться под воду, полетать на параплане, заняться скалолазанием, спуститься в пещеру или покататься на велосипеде - в два раза [17].

Некоторые страховые компании, руководствуясь собственной практикой урегулирования убытков, выделяют опасные и неопасные виды спорта и активного отдыха. Так, активным отдыхом считается катание на водных скутерах, водных горках, квадрациклах, игра в пляжный волейбол. Опасными видами спорта признаются горные лыжи и сноуборд, рафтинг, альпинизм, авиаспорт. Занятия дайвингом, как и участие в спортивных соревнованиях страхуются с применением повышающих коэффициентов.

Страховые компании устанавливают более высокие тарифы страхования различных видов активного туризма, что связано с более высокими рисками. К сожалению, страховщики не включают в свои полисы покрытие расходов по организации поисковых и спасательных работ. В отдаленных районах страховые компании часто вообще не имеют возможности оказать действенную помощь заболевшим или получившим травму на маршруте из-за отсутствия там сервисных компаний. Как правило, такие работы организуются уполномоченными органами стран, на территории которых произошло происшествие. В нашей стране это МЧС.

Отдельная опция - это горнолыжный отдых. Страхование этой категории обеспечивает организацию медицинских услуг при наступлении страхового случая во время занятий горнолыжным спортом, в том числе, при необходимости, с использованием санавиации.

Также можно застраховать «активный отдых» в форме «добровольного страхования». Под понятием «активный полис» подразумеваем полис, в условиях которого предусмотрено покрытие расходов на лечение в случае занятий экстремальными видами спорта или связанных с повышенной опасностью, например: дайвинг, рафтинг, горные лыжи, прыжки и тому подобное.

Травмы при наступлении страхового случая бывают весьма сложными и требуют максимально быстрого реагирования, потому наличие в страховой компании оперативного центра реагирования - большой плюс «активного» полиса. При наступлении страхового случая полис предусматривает обращение в ассистанс, контактный телефон которого указан в полисе. После получения информации о страховом случае сервисный центр должен оперативно организовать оказание необходимой помощи или оплатить связанные с этим расходы.

 

1.2 Проблемы страхования в туризме

 

С началом рыночных преобразований в России медленно, но верно развивается и коммерческое страхование. В различных отраслях народного хозяйства это происходит по-разному. Туризм, особенно международный, в силу своей специфики относится к тем сферам деятельности, где страхование довольно быстро завоевало надлежащую позицию.