Павовые аспекты организации страхования ВЭД в России и за рубежом

   В странах ЕЭС банкротство  страховых предприятий - явление  достаточно редкое. Учитывая тяжелые  социально-экономические последствия,  которые такого рода события  влекут за собой, а также для поддержания высокого престижа страхования в глазах общественности, органы по надзору делают все возможное, чтобы избежать его. Впрочем, если перечисленные меры оказываются недостаточными (а, подчас, и параллельно с ними), органы по надзору предлагают некоторым другим страховщикам взять в той или иной форме под свою ответственность "больное" страховое общество. Иногда результат оказывается положительным, поскольку сами страховщики стремятся поддерживать в общественном мнении атмосферу доверия к своей профессии.

    Таким образом, введение  в Европе системы единой лицензии  упростило процедуру регулирования  страховой деятельности. Двойное,  иногда противоречащее друг другу  регулирование, было заменено  простым односторонним регулированием страны местонахождения головной конторы. А на смену длительной процедуре получения разрешения на страховую деятельность пришла несложная система регистрации. Каждая страна ЕС имеет свои особенности регулирования страховой деятельности и поэтому постоянно необходимы консультации между выпускающей и продвигающей страховой продукт странами. В 1991 году был учрежден Страховой Комитет, состоящий из представителей стран-членов, на который были возложены функции обеспечить сотрудничество между национальными органами страхового надзора стран ЕС.

   3. После создания в 1994 г. общего европейского страхового  рынка потребителю страховых  услуг в любой стране ЕС  стали доступны страховые продукты  из всей Европы. Регулирование  деятельности страховых посредников  содержит следующие основные положения:

1. Руководство компании, выступающей страховым посредником, должно включать в себя достаточное количество людей, имеющих соответствующее образование и опыт работы не только в страховании, но и в тех областях, посредничеством в страховании которых занимается компания.
2. Независимые посредники должны сообщать страхователям всю информацию, которая может повлиять на их выбор страховщика, а также поставить страхователя в известность обо всех его существующих юридических и экономических связях со страховыми компаниями. Кроме того, ежегодно независимые страховые посредники должны предоставлять в органы страхового надзора страны местонахождения их головной конторы список страховых компаний, с которыми были заключены договора страхования. Это дает возможность органам страхового надзора отслеживать наличие соглашений между страховыми компаниями и посредниками, которые ставят клиента в невыгодные условия, что гарантирует защиту потребителей страховых услуг.
3. Органы страхового надзора стран ЕС должны законодательно установить определенные категории страховых посредников и установить для каждого из них уровень профессиональной подготовки, опыта и хорошей репутации.
4. Страховые посредники должны иметь страховое покрытие или другую аналогичную гарантию покрытия своей ответственности за профессиональную небрежность.
5. Страховой посредник должен иметь хорошую репутацию и не должен быть ранее объявлен банкротом, если, конечно, он не был реабилитирован в соответствии со своим национальным законодательством.
6. Органы страхового надзора стран ЕС должны вести регистр всех независимых страховых посредников, агенты могут включаться в индивидуальные регистры компаний.
7. Органы страхового надзора стран-членов ЕС должны обеспечить адекватные санкции, применяемые к страховым посредникам, нарушающим законодательство, и к гражданам, осуществляющим функции страхового посредника не будучи зарегистрированным соответствующим образом.
8. Независимый страховой посредник должен располагать достаточным капиталом, уровень которого, равно как и форма, устанавливается каждой страной-членом ЕС индивидуально.

     Директивами  установлено, что такие аспекты  деятельности страховых посредников,  как финансовые гарантии, покрытие  профессиональной ответственности,  условия регистрации и некоторые  другие, регулируются законодательством страны, где фактически осуществляется посредническая деятельность, а не страны нахождения головной конторы. В соответствии с этим страховые посредники, желающие учредить филиал за пределами своей страны, или осуществлять транснациональные операции, должны получить от органов страхового надзора страны местонахождения своей головной конторы сертификат, обеспечивающий доказательство профессионализма и хорошей репутации, переслать сертификат в интересующую страну, и в дальнейшем подчиняться ее законодательству.

     Таким образом, для  страховых посредников не была  введена система единой лицензии  и система контроля только  со стороны государства местонахождения  головной конторы 

     4. Связь  со страховым агентом основывается, прежде всего, на определении страхового покрытия. Первым шагом является определение суммы финансового риска, имеющего место в бизнесе и выяснение необходимости страхования. Это требует оценки особенностей фирмы, типа, размера и охвата страхового покрытия.

     Если агент  заинтересован в обслуживании  страхователя, он потребует предоставления  специальной информации от фирмы.  Для этого существуют многочисленные  типовые анкеты. Вопросы, содержащиеся  в них, позволяют страховщику  правильно оценить возможный  риск. Могут быть потребованы и другие документы, как например, конструкторские проекты, рекламные брошюры, рентные доходы и договоры о средствах обеспечения, арендные и субарендные контракты, ордера, проспекты продукции, а также и документы н право осуществления деятельности.

     Отказ от  подписания полиса может произойти  в следствие нескольких причин:

• плохой предшествующий опыт;
• отсутствие общепринятых стандартов для запрашиваемого покрытия;
• рискованный вид бизнеса.

    Если ответ  положительный, то страховая компания устанавливает ковер и ставки. Премиальные ставки устанавливаются на уровне представленного риска в соответствии с часто встречающимися страховыми правилами. Независимый агент дает оценку страхового покрытия фирмы. Фирма выбирает наиболее подходящую ей котировку, которая содержит в себе сумму, тип страхового покрытия и его цену. Агент посылает фирме экземпляр окончательного полиса.

     Во время   дополнительного или необычного  страхования может возникнуть  необходимость замены типа риска  фирмы. На практике замена типа риска используется специалистами по подготовке контрактов и профессиональными оценщиками, которые привлекаются для работы при выборе типа проекта.

      Страховой полис  может быть аннулирован при  неоплате. После истечения 30 или  60 дней со дня окончания действия полиса он должен быть, либо возобновлен, либо аннулирован. Полис иногда продляют, основываясь на условиях предыдущего страхования.

      Полис должен включать  в себя перечень всех страхуемых  рисков, включая вспомогательные  и передаваемые контракты, чтобы гарантировать полное покрытие в случае предъявления иска. Страхователь обязан объявить о предъявленном иске немедленно, как только он об этом узнает.

      В случае, если  умышленно или нет была предъявлена  искаженная информация и иск содержит дезинформацию, полис может быть признан недействительным.