Особенности страхования строительно-монтажных работ

 

 

ЧОУ ВПО ИНСТИТУТ эконОМИКИ, УПРАВЛЕНИЯ И ПРАВА

(г. Казань)

 

Экономический факультет

 

 

Кафедра «Финансы и кредит»

 

 

 

 

 

 

ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ СТРОИТЕЛЬНО-МОНТАЖНЫХ РИСКОВ

 

Курсовая работа по дисциплине

«Страхование»

 

 

 

 

 

 

 

Выполнил: _____________________

студент гр. Д12У заочного отделения

Мавлюдова Динара Равилевна

 

Научный руководитель: _________

К.э.н., доцент

Ковалева Эльвина Рустамовна

 

 

 

 

 

Казань – 2015

Введение ……………………………………………………………………... 3

1. Теоретические основы  страхования СМР ………………………………. 5

1.1. Понятие и характеристика основных видов строительно-монтажных рисков ………………………………………………………………………… 5

1.2. Сущность и необходимость  страхования строительно-монтажных  рисков ……………………………………………………………………...… 10

1.3. Особенности организации  страхования СМР ………………………… 14

2. Анализ действующей  системы страхования СМР …………………...… 21

2.1. Оценка эффективности  организации страхования СМР …………….. 21

2.2. Анализ основных проблем, тормозящих развитие страхования СМР..28

2.3. Перспективы развития  рынка страхования СМР …………………….. 33

Выводы и предложения …………………………………………………… 38

Список использованной литературы …………………………………….. 40

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Страхование строительных рисков - один из актуальных вопросов для предприятий строительного комплекса. Для современного строительного процесса характерно применение новых материалов, внедрение сложной техники, растущие требования к качеству и срокам выполнения строительно-монтажных работ. Как следствие значительно возрастает риск аварий, выхода из строя машин и механизмов, что, естественно, приводит к возрастающей вероятности существенного материального ущерба для подрядной строительной организации и снижению ее конкурентоспособности. Возможные ущербы и потери в ходе реализации проекта строительства, например, объекта транспортной инфраструктуры, могут измеряться сотнями миллионов рублей. Одним из инструментов эффективного управления рисками и компенсации возможных финансовых потерь является страхование строительных рисков, которое активно развивается в нашей стране в последние годы.

Страхование строительных рисков - сложный комплексный вид страхования, который включает в себя, как страхование непосредственно рисков по осуществлению строительно-монтажных работ, так и страхование ответственности строителей перед третьими лицами при проведении этих работ.

Рассмотрим страхование строительно-монтажных работ. Страхование строительных рисков как часть строительного инвестиционного процесса позволяет на всех его стадиях, от разработки технико-экономического обоснования до пуска объекта в эксплуатацию, не только компенсировать страхователю внезапные и непредвиденные убытки, возникшие при строительстве, но и защищать капиталовложения в строительство. Страхование позволяет экономить финансовые средства за счет отказа от создания резервных фондов на случай возникновения ущерба, что дает возможность подрядчику использовать эти средства в качестве работающего капитала. При наступлении страхового случая восстановление объекта может быть произведено значительно быстрее за счет компенсации страховщиком дополнительных расходов, связанных со срочной доставкой стройматериалов, техники и сверхурочных работ.

В данной работе рассмотрены следующие основные вопросы: сущность страхования строительно-монтажных рисков, объекты страхования и анализ действующей системы страхования строительно-монтажных рисков.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Теоретические  основы страхования СМР

1.1. Понятие и  характеристика основных видов  строительно-монтажных рисков

Строительно-монтажными рисками (далее - СМР) называются риски случайной гибели или повреждения объекта строительства, составляющего предмет договора строительного подряда на новое строительство, капитальный ремонт, реконструкцию, расширение или техническое перевооружение, включая пусконаладочные работы. СМР в узком смысле включают в себя технические риски. В широком смысле СМР кроме технических рисков включают в себя риски возникновения гражданской ответственности перед третьими лицами, иные имущественные риски.

При страховании строительно-монтажных рисков объектами страхования являются: здания, сооружения, машины, запасные части к ним, материалы и другое имущество, предназначенные для строительства и монтажа и находящиеся на строительной площадке, указанной в договоре страхования.

По соглашению сторон действие страхования может распространяться на временные сооружения, строительную технику, строительные и транспортные механизмы, находящиеся на строительной площадке.

Страхование может заключаться как в пользу страхователя, так и в пользу другого лица, которое может понести ущерб от гибели или повреждения застрахованного имущества.

По условиям страхования строительно-монтажных рисков страховщик возмещает прямые убытки от гибели или повреждения застрахованного имущества, происшедшего в результате:

ошибок в проведении строительных и монтажных работ, дефектов в застрахованных объектах, за исключением стоимости устранения ошибок и дефектов и стоимости замены или восстановления дефектных объектов страхования или их частей;

небрежности рабочих, техников, инженеров и служащих, а также небрежности или умысла третьих лиц;

воздействия электроэнергии в виде короткого замыкания, перегрузки электросети, атмосферных разрядов и т.п.;

разрывов тросов и цепей, падения деталей и других предметов;

пожара, взрыва, землетрясения, извержения вулкана, горного обвала, оползней, наводнения, бури, вихря, урагана и других стихийных бедствий;

любых других внезапных и не предвиденных событий на строительной площадке, не исключенных условиями страхования.

Как уже было сказано, для определения степени риска и установления соответствующих ставок премии страховщики строительно-монтажных рисков вынуждены предварительно подробно изучить контракт на производство строительно-монтажных работ со всей положенной к нему технической документацией. Особое внимание при этом обращается на права и обязанности  подрядчиков и заказчиков, условия послепусковых гарантий, лимиты ответственности перед третьими лицами.

Учитывается характер сооружаемых объектов, виды основных и вспомогательных материалов, применяемых при строительстве и монтаже, состав строительной техники, результаты гидрогеологических изысканий, структура почвы и водоносность строительной площадки, вероятность подверженности района строительства наводнениям, землетрясениям, оползням, частым ураганным ветрам и другим стихийным опасностям, учитывается также квалификация инженерно-технического состава и рабочих и т.п. Характер, способы и метод проведения работ также могут оказывать существенное влияние на определение степени риска страховщика.

Одной из групп рисков является возможность повреждения или гибели имущества от огня и различных взрывов. При этом частой причиной пожара на строительстве является проведение сварочных работ. Значительный ущерб в ходе строительных работ может произойти в результате ошибок при проведении целенаправленных взрывных работ. На химических, нефтеперерабатывающих и других подобных объектах строительства вероятность пожаров и взрывов значительно увеличивается во время пусконаладочных работ и гарантийных испытаний. Повышенная опасность существует на объектах, где испытываются котлы, компрессорные установки, агрегаты с повышенным или пониженным атмосферным давлением.

К следующей группе рисков относятся наводнения и атмосферные осадки. При оценки возможности возникновения убытков от этих рисков учитывается положение строительной площадки по отношению к местным водоемам и соответственно вероятность их затопления при наводнении.

Наводнение  и ливневые потоки могут причинить серьезный ущерб, залив котлованы, размыв и повредив сооружения нулевого цикла, испортить стройматериалы и оборудование.

Страховщики, к сожалению, должны учитывать и возможность кражи материалов, оборудования, инструментов и приборов.

К специфической группе рисков, оказывающих значительное влияние на степень ответственности страховщика, относятся возможные последствия холостых и рабочих испытаний, а также включение в контракт послепусковых гарантий подрядчика в течение обусловленного периода сдачи объекта в эксплуатацию.

К рискам ответственности страховщика за гибель и повреждение имущества, прибавляется ответственность подрядчика перед третьими лицами,  как находящимися на стройплощадке, так и вне ее.

Таким образом, совокупность ответственности страховщика складывается из большого количества отдельных рисков, включение каждого из которых в объем страхового покрытия существенно увеличивает вероятность наступления страхового случая, поэтому ставки премии по строительно-монтажному страхованию устанавливаются раздельно по каждому риску. Общая ставка устанавливается путем сложения отдельных ставок.

Наиболее опасными рисками считаются гибель и повреждение от огня временных производственных и жилых построек, поэтому при страховании ставки премии по ним устанавливаются особо.

При страховании строительно-монтажных рисков обязательно применение франшизы, размер которой по каждой группе рисков указывается в полисе отдельно.

Если по согласованию сторон, франшиза устанавливается на достаточно высоком и экономически обоснованном уровне, со ставок премий может быть предоставлена соответствующая скидка.

Согласно условиям страхования строительно-монтажных рисков договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, в котором должна содержаться необходимая информация для объективного суждения о степени риска.

Страховой суммой является полная стоимость объекта страхования, включая стоимость проектирования, технической документации и рабочей силы. При дополнительном страховании временных сооружений, строительной техники, строительных и транспортных механизмов и т.п., стоимость включается в общую страховую сумму.

В ходе строительно-монтажных работ возможно дополнительное привлечение строительной техники, механизмов, строительных материалов, что неизбежно приводит к изменению страховой суммы и перерасчету премии. Страхователь обязан своевременно сообщать о всех изменениях и риске.

Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая, в основном, соответствуют положениям, действующим по другим, уже рассмотренным, видам страхования.

Размер страхового возмещения за погибшее имущество ограничивается стоимостью его замены или фактической стоимости на момент страхового случая, в зависимости от того, какая из этих сумм меньше. Если затраты на ремонт поврежденного имущества или стоимость замены превышают его фактическую стоимость, такое имущество считается погибшим.

При выплате суммы страхового возмещения и определении стоимости имущества, в расчет принимаются только те элементы, которые были учтены при определении страховой суммы.

При ремонте поврежденного оборудования возмещаются только затраты на приведение данного имущества в состояние, в котором оно находилось перед страховым случаем.

Возмещаются также расходы по расчистке территории после страхового случая, но их размер не должен превышать 2% страховой суммы.

Страховщик вправе отказать в возмещении ущерба, если страхователь сообщил неправильные сведения для оценки риска, не известил о существенных изменениях в риске, не сообщил о страховом случае, не представил документов, необходимых для установления убытка, воспрепятствовал участию представителя страховщика в определении обстоятельств, характера и размера убытка.

После оплаты страхового возмещения к страховщику переходят (в размере уплаченных сумм) права на регрессные требования к виновным лицам.

1.2. Сущность и  необходимость страхования строительно-монтажных  рисков

Краеугольным камнем страхового дела является концепция разделения риска. Страховым риском называют математически выраженную вероятность наступления ущерба (в результате оговоренного заранее события), которая опирается на статистические данные и может быть рассчитана с достаточно высокой точностью, а также сам конкретный объект страхования.

Слово «риск» в буквальном переводе означает «принятие решения», результат которого неизвестен, то есть небезопасен. Риск — это нечто, что может произойти, а может и не произойти. Это гипотетическая возможность наступления ущерба. Всякий конкретный риск, например риск пожара, представляет собой только возможность наступления определенного неблагоприятного события (например, возгорания застрахованных построек).