Особенности имущественного страхования

ОСОБЕННОСТИ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ:

 

1. Виды имущественного страхования:

 

а) Страхование имущества промышленных предприятий, учреждений и организаций

По основному договору подлежит страхованию все имущество, принадлежащее предприятию: здания, сооружения, передаточные устройства, силовые рабочие и другие машины, оборудование, транспортные средства, ловецкие и другие суда, орудия лова, объекты незавершенного производства и капитального строительства, инвентарь, готовая продукция, товары, сырье, материалы  и другое имущество. Предприятие имеет право страховать любую часть (группу) своего имущества.

По дополнительным договорам  может быть застраховано:

• имущество, полученное предприятием по договору имущественного найма (если оно не застраховано у наймодателя) или принятое от других предприятий (организаций) и населения для переработки, ремонта, перевозки, хранения, на комиссию и т.д.;
• имущество на время проведения экспериментальных или исследовательских работ, экспонирования на выставках.

Имущество, переданное в  аренду другим предприятиям и организациям, может страховаться отдельно от остального собственного имущества.

Не подлежат обычно добровольному  страхованию особо ценное имущество  и имущество, не имеющее объективной  стоимостной оценки: документы, наличные деньги, ценные бумаги, драгоценные  металлы и камни, рукописи, чертежи, планы и т.п. Данное имущество, а  также имущество, страховая защита которого производится по специфическим  условиям (средства транспорта, передвижные  строительные и другие машины, сельскохозяйственные животные, деловая древесина и  дрова на лесосеках и во время  сплава и др.), могут быть застрахованы на особых условиях как дополнение к основному договору.

Не могут быть застрахованы по добровольному страхованию строения, сооружения и другое имущество, находящееся  в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения и другие стихийные  бедствия с момента объявления в  установленном порядке о такой  угрозе или составления компетентными  органами (гидрометеослужбы и др.) соответствующего документа (акта, заключения и т.п.), подтверждающего факт угрозы. Исключение составляют случаи, когда договор страхования заключается на новый срок (возобновляется) до конца истечения срока предыдущего договора и в пределах той доли стоимости имущества, которая указана в предыдущем договоре страхования.

б) Страхование имущества сельскохозяйственных предприятий и коопераций

В качестве имущества сельскохозяйственных предприятий могут быть застрахованы:

1) Урожай сельскохозяйственных  культур

2) Сельскохозяйственные  животные, домашняя птица, кролики  и т.д.

3) Здания, сооружения, передаточные  устройства, рабочие машины, оборудования, суда, инвентарь, многолетние насаждения  и другое.

События страхования для  урожая – это гибель или повреждение в результате засухи, несчастных случаев, вымокания, вымерзания, воздействия вредителей, пожаров.

События страхования животных – гибель их. Страховым случаем  может выступать риск внезапной  угрозы.

События страхования основных и оборотных фондов тоже служат риск гибели в результате стихийных бедствий, аварий, пожаров. В страховании транспорта в случае также его провала и уничтожения, повреждения.

Не подлежат страхованию  ветхие строения не используемые в работе и имущество граждан, местопребывание которых неизвестно.

в)  Страхование имущества граждан

Домашнее имущество граждан  страхуется чаще всего на случай его  уничтожения или повреждения  в результате стихийных бедствий, а также пожара, взрыва, наезда транспортных средств, падения деревьев и летательных  аппаратов, внезапного разрушения основных конструкций строений, в которых находится имущество, аварий системы водоотопления, водоснабжения и канализации, преднамеренных противоправных действий третьих лиц, а также похищения имущества и уничтожения (повреждения) его, связанного с похищением, либо попыткой похищения. Предметы домашнего имущества считаются застрахованными по месту жительства страхователя, а также во время переезда к новому постоянному месту жительства.

 

2.   Методы расчета тарифов имущественного страхования

 

Страховым тарифом, или ставкой, являются либо денежная плата с определенной страховой суммы в год, либо процентная ставка от совокупной страховой суммы на определенный момент (дату). Исходя из тарифных ставок исчисляют страховые взносы, уплачиваемые страхователями. Страховой взнос (премия, платеж) представляет собой произведение страхового тарифа на страховую сумму. Совокупность страховых платежей составляет страховой фонд, который используется для выплат страхового возмещения и ведения дел страховщиком.

Страховой взнос страхователя определяет его вклад в формирование страхового фонда. Замкнутая раскладка ущерба между страхователями ставит страховщика  перед необходимостью соблюдать  интересы пострадавших в зависимости  от страхового фонда или соблюдать  баланс страховых возмещений и объема страховых взносов. Это выражается формулой:

1СП=1СВ

где СП - страховые платежи; СВ - страховые возмещения.

Основная задача при разработке страховых тарифов связана с  определением вероятной суммы ущерба, которая приходится на страхователя, на единицу объекта страхования, на единицу (100 ед.) страховой суммы. Таким образом, тарифная ставка должна достаточно достоверно отражать вероятный  ущерб, который будет разложен между  страхователями.

С другой стороны, тарифная ставка отражает меру страховой ответственности, которую  берет на себя страховщик. При этом ясно сознавая, что событие, от которого он страхует, для него достоверно, наблюдаемо, для страхователя - случайное. Таким  образом, математически точно формируется  задача максимизации объема страхового фонда при минимальном тарифе для отдельного страхователя. Правильно  рассчитанная тарифная ставка обеспечивает страховщику устойчивость страховых  операций, баланс его доходов и  расходов либо превышение доходов над  расходами. Существование страховщика, связанное с воспроизводством его  деятельности, с необходимостью толкает  его на обеспечение превышения его  доходов над расходами.

С целью обеспечения финансовой устойчивости страховых операций разрабатывается  брутто-ставка, которая лежит в  основе страхового взноса и является выражением тарифной ставки.

Брутто-ставка состоит из нетто-ставки и нагрузки к ней. Нemmo-ставка выражает рисковую часть тарифа для обеспечения страхового возмещения и предназначена для формирования страхового фонда. Нагрузка предназначена для покрытия накладных расходов страховщика и образования резервных фондов, так как страхование представляет собой динамический процесс, и даже достоверное событие, с точки зрения страховщика, имеет отклонения в масштабе и времени проявления, поэтому резерв для обеспечения возмещения ущерба необходимо создать заблаговременно.

Нетто-ставка - основная часть тарифной ставки - выражает вероятность нанесения страхователям определенного ущерба и отражает меру ответственности, взятую на себя страховщиком. Если условия страхования данной группы имущества или иных рисков содержат несколько видов страховой ответственности, то совокупная нетто-ставка может состоять из суммы нескольких частных нетто-ставок из-за независимости условий проявления страховых случаев, принятых в комбинированное страхование. В силу неоднородности объектов имущественного страхования по признакам материала, из которого они изготовлены, по среде их существования и интенсивности использования имеются объективные причины различий вероятностей проявления опасных событий, и разрушительной силы воздействия на имущество, животных и растений. Поэтому необходима дифференциация тарифных ставок по различным типам поселения, видам животных и растений, видам имущества и их нахождению в различных стадиях процесса воспроизводства (производство, обращение, конечное потребление).

Вероятность наступления страховых  случаев лежит в основе нетто-ставки. Обозначим ее через р. Тогда р = с/а, где а - число застрахованных объектов, с - число страховых случаев. В денежном выражении этот показатель отражает отношение объема страхового возмещения f к страховой сумме всех застрахованных объектов b. Отношение f/b называютпоказателем убыточности страховой суммы.

Опустошительность одного страхового случая выражается отношением числа пострадавших объектов d к числу страховых случаев с.

Среднее возмещение по одному пострадавшему объекту определяется как f/d и средняя страховая сумма на один застрахованный объект - как b/а. Тогда вероятность страхового случая может быть выражена:

Р = f/b

Методика расчета нетто-ставок по каждому виду или однородным объектам имущественного страхования сводится к определению среднего показателя убыточности страховой суммы  за некоторый тарифный период, например 5 или 10 лет, с поправкой на величину рисковой надбавки.

По страхованию имущества  сельскохозяйственных предприятий тарифные ставки дифференцируются по территориям, группам сельхозкультур, видам животных, по группам основных и оборотных фондов.

По страхованию имущества предприятий и общественных организаций различных форм собственности также имеется необходимость в дифференциации тарифных ставок по территории, видам имущества, его нахождению в стадиях кругооборота капитала и т.д.

Территориальная дифференциация учитывает  различия в уровне убыточности страховой  суммы на селе и в городах, что  связано в основном с более  высокими показателями горимости строений в сельской местности. Эти показатели оказывают также влияние на дифференциацию тарифов в зависимости от огнестойкости строений в хозяйствах граждан. Для огнестойких строений (каменных, кирпичных, бетонных, с железной, шиферной или черепичной крышей) могут устанавливаться пониженные тарифные ставки. По страхованию животных дифференциация тарифов учитывает различия в показателях убыточности по видам животных (крупному рогатому скоту, овцам и козам, свиньям, лошадям и т.д.), по их возрастным группам.

Для удобства проведения страхования  применяется также дифференциация тарифов по категориям страхователей. Например, по страхованию имущества  кооперативных и общественных организаций  установлены тарифные ставки по видам  кооперации, общественным и другим организациям. Однако при страховании  сельскохозяйственных культур и  животных в этих организациях действуют  тарифы, дифференцированные по объектам страхования.

По страхованию средств транспорта, принадлежащих гражданам, дифференциация тарифных ставок отражает различия в степени риска отдельных видов транспорта: автомобилей, мотоциклов, мопедов, моторных лодок и т.п. Здесь также применяется дифференциация, стимулирующая страхование средств транспорта в полной стоимости. Во многих странах дифференциация тарифов по страхованию средств транспорта учитывает и такие критерии, влияющие на убыточность страховой суммы, как марки автомобилей, водительский стаж страхователя и др.

Дифференциация страховых тарифов - действенный научно обоснованный инструмент раскладки ущерба, отражающий оптимальное участие каждого  страхователя в формировании страхового фонда.

3. Методы определения ущерба и страхового возмещения Определение ущерба и страхового возмещения по страхованию. Оценка строений

Для обоснованного решения вопроса  о выплате страхового возмещения первостепенное значение имеет установление факта наступления стихийного явления  и вызванной им гибели или повреждения имущества. Исходным моментом для этой работы служит получение страховой организацией письменного сообщения о гибели (повреждении.

В сообщении указывается, в результате какого стихийного бедствия произошла  гибель (повреждение), дата его наступления, продолжительность, интенсивность  и другие признаки, показывающие степень  бедствия. Дается краткое описание характера повреждения. Отражаются результаты предварительного обследования состояния посевов непосредственно после стихийного бедствия: фаза развития к моменту бедствия; площадь повреждения.

Основным документом для решения  вопроса о выплате страхового возмещения служит акт о гибели или  повреждения.

Акт состоит из трех разделов. В  первом приводятся уточненные данные о гибели (повреждении) что повреждено или погибло, в результате чего, в каких масштабах.

Во втором разделе по каждой культуре показываются планировавшееся хозяйственное назначение имущества.

В третьем разделе акта отражаются дополнительные данные, прочие.

Причины гибели или повреждения  при составлении актов уточняются на основании материалов о влиянии  метеорологических и других природных  условий в данной местности.