Основные понятия страхования

 

Ведущими компаниями Северо-Запада по страхованию автомобилей являются: «РЕСО-Гарантия», «Росгосстрах-С-З», «Русский мир», «Ингосстрах», «Росно», «Прогресс-Нева», «Альфастрахование», и т.д. ¹² . По Северо-западному региону в 2005 г. «Прогресс-Нева» заняла 6-ое место, по Санкт-Петербургу входит в тройку лидеров».

В 2005 году подписано около более 11 тысяч  договоров (2004 г. - 8 тыс., в 2003 г – 7 тыс.), 68 % из них – с физическими лицами. Внутри самой компании страхование  автотранспорта является ведущим видом  страхования. По итогам 2002 года на страхование автотранспорта приходилось около 60 % всего портфеля компании. С введением обязательного страхования автогражданской ответственности структура сборов компании значительно изменилась, тем не менее, на страхование автотранспорта по-прежнему приходится самая большая часть портфеля (Рис.5).

Рис 5. Структура страхового портфеля СО "Прогресс-Нева" в 2005 г.

 

 Вместе с тем,  страхование транспорта является  технически сложным и наиболее  рисковым видом страхования.

Для максимально точной тарификации в компании разработаны 17 групп различных ТС, 4 варианта договора страхования («Люкс», «Базовый», «Экономичный», «Рус»), различные системы  тарифов. Кроме того, имеются разветвленные  системы скидок-надбавок, таблица Бонус-Малус (поправочные коэффициенты к тарифу в зависимости от количества выплат за предыдущий период страхования).

 Вариант «БАЗОВЫЙ» – оплата ремонта по счетам базовых СТО, с которыми заключены договоры у СО «Прогресс-Нева» или выплата возмещения на основании расчетов по системе Eurotax с увеличением расчетной стоимости в 1.3 раза. Самый распространенный вариант страхования для машин со сроком эксплуатации более 1 года. Стоимость договора средняя.

Вариант «ЛЮКС» - оплата ремонта по счетам любых СТО Санкт-Петербурга и Финляндии, в том числе и официальных дилеров. Рекомендуется для новых или не старше 3-х лет автомобилей престижных марок (MB, Volvo, BMW и т.п.). По стоимости немного выше, чем «Базовый».

Вариант «ЭКОНОМИЧНЫЙ» - оплата деталей производится на основании расчетов по системе Eurotax (без учета таможенных пошлин и доставки в Санкт-Петербург, с учетом амортизационного износа), оплата работ - по расценкам базовых СТО. Стоимость варианта минимальная.

Вариант «РУС» - выплата страхового возмещения производится по счетам СТО Санкт-Петербурга или Ленинградской области, специализирующихся на ремонте этих автомобилей. ¹³

 «Прогресс-Нева» страхует практически все риски, которые угрожают транспортному средству, в том числе те, которые не предусмотрены у конкурентов):

• наезд на неподвижные предметы, животных, людей;
• короткое замыкание электрического тока;
• град;
• ущерб по вине дорожных служб;
• повреждения, полученные при угоне.

 «Альфа Страхование» - застрахованными рисками не являются: ущерб в результате града, наезда на предметы, животных,  короткого замыкания.

«Русский мир» не компенсирует падение на ТС инородных предметов, наезд на предметы, животных, короткое замыкание.

В ряде компаний не возмещаются убытки (исключенные риски), возникшие вследствие:

• перевозки (транспортировки) ТС любым видом транспорта («Росгосстрах», «Россия»);
• при разгрузке, загрузке ТС («Ресо») и многие другие, см. материалы исследований.

«Росно» заявляет, что страхует такие риски как: "Утрата товарного вида" (уменьшение действительной стоимости, произошедшее  вследствие выполнения ремонтных работ), «Утрата товарной стоимости» (уменьшение действительной стоимости ТС в результате эксплуатации) и др.  В действительности данная информация о страховании подобных рисков не подтверждается, возможно, эти пункты правил разработаны на перспективу, но о вероятности их введения и конкретных сроках предоставления подобного рода услуг менеджеры компании информации дать не могут.

В большинстве компаний обязательным условием хранения автомобилей в  ночное время является охраняемая стоянка. При этом важным является фактор выплат при наличии подобных условий: так в компаниях «Спасские ворота», «Прогресс-Гарант» угон в ночное время с неохраняемой стоянки является исключенным риском, и выплата компенсации не производится совсем. В компаниях «Альфастрахование», «Росгосстрах», «Прогресс-Нева» в подобных ситуациях удерживается франшиза, размер которой колеблется от 10 до 20%.

«Прогресс-Нева»: условие обязательного  нахождения на стоянке в ночное время  можно отменить, увеличив взнос по угону на 10 %.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.3 Анализ рынка  добровольного страхования КАСКО  в Санкт- Петербурге и место  Страхового Общества  «Прогресс-  Нева» на нем.

По-прежнему российский рынок сильно монополизирован. На долю 100 компаний приходится около 60% поступлений, а на долю двух крупнейших страховщиков- «Россгосстрах» и «Ингосстрах»- более 20%собранных страховых взносов. Темп роста суммарной страховой премии примерно соответствует уровню инфляции.

Итоги деятельности страховых компаний Северо-Запада по страхованию транспорта представлены в таблице 3¹⁴.

В условиях рыночных отношений главным  показателем финансовой результативности страхования является прибыль страхового общества, определяемая как разница  между полученными доходами и  произведенными расходами за определенный период времени. Состав и структура доходов и расходов страховщика отражаются в отчете о финансовых результатах и их использовании.

Доходы образуются от проведения страховой  и перестраховочной деятельности, от оказания различного рода услуг, связанных с риск-менеджментом, консультациями, обучением специалистов в области страхования. Доходы от страховых операций являются преобладающими, они формируются на основе страховых взносов страхователей (премий). Выступая в качестве первичного дохода, страховые премии служат источником образования страховых резервов, которые в дальнейшем при размещении приносят инвестиционный доход.

         Финансовые  возможности страховщика определяются  объемом поступлений страховых  взносов, который зависит от количества заключенных договоров страхования, величины страховых сумм и размеров страховых тарифов по каждому виду страхования.

Именно страховые тарифы предопределяют финансовую устойчивость страховых  операций. Основа исчисления страховых  взносов – тарифная ставка, представляющая собой цену страховой услуги, адекватно выражающую обязательства страховщика по условиям заключенного договора. Тарифная ставка, именуемая брутто-ставкой, состоит из 2 частей: нетто-ставки и нагрузки.

Основная доля в страховом тарифе принадлежит нетто-ставке. Она предназначена для формирования страхового фонда и предстоящих страховых выплат клиентам, ее величина  отражает обязательства страховщика перед страхователем.

Нагрузка включает расходы страховщика  на ведение дела, связанные с заключением и обслуживанием страховой сделки; отчисления на предупредительные мероприятия, в резервные и запасные фонды; расходы на оплату труда работников страховой компании и страховых посредников. Кроме того, в нагрузку закладывается прибыль от проведения страховых операций.

Расчет оптимальной величины брутто-ставки и особенно нетто-ставки – достаточно сложная задача, решаемая специалистами  по тарифной политике и актуарным  расчетам

Для отражения механизма тарифных расчетов и финансовых   отношений используют актуарные расчеты.

  Актуарные расчеты   представляют  собой систему статистических  и экономико-математических методов  расчета тарифных ставок и  определения финансовых взаимоотношений  страхователя. Актуарные расчеты  – это система математических закономерностей и статистических приемов, позволяющих установить обоснованные затраты и расходы, связанные со страхованием того или иного объекта, определить себестоимость и цену страховой услуги. Как правило, страховые компании не проводят самостоятельно актуарные расчеты, а предпочитают использовать готовые тарифные ставки, действующие на отечественном и зарубежном страховых рынках.

На основе актуарных расчетов определяются размеры тарифных ставок, которые  при помощи долгосрочных финансовых исследований заранее занижаются на сумму того дохода, который будет получен страховщиком от использования аккумулированных взносов страхователей в качестве инвестиций. В актуарных расчетах используется теория вероятности, поскольку размеры тарифных ставок  в первую очередь зависят от степени вероятности страхового случая. В процессе анализа рассчитывают следующие показатели:

• коэффициент выплат (норму убыточности)
• коэффициент кумуляции риска
• коэффициент убыточности
• среднюю страховую сумму на один объект страхования
• среднюю сумму на один пострадавший объект
• тяжесть риска
• убыточность страховой суммы
• частоту страховых событий частоту ущерба
• тяжесть ущерба

Рассмотрим некоторые из них:

Уровень выплат или норма убыточности (Ну)- это процентное отношение суммы  выплаченного страхового возмещения к сумме собранных страховых взносов:                                                                      (1)

Ну = В/Р*100,

где ,

Ну - норма убыточности, %

В - сумма выплаченного страхового возмещения, руб.

Р - сумма собранных страховых взносов, руб.

Для практических целей исчисляют  нетто-норму убыточности и брутто-норму  убыточности. Уровень выплат (норма  убыточности) может быть меньше, равна  или больше 100%. Характерной особенностью страхового рынка является существенное превышение величины собранной премии над объемом выплат - средний уровень выплат составляет около 60%. Хотя за последний год эта цифра выросла, пока она несопоставима с общемировым уровнем, достигшим 90% и выше. В компании «Прогресс-Нева» уровень выплат равен 52%, как видно он ниже средних показателей, а согласно вышепредставленной таблице практический самый низкий среди ведущих компаний, откуда следует, что в компании имеет место существенное разница между собранными премиями и страховыми выплатами. Поэтому, я считаю, что одним из вариантов повышения интереса для потенциальных страхователей является увеличение объема страховых выплат. Это возможно осуществить внесением корректив в договор страхования, например, увеличив ограничение по выплате без предоставления справок из ГАИ.  В настоящее время это ограничение составляет 3% от стоимости автомобиля. При его увеличении до 5% компания будет единственной в Северо- Западном регионе, предоставляющей такую услугу, что поможет привлечь порядка 10% новых клиентов и повысить размер собранных премий до 909 000тыс.руб.

Коэффициент убыточности (Ку), или  коэффициент ущерба,- отношение суммы  выплаченного страхового возмещения  к страховой сумме всех пострадавших объектов страхования:                                       (2)

Ку = В/Сm

где,

Ку - коэффициент убыточности

В - сумма выплаченного страхового возмещения, руб.

Сm - страховая сумма, приходящаяся на поврежденный объект страховой совокупности, руб.

Коэффициент убыточности может  быть меньше или равен единицк. Он не может быть больше единицы, иначе это означало бы, что все застрахованные объекты уничтожены более одного раза. Согласно внутренним исследованиям величина коэффициента убыточности в компании «Прогресс-Нева» составляет 0,6%.

Средняя страховая сумма на один объект (договор) страхования

(Ĉ)- отношение общей страховой суммы всех объектов страхования к числу всех объектов страхования:                                                                 (3)

Ĉ = С/n

где,

Ĉ- средняя страховая сумма на один объект страхования ,руб.

С – страховая сумма для всех объектов страхования, руб.

n – число объектов страхования, ед.

В связи с тем, что в страховании  КАСКО объекты страхования обладают различными страховыми суммами, в актуарных  расчетах применяются различные  методы подсчета средних величин. В «прогресс-Нева» средняя Страховая сумма на один объект страхования  в процентном соотношении составляет 8-10% от стоимости автомобиля.

Убыточность страховой суммы, или  вероятность ущерба, - отношение  выплаченного страхового возмещения к  страховой сумме всех объектов страхования:                                                                                   (4)

У = В/C,

где,

У - убыточность страховой суммы, руб.

В - сумма выплаченного страхового возмещения, руб.

С - страховая сумма для всех объектов страхования, руб.

Показатель убыточности страховой  суммы всегда меньше единицы. Иное невозможно, ибо это означало бы недострахование, убыточность страховой суммы  выплаченного страхового возмещения можно  также рассматривать как меру величины рисковой премии. В процессе актуарных расчетов устанавливается размер тарифной ставки. Тарифная ставка определяет, сколько денег каждый страхователь должен внести в общий страховой фонд с единицы страховой суммы. Поэтому тарифная ставка должна быть рассчитана так, чтобы сумма собранных страховых взносов оказалось достаточной для выплат для выплат, предусмотренных условиями страхования. Зная структуру страхового тарифа, можно определить прибыль от страховых операций как разницу между ценой страховых услуг и их себестоимостью, включающей затраты на погашение обязательств перед страхователем  и на финансирование деятельности страховщика. Прибыль, заложенная в тарифную ставку, выступает самостоятельным элементом цены на страховую услугу. Страховщик устанавливает в страховом тарифе долю прибыли, выраженную в процентах или в твердой сумме.