Основные понятия и определения в страховании

Основные понятия и определения в страховании

Лекция № 2

Основные понятия и определения в страховании

1. Страхователь – физическое или юридическое лицо, уплачивающее взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая (на международном страховом рынке страхователь называется  полисодержатель).
2. Страховщик – это юридическое лицо, проводящее страхование и принимающее на себя обязательство на основе закона (при обязательном страховании) или договора  (при добровольном страховании) выплатить страховую сумму или страховое возмещение (На международном страховом рынке страховщик – это андеррайтер).
3. Застрахованный – физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого является объектом страхования.
4. Страховая сумма – это денежная сумма, на которую застрахован объект страхования.
5. Объект страхования –  это то, что страхуется, то, что застраховано.
6. Страховой интерес – это мера материальной заинтересованности в страховании. Им обладает страхователь, т.е. имея материальную заинтересованность в страховании, он идет в страховую компанию и реализует свой страховой интерес путем заключения договора страхования.
7. Страховая ответственность – это обязанность страховщика выплатить страховую сумму или возмещение, устанавливается законом или договором страхования. Существует 2 вида страховой ответственности:

а) Ограниченная страховая ответственность – она предполагает узкий и конкретный перечень рисков, который принимается на страхование (т.е. в договоре перечисляются события, при наступлении которых выплачивается страховое возмещение).

б) Расширенная страховая ответственность – предполагает страхование от всех рисков, кроме случаев особым образом заранее оговоренных в законе или договоре страхования (т.е. перечисляются события, при наступлении которых не выплачивается страховое возмещение).

8. Страховой полис – документ, подтверждающий заключение договора страхования и содержит все его условия. Он выдается на руки страхователю.
9. Страховой тариф (брутто-ставка) – это нормированный по отношению к страховой сумме размер страхового платежа. Экономический смысл – плата за страхование. Устанавливается в % от страховой суммы или в абсолютном денежном выражении.

2 составляющие брутто-ставки:

а) Нетто-ставка – это расходы страховщика на выплаты из страхового фонда. Экономический смысл – это чистая цена за риск (составляет 60-90 % от брутто-ставки).

б)   Нагрузка – часть брутто-ставки, которая в основном состоит из:

- расходов на ведение страхового дела;

- расходов на превентивные (предупредительные  мероприятия);

- заложенной нормы прибыли.

10. Актуарные расчеты – это совокупность экономико-математических, вероятностно- статистических методов расчета  тарифных ставок (актуарий).
11. Рисковая надбавка – это один из методов обеспечения финансовой устойчивости результатов страховых операций, путем включения в страховой тариф (а именно в нетто-ставку) соответствующих средств, для покрытия чрезвычайных ущербов. Применяется не при всех видах страхования (при некоторых видах личного и имущественного страхования).
12. Выгодоприобретатель – это лицо, которому при наступлении страхового случая выплачивается возмещение (им может быть сам застрахованный, страхователь или любой другой правопреемник, который обязательно должен быть оговорен в договоре страхования).
13. Страховое событие – потенциально возможное причинение ущерба (вреда) объекту страхования.
14. Страховой случай – это фактически произошедшее страховое событие.
15. Страховой ущерб – это стоимость полностью погибшего имущества или его обесцененной части по страховой оценке.
16. Страховая выплата - это оплаченный страховой ущерб.
17. Страховая оценка – критерий оценки страхового риска. В ее качестве может быть использована действительная стоимость, первоначальная стоимость, заявленная стоимость имущества или любой другой критерий оценки.
18. Сюрвейер – это инспектор или агент страховщика, осуществляющий осмотр и оценку имущества перед заключением договора страхования, на основании его заключения принимается решение о принятии риска на страхование или об отказе в страховании. Также на основании его оценки устанавливается страховая сумма.
19. Аджастер – это физическое или юридическое лицо, представляющее интересы страховщика в решении вопросов по урегулированию заявленных претензий страхователя в связи с наступлением страхового случая. На основании его заключения принимается решение о выплате возмещения или об отказе в выплате (он осуществляет осмотр объекта страхования после наступления страхового случая). Он устанавливает имел ли место страховой случай, причастен или нет страхователь (застрахованный) к инициированию его наступления, характер и размеры ущерба, а также причины и  условия, способствовавшие его наступлению.
20. Страховой акт – документ или группа документов, которые подтверждают факт наступления страхового случая  и содержат все его обстоятельства. На его основании и на основании других документов (например, заключение эксперта, заключение пожарной безопасности) принимается решение о выплате или об отказе выплаты страхового возмещения.
21. Страховой брокер - это посредник при заключении договора страхования. По своему статусу он является представителем страхователя, в его обязанности входит нахождение финансово-устойчивой компании, которая обеспечит оптимальные условия страхования по объему ответственности и по размеру страховых платежей (взносов, премий), также он помогает застрахованному (страхователю) получить страховое возмещение.   Вместе с тем,  он получает комиссию у страховщика и несет перед ним ответственность за своевременную уплату взносов (Институт брокеров развит в Великобритании и США)
22. Страховой маклер – то же самое, что и брокер, но только это характерная фигура на страховых рынках Австрии и Германии.
23. Страховой агент – это посредник при заключении договора, он от имени и по поручению страховщика, в пределах полученных полномочий осуществляет аквизицию и другие операции по обслуживанию договора страхования. Оплата его работы производится на основе комиссионного вознаграждения (в %-тах, в фиксированной денежной сумме и т.д.)
24. Страховая комиссия – вознаграждение посредникам при заключении договора страхования (агентам, брокерам, маклерам) за привлечение клиентов на страхование, оформление страховой документации и инкассацию страховых взносов (премий), в некоторых случаях и за рассмотрение страховых претензий и выплату сумм страховых возмещений за счет страховщика. Она начисляется в определенном проценте от страховых взносов, ее размеры варьируются в очень широких пределах,  в зависимости от обычаев и законов страны, а также от вида страхования.
25. Аквизиция – это комплекс организационно массовых мероприятий среди физических и юридических лиц по вопросам рекламы, маркетинга, коллективных и индивидуальных бесед с целью привлечения новых договоров страхования (аквизитор – это представитель страховщика или специалист, занимающийся расчетами тарифных ставок).
26. Сострахование – это участие двух или более страховщиков в заключение одного договора страхования.
27. Перестрахование – система экономических отношений, при которой страховщик, принимая на себя обязательство по страхованию риска (происходит первичное размещение риска), часть ответственности по нему передает (цедирует) другому страховщику (происходит вторичное размещение риска), с целью создания сбалансированного страхового портфеля и обеспечения финансовой устойчивости страховых операций.
28. Цедент – это страховая компания, передающая в перестрахование взятые на себя риски или часть рисков.
29. Обязательное страхование – это одна из форм страхования, при которой отношения между страхователем и страховщиком возникают в силу закона. При нем не требуется обязательного заключения договора страхования.
30. Страховой портфель – это количество взносов (договоров) принятых (заключенных) данной страховой компанией, характеризует объем ее деятельности. Но большой страховой портфель не показатель финансовой устойчивости страховой компании.
31. Бордеро – это документально оформленный перечень рисков, принятых к страхованию и подлежащих перестрахованию, содержат их подробную характеристику, выдается цедентом перестраховщику.
32. Клаузула (оговорка) – это специальное условие, вносимое в стандартный договор страхования, в соответствии с которыми регулируется взаимоотношение сторон при наступлении какого-либо рискового обстоятельства, либо в случае изменения в будущем рисковых обстоятельств существовавших в момент заключения договора. 
33. Возвратность – это условие договора страхования, предусмотренное на случай его досрочного прекращения либо при возникновении новых, ранее не предвиденных обстоятельств, существенно влияющих на первоначально установленный размер страховых премий (платежей, взносов).
34. Страховой надзор – это контроль за деятельностью страховой организации, уполномоченным на то, государственным органом (Росстрахнадзор,  Департамент страхового надзора при Минфине РФ)
35. Абандон – это отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество в пользу страховщика с целью получения полной страховой суммы. Применяется на случай транспортного средства без вести, экономической нецелесообразности устранения повреждений. В случае, когда имущество найдено, страхователь возвращает  возмещение страховщику или отказывается от своих прав на это имущество..
36. Аннуитет – это обобщающее понятие для всех видов страхования ренты и пенсий. Оно означает, что страхователь в рассрочку вносит определенную сумму страховщику, а затем в течение нескольких лет или пожизненно получает регулярный доход (говорят, что страхование ренты или пенсии происходит на основании аннуитета).
37. Рента – это серия регулярных выплат через определенные промежутки времени.
38. Франшиза – предусмотренное условием договора страхования, освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Выделяют 2 вида франшизы:

а) условная франшиза (невычитаемая) – при ней, страховщик освобождается от выплаты за ущерб, не превышающий установленной суммы франшизы, и должен оплатить ущерб полностью, если он больше суммы франшизы.

б) безусловная франшиза (вычитаемая) – ущерб возмещается во всех случаях за вычетом суммы франшизы.

39. Аддендум – это письменное дополнение к ранее заключенному договору страхования и перестрахования, в котором содержаться согласованные между сторонами изменения ранее оговоренных условий.
40. Шомаж – это страхование потери прибыли и других финансовых потерь, связанных с приостановкой производства, в результате наступления страхового случая (например, пожара).
41. Хеджирование – это страхование рисков неблагоприятного размещения ценных бумаг, изменения курса валют и т.д..
42. Лимит страхования – это такая денежная сумма, на которую можно застраховать материальные ценности и страховую ответственность.
43. Зеленая карта – система международных договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев средств автотранспорта. Название свое получило по цвету полисов.
44. Актуарные расчеты – это совокупность вероятностно-статистических методов расчетов тарифных ставок. С помощью актуарных расчетов определяется доля участия каждого страхователя в создании страхового фонда, то есть определенные размеры тарифных ставок. Также с помощью актуарных расчетов определяется себестоимость и стоимость услуги, оказываемой страховщиком страхователю.
45. Таблица смертности – это упорядоченный ряд взаимосвязанных величин, показывающих уменьшение с возрастом некоторой совокупности родившихся вследствие смертности.
46. Страховой риск – это:

а) вероятность нанесения ущерба (вреда) объекту страхования (страховое событие);

б) страховой случай, т.е. наступившее страховое событие.