Основные этапы развития страхования в России

Содержание

 

 

1. Основные этапы развития страхования в России…………………………....3

2. Основные условия страхования жизни (на дожитие и на случай смерти)……………………………………………………………………….........9

3. Задача………………………………………………………………………….15

Список использованной литературы………………………………………..16

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.Основные этапы развития страхования в России.

 

      Страхование в России имеет давнюю и богатую историю, уходящую своими корнями в далекое прошлое.

      Первые зачатки  страхования  на Руси обнаруживаются    в памятнике  древнерусского права"Русская правда",в котором  установлен принцип  разложения убытков по округу за убийство и при не поимке  преступника.

В середине 17 века этот принцип был закреплен  в Соборном уложении 1749года.В соответствии с которым  выкуп племенных  в результате набегов российских поданных осуществлялся  за счет царской казны, которая  пополнялась  путем обязательных ежегодных  сборов с населения по твердым ставкам, образующих этот фонд.

Был разработан механизм который применяется и сегодня  в государственном обязательном страховании.

Почти до конца 19 века в российской  империи   отечественной специализированной страховой организации не было.

Основные этапы развития страхового дела в России:

• страхование в царской России 1786-1917 гг.;

1-ый этап: крушение принципа  государственной страховой монополии  и идей государственного страхования.

Испытывая нужду в страховании  ,русские промышленники   и купцы  прибегали к услугам иностранных страховых компаний, оплачиваемым золотом, что  приводило к оттоку и капитала из России. Это было не выгодно Российскому государству. И поэтому  именно государство  первым  предприняло попытку создать  систему страхования. В связи с этим   при учреждении Государственного  заемного банка манифестом Екатерины 2 от 28 июня 1786года ему было предоставлено право "принимать  на свой страх и риск каменные дома  и фабрики",для чего создана  при банке Государственная страховая экспертиза ,для страхования  товаров ,строений от огня.

Страховые  операции ограничивались избранными рисками-  каменные дома, каменные фабрики. Страховая сумма и не выше 75% от стоимости  недвижимости ,тариф  для всех -1,5% от страховой суммы. Данная экспедиция  действовала в основном  в интересах казны ,поэтому  не имела большого успеха  и в 1822году она была закрыта.

2-ой этап: становление страхования  в России, связанное с началом  формирования национального страхового  рынка, появлением частных акционерных  компаний.

Новой импульс для развития страхования  дала война  1812 года и уничтожавшая Москву. Огонь был страшным бичом  в деревянной России.

 

Собственники  превращались в кредиторов, отчего теряли  убытки  банки. Спасителем  в этой ситуации  могло стать страхование, которое  при его  достаточном развитии  и обеспечением  было  способно  приносить хорошую прибыль.

Первыми эту положительную  сторону  заменяли банкиры .В 1822 году пять   санкт-петербургских домов  во главе с  бароном  Л.И. Штиглице создали первый проект страховой акционерной  компании  который был  рассмотрен Государственным Советом  но   так и реализававшийся. Однако государство  и Министерство  финансов  не покидала мысль о создании  страховой компании  на коммерческой основе. В 1827 году Николай 1 издал указ об учреждении страхового общества от огня, в его основу легли  принципы  организации ранее в проекте  Л.И. Штиглицем.

Таким образом, первая специализированная  страховая организация  в российской империи  была создана в 18 веке в 1827 году, с обьявленым капиталом в 10 миллионов рублей.

Это общество просуществовало в России  90 лет и  внесло  крупный вклад  в становление страхового дела .У него было  надежное финансовое положение,  правительство даровало  ему привилегии : двадцатилетнюю монополию на совершение страховых операций в Санкт -Петербурге ,Москве, Одессе и их губерниях, а также  освобождение от  всех налогов, за исключением  пошлины в 25 копеек, с каждогой 1000рублей страховой суммы.

Таким образом, для развития страхового дела  в России правительство  пошло на беспрецедентный шаг-оно разрешало  создавать  страховое  акционерное общество  и дало ему  блестящие  перспективы для обогащения.

 

3-ий этап: зарождение национального  страхового рынка.

В 1835 году возникло второе Российское страховое от огня общество, также получившее от правительства льготы, и 12- летнию монополию в 40 губернях, которое просуществовало до 1918.Затем появились такие страховые общества, как: товарищество "Саламандра", акционерные страховые общества "Русское",коммерческие "Ллонд","Якорь","Волга" и др.

В 1835 году было организованно личное страхование, страховое общество "Жизнь", страхование животных, в 1831 году страхование от града в Прибалтийском крае. В 1844 году для удовлетворения потребностей судовладельцев на случай гибели или повреждения при транспортировки грузов было учреждено Российское общество морского, речного и сухопутного страхования.

4-ый этап: возникновение новых видов взаимного  страхования .

Крупными шагами в формировании страхового рынка во второй половине 19 века, стала организация обществ  взаимного страхования. Это была серьёзная конкуренция акционерным страховщикам, устанавливавшим монопольный диктат цен на страховые услуги в целях увеличения прибыли.

Взаимные общества не несли затраты на содержание агентов, в связи с чем они при тех же выплатах пострадавшим могли значительно понижать страховые тарифы.

Особенно возрасли эти преимущества при введении обязательного страхования. В результате расширилось страховое поле, увеличились сборы. Они направили часть прибыли на развитие страхового дела.

К концу 19 века деятельность взаимных обществ  страхования охватила практически всю Россию. Проблемой для них оставалась незначительность страхового поля, приведшая к неустойчивости операций. Акционерные общества отказались вступать в перестраховочные отношения со взаимными обществами, что подтолкнуло их к созданию собственных союзов для устойчивости.1 июля 1890 году начал действовать Пензинский союз обществ взаимного страхования от огня.

Большую роль в истории страхования сыграли земства- органы местного самоуправления в ведённые законом в 1864году.

Кроме вопросов народного просвящения, здравохранения, строительства дорог находились вопросы организации земского страхования. Земства контролировались Министерством внутренних дел и губернаторами, Устав земств был утверждён губернатором 13апреля 1864.Согласно этому уставу капитал обществ складывался из взносов и мог быть использован исключительно на цели страхования. В обязательном порядки страховались все сельские строения, находившиеся в черте крестьянской усадебной осёдлости. На добровольной основе осуществлялось страхование зданий в городах и уездах. В 1885 был снят запрет  на деятельность  в России иностранных страховых обществ, введённый Екатериной второй. Сразу после снятия данного запрета в Петербурге открылось центральное агентство страхового общества "Нью-Йорк"(США).Иностранные общества специализировались на заключении договоров личного страхования с населением. Вместе с тем параллельно развивались операции перестрахования рисков на международном рынке страховых услуг, где основными перестраховщиками для России выступали Мюнхенское, Кёльнское, Шведское перестраховочные общества.

• страхование в Советской России 1917 - 1991 гг. (имеется в виду территория бывшего СССР);

национализация страхового дела:

1-ый этап: установление государственного  контроля над всеми видами  страхования

2-ой этап: объявление страхования  во всех видах и формах государственной  страховой монополией.

Во времена Советского Союза накопительное страхование, которым занимался Госстрах, стало довольно популярным среди граждан. Полисы накопительного страхования были у 70% работающего населения. Особым спросом пользовалось накопительное страхование детей к совершеннолетию, которое появилось в 1968 году. Застраховать можно было ребенка не старше 15 лет. Получить страховую сумму можно было с момента окончания договора страхования в течение трех лет. Если же страхователь умирал раньше достижения ребенком совершеннолетия, то ребенок мог получить выплату в размере 90% от всех уплаченных взносов. Также было популярно страхование детей к бракосочетанию. Но все полисы Госстраха обесценились с переходом на рыночную экономическую систему. В начале 90-х в России, и в частности, на Урале, стихийно стали появляться первые частные страховые компании, которые предлагали застраховать свою жизнь по накопительным программам. Впрочем, предложение ажиотажа не вызвало.

• страхование в Российской Федерации после 1991 г. (имеются в виду крупные геополитические изменения новейшего времени).

В целом развитие страхового дела в России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховому рынку, затем последующей национализацией и восстановлением государственной страховой монополии в советский период истории. Крупные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России.

Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ "О страховании" от 27 ноября 1992 г., вступивший в силу 12 января 1993 г. В это же время был создан Росстрахнадзор - Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.

В 1996 г. Правительством Российской Федерации было принято Постановление "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации", которым предусмотрен ряд мер, направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью, а также участие международных финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России. В 1997 г. разрабатывается специальная целевая программа развития страхования и перестрахования рисков от крупных промышленных аварий, катастроф и стихийных бедствий. Совершенствование страхового рынка продолжается.

С 17 января 2004 года на российский рынок были допущены европейские страховщики. Им было разрешено заниматься всеми ведущими видами страхового бизнеса - страхованием жизни, обязательным страхованием. Страхование жизни, популярное за рубежом, в России приживается с трудом. Сами страховщики причиной этого считают невысокие доходы населения и «низкий уровень страховой культуры». Впрочем, участники рынка признают, что у страхования жизни как финансового инструмента - небольшая доходность.

Вместе с тем за годы рыночных преобразований не удалось в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг. Дальнейшее развитие страхования в России требует уточнения его роли в решении социально-экономических задач государства.

 

         Таким образом, развитие страхования в России  прошло много этапов. Значительным  толчком  для которого стала большая поддержка правительства, которая в свое время дала «почву» для дальнейшего развития страхования.

 

 

2.Основные условия страхования жизни

(на дожитие  и на случай смерти)

Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) указанным в страховом договоре лицам,в случае смерти застрахованного лица или его дожитие до определенного срока.

Участники страховых отношений:

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Застрахованный - физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого является объектом страховой защиты по специальному и личному страхованию. Он может быть одновременно и страхователем, если уплачивает страховые взносы по условиям личного страхования.

Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ.[4]

Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключен договор. Страхователь имеет право назначить в качестве выгодоприобретателя по договору страхования жизни любое лицо, а также заменить его по своему усмотрению до наступления страхового случая.[4]

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные: