Общая сущность страхования

В структуре страховых  выплат по добровольным видам страхования  на долю каждого вида страхования  приходится: личное страхование – 14% от суммы выплат по добровольным видам  страхования, имущественное страхование  – 83%, страхование ответственности – 3%.

Страховые организации  с долей собственности государства имеют такую черту как в предоставлении им государством возможности проводить обязательные виды страхования. Но данная возможность не является достаточным основанием для проведения обязательных видов страхования. Так, право проведение отдельных видов может быть делегировано только Президентом, а по другим видам страховщику необходимо выполнить определенные лицензионные требования. 

Перечень видов обязательного страхования в Республике Беларусь с указанием страховых компаний, имеющих право на их проведение, представлен ниже в таблице 2- Перечень видов обязательного страхования  в Республике Беларусь.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 2 –Перечень видов обязательного страхования в Республике Беларусь

№, п/п Наименование вида страхования Организация, которая имеет лицензию на его проведение 1 обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам Белгосстрах 2 обязательное страхование гражданской  ответственности владельцев транспортных средств Белгосстрах, «Белэксимгарант», ЗАСО «Промтрансинвест», ЗАСО «ТАСК», ЗАСО «Белнефтестрах», ЗАСО «Белкоопстрах». 3 обязательное страхование гражданской  ответственности перевозчика перед  пассажирами Белгосстрах, «Белэксимгарант» 4 обязательное медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих или временно проживающих в Республике Беларусь Белгосстрах, «Белэксимгарант» 5 обязательное страхование ответственности  коммерческих организаций, осуществляющих риэлтерскую деятельность, за причинение вреда в связи с ее осуществлением Белгосстрах 6 обязательное страхование с  государственной поддержкой урожая сельскохозяйственных культур, скота  и птицы Белгосстрах 7 обязательное страхование гражданской  ответственности временных (антикризисных) управляющих в производстве по делу об экономической несостоятельности (банкротстве) Белгосстрах, ЗАСО «ТАСК», ЗАСО «Промтрансинвест» 8 обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний Белгосстрах 9 обязательное государственное  страхование (предусмотренное в  законодательстве обязательное страхование  жизни, здоровья и (или) имущества граждан  за счет средств соответствующего бюджета) Белгосстрах

Источник:[11]

Резервы

Страховые резервы - особые фонды страховщика, предназначенные для выполнения им принятых обязательств по выплатам страхового возмещения (страхового обеспечения), которые должны быть произведены при наступлении страховых случаев.

Объем страховых резервов, сформированных страховщиками по состоянию на 01.01.2012, составил 1 734,9 млрд. рублей, что на 68,3 процента превышает уровень 2010 года.  Отношение сформированных страховых резервов к среднему объему страховых выплат за три предшествующих года составило 186,6 процента (на 01.01.2011 – 164,7 процента), что свидетельствует о достаточном размере средств, зарезервированных страховщиками республики для осуществления выплат по обязательствам перед страхователями.

Прибыль

Страхование в первом квартале 2012 года было прибыльным для  абсолютного большинства страховых компаний. Совокупная чистая прибыль страховых компаний на 1 апреля 2012 года составила 165 740,1 миллионов белорусских рублей. На 1 апреля 2012 года только Дельта Страхование стало убыточным, чистый убыток компании составил – 69,5 миллионов белорусских рублей.

По итогам финансово-хозяйственной  деятельности в 2011 году страховыми организациями получена прибыль в размере 446,0 млрд. рублей, что превышает уровень 2010 года более чем в 4 раза. Чистая прибыль в целом по страховому сектору возросла более чем в 6 раз и составила 312,5 млрд. рублей. Высокие темпы роста прибыли страховых организаций во многом определялись за счет доходов от переоценки активов в иностранной валюте,[приложение 4].

Самой прибыльной компанией  в первом квартале стал Белгосстрах, чистая прибыль которого составила 54 828,9 миллионов белорусских рублей или 33,1% от чистой прибыли всех страховых организаций Беларуси.

На втором месте по размеру прибыли находится Белорусская  национальная перестраховочная организация, чистая прибыль компании составляет 18,4% от чистой прибыли всех страховых организаций Беларуси.

Совсем немного от Белорусской национальной перестраховочной организации отстала Стравита, чистая прибыль компании на 1 апреля составила 29 564,2 миллиона белорусских рублей, что составило 17,8% от чистой прибыли всех страховых организаций страны.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.Современные  тенденции совершенствования страхования  на белорусском рынке

 

 

Анализ основных показателей  развития страхового рынка республики свидетельствует о том, что в Беларуси заложены основы его развития. Тем не менее, оно еще не заняло надлежащего положения в системе имущественных интересов населения, хозяйствующих субъектов и государства. В Республике Беларусь страхуется менее 10% потенциальных рисков (против 90-95% в большинстве развитых стран). Большая часть собственности коммерческих и некоммерческих организаций не обеспечена страховой защитой. Финансовые возможности белорусских страховых организаций по покрытию крупных убытков остаются низкими. Разнообразие страховых продуктов на белорусском рынке значительно меньше, чем за рубежом.

Отрицательно сказывается  на развитии страхового рынка отсутствие мер стимулирования населения и  организаций и разъяснения возможностей страхования для защиты своих  имущественных интересов. Не создан надежный механизм государственного регулирования деятельности страховых организаций, выполнения принятых ими обязательств, адекватной оценки их надежности и финансовой устойчивости. В результате по-прежнему основное бремя расходов по ликвидации последствий техногенных аварий негативных природных явлений ложится на бюджет республики. В целях дальнейшего реформирования национальной страховой отрасли в Республике Беларусь, решения имеющихся проблем поставлены цели и задачи развития страхового рынка на краткосрочную перспективу и пути их реализации. Развитие страхового сектора, как одного из эффективных рыночных механизмов управления рисками, будет способствовать стабильному развитию и других отраслей экономики.

Говоря о тенденциях развития белорусского страхового рынка, нельзя не затронуть проблему низкой страховой культуры населения как одного из важнейших факторов, влияющих на развитие страховой отрасли и на привлекательность страхового рынка для иностранных инвесторов. На сегодняшний момент сумма страховых премий на одного человека в Республике Беларусь составляет 5 долл., в то время как в развитых странах этот показатель достигает 2,5-2,8 тыс. долл., а показатель количества договоров страхования, приходящихся на одного человека в Республике Беларусь составляет 0,2 по сравнению с 58 договорами в развитых странах.

Ситуация на белорусском  страховом рынке позволяет констатировать тот факт, что население предпочитает довериться сомнительному иностранному страховщику, работающему на принципах сетевого маркетинга, нежели вложить свои деньги в национальную страховую систему (по оценке специалистов, ежегодно из Республике Беларусь таким образом уходит не менее 10 млн. долл., а в России эта цифра достигает около 700 млн. долл.) Причинами такого положения являются следующие:

1. нестабильность национального страхового законодательства;
2. отсутствие необходимых стимулов для заключения договоров страхования в связи с исключением  страховых взносов из состава затрат;
3. низкое качество и ассортимент предлагаемых услуг, неразвитость накопительных видов страхования.

Кроме всего прочего, низкая страховая культура обуславливается  низким уровнем жизни населения, которое готово оплачивать лишь необходимый  минимум страховых услуг в  виде обязательных видов страхования, которых в последнее время становится все больше и больше.

Глобализация страховой  отрасли и появление иностранных  конкурентов ведет к диверсификации направлений деятельности, расширению качества и ассортимента страховых  услуг и появлению новых форм продажи страховых продуктов.

В последнее время  появляются все новые вариации страховых  продуктов по страхованию здоровья (вплоть до страхования больных СПИДом), страхование от безработицы и  др. Многие зарубежные страховые компании предлагают страховые продукты, предусматривающие участие страхователя в прибыли компании. Повышается и качество обслуживания клиентов страховых компаний. Так, в Китае компания PICC недавно создала 24 часовую «горячую линию» по обслуживанию страхователей, а компания China Life создала сервисные центры более чем в 3000 отделениях по всей стране

В Республике Беларусь ассортимент  страховых услуг крайне узок. Если в США существует около 3 тыс. страховых  продуктов, то на национальном рынке  представлено не более нескольких десятков. Внедрение новых страховых продуктов идет не очень активно. Отсутствие разнообразия в формах страхового продукта связано с финансовой слабостью страховых компаний и низкой страховой культурой населения.

Разнообразие страховых  услуг непосредственно связано  с набором рисков, которые можно застраховать. Глобализация страховой отрасли определяет новое качество страхуемых рисков: увеличение размера и сложности рисков, возрастание размера убытков. В связи с этим появляются новые способы управления риском и привлечения дополнительного капитала, необходимого страховщику для обеспечения страховых обязательств по договору прямого страхования. К таким способам относится альтернативное перестрахование страховых и перестраховочных обязательств.

В Республике Беларусь такие  формы управления риском не применяются в силу неразвитости рынка, что не позволяет компаниям диверсифицировать риски. Поэтому необходимо содействовать развитию фондовых институтов и разрешить страховым компаниям выпускать ценные бумаги, так как в условиях низкого финансового потенциала белорусских страховщиков привлечение дополнительного капитала могло бы сыграть положительную роль.

Таким образом, в Республике Беларусь необходимо внедрять новые  виды страхования, разрабатывать новые  страховые продукты, повышать качество обслуживания клиентов и уровень охвата страхованием имущественных интересов граждан и предприятий.

Помимо разработки новых  форм страховых продуктов, глобализация страховой отрасли ведет и  к совершенствованию технологий их продажи.

В последнее время активизируются такие направления сбыта страховой продукции, как комплексные («пакетные») продажи страховых услуг (включая комплексное финансовое обслуживание) и развитие сбыта через глобальную компьютерную сеть интернет.

В Республике Беларусь из косвенных форм продажи страховых продуктов наиболее развита агентская сеть. Комплексные продажи в пакете с нестраховыми услугами в настоящее время еще не получили распространения. Можно предположить, что если в экономически развитых странах банковские продажи пошли в основном по пути развития накопительного долгосрочного страхования жизни, то в РБ перспектива может быть возложена на рисковое страхование в пакете с кредитной карточкой или иной банковской услугой.

Из прямых форм продаж в республике наиболее развиты продажи по телефону и почте. Через интернет продают свои полисы пока только 6 компаний (в данном случае речь идет не об автоматической продаже страховых полисов, а о возможности сделать заказ полиса). В прогнозировании будущего продаж через интернет можно опираться на опыт экономически развитых стран,[11].

Под воздействием глобализации меняется и структура страховой  отрасли. Происходит размывание границ между отдельными видами страхования, уменьшается роль государственного страхования. Наибольшее развитие в  зарубежных странах получает добровольное накопительное страхование.

В Республике Беларусь сохраняется  значительная роль государственного страхования. Таким образом, Республика Беларусь, сделав за последние несколько лет  ряд решительных шагов по цивилизованному пути развития, снова отбрасывает себя назад в плане либерализации страхового рынка.

Во-первых, учитывая емкость  страхового рынка, можно поставить  под сомнение способность наделенных данным правом пяти страховых организаций  обеспечить ими своевременное и качественное обслуживание страхователей. Это, несомненно, скажется на отношении граждан и юридических лиц к страхованию в целом, поскольку такое страхование воспринимается ими как разновидность налога.

Во-вторых, это уже  повлекло негативные последствия политического, экономического и социального характера, привело к сокращению  рабочих мест и крупным финансовым потерям в негосударственных страховых организациях: по оценкам экспертов, каждая страховая компания из первой десятки страны разом лишилась страховых взносов в сумме 5060 тыс.долл. ежемесячно (в некоторых компаниях операции по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств составляли более 70% портфеля).

В-третьих, отсечение  страховщиков от обязательного страхования не носит локальный характер, а неизбежно отражается на добровольном страховании, так как ни один вид страхования не продается отдельно.

Государственная  монополизация  страхового рынка отрицательно скажется и на уровне внешних инвестиций в  экономику республики.