Объединения страховщиков в РФ и проблемы их функционирования

 

2. Российский  союз автостраховщиков (РСА)

 

      По  одному из видов страхования, а именно по обязательному страхованию гражданской  ответственности владельцев транспортных средств, создание профессионального объединения страховщиков является обязательным, так как данное требование прямо предусмотрено законодателем. В частности, в соответствии с Законом об ОСАГО страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств вправе заниматься только страховщики, являющиеся участниками профессионального объединения страховщиков, в частности Российского союза автостраховщиков (РСА). 
РСА является некоммерческой организацией, представляющей собой единое общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков и действующее в целях обеспечения их взаимодействия и формирования правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования. Этот союз создан с согласия ФССН, чего не требуется для добровольного объединения страховщиков. РСА является открытым для вступления новых членов, имеющих лицензию на обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

РСА учрежден 8 августа 2002 года 48 крупнейшими страховыми компаниями страны и имеет государственную  регистрацию от 14 октября 2002 года. РСА  осуществляет свою деятельность в соответствии с Федеральным законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" №40-ФЗ от 25.04.2002.

      РСА внесен в единый Государственный  реестр страховщиков и объединений  страховщиков Министерства финансов Российской Федерации. РСА - первое профобъединение на страховом рынке, статус которого закреплен законом. По состоянию на 1 октября 2009 года РСА насчитывал:

• 153 страховых компании — действительных членов РСА
• 8 страховых компаний — наблюдателей

      Деятельность  РСА развивается в следующих  направлениях:

- обеспечение  взаимодействия своих членов  при осуществлении ими обязательного  страхования;

- разработка  обязательных для профессионального  объединения и его членов правил профессиональной деятельности и контроле за их соблюдением;

- представительство  и защита в органах государственной  власти, органах местного самоуправления, иных органах и организациях  интересов, связанных с осуществлением  членами профессионального объединения обязательного страхования;

- осуществление  компенсационных выплат потерпевшим  в соответствии с учредительными  документами профессионального  объединения и требованиями Закона  об ОСАГО, а также реализация  прав требования, предусмотренных  ст. 20 этого Закона;

- осуществление  иных функций, предусмотренных  учредительными документами РСА,  в соответствии с его целями  и задачами.

      В соответствии с законом, РСА осуществляет ряд компенсационных выплат пострадавшим в дорожно-транспортных происшествиях:

• в случае, если у страховой компании в которой была застрахована ответственность виновника происшествия была отозвана лицензия или же она была признана банкротом;
• если виновник происшествия неизвестен;
• если в нарушение закона ответственность виновника происшествия не была застрахована.

      Для осуществления компенсационных  выплат страховые компании — члены РСА формируют резервный фонд в сумме 3 % от собранных страховых премий.

      Для реализации указанных целей и  задач законодатель наделил РСА  определенными правами, в соответствии с которыми союз вправе:

- формировать  и использовать информационные  ресурсы, содержащие сведения  об обязательном страховании,  в том числе сведения о договорах  обязательного страхования и  страховых случаях, персональные  данные о страхователях и потерпевших, с обеспечением установленных законодательством РФ требований о защите информации ограниченного доступа;

- осуществлять  защиту в суде интересов членов  профессионального объединения,  связанных с осуществлением ими  профессионального страхования, а также иные права, предусмотренные Законом об ОСАГО.

      Принимая  во внимание сказанное, правовой режим  объединений страховщиков можно  охарактеризовать следующими признаками:

- порядок  и принцип объединения страховщиков  определен законодателем;

- страховщики могут объединяться и совместно решать профессиональные задачи только путем создания юридического лица (союза или ассоциации);

- образование  объединений страховщиков носит  разрешительно-уведомительный характер;

- объединение  страховщиков должно основываться только на некоммерческой основе;

- цель  объединения - координация совместных  действий для защиты профессиональных  интересов страховщиков - участников  объединения;

- принципы  объединения - профессиональный, территориальный  (внутригосударственный и международный), по видам страховых услуг и т.п.;

- в процессе  осуществления своей деятельности  объединение страховщиков наделяется  определенными обязанностями и  правами, которые определяются  законом и учредительными документами  объединения. 

3. Страховые пулы

 

      Одной из форм сотрудничества страховых организаций  является создание страховых пулов. Содержание понятия «страховой пул» в определенной мере раскрыто в ст. 14.1 Закона Российской Федерации от 27.11.92 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 29.11.07 г.).

      В соответствии с указанной нормой на основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) страховщики могут совместно  действовать без образования  юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования (страховые и перестраховочные пулы). Следовательно, страховой пул – это заключенный страховщиками договор простого товарищества, целью которого является совместная работа по созданию условий для достижения максимальной стабильности страховых услуг по соответствующим видам страхования. Прежде всего, задача страховых пулов состоит в укреплении системы страховой защиты в тех сферах отношений, где в первую очередь требуется значительная консолидация финансов, а, кроме того, важно наличие опыта работы, навыков в оказании услуг по определенным видам страхования, надежная деловая репутация и т.п. В некоторых областях экономики без такого сотрудничества не только сложно достичь требуемой устойчивости операций по страхованию, но практически невозможно обеспечить необходимую страховую защиту. [4, С. 67]

      Первое, что следует отметить, это форма  объединения страховых организаций  в страховые пулы - простое товарищество.

Конструкция договора простого товарищества, регламентированная ст. 1041 ГК РФ, определяет, что по договору простого товарищества (договору о совместной деятельности) двое или несколько лиц (товарищей) обязуются соединить свои вклады и совместно действовать без образования юридического лица для извлечения прибыли или достижения иной, не противоречащей закону цели. Ст. 14.1 Закона о страховом деле называет целью объединения страховщиков обеспечение финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам деятельности (страхование и перестрахование). При этом названные виды страхования являются самостоятельной предпринимательской деятельностью, направленной на извлечение прибыли. Следовательно, с одной стороны, целью создания страховых пулов является извлечение субъектами страхового дела прибыли от страховой или перестраховочной деятельности, а с другой - обеспечение финансовой устойчивости страховых операций.

      К отдельным видам страхования  по рассматриваемому вопросу относятся  те виды, которые характеризуются  двумя следующими признаками:

- значительность  размеров страховых сумм;

- повышенная  степень вероятности страховых  рисков.

      Поэтому при создании страховых пулов  страховщики преследуют следующие  цели:

- обеспечение  финансовой устойчивости отдельных  видов страхования;

- пополнение финансовой емкости;

- реализация  возможности участия в крупных  рисках;

- обеспечение  страховых выплат клиентам по  крупным рискам.

      Порядок осуществления страховых операций через страховые пулы основан  на солидарной форме ответственности. В договоре о совместной деятельности (простого товарищества) участники страхового пула указывают взаимные обязательства, своего рода декларацию о взаимодействии, условиям которой должны строго следовать все участники пула. В частности, это договоренность о том, что страховать через пул можно только риски, определенные участниками пула (как правило, это крупные по масштабам убытков риски), и о том, что перераспределять страховые риски следует между всеми участниками пула соразмерно соответствующей доле ответственности каждого участника, по его желанию.

      Страхование крупных рисков (авиационные, атомные, военные и т.д.) через страховые  пулы предоставляет страховщикам возможность  перераспределять эти риски с  другими страховщиками, что положительно влияет на финансовую устойчивость страхования.

      При заключении договора страхования участниками  пула во вводной части договора, в отличие от обычного договора страхования, перечисляются все участники  пула и, соответственно, доля ответственности  каждого из участников пула. В пулах  не принято назначать страховщика-лидера, а лишь указывается один из страховщиков - участников пула, к которому страхователь направляет заявление о наступлении страхового случая или иные требования по условиям исполнения договора страхования. В дальнейшем данный страховщик доводит до сведения остальных участников полученную от страхователя информацию для общего рассмотрения и принятия совместного решения.

      Предпосылкой  для создания пула является намерение  страховщиков о проведении страхования  по какому-либо конкретному виду страховой деятельности. Пул образуется на определенный срок или без прямого ограничения срока действия на основе соглашения между участниками. Участие в пуле основано на добровольных началах. Страховщик, вступающий в пул, должен иметь лицензию на проведение соответствующего вида страхования. Число страховщиков - участников пула не ограничивается. Вполне возможна ситуация, когда к существующему пулу присоединяются новые участники. [21, С. 227-235]

      Страховые пулы кроме договора о совместной деятельности действуют также на основании положения, разрабатываемого и утверждаемого участниками пула. В положении о страховом пуле должны предусматриваться органы управления - общее собрание участников пула, правление (комитет), единоличный исполнительный орган, осуществляющий оперативное руководство пулом, а также порядок вступления в пул и выхода из него и прочие положения организационного характера.

      Первые  страховые пулы появились в 60-х  гг. прошлого века в связи с увеличением  числа крупномасштабных несчастных случаев и катастроф, вызванных техногенными факторами. Сейчас они функционируют во всех странах с развитой системой страхования. В большинстве стран не существует специального законодательства, регламентирующего образование и деятельность страховых пулов. Как форма ассоциации страховых компаний они регулируются нормами общегражданского и контрактного права.

      В мировой страховой практике представлены различные виды страховых пулов. Практически в каждой стране функционируют национальные страховые пулы, создаваемые страховыми компаниями в определенных отраслях страховой деятельности. В Германии, например, это Германский воздушный пул для страхования авиаперевозок, Германское общество по страхованию рисков на ядерных реакторах, Общество по страхованию ответственности фармацевтических предприятий. Как правило, страховой пул не является юридическим лицом, но для национальных пулов бывают исключения. Они могут получить статус юридических лиц и выпускать единые для всех участников страховые полисы.

      Не  менее широко распространены региональные страховые пулы, создаваемые инициативными страховщиками для увеличения страховой емкости регионального страхового рынка и удержания в регионе по возможности большей части страховых премий. Таких пулов немало создается и в России. Например, в Петербурге при реализации муниципальных программ страхования жилищного и нежилого фонда, принадлежащего городу, в качестве одного из условий допущения страховщиков к указанным видам страхования являете их участие в соответствующих страховых пулах.

      В страховых пулах страхуются авиационные  риски, риски загрязнения окружающей среды, риски атомной энергетики и гражданской ответственности производителей лекарств, строительных организаций и т.д. Участие в пуле - часто одно из условий допуска страховых компаний к страхованию крупных и опасных рисков.