Недостатки и достоинства закона об ОСАГО

 а) заявление,, содержащее сведения о ленах семьи умершего потерпевшего, с указанием лиц, находившихся на его иждивении и имеющих право на получение от него содержания; 
 
б) копию свидетельства о смерти; 
 
в) свидетельство о рождении ребенка (детей), если на момент наступления страхового случая на иждивении погибшего находились несовершеннолетние дети; 
 
г) справка, подтверждающая установление инвалидности, если на дату на иждивении погибшего находились инвалиды; 
 
д) справка общеобразовательного учреждения о том, что член семьи погибшего, имеющий право на получение возмещения вреда, обучается в этом образовательном учреждении, если на момент наступления страхового случая на иждивении погибшего находились лица, обучающиеся в общеобразовательном учреждении; 
 
е) заключение ( справка медицинского учреждения, органа социального обеспечения) о необходимости постороннего ухода, если на момент наступления страхового случая на иждивении погибшего находились лица, которые нуждались в постороннем уходе; 
 
ж) справка органа социального обеспечения (медицинского учреждения, органа местного самоуправления, службы занятости) о том, что один из родителей, супруг либо другой член семьи погибшего не работает и занят уходом за его родственниками, если на момент наступления страхового случая на иждивении погибшего находились неработающие члены семьи, занятые уходом за его родственниками. 
 
         Страховая выплата лица, имеющим право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца), осуществляется в равных долях, исходя из общей суммы в размере ста тридцати пяти тысяч рублей. Размер долей определяется страховщиком по состоянию на день принятия решения об осуществлении страховой выплаты исходя из количества заявлений о выплате, поданных лицами, имеющими право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца), до истечения тридцатидневного срока. В случае, если страховщик в установленный срок произвел страховую выплату лицу (лицам), имеющему право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца), иные лица, имеющие право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца0 и не заявившие страховщику свои требования до принятия им решения о страховой выплате, имеют право обратиться с требованием о возмещении вреда непосредственно к причинителю вреда в порядке, установленном гражданским законодательством. В случае, если при жизни потерпевшему была произведена страховая выплата за причинение вреда здоровью, она удерживается из размера страховой выплаты в связи с его смертью (потерпевшего) 
 
         Лица понесшие необходимые расходы на погребение погибшего, при предъявлении требования о возмещении вреда предоставляют:

а) копию свидетельства о смерти; 
 
б) документы, подтверждающие произведенные необходимые расходы на погребение. Расходы на погребение возмещаются в размере не более двадцати пяти тысяч рублей. 
 
         Страховщик по согласованию с потерпевшим вправе произвести частичную выплату на основании документов о предоставлении услуг, необходимость в оказании которых была вызвана страховым случаем, и об их оплате либо оплатить эти услуги непосредственно оказавшему их медицинскому учреждению. Выплата страховой суммы за вред, причиненный жизни или здоровью потерпевшего, производится независимо от сумм, причитающихся ему по социальному обеспечению и договорам обязательного  и добровольного личного страхования. 
 
         Органы государственного социального страхования и социального обеспечения, а так же страховые медицинские организации не вправе предъявлять регрессные требования к страховщику, осуществляющему обязательное страхование. 
 
         Подводя итог по страховым выводам, хочу отметить тот факт, что в течении тридцатидневного срока страховщик обязан составить акт о страховом случае, на основании его принять решение об осуществлении страховой выплаты потерпевшему, осуществить страховую выплату, либо направит в письменном виде извещение о полном или частичном отказе в страховой выплате с указанием причин отказа.  Неотъемлемыми частями акта о страховом случае являются заключение независимой экспертизы (оценки), если она проводилась, и (или) акт осмотра поврежденного имущества. При неисполнении данной обязанности страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пени) в размере одной семьдесят пятой ставки рефинансирования Центрального банка РФ, действующей на день, когда страховщик должен был исполнить эту обязанность, от установленной страховой суммы по виду возмещения вреда потерпевшему. Сумма неустойки (пени) не может превышать размер страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему. В акте о страховом случае на основании имеющихся документов производится расчет страховой выплаты и указывается ее размер. Копия акта о страховом случае передается страховщиком потерпевшему по его письменному требованию не позднее трех дней с даты получения страховщиком такого требования (при получении требования после составления акта о страховом случае) или не позднее трех дней с даты составления акта  о страховом случае (при получении требования до составления акта о страховом случае). Потерпевший вправе потребовать у страховщика произвести часть страховой выплаты, соответствующую фактически определенной части указанного вреда, до полного определения размера подлежащего возмещению вреда. В случае возникновения разногласий между страховщиком и потерпевшим относительно размера вреда, подлежащего возмещению по договору обязательного страхования, страховщик в любом случае обязан произвести страховую выплату в неоспариваемой им части. Если страховая выплата, отказ в страховой выплате или изменение ее размера зависят от результатов производства по уголовному делу или гражданскому делу об административном правонарушении, строк страховой выплаты может быть продлен до окончания указанного производства и вступления в силу решения суда. Страховая выплата производится путем наличного или безналичного расчета. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 3. НЕДОСТАТКИ И ДОСТОИНСТВА ЗАКОНА ОБ ОСАГО

3.1 Недостатки закона об  ОСАГО. 
 
         Одной из главных проблем является несовершенство законодательства нашей страны, многие правовые акты не приведены в единую систему взаимодействия друг с другом, вследствие чего одним законом можно обойти другой. Например, несколько страховых компаний воспользовались лазейкой в законодательстве, сославшись на Гражданский кодекс, где указано, что деньги с виновника ДТП можно взыскивать в течение трех лет, а закон об ОСАГО позволяет предъявлять требования к страховой компании в течение двух лет, страховые компании по истечении срока давности по ОСАГО учинили ряд исков к автовладельцам и выиграли их, таким образом, наличие полиса ОСАГО совершенно не защищает водителя при аварии. По словам представителей страховых компаний, каждый подобный инцидент крайне негативно сказывается на рынке и репутации страховых компаний, тем более, что страховой рынок в России пока не окреп, и на его развитии начинает сказывать мировой финансовый кризис. Кроме того на механизм выплат пострадавшим в ДТП влияет огромное количество страховых компаний, и соответственно не отрегулированный механизм расчетов между ними. На начало две тысячи четвертого года их число достигало ста восьмидесяти компаний, однако на конец две тысячи восьмого года их число сократилось до ста пятидесяти четырех. Виной тому послужило ухудшение экономического положения в стране, многие компании просто разорились, некоторые компании и вовсе были лишены лицензии заниматься страховой деятельностью, ввиду того что они не отвечали по своим обязательствам перед страхователями. Так же одной их проблем можно назвать мошенничество в сфере ОСАГО, это так называемые ‘серые страховщики’, прикрывающиеся названиями известных компаний и продающих поддельные страховые полисы. Так же мошенники встречаются и на дорогах, занимаются организацией ДТП с целью получения денежных средств со страховой организации.  
 
         Так же среди недоработок закона можно отметить отсутствие в части возмещения имущественного вреда уменьшение товарной стоимости транспортного средства после ДТП, так как это условие отсутствует и в законе об ОСАГО, и в правилах обязательного страхования, судебная практика пошла по тому пути, что приравняло уменьшение товарной стоимости транспортного средства к реальному ущербу. Еще одной проблемой является независимая экспертиза транспортного средства. Тут всему виной материальная заинтересованность независимых экспертов. Они понимают, что зависят от страховых компаний, чем чаще их приглашают, тем выше их заработок. Как я уже говорил, страховой компании выгодно выплатить как можно меньшую страховую выплату, отсюда следует, что чаще будут приглашать тех экспертов, кто оценивает ущерб в пользу страховщика. Получается, что независимые эксперты на деле оказываются зависимыми.  
 
         Кроме того большинство специалистов, с ними я абсолютно согласен, считают нерациональной систему расчета убытков. Подпункт б статьи шестьдесят третьей правил обязательного страхования гражданской ответственности транспортных средств говорит нам о том, что: размер страховой выплаты в случае причинения вреда имущества потерпевшего определяется размером расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая (восстановительные расходы), восстановительные расходы оплачиваются исходя из уровня цен, сложившихся в соответствующем регионе, а так же при определении размера восстановительных расходов учитывается износ частей, узлов, агрегатов и деталей, используемых при восстановительных работах. Тогда как износ самих поврежденных деталей рассчитывается из срока службы, а не из состояния износа. Допустим, машину купили, она простояла в гараже три года, за ней следили, но не ездили, и тут она попадает аварию. Эксперт начинает считать ущерб по сроку службы автомобиля, по году выпуска, а не по состоянию износа. Новые запчасти на нее будут такого же качества, но процентов на сорок дороже, и еще эксперт суммирует в эту сумму износ запчастей, деталей и агрегатов, используемых для восстановления автомобиля. В итоге сумма страховой выплаты не будет покрывать всех убытков, полученных в ДТП. 
 
         Еще одной проблемой является неправильное соотношение стоимости  моделей и запчастей. Допустим, у меня дорогая иномарка, редкая модель, запчасти на нее найти трудно и они дорогие, в результате ДТП эксперт начинает считать мне ущерб и сравнивает его по модельной базе (в нее занесены модели автомобилей, стоимость запчастей и агрегатов на них), но моей машины не оказывается в базе и эксперт считает стоимость ремонта по ближайшей схожей по модели машине, а она оказывается на порядок дешевле моей, соответственно и детали на нее будут дешевле. Эксперт насчитывает ущерб, допустим, в пятьдесят тысяч, тогда как в расчете на мою машину он составляет сто пятьдесят тысяч. И где брать недостающие деньги на ремонт? 

3.2 Достоинства закона  об ОСАГО 
         

В достоинствах, прежде всего, хочу отметить, что это один из немногих законов в нашей стране, который обхватывает почти все сто процентов субъектов, на которые он рассчитан. Исключение составляют лишь лица, не успевшие перезаключить договор, и вообще не пользующиеся транспортными средствами. А возможно это стало благодаря  тому, что без ОСАГО нельзя пройти государственный технический осмотр транспортного средства, а так же поставить его на учет в ГИБДД. 
 
         На счет следующего, на мой взгляд, достоинства мнения в нашей стране расходятся, и в основном они отрицательные. Я имею в виду размер страховой премии, которую мы плотим при заключении договора обязательного страхования. Кстати семнадцатого марта в Российской газете было опубликовано постановление Правительства РФ о повышении коэффициентов по ОСАГО. Для молодых водителей, с малым стажем оно стало в два раза дороже. И так почему я считаю это достоинством, потому, что это материальная заинтересованность водителей соблюдать правила дорожного движения и не попадать в ДТП, тогда скидка при заключении ОСАГО будет больше. Тише едешь – дальше будешь – больше сэкономишь. Конечно вместе со страховой премией не мешало бы и сам максимальный размер страховой выплаты поднять, но как я думаю, рост цен по ОСАГО – это явление временное и антикризисное, чтобы защитить страховые компании от банкротства, правительство подняло цены по заключению договоров. 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 
 
         В заключении этой курсовой работы хочу сказать следующее. Закон от 25 апреля 2002 года №40 ФЗ нуждается в более четкой детальной проработке. Разработкой новых методик оценки и экспертиз, внедрения новых законодательных актов, регулирующих данный вид деятельности. Кроме того организовать филиалы этой службы во всех субъектах Российской Федерации, со своим штатом сотрудников. Издать законопроект, по которому оценочной деятельностью в области ДТП будут заниматься эксперты именно этой службы. Ну а чтобы исключить материальный интерес во взаимоотношениях эксперта и страховой компании, усилить контроль за деятельностью экспертов и ввести  усиленные нормы ответственности. Так же руководствуясь опытом других государств надо ввести определенные денежные нормы по выплатам за вред, причиненный здоровью,  это значительно упростит порядок компенсации вреда потерпевшим, и разгрузит суды от разбирательств по таким выплатам. 
 
         В общем и целом закон об ОСАГО хотя медленно, но все же работает, в условиях развивающейся рыночной системы, и договорных отношений в России, у закона большие предпосылки к дальнейшему развитию. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 
 
1. Конституция Российской Федерации, принята всенародным голосованием 12.12.1993// СПС ‘Консультант плюс’ 
 
2. Гражданский кодекс Российской Федерации принят Государственной Думой РФ 21.10.1994г. // СПС ‘Консультант плюс’ 

3. Федеральный закон ‘об  обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев транспортных  средств’ от 25.04 2002 №40ФЗ// СПС ‘Консультант  плюс’ 
 
4. Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утверждены Постановлением Правительства Российской Федерации от 07.05.2003 №263//СЗРФ 2003г 
 
5. Постановление Правительства РФ о внесении изменений в правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств от 29.02.2008//СЗРФ 2008г 
 
6. Российская газета №47 (4871) от 19.03.2009 
 
7. Материалы судебной практики// СПС ‘Консультант плюс’ 

8. Электронные ресурсы. 

 

 

 

 

 

 

 

 

Задача 1.

1. Определить величину  страхового возмещения, если имущество  застраховано по системе пропорциональной  ответственности.

Фактическая стоимость имущества 590 тыс. руб. Страховая сумма по договору -300 тыс.руб. Величина ущерба 170 тыс. руб.

а) в договоре не предусмотрена франшиза;

б) в договоре предусмотрена условная франшиза - 7% от страховой суммы;

в)  в договоре предусмотрена безусловная франшиза – 7% от ущерба.

 

Решение:

 

Рассчитаем сумму возмещения по системе пропорциональной ответственности, если:

а) в договоре не предусмотрена франшиза;

 

 

 

б) в договоре предусмотрена условная франшиза - 7% от страховой суммы;

 

 

 

 

Т.к <> =86,44 (тыс. руб)

 

в)  в договоре предусмотрена безусловная франшиза – 7% от ущерба;

 

 

 

 

  (тыс. руб)

 

 

 

 

Задача 2.

Имущество застраховано по системе «дробной части». Показанная стоимость застрахованного имущества 450 тыс. руб. Фактическая стоимость объекта — 600 тыс. руб. Ущерб в результате наступления страхового события составил 470 тыс. руб.

Определить страховое возмещение. По какой системе оно будет выплачено?

 

Решение:

Рассчитаем сумму возмещения по системе дробной части, если показанная стоимость составляет 450 рублей.

470 * (450/600) = 352,5 (руб.)

Страховое возмещение будет выплачено по системе пропорциональной ответственности, так как показанная стоимость застрахованного имущества  меньше фактической стоимости объекта.

 

Задача 3.