Международный страховой рынок

Содержание

 

Введение……………………………………………………………….3

1. Страховой рынок Испания…………………………………….4
2. Страховой рынок США………………………………………..6
3. Страховой рынок Германии……………………………..……8
4. Первичная медицинская помощь и плата за неё…………...10
5. Международный страховой рынок………………………….13

Заключение…………………………………………………………..16

Список использованных источников ………………………………18

 

Введение

 

Государственное социальное страхования является неотъемлемой составляющей социальной системы любой экономически развитой страны. Любое государство заинтересовано в том, чтобы в обществе не происходили социальные потрясения, а развитие страны шло стабильно и планомерно. Поэтому система государственного социального страхования так важна.

Актуальность  данной работы заключается в том, что социальное страхование –  важнейший элемент жизни общества. Рассмотрение опыта зарубежных стран в этой сфере должно указать на те достижения и те ошибки, которые были допущены иностранными государствами в организации системы государственного социального страхования. Ведь учиться на ошибках других – гораздо более целесообразно и безболезненно, чем на своих.

Таким образом, изучение опыта других стран в  сфере государственного социального страхования должно способствовать тому, чтобы в России проводилась такая политика в области социального страхования, которая доказала свою состоятельность и общественную полезность и отвергались те решения, которые могут негативно сказаться на общественной жизни страны.

Целью данной работы является изучение опыта зарубежных стран в области страхования. Для достижения этой цели ставятся следующие задачи:

- рассмотреть  страхование с теоретической точки зрения, выявить его необходимость;

- изучить  опыт страхования в ряде зарубежных  государств.

 

 

 

 

 

 

1. Страховой рынок Испании.

С точки зрения организации медицинской  помощи большой интерес для нашей  страны представляет опыт Испании, поскольку  именно там происходит децентрализация  управления и финансирования здравоохранения  при одновременной интеграции всех общественных ресурсов в единую общенациональную систему здравоохранения. Несколько  иные, но также весьма интересные, сочетания  централизованного подхода с  децентрализованным сейчас наблюдаются в здравоохранении целого ряда стран, в том числе и в Великобритании. Другая причина, почему здравоохранение Испании может представлять для нас большой интерес, состоит в том, что там осуществляется постепенный переход от налоговой, т.е. национальной модели (финансирование на 98% осуществлялось из налогов), к модели более ориентированной на систему социального страхования здоровья, на долю которой сейчас приходится свыше 70% всех расходов на здравоохранение. До принятия Общего закона о здравоохранении в 1986 году медицинская помощь была организована следующим образом: первичная медицинская помощь обеспечивалась врачами общей практики, работавшими индивидуально на неполной основе (ежедневно 2,5 часа практики, остальное время — визиты на дом) с оплатой по количеству пациентов; амбулаторная помощь оказывалась врачами-специалистами, работавшими на индивидуальной основе в поликлиниках (в городах вместе с врачами общей практики) с оплатой по количеству пациентов; больницы оказывали не только стационарную, но и амбулаторно-консультативную помощь, при этом врачи получали зарплату из общественного сектора. После принятия указанного закона, врачи общей практики стали постепенно объединяться в группы в виде Центров первичной медицинской помощи с более широкими функциями:

 К  традиционным задачам распределения  пациентов, диагностики и лечения  добавились профилактика, укрепление  здоровья, реабилитационная помощь, а также задачи определения потребностей населения и планирования всех видов помощи внутри района обслуживания. К концу 90-х годов эта групповая практика приобрела характер работы в команде в течение полного рабочего дня с оплатой труда в виде зарплаты с 15% начислением от числа принятых пациентов. Для того чтобы стать врачом общей практики, нужно было получить шестилетнее медицинское образование, а затем еще три года специально обучаться по семейной медицине.

Врачи-специалисты, оказывающие амбулаторную помощь, имеют  право после завершения официального приема (с 9 до 15 часов) принимать пациентов  на своем рабочем месте на платной  основе. Амбулаторная помощь, т.е. поликлиники  с врачами-специалистами и в  городской местности с групповой  общеврачебной практикой, была передана под управление больницам для лучшей координации вторичной и третичной медицинской помощи. Вторичная и третичная помощь оказывается в больницах общего типа, которыми располагает каждая автономная община (район), и в крупных специализированных больницах, которые, как правило, располагаются в центре каждой провинции (Каталония, Андалусия и др.). Психиатрическая помощь оказывается амбулаторно в профильных центрах (1 центр на 70 тыс. населения), а стационарно — на психиатрических койках в больницах общего типа, где число коек растет, а также в психиатрических стационарах. Кроме того, помощь оказывается в подразделениях дневной психиатрии. Вот и все типы медицинских учреждений в Испании.

 Несмотря  на существование частного сектора  в здравоохранении, конкуренция  между общественными и частными  медицинскими учреждениями не  поощряется, так как считается,  что это приведет к росту  расходов и снижению эффективности.  Также не стимулируется конкуренция  между отдельными врачами и  больницами общественного сектора.  В Испании наиболее эффективными  считаются такие экономические  отношения в здравоохранении,  которые построены на основе  планирования и распределения ресурсов, а не близкие к рыночным отношениям. При этом считают, что здоровье человека не имеет рыночной стоимости, а медицинская помощь не является товаром и предметом торговли. Надо сказать, такая позиция прослеживается в большинстве развитых стран, и не только в отношении здравоохранения, поскольку из медицинской помощи нельзя извлекать прибыль, но также и в других социальных сферах деятельности. Система добровольного медицинского страхования, которой охвачены 10% населения, предлагает услуги, не оказываемые в общественном здравоохранении.

 

2. Страховой рынок США.

В США функционируют два типа страховых компаний: — акционерные  общества; — общества взаимного  страхования.

Государственных страховых фирм не существует. Акции  акционерных обществ могут приобрести как физические, так и юридические  лица.

Страховые компании осуществляют три вида страхования:

• коммерческое (широкий спектр);
• имущества граждан (строений, автомобилей и др.);
• личное (бекифиты) (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и т.п.).

Наибольшее  развитие в США получили личное страхование. Оно подразделяется на:

• страхование жизни (страхование на случай смерти и страхование-вклад);
• страхование ренты или пенсии;
• страхование от болезней и несчастных случаев.

Страхование на случай смерти. Договор может  быть заключен на определенный срок или  пожизненно. На долю этого вида страхования  в США приходится ¾ всех договоров  страхования жизни.

Страхование-вклад. Договор заключается на определенный срок, и страховая сумма выплачивается  при достижении застрахованным лицом  оговоренного в этом договоре возраста. Часто этот вид страхования проводится в комбинации со страхованием на случай смерти. По страхованию жизни годовой  сбор премии составляет около 9 млрд долл. США.

Вторым  по значению видом страхования в  США является страхование кредитно-финансовой сферы, что в значительной мере объясняется  широким распространением в стране принципов кредитных расчетов в  сфере торговли и услуг.

Страхование имущества и ответственность  крупных торговых и промышленных фирм США дает объем страховой  премии порядка 8 млрд долларов в год.

Все страховые  общества США по организационному принципу делятся на две группы: акционерные  компании (их большинство) и «мьючуэлс» – своего рода товарищества взаимного страхования.

Владельцами акционерной компании являются собственники акций, которые и получают прибыль  в виде дивидендов. Собственниками же «мьючуэлс» могут быть только те, кто застраховался в данной компании. Весь капитал создается за счет страховых взносов и отчислений от прибыли.

Характерной особенностью страховой системы  США является участие в страховании  различных посредников – страховой  полис принимается не напрямую, а  через страхового агента или брокера.

Ведущей компанией страхового рынка США  является транснациональная компания по страхованию имущества «Стейт фарм мьючуэл отомобил иншуранс компани». По сбору премий компания занимает 1-е место не только в США, но и во всем мире.

«Америкэн интернэшнл групп (АИГ)» — ведущая международная диверсифицированная страховая группа и крупнейший в США страховщик торговых и промышленных рисков. АИГ — холдинговая компания, контролирующая 44 дочерние компании в 130 странах мира.

Деятельность  всех страховщиков США тщательно  анализируется тремя консалтинговыми  компаниями: A.M.Best, Moody S, Standart&Poors, которые ежеквартально издают каталоги по их работе. Они публикуют официальные рейтинги страховых компаний по надежности для клиента и данные по состоянию их платежеспособности. Основными факторами, по которым производится анализ, являются:

• финансовое положение (уровень потерь, доходы и коэффициент прибыли по инвестициям и уровень дебиторской задолженности);
• выплата по искам и уровень сервиса;
• безопасность и предотвращение потерь;
• гибкость в работе компании;
• стоимость услуг.

Страховая индустрия в США является единственной отраслью, которая не подпадает под антимонопольное  законодательство страны.

 

3. Страховой рынок Германии.

Характеризуется рядом особенностей. Больше половины национального страхового рынка (51%) занимает имущественное страхование. Медицинское страхование в Германии пользуется меньшей популярностью, чем в других странах Западной Европы.

Страховой рынок в Германии разделен между  системой государственного социального  обеспечения и частным сектором страховых услуг. Социальное страхование  обязательно для всех работников наемного труда, если они не охвачены сектором частных страховых услуг. Имеется в виду страхование по старости, на случай безработицы, страхование  на случай временной утраты трудоспособности. Частный сектор страховых услуг  в Германии представлен акционерными страховыми обществами, являющимися  собственностью их акционеров, обществами взаимного страхования и государственными страховыми корпорациями.

Страховщики в Германии не имеют права заниматься какой-либо иной деятельностью, кроме  страхования.

Страховое дело в Германии регулируется законом  о государственном страховом  надзоре, содержащем основные правовые нормы страхования. Национальные и  иностранные страховые компании, действующие в Германии, подлежат обязательному государственному страховому надзору со стороны Федерального ведомства по надзору за деятельностью  страховых компаний (BAV). Основная цель деятельности федерального органа государственного страхового надзора — защита интересов  страхователей.

Большой опыт Германия имеет в деле перестрахования. Крупнейшими из перестраховочных компаний являются Кельнское перестраховочное общество, сбор премий которого составляет около 2 млрд марок, и Мюнхенское перестраховочное общество в мире, которое недавно открыло свое представительство в Москве. Оно предлагает перестраховочную защиту, а также квалифицированную помощь в вопросах страхования и перестрахования.

Германский  страховой рынок поделен 39 страховыми группами, из которых 10 собирают 51% суммарной  страховой премии. С большим отрывом  от конкурентов идет страховая группа «Альянс». Ее доля на рынке превышает 20%. Компания «Альянс» входит в число  десяти крупнейших компаний мира. В  числе крупных страховых компаний можно назвать страховое общество «Колония», концерн «Герлинг». Еще выше степень концентрации у компаний, занимающихся перестрахованием. Здесь только 5 фирм сосредотачивают в своих руках почти 75% сбора премий. Характерной особенностью последних лет является интернационализация деятельности немецких страховых компаний. Страховые общества Германии представлены на рынках 17 стран.

Доходы  от страховой деятельности являются объектом налогообложения. В целом  применяется 50%-ная ставка налогообложения  прибыли от страховой деятельности. Налогом в 80% облагаются страховые премии по всем договорам страхования, кроме договоров страхования жизни. Налог на добавленную стоимость в отношении сумм страховых премий не применяется.

4. Первичная медицинская помощь и плата за неё.

Развитие первичной медицинской  помощи является одной из важнейших  задач в западных странах, особенно после Алма-Атинской конференции 1978 года. Так, когда после распада СССР в Финляндии разразился связанный с этим финансово-экономический кризис, там были вынуждены значительно сократить все социальные службы, в том числе и здравоохранение, оставив в неизменном объеме лишь первичную медицинскую помощь, что не привело к ухудшению состояния здоровья населения. В США в течение недавних пяти лет проводилась кардинальная реформа медицинской помощи для пожилых по программе MEDICARE, финансируемой правительством страны. Анализ показал, что стоимость обычной помощи для пожилых (а в возрасте 65 лет и старше в США 17% населения, т.е. 48 млн человек) составляет 2,6 тыс. долларов. Ею пользуется 96% пожилых и на нее уходит 68% всех денежных средств по программе. Стоимость сложных случаев составляет уже 36,5 тыс. долларов, такой помощью пользуется всего 4% пожилых, но на нее уходит 32% всех средств. Поэтому была поставлена задача предупредить эти сложные и дорогостоящие случаи, что показывает обоснованность выбора приоритетов в реформировании медицинской помощи пожилым.