Место страхования в финансовой системе РФ

— страхование ответственности  работодателя на случай причинения вреда здоровью работника;  

— страхование персональной ответственности перед третьими лицами из-за небрежности страхователя или членов его семьи;  

— страхование ответственности  производителя товара (посредника или  продавца) перед потребителями и  другими за вред, болезнь или убыток (ущерб), возникающие в результате поставки товара;  

— страхование ответственности  судовладельцев;  

— страхование профессиональной ответственности (например, адвоката, нотариуса, врача и других специалистов);  

— другие виды страхования ответственности.

Видами имущественного страхования, например, являются: 

— страхование имущества  от огня;  

— страхование имущества  от бури;  

— страхование грузов;  

— страхование от убытков  вследствие остановки производства;  

— страхование отдельных  видов транспортных средств;  

— многие другие виды имущественного страхования.

Наряду с классификацией страхования по отраслям, подотраслям  и видам выделяют формы страхования: обязательную и добровольную.

Обязательным называется такое страхование, когда государство  устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, то есть тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. ГК РФ (ст. 927) предусматривает обязательное государственное страхование, которое осуществляется страховыми организациями за счет средств государственного бюджета, и обязательное страхование, которое должно осуществляться за счет иных источников.

Примеры обязательного  страхования:

- обязательное медицинское страхование;

- страхование военнослужащих;

- страхование пассажиров;

- страхование автогражданской ответственности;

- страхование профессиональной ответственности для некоторых специалистов (например, нотариусов в РФ).

Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи — вносить причитающиеся страховые платежи.

Закон обычно предусматривает:

- перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;

- объем страховой ответственности;

- уровень или нормы страхового обеспечения;

- порядок установления тарифных ставок или средние разницы этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;

- периодичность внесения страховых платежей;

- основные права и обязанности страховщика и страхователя.

Обязательное страхование предусматривает, как правило, сплошной охват указанных  в законе объектов. Например, если предусмотрено  обязательное страхование пассажиров соответствующих видов транспорта, то обязаны застраховаться абсолютно все, кто собирается совершить поездку.

При обязательном страховании, как  правило, предусматривается нормирование страхового обеспечения (например, минимальная страховая сумма).

Добровольное страхование действует  в силу закона на добровольных началах. Закон может определять подлежащие добровольному страхованию объекты  и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Например, при заключении договоров личного страхования страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Это гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя. Вместе с тем страховщик не обязан заключать договор страхования на условиях, предложенных страхователем.

Для добровольного страхования  характерен выборочный (не полный) охват  страхователей, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют  желание в нем участвовать. В условиях страхования могут быть ограничения для заключения договоров со страхователями, не отвечающими предъявляемым к ним требованиям.

Добровольное страхование  всегда ограничено по срокам страхования. Есть начало и окончание срока  в договоре. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного (иногда автоматического) перезаключения договора на новый срок.

Добровольное страхование  действует только при уплате разового или периодических страховых  взносов. Неуплата ведет к прекращению договора.

 

2. Анализ современного состояния развития страхования в Российской Федерации

 

Страхование – динамично  развивающаяся сфера российского  бизнеса. Объемы страховых операций на финансовом рынке ежегодно растут.

Развитие страхования  в России характеризуют следующие тенденции и показатели:

1. Устойчивый рост  страховых премий, приходящихся  на душу населения. Страховая  премия, приходящаяся на одного  человека увеличилась с 2085 рублей  в 2002 году до 5370 рублей в 2007 году, т.е. более, чем в 2,5 раза.

2. Общий объем  страховых премий увеличился  с 300,4 млрд. рублей в  
2002 году до 776 млрд. рублей в 2007 году (258,3%). Рост объема страховых премий происходил по всем видам страхования, за исключением страхования жизни. В страховании жизни произошло резкое снижение объема страховых премий со 104 млрд. рублей в 2002 г. до 16 млрд. рублей 2006 г. и их последующий рост в 2007 г. до 22,5 млрд. рублей. 

Снижение сборов по сегменту страхования жизни объясняется, в первую очередь, «эффектом базы» - искусственно завышенными показателями в прошлом году, что явилось результатом реорганизацией страховых портфелей. В первой половине 2007 г. значительное число страховщиков перевело, в соответствии с требованием законодательства, портфели по страхованию жизни из универсальных материнских компаний в специализированные дочерние структуры.

 

Таблица 1

Показатели страхового рынка по итогам 3 кв. 2006, 2007 и 2008 гг., млн. руб.

 

 

Значительные темпы  роста премии по личному страхованию  вызваны, помимо общего развития классического  рискового страхования, активизацией операторов рынка по страхованию  залоговых и беззалоговых заемщиков  от несчастного случая, и, скорее всего, новым витком схем по ДМС.

В сегменте страхования  имущества основным локомотивом, как  и в предыдущие годы, оставалось розничное страхование физических лиц, в первую очередь, автокаско.

В страховании ответственности  снижение темпов развития сегмента вызвано уходом части схем. Впрочем, учитывая незначительные абсолютные показатели сборов, этот спад не может оцениваться как устойчивая тенденция - фактически, темпы роста зависят от изменения показателей любой крупной компании-«однодневки» и уже в четвертом квартале ситуация может кардинально измениться.

В обязательных видах  страхования, в первую очередь, ОСАГО  и ОМС, ситуация не претерпела серьезных  изменений. Сбор премий по ОСАГО растет по мере качественного (увеличение доли авто с большим объемом двигателя) и количественного роста автопарка России. ОМС растет по мере роста сборов ЕСН, перевода регионов на классическую схему финансирования ЛПУ с привлечением страховщиков ОМС.

Входящее перестрахование  третий год подряд демонстрирует  отрицательную динамику сборов, что объясняется продолжающейся политикой ФССН по вытеснению с перестраховочного рынка сомнительных, с точки зрения классического перестрахования, операций.

Таким образом, за первые 9 месяцев 2008 г. ключевыми факторами  роста российского страхового рынка стало возрастающее потребление физических лиц, в первую очередь за счет заемных средств. Это вызвало увеличение страхования «кредитной жизни», НС беззалоговых и залоговых заемщиков, автокаско физлиц, равно как и страхование других объектов залога (в первую очередь, ипотеки), а также рост сборов по ОСАГО. Помимо этого, наблюдался ренессанс псевдостраховых операций по корпоративному ДМС.

На фоне роста объема совокупной страховой премии в абсолютном выражении в период с 2002 года по 2005 год наблюдалось  снижение темпов ее роста с 8,6% до 4%. В 2007 году прирост поступлений страховых премий по сравнению с 2006 годом составил 28,9%.

Увеличение общего объема страховых премий в период с 2002 года по  
2007 год произошло в основном за счет роста премий по страхованию имущества с 90 млрд. рублей до 274,3 млрд. рублей, личному страхованию, кроме страхования жизни, с 32 млрд. рублей до 90 млрд. рублей и страхованию ответственности с 12 млрд. рублей до 20,3 млрд. рублей.

3.  Доля страховых  премий в валовом внутреннем продукте (ВВП) в период с 2002 года по  2007 год оставалась незначительной и не превысила 3,2%. В 2002 году доля страхования в ВВП составляла 2,8%, в 2003 увеличилась до 3,2%. В период с 2004 по 2007 наблюдается тенденция уменьшения доли страховых премий в ВВП с 2,7% до 2,3%.  

4. Доля премий  по добровольным видам страхования  в период с 2002 года по 2007 год  в общем объеме страховых премий  снизилась с 79,4% до 52,5%. В указанный  период произошло увеличение  доли обязательного страхования  в общем объеме страховых премий с 20,6% до 47,5% соответственно, что преимущественно обусловлено введением в 2003 году обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее – ОСАГО) и роста объема поступлений по обязательному медицинскому страхованию (далее – ОМС).

В третьем квартале 2008 г. сборы премии в сегменте имущественного страхования возросли на 18%, с 74,1 млрд. руб. до 87,1 млрд. руб. Объем выплат достиг 31 млрд. руб. против 23 млрд. руб. за аналогичный  период прошлого года, рост данного показателя составил 35%.

Анализ поквартальной  динамики сбора премий и выплат в  сегменте демонстрирует сохранение наметившейся со второй половины 2006 г. внутригодичной цикличности. В середине года, начиная со второго квартала, наблюдается интенсивный рост сбора премии. По итогам третьего квартала собирается на 20-25% больше, чем в первом. После этого, в четвертом квартале анализируемого года и первом квартале последующего наблюдается стагнация показателя. Выплаты, в свою очередь, плавно возрастают с первого квартала по четвертый, и, после определенной коррекции в начале следующего года, возобновляют рост с нового уровня. Общей тенденцией является устойчивый рост уровня выплат. В III кв. 2006 г. данный показатель составил 22%, в III кв. 2007 г. – 31%, в III кв. 2008 г. – 36%.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис.1. Имущественное страхование в 2005-2008 гг., млн. руб.

 

Показатели сборов крупнейших операторов сегмента наглядно демонстрируют  основные тенденции развития имущественного страхования в России. В сегменте имущественного страхования наблюдается интенсивное перераспределение клиентских и, как следствие, денежных потоков. Значительная часть крупнейших операторов рынка санируют свои корпоративные портфели, что приводит к сокращению темпов роста и абсолютных показателей сборов по ним. В розничном страховании лидеры сегмента, столкнувшись с высокой убыточностью своего бизнеса, ужесточили андеррайтинг и принципы сотрудничества с посредниками. Последние перенаправили часть клиентов в страховые компании, нацеленные на активное наращивание оборотов именно за счет розницы.

Объем премии, собранной  в третьем квартале 2008 г. в сегменте добровольного страхования ответственности, вырос на 24%, с 4,6 млрд. руб. до 5,7 млрд. руб. Объем выплат возрос более, чем  в 3 раза, с 0,4 млрд. руб. до 1,62 млрд. руб.

Рис. 2. Добровольное страхование ответственности  в 2005-2008 гг., млн. руб.

 

Динамика премий и  выплат по добровольному страхованию  ответственности не имеет выраженной тенденции. Данная особенность сегмента объясняется сохранением больших объемов схем, заведение которых в виде страховых премий и выход в виде выплат не кореллируются напрямую с законами рыночной экономики. В частности, всплеск выплат в III кв. 2008 г. объясняется как классическими страховыми убытками, так и сомнительными, с точки зрения экспертов, причинами.

Не смотря на имеющиеся  объемы неклассического страхования, общей тенденцией сегмента остается рост выплат, что служит косвенным  подтверждением увеличения объемов  реального страхования добровольной ответственности.

Проведенный анализ показывает, что сегмент страхования  ответственности является наименее структурированным и очищенным  от схем среди всех сегментов добровольного  страхования. В то же время, политика ФССН, направленная на последовательное очищение страхового рынка от неклассического страхования, в том числе, с помощью отзыва лицензий у сомнительных перестраховочных структур, позволит уже в среднесрочной перспективе привести список крупнейших операторов добровольного страхования ответственности в соответствие с реальным положением дел на рынке.

5. В 2002 году объем  страховых выплат составил 231,6 млрд. рублей. В период с 2003 года по 2005 год произошло снижение объема страховых выплат с 284,5 млрд. рублей до 274,7 млрд. рублей соответственно. В 2007 году рост данного показателя составил 36,6% по сравнению с 2006 годом. Объем страховых выплат в 2007 году составил 473,8 млрд. рублей.