Медицинский страховой полюс

Согласно  законодательству, любое физическое лицо вправе самостоятельно выбирать страховщика. Конечно, в большинстве  ситуаций туристическая компания предлагает туристу воспользоваться услугами конкретной страховой компании, с  которой у нее заключена договоренность, однако стоит понимать, что любое лицо может настоять на любой другой страховой компании.

При наступлении  страховых случаев компания компенсирует ущерб за счет страховой организации, если документальное оформление страхового случая соответствует всем требованиям правил по данному виду страхования. В противном случае (при разногласии страховщика и туриста) окончательное решение принимается в гражданском суде.

Наличие медицинского страхового полиса в настоящее время  является обязательным условием для  получения визы на въезд в страны, являющиеся участницами Шенгенского соглашения. Для других стран такая страховка не является строго обязательной и делается туристом по желанию, однако стоит отметить, что по негласной статистике при отсутствии страховки у туриста могут возникнуть определенные затруднения при оформлении документов на выезд, получении визы и пр.

Действие  такого договора, если не указано иное, начинается с момента выезда застрахованного  с постоянного места жительства и заканчивается в момент его возвращения [1, c. 257].

В Республике Беларусь договоры медицинского страхования  заключаются с величиной страхового покрытия, варьирующейся в пределах от 5 до 70 тысяч долларов США. Наибольшим спросом пользуются страховые полисы на срок от 8 до 15 дней.

Страховой взнос  зависит от размера страховой  суммы, возраста застрахованного, цели поездки, периода страхования. Оплата страхового взноса возможна как в  белорусских рублях, так и в  иностранной валюте.  

Таблица 1. Пример базовых тарифов компании «АльВеНа»

Страховая сумма, в USD Срок страхования Страховой тариф (USD) 15000 (Восточная  Европа) 14 дн. 6 15000 (Восточная  Европа) 1 мес. 12 70000 (все  страны) 14 дн. 9 70000 (все  страны) 1 мес. 19

П р и м е ч  а н и е. Источник [7]

Исходя  из приведенной таблицы, можно сделать вывод о том, что условия страхования, предлагаемые отечественными страховщиками, различаются:

- в зависимости  от комплекта страховых  услуг, предоставляемых  туристу в соответствии  с договором страхования;

- в зависимости  от размеров страховых тарифов, применяемых к ним скидов и надбавок;

- в зависимости  от порядка выплат (медицинский  ассистанс, компенсация  выплаченных сумм  по предъявлении  застрахованным лицом  страховщику оплаченных  счетов и пр.);

- в зависимости  от территории, на  которую распространяется действие страхового полиса, а также от иностранных партнеров, с которыми сотрудничает страховщик;

- в зависимости  от возраста туриста  (так, например, для  лиц, достигших  возраста 70 лет к  моменту заключения  договора страхования,  сумма страхового платежа, как правило, в два раза выше);

- в зависимости  от количества  человек в туристской  группе (для туристических  групп страховые  взносы ниже) [7].

Стоит отметить, что белорусские  туристы (как и  туристические агентства) при выборе страховой  компании в качестве партнера-страховщика должны руководствоваться в первую очередь не ценовым фактором, а положением компании на рынке, ее опытом и имиджем.

Достаточно  часто страховые компании предлагают выезжающим туристам полисы с низким лимитом ответственности, который не соответствует уровню цен на медицинское обслуживание за рубежом, а также полисы без участия достаточно серьезных зарубежных партнеров. Дело в том, что цена страхового полиса не может быть неоправданно занижена, и если услуги некоей страховой компании кажутся более конкурентоспособным по сравнению с ведущими, то, скорее всего, это отобразится и на качестве предоставляемых стразовых услуг в принимающей стране (например, непредоставление отдельных медицинских услуг или ограниченный пакет медицинских услуг).

Имущественное страхование туристов свой целью  рассматривает минимизацию возможного ущерба от потери перевозимых туристом предметов личного пользования. Наиболее распространенной услугой  имущественного страхования туристов является страхование багажа в случаях, когда исчезновение происходит из надежного закрытого помещения.

В Республике Беларусь данное направление страховых  услуг в туризме не развито. По статистике, вероятность возникновения  страхового случая, имеющего отношение  к имущественному страхованию при кратковременной поездке (до 2 недель) достаточно мала (1-2 случая на 100-150 туристов) [2, c. 14].

Туристские  фирмы в попытке минимизировать цену туристических услуг и таким  образом повысить свою конкурентоспособность  не заостряют внимание туристов на возможность и необходимость имущественного страхования, тем самым полагаясь на случай и став под угрозу их финансовое благополучие.

Важно понимать, что главным фактором при выборе страховой компании является ее надежность при возникновении страхового случая.

В международной  практике в последние годы достаточно распространенными стали специфические  индивидуализированные договоры оказания страховых услуг туристам. Такое  страхование, к примеру, может осуществляться по следующим страховым случаям:

- плохие погодные условия (например, отсутствие снега на горнолыжных трассах),

- нарушение  таможенных правил и непредвиденные  таможенные конфискации,

- задержка  транспорта (самолетов более чем  на 4 часа) и пр. [5, c. 30]

В европейской  практике применяется так называемая Франкфуртская таблица [ПРИЛОЖЕНИЕ А], согласно которой в случае несоответствия услуг, предусмотренных в туре, определяется размер компенсации, получаемой туристом по договоренности сторон или по решению суда. Франкфуртская таблица используется, если она принята ведомственным актом, действующим на данной территории, либо включена сторонами в договор оказания туристских услуг.

В белорусской  практике Франкфуртская таблица  еще не используется, поэтому туристу  при приобретении тура необходимо детально изучать договор страхования и страховые случаи. По мнению специалистов, в перспективе при дальнейшем развитии рынка страховых услуг в сфере туризма целесообразно применение данной унифицированной системы с возможными уточнениями и корректировками сторонами договора с учетом белорусского гражданского законодательства [4, c. 28].

Из всего  вышеизложенного следует, что потенциальный  турист, заключая договор страхования  со страховой компанией, должен учитывать  следующие факторы:

1) имеет ли  данная страховая организация договор о совместной работе с иностранными компаниями;

2) какие услуги  и на каких условиях (компенсационных  или нет) оказываются иностранными  партнерами белорусским туристам  в соответствии с договором;

3) на какой  территории действуют страховые  полисы данной страховой компании.

Как было указано  выше, страховые компании Республики Беларусь осуществляют не все страховые  услуги, существующие на мировом рынке  страхования.

Стандартный пакет страховых услуг, которые  предоставляются белорусским туристам в соответствии с договорами страхования, как правило, включает:

1. оказание  туристу экстренной медицинской  помощи во время поездки при  внезапном заболевании или несчастном  случае;

2. транспортировка  в ближайшую больницу, способную  провести лечение под соответствующим  медицинским контролем;

3. расходы  по проезду и проживанию сопровождающего  лица в связи с госпитализацией  застрахованного лица;

4. эвакуацию  в страну постоянного проживания под надлежащим медицинским контролем;

5. стоматологическая  помощь в случаях, оговоренных  договором страхования;

6. предоставление  медицинских препаратов, в чрезвычайных  обстоятельствах;

7. консультационные  услуги врача-специалиста (при  необходимости);

8. организация  репатриации (возвращения в страну  постоянного пребывания) останков  туриста в случае его смерти;

9. возвращение  иждивенцев застрахованного лица  в страну постоянного пребывания  в случае его госпитализации  или наступления других страховых  случаев [8, c. 193].

Напротив, страховыми случаями, если в договоре не указано  иное, не признаются:

1. заболевания  и травмы, полученные в результате  совершения противоправных действий  или в состоянии любого (наркотического, алкогольного, токсического) опьянения;

2. обострения  хронических (если иное не предусмотрено  индивидуализированным договором), психических заболеваний, попытки  самоубийства;

3. расходы  на лечение в санаториях по  личной инициативе застрахованного  лица;

4. косметические  и пластические хирургические операции;

5. стоматологическая  помощь за исключением экстренной  помощи [7].

Страховая компания может сама включить в полис ряд  других случаев, за которые страховка  не будет выплачиваться.

Известно, что  развитие Республики Беларусь как региона, благоприятного для развития въездного туризма, рассматривается в качестве приоритетной задачи развития национальной экономики. К этому располагают выгодное экономико–географическое положение Республики и ее природно–рекреационный потенциал. Главную ставку специалисты делают на сельский и экологический туризм.

Учитывая  то, что Республика Беларусь начинает приобретать относительную туристскую привлекательность, развитие страхования  внутреннего туризма не должно уступать и отставать от страхования выездного  туризма. Это в большей мере касается медицинских учреждений Беларуси, которые должны более активно сотрудничать с иностранными страховыми компаниями, предоставляя услуги медицинского ассистанса иностранным туристам при наступлении страховых случаях, оговоренных в их страховых договорах [9, c. 17].

Нужно отметить, что в настоящее время в  Республике Беларусь уже приняты  определенные шаги на пути совершенствования  системы страхования иностранных  туристов. В частности, введено обязательное медицинское страхование иностранных граждан, временно пребывающих в Республике Беларусь, на случай оказания скорой и неотложной медицинской помощи государственными учреждениями при внезапном заболевании или несчастном случае.

Для этого  все иностранные граждане должны иметь медицинское страховое соглашение с белорусской страховой компанией или с авторизованной иностранной страховой компанией и страховой полис, выданный компанией. Особенно важно то, что все контрольно-пропускные пункты на границах Беларуси, а также аэропорты и железнодорожные станции имеют отделения белорусских государственных страховых организаций, где въезжающий иностранный турист может оформить страховой медицинский полис.

Таким образом, страхование в туризме в Республике Беларусь уже на современном этапе  представляет собой достаточно стройную логически организованную систему. Однако стоит понимать, что сами застрахованные лица (туристы) должны быть более сознательны при заключении договора страхования с тем, чтобы учесть всевозможные страховые случаи и избежать их возможных последствий.

Вместе с  тем, необходимы доработки, особенно в  области имущественного страхования  туристов и специфических туристических  услуг (например, целесообразным считается  внедрение Франкфуртской таблицы).

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Страхование является способом снижения рисков, возникающих в сфере туризма, в частности таких его субъектов как туристских организаций и туристов.

Интенсивное развитие туристического бизнеса в  Республике Беларусь в последние  годы породило объективную необходимость  страхования всех видов туристской деятельности.

Нужно отметить, что белорусский страховой рынок  достаточно оперативно среагировал  на рост спроса на страхование туристов, что говорит о положительных  тенденциях развития как туризма, так  и страхования.