Личное страхование

• Пособие по временной нетрудоспособности;
• Единовременную страховую выплату;
• Ежемесячные страховые выплаты застрахованному при наступлении инвалидности или членам семьи в случае смерти кормильца;
• Оплату дополнительных расходов на медицинскую помощь и лекарства, специальный уход, протезирование и т.п.

Размеры тарифов страховых  взносов невелики и определяются упомянутым законом для различных  отраслей в зависимости от фактического уровня травматизма и безопасности условий труда. Эти взносы уплачиваются вместе со взносами по обязательному социальному страхованию.

2. Обязательное государственное страхование жизни и здоровья тех категорий государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении своих служебных обязанностей. При этом из бюджета производятся только страховые выплаты на лицевые счета застрахованных на основе представленных уполномоченными страховыми компаниями сведений о страховых случаях.
3. Обязательное личное страхование пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристическим маршрутам. Страхованием покрывается риск смерти или получения травмы и телесных повреждений в результате несчастного случая, связанного с поездкой, в сумме не больше 120 минимальных оплат труда. При получении травмы или увечья размер страхового обеспечения рассчитывается пропорционально тяжести полученных телесных повреждений. Страхователями выступают сами пассажиры, которые уплачивают страховой взнос по обязательному личному страхованию при покупке билета и обычно не подозревают, что при этом застраховались. Страховщиками выступают страховые компании, имеющие соответствующие лицензии. Ожидается отмена обязательного страхования пассажиров и замена его обязательным страхованием ответственности перевозчиков. Тарифы на обязательное личное страхование пассажиров утверждаются страховым надзором и согласуются с Минтрансом России. Большую часть тарифа составляют отчисления в фонд предупредительных мероприятий перевозчика, средства которого направляются на цели повышения безопасности перевозок, поэтому оставшихся средств недостаточно для страховых выплат.

При добровольном страховании  пассажиров от несчастного случая на период поездки в частном автомобиле часто указывается не личность застрахованного, а пассажирское место, например, переднее правое место. При страховании пассажиров автомобиля от несчастного случая различают систему мест, при которой страховой тариф не зависит от места на котором может располагаться застрахованный пассажир, и паушальную систему, при которой для каждого пассажирского места применяется свой страховой тариф.

Размер страховой суммы  устанавливается соглашением страхователя и страховщика и ограничивается только финансовыми возможностями страхователя по уплате взноса. При получении травмы или увечья размер выплаты определяется по данным медицинского заключения в долях страховой суммы по разработанным каждым страховщиком специальным таблицам.

Медицинское страхование.

Предоставление социальной помощи гражданам в случае болезни  имеет давнюю традицию.

Понятие «добровольного медицинского страхования» - сугубо американское. Европа развивает другой вид страхования, а именно обязательное или национальную медицину, оставив нишу и для добровольного страхования, но совсем небольшую.

Даже соседствующая с Америкой Канада с этой точки зрения ближе к Европе. В Канаде существует обязательное медицинское страхование.

В начале двадцатого века во многих европейских странах были приняты законы об обязательном медицинском страховании, которые скрепили отношения трудящихся и предпринимателей, государства и его граждан. Согласно этим законам, взносы за предоставление медицинских услуг частично оплачивали сами рабочие и предприниматели. Государство также вносило средства в систему оплаты предоставляемой медицинской помощи. Стремление государства к контролю воплотилось в создании государственной  медицины. В таких странах, как Великобритания, Швеция, Дания, Ирландия и др., медицинское страхование постепенно трансформировалось в государственную медицину.

В современном обществе существуют, дополняя друг друга, следующие формы медицинской помощи:

• Платная медицина;
• Добровольное медицинское страхование;
• Обязательное медицинское страхование;
• Национально-государственная система здравоохранения.

Одним из признаков благополучия общества считается способность  государства обеспечить охрану здоровья своих граждан. Государственное  здравоохранение предполагает одинаковые, но не всегда достаточные медицинские услуги для всех социальных групп. Альтернативной государственной медицине являются добровольное, обязательное медицинское страхование и платная медицина.

Для самого многочисленного  среднего класса особенно актуально добровольное медицинское страхование, даже несмотря на то, что часть средств вносят сами застрахованные. Эти расходы они готовы нести в обмен на более высокое качество медицинского обслуживания. Страховые компании, предлагая полис добровольного медицинского страхования, подтверждают его своей ответственностью за каждый страховой случай, гарантируя полноценную диагностику и лечение и как следствие – корректный диагноз.

Граждане, стоящие на верхней ступени социальной лестницы, предпочитают частную медицину.

Обязательное медицинское  страхование по уровню и объему сервиса  схоже с государственной медициной, но несет новые обязательства, а  значит, предполагает ответственность  перед клиентом. Добровольное медицинское  страхование строго контролирует уровень оказываемой помощи, дополняя ее более качественным сервисом. Частная медицина стремится соединить высокий профессионализм и максимальный комфорт.

В настоящее время  можно выделить три основные принципиально  отличающиеся системы здравоохранения:  

1. Преимущественно государственная в Великобритании и Канаде.
2. Преимущественно страховая система в Германии, Франции, Голландии, Австрии, Бельгии, Швейцарии, некоторых государствах Латинской Америки, в Японии и Израиле.
3. Преимущественно частная система в США.

Преимущественно государственная система здравоохранения развивалась как направление социальной политики государства. В результате государство усиливало свое влияние и контроль над деятельностью медицинских и страховых организаций.

Заслуживает внимания тот  факт, что система здравоохранения, например, Великобритании создавалась с учетом опята СССР. Опыт организации государственной системы здравоохранения Великобритании свидетельствует о ее высокой эффективности и доступности при относительно низких затратах на медицинскую помощь. Основная часть средств поступает из государственного бюджета и распределяется сверху вниз по управленческой вертикали. Централизованное финансирование позволяет сдерживать рост стоимости лечения. Существенным недостатком бюджетного финансирования здравоохранения является склонность к монополизму, игнорирование прав пациентов, как правило, отсутствие возможности выбора врача, лечебного учреждения.   

Преимущественно страховая  система основана на принципах солидарности. Она тесно связана со всей системой социального страхования. Страхователям и застрахованным предоставлена возможность осуществления контроля над исполнением страховых средств, застрахованным – возможность выбора врача, лечебно-профилактического учреждения. В страховой медицине наиболее важными являются проблемы обеспечения равного доступа и оплаты медицинской помощи, оказываемой лицам из групп повышенного риска, оптимального распределения финансовых ресурсов среди групп застрахованных.

Финансирование подобных систем осуществляется из трех источников: страховые взносы работодателей, работников, средства государственного бюджета. Так, в Германии действует одна из наиболее развитых систем социального медицинского страхования. Она была введена в Европе в 1883 г. Бисмарком, и в настоящее время ею охвачено более 90% населения. Эта система обеспечивает необходимую медицинскую помощь в случае заболевания для всех застрахованных.

В Бельгии раньше, чем  в других странах, была введена практика государственных дотаций оплат  медицинского обслуживания. В системе медицинского страхования работает шесть общенациональных союзов страховых фондов: католический, социалистический, либеральный, профессиональный, независимый и вспомогательный. Таким образом, 98% бельгийцев охвачено ОМС и только 1% - частным. Управление системой медицинского страхования осуществляет Национальный институт по болезни и инвалидности. Коммерческие страховые компании не имеют своей наши в системе медицинского страхования. Высокий уровень социальной защиты, высокий охват государственным медицинским страхованием, удовлетворенность качеством медицинского обслуживания исключили острую необходимость развития частного страхования.

Современное состояние  общественного здоровья Японии характеризуются очень высокими показателями: продолжительность жизни до 80 лет, - самая высокая для развитых стран мира. Младенческая смертность – 4,4 случая на 1000 рожденных – самая низкая в мире. Эти успехи обусловлены высоким уровнем организации медицинского страхования в Японии, основанной на национальной системе обязательного медицинского страхования. Высокая продолжительность жизни в стране заставила Министерство здравоохранения и благосостояния уделить особое внимание проблеме организации помощи и ухода на дому для пожилых людей. Важно подчеркнуть, что в Японии разные группы населения, независимо от уровня доходов, имеют одинаковую возможность получать медицинскую помощь. Врачи не только выписывают лекарства, но и обеспечивают пациентов ими. В результате страна занимает первое место в мире по потреблению медикаментов на душу населения.

Преимущественно частная  система медицинского страхования, наиболее широко представленная в США, характеризуется децентрализованностью, высоким развитием инфраструктуры страховых организаций и отсутствием  государственного регулирования. Для большинства населения США страхование здоровья является частным делом каждого. Добровольной системой медицинского страхования охвачено более 80% населения. В США примерно 1500 частных страховых компаний. Из них одна из наиболее крупных и известных – «Синий Крест и Синий Щит».

В 2000 г. Американцы израсходовали  на здравоохранение $1 трлн., т.е. более 15% валового внутреннего продукта. Больше американцы тратят только на питание и жилье.

Зачастую медицинское  страхование в США оплачивается работодателями. В наиболее крупных компаниях медицинское страхование является почти неотъемлемым условием, и в 1990 г. им было охвачено около 75% населения США.

Существует много видов  медицинского страхования. Например распространенным является так называемое компенсационное страхование, или страхование «платы за услуги». При этой форме страхования работодатель выплачивает страховой компании страховую премию за каждого работника, обеспеченного соответствующим полисом. Затем страховая компания оплачивает чеки, предоставленные больницей или другим медицинским учреждением либо врачом. Таким образом, оплачиваются услуги, входящие в страховой план. Обычно страховая компания покрывает 80% расходов на лечение, за остальное должен платить сам застрахованный.

Несмотря на многообразие форм организации медицинской помощи, в настоящее время, по-видимому, нет ни одной страны, которая была бы полностью удовлетворена собственным здравоохранением.

В ходе проведения экономических  и социальных реформ в России был  принят Закон «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», предусматривающий введение с 1993 г. в России медицинского страхования граждан в двух формах: обязательной и добровольной.

Обязательное медицинское  страхование (ОМС) – один из наиболее важных элементов системы социального страхования, призванное обеспечить охрану здоровья и получение необходимой медицинской помощи в случае заболевания. В России ОМС является всеобщим для населения. Это означает обеспечение всем гражданам равных гарантированных возможностей получения медицинской, лекарственной и профилактической помощи в размерах, устанавливаемых базой федеральной и территориальными программами ОМС.

Основная цель ОМС  состоит в сборе, сохранении страховых  взносов и предоставлении за счет этих взносов, собранных в федеральном и территориальных внебюджетных фондах, медицинской помощи всем категориям граждан на законодательно установленных условиях и в гарантированных размерах. Минимальные стандарты и размеры медицинской помощи в ОМС устанавливаются федеральной Программой ОМС.

Страхователями в ОМС, уплачивающими страховые взносы на обеспечение всех граждан медицинским  страхованием, выступают работодатели, а застрахованными – все население. Страховщиками обычно являются страховые  компании, имеющие соответствующие лицензии; в отдельных регионах страховщиками выступают территориальные фонды ОМС.

Страховщики отвечают за организацию учета обращений  застрахованных в лечебные учреждения и на основании этих данных получают в фонде ОМС средства для оплаты медицинских услуг лечебным учреждениям.

По мнению большинства  специалистов, существующая система  ОМС не стравляется с решением возложенных на нее задач улучшения  состояния здоровья нации. Необходимость  формирования новой нормативной  правовой базы в области обязательного медицинского страхования граждан России становится все более актуальной задачей. Все те принципы, которые были заложены в эту систему, в условиях дефицита средств просто не срабатывают: по стимулированию врачей в оказании качественной и эффективной медицинской помощи, не оказывают влияния на сдерживание неформальных со платежей за медицинскую помощь и не обеспечивают реализации прав граждан на выбор врача и лечащей организации в тех случаях, когда это действительно оправдано с медицинской и социальной точки зрения. В связи с этим готовится реформа финансирования здравоохранения и системы обязательного медицинского страхования.