Личное страхование

Тема 7 Личное страхование

! Понятие личного страхования,  его виды

2. Добровольное страхование от несчастных случаев и болезней
3. Добровольное страхование жизни
4. Медицинское страхование жизни

Основные понятия по теме

Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью (объекты страхования).

Жизнь и смерть как форма существования  не могут быть объективно оценены  в денежном выражении. Застрахованный лишь может попытаться предотвратить  те материальные трудности, с которыми он и члены его семьи сталкиваются в случае инвалидности или смерти.

Договор личного страхования - это гражданско-правовая сделка, в соответствии с которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов в случае наступления страхового случая возместить в указанные сроки понесенный ущерб или произвести выплату страхового платежа, ренты или других предусмотренных выплат.

Общим для всех видов личного  страхования является то, что договоры страхования могут затрагивать  интересы четырех лиц: страховщика, страхователя, застрахованного и  лица, в пользу которого заключен договор.

Виды добровольного личного  страхования объединены в две  большие группы: рисковое и накопительное: Отнесение конкретного вида личного страхования к той или иной группе определяется сроком страхования и объемом ответственности. Рисковое страхование является краткосрочным (до одного года), а накопительное - средне- и долгосрочным. Объем страховой ответственности по каждому виду страхования обобщают по ряду признаков. Так, последствия от несчастного случая включают в себя: временную нетрудоспособность, постоянную полную или частичную нетрудоспособность, смерть от несчастного случая. Страховая ответственность при страховании жизни предусматривает выплату страховых сумм при: дожитии застрахованного до окончания срока страхования, наступлении смерти застрахованного лица.

Классификация личного страхования  производится по различным основаниям:

5. по объему риска:

а) страхование на случай дожития или смерти;

б) страхование на случай инвалидности или недееспособности;

в) страхование медицинских расходов;

6. по виду личного страхования:

а)страхование жизни;

б) страхование от несчастных случаев;

7. по количеству лиц, указанных в договоре:

а) индивидуальное страхование (страхователь - отдельно взятое физическое лицо);

б) коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц);

8. по длительности страхового обеспечения:

а) краткосрочное - менее одного года;

б)среднесрочное - 1-5 лет;

в) долгосрочное -6-15 лет;

9. по форме выплаты страхового обеспечения:

а) с единовременной выплатой страховой суммы;

б) с выплатой страховой суммы в форме ренты;

10. по форме уплаты страховых премий:

а) страхование с единовременной уплатой премий;

б) страхование с ежегодной уплатой премий;

в) страхование с ежемесячной уплатой премий;

г) страхование с ежеквартальной уплатой премий. В отличие от имущественного страхования в личном страховании страховые сумма не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя, исходя из его материальных возможностей.

Так же как и в имущественном  страховании, договор личного страхования  может быть обязательным или добровольным. Условия личного страхования  обеспечивают материальную помощь самому страхователю при получении им травмы, его семье или близким в случае смерти страхователя и позволяют создать определенные накопления к заранее установленному времени.

В соответствии с условиями личного  страхования одна сторона - страховщик - обязана выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, обусловленную в нем сумму при наступлении страхового события. А другая сторона - страхователь - обязана уплачивать в установленном порядке страховые премии. Несоблюдение этого условия влечет за собой утрату права страхователя или иного лица на страховую защиту.

Медицинское страхование является формой защиты интересов населения в охране здоровья. Его цель состоит в обеспечении гарантий гражданам при возникновении страхового случая по получению медицинской помощи за счет накопленных средств, а также финансирование профилактики заболеваний.

При платной медицине медицинское  страхование является инструментом для покрытия расходов на медицинскую  помощь; при бесплатной медицине - дополнительным источником финансирования медицинских затрат.

Медицинское страхование подразделяется на различные виды, такие как:

11. страхование расходов ка амбулаторное лечение;
12. хирургических расходов;
13. расходов на пребывание в больнице;
14. расходов на случай установления диагноза одного или нескольких заболеваний и т.п.

Объектом добровольного медицинского страхования является определенный уровень среднедневных затрат на лечение, приходящихся на одного больного. В связи с этим размер страховой суммы определяется исходя из указанной стоимости и средней продолжительности лечения застрахованного.

Страховые медицинские организации  заключают договоры медицинского страхования  как со страхователями (субъектами хозяйствования, гражданами), так и  с медицинскими учреждениями. Договоры с медицинскими учреждениями направлены на возмещение им затрат на лечение застрахованных граждан за счет средств страховой организации.

В случае потери здоровья застрахованным в связи с заболеванием или несчастным случаем, страховщик оплачивает счета лечебного учреждения, исходя из фактического количества дней лечения застрахованного по установленным в договоре среднедневным нормативам стоимости лечения.

Добровольное медицинское страхование  граждан в Республике Беларусь направлено на предоставление застрахованным большего сервиса при оказании медицинской помощи по сравнению с предлагаемым государственной системой здравоохранения, а также на обеспечение комплексного подхода к медицинскому обслуживанию застрахованных.

Несмотря на расширение в последние  годы сферы добровольного медицинского страхования в Республике Беларусь, в целом она развита слабо. Причинами тому являются почти полное отсутствие реформ в системе здравоохранения; слабо развитый рынок платных медицинских услуг. Более значительным спросом у населения продолжает оставаться государственная бесплатная медицина, не смотря на ее не высокий уровень.