Личное страхование: содержание и классификация

Личное страхование: содержание и классификация

Личное страхование – это  форма защиты от рисков, которые  угрожают жизни человека, его здоровью и трудоспособности.

Личное страхование выполняет  в условиях рыночной экономики важные социально-экономические функции, связанные  с обеспечением защиты и роста  материального благополучия населения. Его основной ролью остается предоставление эффективной страховой защиты от действия социальных рисков (рис. 1)

Страховая защита от социального риска

Социальное страхование

Личное страхование

Обязательное

Добровольное

Коллективное

Индивидуальное

 

Рис. 1 -  Система страхования социальных рисков

 

При этом в добровольном социальном (личном) страховании можно рассматривать  две организационно-правовые формы:

- корпоративно-коллективную форму  личного страхования;

- индивидуальную форму личного  страхования (рис. 2)

	Добровольное социальное (личное) страхование
Корпоративно-коллективная форма социального (личного) страхования, представляемая его видами						Индивидуальная форма социального (личного) страхования, представляемая его видами
Добровольное страхование работодателями своих работников по договорам: - медицинского страхования; - страхования от несчастных  случаев на производстве; - страхование негосударственных  пенсий; - страхование жизни с выплатой  аннуитетов; - медицинское страхование при  деловых поездках за рубеж; - страхование иных объектов.					Добровольное страхование отдельными гражданами своих имущественных  интересов по договорам: - страхования жизни, в том  числе с выплатой аннуитетов; - медицинского страхования; - страхования от несчастных  случаев; - страхование негосударственных  пенсий; - медицинское страхование при  поездках за рубеж; - страхование иных объектов.

 

Рис. 2 -  Состав форм и видов добровольного  личного страхования

При этом добровольное личное страхование  является существенным дополнением  к обязательному социальному  страхованию в процессе обеспечения  страховой защиты граждан от социальных рисков. Сравнительная характеристика добровольного личного страхования  и обязательного социального  страхования в России представлена в табл. 1

 

Таблица 1 –  Сравнительная характеристика добровольного  личного страхования и обязательного  социального страхования в России

Критерии сравнения	Добровольное личное страхование	Обязательное личное страхование
Назначение	Повышение уровня страховой защиты граждан  от социальных рисков	Финансирование государственных  социальных программ
Цель страхования	Гарантия возмещения потерь от наступления  конкретного социального риска	Смягчение негативного влияния социальных рисков
Страхователи	Физические и юридические лица	Работодатели, местные органы государственной  власти
Застрахованные лица	Только «выгодные» клиенты	Все работающие граждане и нетрудоспособные члены их семей
Особенности финансирования	Тесная связь между взносами и  рисками	Налоговая природа страховых взносов
Покрытие дефицита финансовых ресурсов	Использование средств резервных  фондов	Государственные субсидии
Борьба с влиянием инфляции	Инвестирование страховых рисков	Самоиндексация доходов внебюджетных фондов и выплачиваемых пособий
Взаимоотношения с налоговой системой	Подлежит налогообложению	Освобождено от налогообложения
Управление	Полная хозяйственная самостоятельность	Прямое участие государственных  органов в управлении
Результат деятельности	Получение прибыли	Бесприбыльный характер деятельности

 

Так как в нашей стране государственная  защита от социальных рисков не лишена ряда существенных недостатков, то дополнительные социальные гарантии, предоставляемые  добровольным личным страхованием, приобретают  все большее значение. Развитие личного  страхования в России позволит повысить уровень защищенности населения  от социальных рисков и социальную стабильность общества в целом.

Личное страхование можно подразделить на три подотрасли:

- страхование жизни;

- страхование от несчастных  случаев;

- медицинское страхование (рис. 3).

Личное страхование

Страхование жизни

Страхование от несчастных случаев

Медицинское страхование

Смешанное страхование жизни

Страхование от несчастных случаев (индивидуальное)

Страхование общих медицинских расходов

Страхование детей

Страхование работников за счет организации (коллективное)

Страхование общих медицинских расходов при поездке за границу

Страхование к бракосочетанию

Страхование пассажиров

Страхование стоматологических расходов

Пожизненное страхование на случай смерти и утраты трудоспособности

Страхование на случай хирурги-ческой операции

Временное страхование на случай смерти и утраты трудоспособности

Страхование пенсий, ренты (аннуитета)

 

Рис. 3 -  Классификация личного  страхования по подотраслям и видам страхования

 

В Российской Федерации принята  классификация страхования, предполагающая, с одной стороны, его разделение на две отрасли: личное и имущественное (ст. 4 ГК РФ), а с другой стороны  – специализацию страховых организаций, как это принято в Евросоюзе, при которой установлены две  основные группы видов страхования: страхование жизни и страхование  иное, чем страхование жизни, или  рисковые виды страхования (ст. 6 Закона об организации страхового дела). Закон запрещает совмещать деятельность по страхованию жизни с видами имущественного страхования. Страховые организации могут одновременно проводить либо все виды личного страхования, но не заниматься имущественным страхованием, либо, осуществляя имущественное страхование, совмещать его с другими видами личного страхования, кроме страхования жизни.

В соответствии с Законом  об организации страхового дела объектом личного страхования являются, «имущественные интересы, связанные:

• с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
• с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование)».

Применительно к отечественной  практике личного страхования страховые  риски определяются следующим образом (табл. 2)

Важно отметить, что если риски имущественного страхования  четко перечислены в гл. 48 ГК РФ, то для личного страхования законодательная  конкретизация страхуемых рисков не предусмотрена. В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования  страховщик обязуется за страховую  премию, уплачиваемую страхователем, выплатить  обусловленную договором страховую  сумму в случае причинения вреда  жизни или здоровью застрахованного  лица, достижения им определенного  возраста или наступления в его  жизни предусмотренного договором  события.

Принятая законодательная  трактовка личного страхования  дает возможность страховщикам включать в правила страхования любые  события, которые могут произойти  в жизни человека. Они могут  носить как негативный, так и позитивный характер, быть случайными или детерминированными, оцениваться 100%-ной или близкой  к этому значению вероятностью. Например, можно застраховать такие события, как бракосочетание, рождение ребенка, достижение совершеннолетия или  пенсионного возраста. Риск смерти или ущерб здоровью в той или  иной мере может покрываться в  рамках и страхования жизни, и  страхования от несчастных случаев, и медицинского страхования. Поэтому  западная классификация страхования  по двум группам (рисковое и не рисковое), построенная в зависимости от разделения видов страхования, в  первую очередь по финансовому признаку, выглядит предпочтительнее. Личное страхование  по своему финансовому содержанию гораздо  сложнее имущественного страхования. Оно не располагает объективной  оценкой ущерба, поскольку оценивать  жизнь и здоровье человека можно  только субъективно. Использование  капитализации определяет сложный  механизм финансовых расчетов современной  и будущей стоимости взносов  и выплат.  

Таблица 2 – Классификация  рисков в личном страховании

Страховой риск	Цель страхового покрытия	Вид страхования
1	2	3
Риск смерти	Необходимость обеспечить наследников  и кредиторов	Виды страхования жизни  с обеспечением на случай смерти
Риск дожития:
До определенного срока или  возраста	Накопление (сбережение) капитала или  ренты	Виды страхования жизни  с обеспечением на случай дожития
До возраста утраты трудоспособности по старости или  инвалидности	Необходимость получения рентового дохода после прекращения трудовой деятельности	Пенсионное страхование
Риск заболевания, травмы	Компенсация расходов на медицинское  обслуживание без выплат в пользу застрахованного лица	Медицинское страхование
Риск заболевания, травмы, смерти	Денежная компенсация временной  или постоянной утраты трудоспособности, смерти застрахованного лица	Страхование от несчастных случаев и  болезней

                                                                 

Кроме финансовых особенностей личное страхование обладает существенными  организационными отличиями по следующим  параметрам:

− определение страхового интереса;

− многосторонность (полисубъективность) договора;

− ограничения на введение обязательных видов страхования;

− определение страховой  суммы;

− отсутствие двойного страхования  и контрибуционных прав страховщика;

− исключение права страховщика  на суброгацию и регресс.

Российским законодательством  организационные особенности личного  страхования были уточнены.

Во-первых, это касается действия принципа наличия страхового интереса. Страхователь имеет неограниченный страховой интерес в собственных жизни и здоровье, но чтобы застраховать жизнь и здоровье другого лица страхователь должен юридически оформить это право. В соответствии со ст. 934 ГК РФ договор личного страхования может быт заключен в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом (в том числе в пользу страхователя) только с письменного согласия самого застрахованного лица. Если в договоре не указан выгодоприобретатель, то договор считается заключенным в пользу застрахованного лица, а в случае его смерти выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.