Личное страхование и его виды

 

Содержание

1. Экономическая сущность, содержание и виды личного страхования….2
2. Страхование жизни как наукоемкий  вид страхования в условиях современной России………………………………………………………..9
3. Проблемы и особенности личного страхования в России………….….18

Список использованной литературы ………………………………….…26

Приложения……………………………..……………………………….….27

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Экономическая сущность, содержание и виды личного страхования.

По историческим данным, страхование личности появилось вв. В некоторых странах Западной Европы уже в ту пору предусматривалась страховая выплата пособий не только в случаи смерти, но и в случаях инвалидности, болезни (проказа, слепота и другие заболевания).

Договор личного страхования –  это гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется по средствам получения им страховых  взносов, в случае наступления страхового случая, возместить ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты  или других выплат.

Личное страхование  представляет собой важный финансовый механизм обеспечения благосостояния населения. Предметом личного страхования выступают риски, связанные с жизнью человека и ее материальным обеспечением:

• риск смерти (необходимость обеспечить семью);
• риск заболевания (потеря трудоспособности и трудового дохода, а также расходы на медицинское обслуживание);
• риск несчастного случая (временная или постоянная потеря трудоспособности и медицинские расходы);
• риск утраты трудоспособности по старости (необходимость получения дохода после прекращения работы).

Личное страхование представляет собой существенное дополнение к социальному страхованию. При этом пособия, пенсии и другие выплаты по социальному страхованию удостоверяют определенный минимум социальных потребностей, а выплаты по личному страхованию направленны на расширение и поддержания привычного уровня потребностей в зависимости от материальных возможностей каждой семьи. Причем, как показывает  практика, это дополнение тем существеннее, чем меньший объем защиты перечисленных рисков берут на себя государственная и коллективная системы социального страхования и чем выше уровень жизни населения¹.

При личном страховании  выплачивается денежная компенсация  в соответствии с договором страхования, что направленно на выравнивание потерь семейных доходов вследствие негативных последствий. 

По условиям лицензирования страховой деятельности на территории РФ в отрасли личного страхования выделяют три вида (Рис. 1.).

Личное страхование

Страхование жизни

Страхование от несчастных случаев и болезней

Медицинское страхование

 

 

 

Рис. 1. Классификация личного  страхования 

Одним из основных инструментов, посредством  которых могут быть реализованы  социально-экономические потребности  общества, является страхование жизни. Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного  страхования, предусматривающих обязанности  страховщика по страховым выплатам в случаях:

• Дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;
• Смерти застрахованного, а также по выплате пенсии застрахованному в случаях предусмотренных договором страхования (окончание действия договора страхования, достижение застрахованным определенного возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты в период действия договора страхования и др.).

  При этом формирование резерва взносов и расчеты тарифных ставок производятся с помощью актуарных методов на основе таблиц смертности и норм доходности по инвестициям временно свободных средств резервов по страхованию жизни.

Классификация страхования жизни производится по следующим основным критериям:

В зависимости  от предмета страхования жизни:

• страхование на случай смерти;
• страхование на дожитие;
• смешанное страхование (на дожитие или на случай смерти). 

В зависимости от порядка уплаты страховых премий:

• с единовременной премией;
• с периодическими премиями, уплачиваемыми в течение срока договора, либо в течение ограниченного периода времени, меньшего, чем срок договора, либо на протяжении всей жизни.

По периоду действия страхового покрытия:

• пожизненное страхование;

• страхование жизни на определенный период времени².

Страхование жизни служит дополнением к системе государственного социального обеспечения и направлено на:

1) защиту семьи в случае потери  кормильца и дохода умершего  члена семьи;

2) обеспечение в случае временной  или постоянной утраты трудоспособности (инвалидности);

3) обеспечение пенсии в старости;

4) накопление средств для оказания  материальной поддержки детям при достижении совершеннолетия, например, для оплаты их образования;

5) оплату ритуальных услуг.

Период  действия страхового покрытия отражает как временный  фактор, так и специфику риска, который берет на себя страховщик.

Страхование жизни осуществляется на основании правил страхования, разрабатываемых страховщиком в зависимости от конкретного вида страхования жизни. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон. Условиями договора может быть оговорена стоимость выкупа, которая зависит от срока, в течение которого уплачивались премии, размера премии и бонусов. Выкупная сумма - денежная сумма, которую страховщик должен выплатить страхователю, пожелавшему по какой-либо причине расторгнуть договор страхования жизни.

Получателем страховой  суммы в связи с дожитием до окончания срока страхования и при потере здоровья от несчастного случая является застрахованный. Другие лица могут получить причитающуюся сумму только по доверенности застрахованного, заверенной в  нотариальной конторе.

Основной целью страхования  от несчастных случаев является возмещение ущерба, нанесенного здоровью и жизни  застрахованного в результате несчастного случая.

Под страхованием от несчастных случаев и болезней понимается совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере полной или частичной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (при этом может быть комбинация обоих видов выплат)³.

Объектом страхования  от несчастных случаев являются имущественные интересы застрахованного, связанные с временной постоянной утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая. Под несчастным случаем в страховании понимают внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного.

  В настоящее время страхование от несчастных случаев обеспечивает комплексную защиту от последствий наступления нетрудоспособности или смерти, произошедших в результате непредвиденных случайных событий. Оно может проводиться как в обязательной, так и в добровольной форм.

Медицинское страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат (выплат страхового обеспечения) в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных обращением застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования. Под медицинским страхованием понимают страхование на случай потери здоровья по любой причине, в том числе, а связи с несчастными случаями и по болезни.

Медицинское страхование гарантирует  получение медицинской помощи, объем, и характер которой определяется условиями договора медицинского страхования. Медицинское страхование осуществляется в обязательной и добровольной форме. Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает получение дополнительных медицинских и иных услуг установленных программами обязательного медицинскою страхования. Оно может быть коллективным и индивидуальным.

Фонды добровольного медицинского страхования образуются за счет добровольных страховых взносов:

• различных групп населения и отдельных граждан;
• предприятий, организаций и других хозяйствующих объектов.

Медицинское страхование осуществляется на основе договора, заключаемого между субъектами медицинского страхования. В качестве субъектов медицинского страхования выступают гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.

Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.

Страхователями при обязательном медицинском страховании являются:

• для неработающего населения — органы государственного страхования России, автономной области, автономных округов, краев, местная администрация.
• для работающего населения - организации, физические  лица, зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей, частные нотариусы, адвокаты, физические лица, заключившие трудовые договоры с работниками, а также выплачивающие  по договорам гражданско-правового характера вознаграждения, на которые в соответствии с законодательством Российской Федерации начисляются налоги в части, подлежащей  зачислению в фонды обязательного медицинского страхования.

Страховщиками являются страховые  медицинские организации, имеющие лицензии на право осуществления медицинского страхования.

Программа обязательного медицинского страхования определяет минимально необходимый перечень медицинских услуг, который гарантирует каждому гражданину:

• обеспечение первичной медико-санитарной )помощи, включая скорую медицинскую помощь;
• диагностику и лечение в амбулаторных условиях (включая неотложную и доврачебную помощь);
• осуществление мероприятий по профилактике заболеваний;
• стационарную помощь.

Обязательное  медицинское страхование финансируется из средств бюджетов всех уровней и страховых взносов предприятий, учреждений и организаций.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Страхование  жизни как потенциальноемкий  вид страхования в условиях современной России.

Страхование жизни - подотрасль личного  страхования, включающая в себя совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик выплачивает страхователю или его правопреемнику определенную денежную сумму при дожитии застрахованного до определенного возраста, события или даты либо в случае его смерти. Страхование жизни не только способ материальной поддержки самого себя на случай непредвиденных событий, а еще и прекрасный способ приумножить собственные доходы.

Вариантов страховых программ существует немало. Однако самыми популярными  видами являются страхование жизни  от несчастного случая, накопительное или смешанное.

Пожизненное страхование характеризуется  тем, что сумма страховой премии не теряется, а, наоборот, приумножается  и накапливается. В пределах этой суммы компания-страховщик осуществит выплату доверенным лицам в случае, если со страхователем что-либо случится. А сам владелец полиса обладает правом в любое время расторгнуть договор и получить его стоимость на руки.

Как показывает практика, из всех вариантов  страхования жизни россиянам  больше по душе накопительное и страхование  от несчастного случая. О смешанном страховании они имеют весьма расплывчатое представление. Между тем оно является эффективным видом страхования жизни и объединяет в себе преимущества первых двух вариантов. В нескольких словах, это возможность застраховаться на определенный срок (период вклада) с гарантией возврата своих накоплений при дожитии до конца периода. Страхователь получает уплаченные взносы обратно в полном объеме, еще и с процентом доходности. Если же он не доживет до окончания периода вклада - страховую сумму получит его бенефициар.