Контрольная работа по "Страхованию"

1. Страхование имущественных интересов граждан

    Имущественное  страхование - одна из двух отраслей страхования, представляющая собой совокупность видов страхования, направленных на защиту определенных законом имущественных интересов, присущих в равной степени юридическим и физическим лицам. Того же нельзя сказать о второй отрасли страхования - личном страховании, которое объединяет все остальные виды страхования и в котором всегда присутствует застрахованное лицо - обязательно физическое.

    Объектам имущественного страхования являются различные материальные ценности. Их перечень весьма разнообразен. Прежде всего, имущественное страхование подразделяется на обязательное и добровольное. Обязательному страхованию в нашей стране подлежит определенное имущество сельскохозяйственных предприятий, граждан, проживающих в сельской местности (строения, некоторые сельскохозяйственные животные).

    Закон «Об организации страхового дела» относит к имущественному страхованию страхование имущества, страхование гражданской ответственности и страхование предпринимательских рисков.

    Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

• владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
• обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
• осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

    Аналогично определяется имущественное страхование через перечень страхуемых имущественных интересов в Гражданском кодексе.

Статья 929. Договор  имущественного страхования

    По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

• риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);
• риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);
• риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

    Имущественные интересы граждан и хозяйствующих субъектов могут проявляться при гибели, повреждении (разрушении) имущества, затоплении, краже и т. п. Однако ИС защищает указанные имущественные интересы только в случае, если они носят случайный характер.

    Конкретные страховые случаи, устанавливаемые при страховании имущества, определяются характером страхового риска.

Такими рисками  являются:

• повреждение;
• уничтожение, утрата имущества вследствие:
• пожара;
• стихийных бедствий;
• противоправных действий третьих лиц включая кражи и грабежи;  
  падения метательных аппаратов или их обломков;
• взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов;
• аварии водопроводной, отопительной, канализационной систем;
• подтопление грунтовыми водами;
• непредвиденного отключения энергии, водоснабжения, подачи тепла;
• внутреннего возгорания оборудования, электроаппаратов, электроприборов.

    При заключении договора имущественного страхования оговариваются и обстоятельства, которые не обеспечиваются данным договором.  

Страховщики не компенсируют убытки, возникшие вследствие:

• умышленных действий или неосторожности застрахованного;
• скрытия дефектов или действительной стоимости имущества;
• гибели (уничтожения) имущества по причине самовозгорания, взрыва и т.п. при участии страхователя;
• повреждения, разрушения имущества, подлежащего конфискации, реквизиции, аресту;
• кражи, хищения, грабежа по сговору с третьими лицами (мошенничество, попытка ввода страховщика в заблуждение, сговор с целью получения страхового возмещения) и др.

    Повреждением имущества считается такое состояние, когда отсутствуют признаки полной гибели или уничтожения, и оно может быть восстановлено путем ремонта.

    Кража - это изъятие имущества из пользования путем воровства, мошенничества, разбоя, грабежа и т.п.

    Однако наличие факта повреждения, гибели или хищения имущества недостаточно для возникновения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения и права страхователя требовать такое возмещение. Для этого необходимы еще определенные экономические и юридические последствия повреждения, пропажи, хищения имущества. Последствиями, учитываемыми в страховании, являются ущерб или убыток.  
    Именно ущерб (убыток) является тем имущественным интересом, на предмет которого проводится страхование. Если в результате страхового случая не нанесен ущерб страхователю то нет и потребности в страховой выплате.

    В ст. 21 Закона «О страховании» сказано, что основанием для отказа страховщика произвести страховую выплату страхователю по ИС является «Получение страхователем соответствующего возмещения ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба».

    Исходя из этого следует, что страховая выплата возмещения не может служить источником необоснованного обогащения страхователя за счет создаваемых страховщиком страховых фондов. Поэтому, заключая договор, например, страхования риска непогашения кредита, страховщик и страхователь заранее определяют обстоятельства, которые могут привести к его невозврату, а следовательно, и к причинению убытка.

Объектом имущественного страхования граждан не могут  быть:

• документы;
• ценные бумаги;
• денежные знаки;
• рукописи;
• коллекции;
• уникальные и антикварные предметы;
• изделия из драгоценных металлов;
• камней;
• предметов религиозного культа и т.д.

    В имущественном страховании граждан различают следующие группы объектов страхования:

• строения;
• предметы домашней обстановки (домашнее имущество);
• животные;
• транспортные средства.

Основные виды страхования на случай смерти     В  страховании жизни выделяют страхование  на случай смерти и на дожитие.  Каждая из этих групп страхования  существует в чистом виде и  используется на практике.     По  условиям договоров страхования  на случай смерти страховая  выплата осуществляется только  в случае смерти застрахованного  лица. Страхователь может заключить  договор в отношении собственной  жизни или жизни другого лица.     Страхование на случай смерти относится к числу видов личного страхования. Наиболее часто используемые разновидности его: временное страхование; пожизненное страхование; амортизационное страхование; страхование капитала и ренты в случае выживания.     Риск, покрываемый этими видами страхования — это смерть застрахованного по любой причине (болезнь, травма или несчастный случай).        Договоры страхования на случай смерти подразделяются на два вида: пожизненное страхование; срочное страхование (страхование на определенный срок).     Застрахованными  по договору пожизненного страхования  могут быть лица в возрасте  до 65-70 лет. Основанием для заключения  договора является письменное  заявление установленной формы,  подписанное страхователем. В  этом заявлении кроме прочих содержатся вопросы, касающиеся состояния здоровья застрахованного, что позволяет страховщику точнее оценить степень принимаемого на себя риска.     Страховую компанию  интересуют наличие инвалидности  у застрахованного, кардиологических, онкологических, неврологических и других заболеваний, факты длительной (более 30 дней) временной нетрудоспособности и госпитализации (более 10 дней) за последние 3-5 лет и т.п.     Если у человека  есть проблемы со здоровьем,  ему задают более детальные  вопросы и в конечном счете могут предложить пройти медицинское обследование.     Последнее обычно  используется при приеме на  страхование пожилых людей. Как  правило, на страхование не  принимаются инвалиды и тяжелобольные  лица.     При срочном  страховании страховая компания выплачивает оговоренную сумму в случае смерти застрахованного в период действия договора. Если он дожил до окончания срока страхования, то никаких выплат не полагается. Такие договоры заключаются на срок от 1 года до 20 лет, но не более чем на период, по истечении которого застрахованный достигнет 65-70-летнего возраста. Страховая сумма может устанавливаться в любом размере.     Однако, если договор  заключается на стандартные (ограниченные) суммы, применяется упрощенная  процедура его оформления. Достаточно ответить на медицинские вопросы анкеты страховщика, и при удовлетворительных ответах стороны подписывают договор.     Если  ответы не устраивают страховую компанию или страхователь выбирает более высокую страховую сумму, необходимо пройти врачебное освидетельствование.     Как  и при пожизненном страховании,  при заключении договора без  медицинского осмотра страховщик  обычно ограничивает свои обязательства по выплате в начальный период страхования.

Цели страхования:

• сбережение и накопление средств к установленному договором сроку (совершеннолетию ребенка на образование, пенсии и т.д.);
• гарантированное обеспечение финансового благополучия семьи в случае потери кормильца или утраты трудоспособности.

 

Срок действия программы:

• 5, 10, 15, 20, 25, 30 лет;
• до годовщины, следующей за датой наступления пенсионного возраста (60 лет - для мужчин, 55-ти - лет - для женщин), но не более, чем 40 лет.

Страховая терминология:

    Договор страхования (полис) - письменное соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае выплатить страховое обеспечение страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

    Страховщик – страховая компания, созданная и действующая по российскому законодательству.

    Страхователь – физическое или юридическое лицо, заключившее договор страхования жизни и здоровья, указанных в договоре физических лиц. Если по договору страхования застрахованы жизнь и здоровье самого страхователя - физического лица, то он одновременно является и застрахованным.  
    Застрахованный – физические лица, в отношении жизни и здоровья которых заключен договор.

    Выгодоприобретатель – одно или несколько физических лиц или юридических лиц назначенных страхователем с согласия застрахованного для получения выплат по договору страхованию. В случае смерти застрахованного, если выгодоприобретатель не назначен, выгодоприобретателями признаются законные наследники застрахованного.

    Страховые взносы – единовременные или периодические платежи страховой премии, осуществляемые страхователем.

    Страховой случай – событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

    Выкупная сумма – сумма, выплачиваемая страхователю при досрочном расторжении договора страхования, условиями которого предусмотрены выплаты страхового обеспечения при дожитии застрахованного до указанного в договоре сроков. Размер выкупной суммы определяется в договоре страхования.

Размер страховых взносов зависит от:

• размера установленной страховой суммы;
• пола и возраста застрахованного;
• срока действия полиса;
• порядка и срока уплаты взносов;
• состояние здоровья застрахованного на момент заключения договора. 
  

Дифференциация страховых тарифов

    Дифференциация страховых тарифов представляет собой действенный научно - обоснованный инструмент распределения ущерба, отражающий оптимальное участие каждого страхователя в формировании страхового фонда.

    B разработке страховщиком системы базовых тарифов — тарифной сетки с учётом особенностей объектов страхования, застрахованных рисков и объёма страховой ответственности.

    Например, при страховании имущества юридических лиц используются значения страховых тарифов в зависимости от вида имущества (основные и оборотные фонды, материалы и товарные запасы на складе, незавершенное строительство и т.п.) и перечня застрахованных рисков (огонь, вода, противоправные действия третьих лиц и т.д.).

    Иногда страховые тарифы зависят от стоимости имущества или страховой суммы по договору страхования. Играет роль использование франшизы, её вид и величина, а также система страховых выплат, принятая страховщиком по страхованию имущества — пропорциональная или «по первому риску».

    Франшиза - предусмотренное условиями страхования освобождение страховщика от возмещения убытков страхователя не превышающих заданной величины. Франшиза бывает условной и безусловной.

    Если принимаемый на страхование риск отличается от типичного, для которого рассчитывались базовые тарифные ставки, страховщик корректирует тариф по конкретному договору страхования, применяя повышающие или понижающие коэффициенты к базовым ставкам, т.е. использует систему скидок и надбавок к базовой страховой премии. В этих же целях страховой портфель делят на качественно однородные группы — «субпортфели», для каждого из которых устанавливают базовые средние тарифные ставки.

 

Средняя тарифная ставка применяется в следующих случаях:

• страховщика не интересуют индивидуальные особенности объекта, подлежащего страхованию;
• страховщик не располагает достаточной информацией об уровне риска и особенностях объектов, включённых в страховой портфель.