Контрольная работа по "Страхованию"

 

Договор может быть заключен также  путем вручением страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата  или квитанции), подписанной только страховщиком. В этом случае волеизъявление страхователя на заключение договора подтверждается принятием им указанных  документов Постановление ФАС Поволжского  округа от 12.10.2007 г. по делу № А55-1975/07 // Вестник ВАС РФ. - 2008. - № 1. - С. 87..

 

Таким образом, существенная особенность  договора страхования - наличие таких  документов, как страховой полис, страховое свидетельство, страховой  сертификат, которые, по сути, являются документами, подтверждающими заключение договора страхования, содержат конкретную дату действия договора, иные существенные условия договора. Ни одна другая гражданско-правовая сделка не предусматривает наличия  подобного рода документов. Судебная практика также придает полису значение договора страхования в случае содержания в нем существенных условий договора Постановление ФАС Поволжского  округа от 01.03.2007 г. по делу № А55-9029/06 // Вестник ВАС РФ. - 2007. - № 6. - С. 75..

 

Используемые в страховой практике полисы (свидетельства, сертификаты) придают  своеобразие форме договора страхования. Эти документы, как правило, отличаются оригинальным оформлением, часто - это  специальные бланки с различными степенями защиты Шилина А.Н. К вопросу о защите прав страхователей и выгодоприобретателей при банкротстве страховых организаций [Текст] // Адвокат. - 2008. - № 10. - С. 24..

 

Законодательством о страховании  также предусмотрена возможность  страхования на основании генерального полиса, признаками которого являются систематическое страхование разных партий однородного имущества и  сходные условия страхования, на которых заключается договор. По генеральному полису, как правило, страхуются грузы, транспортируемые отдельными партиями Ахвледиани Ю. Страхование грузов -- необходимое условие для эффективной торговли [Текст] // Страховое дело. - 2008. - № 10. - С. 8.. В таких случаях, на весь застрахованный груз страховщиком выдается генеральный полис, а по отдельным партиям груза, подпадающим под действие генерального полиса, страхователю, по его требованию, могут быть выданы отдельные полисы или страховые сертификаты.

 

В соответствии с п. 2 ст. 941 ГК РФ страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику  обусловленные таким полисом  сведения. Из данной нормы следует, что страхователь обязан сообщить страховщику сведения о являющейся объектом страхования партии имущества (его наименование, количество и стоимость), а также сообщить выбранные им условия и срок страхования, поскольку именно на основании представленных страхователем сведений страховщик выдает страховые полисы на отдельные партии имущества в рамках генерального полиса. Несоблюдение данной обязанности страхователя лишает его в случае наступления страхового события ссылаться на действие генерального полиса и требовать со страховщика страховое возмещение Определение ВАС РФ № 6781/08, от 22.09.2008 г. // Вестник ВАС РФ. - 2008. - № 11. - С 45..

 

Законодателем допускается возможность  определения условий, на которых  заключается договор страхования, в специально разработанных правилах страхования соответствующего вида, утвержденных страховщиком. При этом наличие таких правил не означает, что стороны не вправе отступить  от них при заключении договора страхования. В частности, по одному из дел суд обоснованно указал, что оспариваемый договор не может быть признан ничтожным в связи с наличием в нем условий, отличных от тех, которые содержатся в «Правилах страхования риска невозврата кредита», составленных страховщиком Постановление ФАС Поволжского округа от 07.02.2007 г. № А55-4759/06 // Вестник ВАС РФ. - 2007. - № 5. - С. 65.. Свобода договора, таким образом, не ограничивается наличием типовых правил страхования.

 

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в  договор страхования, обязательны  для страхователя, если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором, или на его оборотной стороне, или приложены к нему (ст. 943 ГК РФ). В последнем случае вручение страхователю правил страхования должно быть удостоверено соответствующей записью в договоре. Если правила страхования не излагаются в договоре страхования или на его обороте, а в договоре отсутствует запись о вручении правил страхователю, это может расцениваться как необязательность выполнения страхователем Тимофеев В.В. Исполнение обязательств по имущественному страхованию. [Текст] - М., Волтерс Клувер. 2008. - С. 8.. Но в целях защиты своих интересов страхователь (выгодоприобретатель) может ссылаться на правила страхования, даже если такие правила в силу изложенных выше положений для него необязательны.

 

 

2.           Заключение договора на условиях правил страхования.

 

Условия, названные существенными  в ГК РФ

Существенными признаются условия, которые  необходимо согласовать, для того чтобы  договор считался заключенным. В  случаях, когда какое-либо из условий  которое должно быть признано существенным исходя из ст. 432, 942 ГК РФ, не было в действительности согласовано сторонами, это служит основанием для того, чтобы рассматривать  такой договор незаключенным[5].

 

К существенным условиям договора страхования  относятся:

 

1) по договорам имущественного  страхования, страхования ответственности  и предпринимательского риска  условия:

 

а) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

 

б) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

 

в) о размере страховой суммы;

 

г) о сроке действия договора;

 

2) по договорам личного страхования  условия:

 

а) о застрахованном лице:

 

б) о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного  лица осуществляется страхование (страхового случая);

 

в) о размере страховой суммы;

 

г) о сроке действия договора.

 

По ГК понятие имущественного интереса как объекта страхования в  договорах личного страхования  не является обязательно установленным  условием сделки, то есть наличие интереса в сохранении застрахованного имущества  обязательно только при заключении договоров имущественного страхования, в противном случае, договор страхования  считается недействительным.

 

При раскрытии понятия страховой  случай необходимо в первую очередь  рассмотреть понятие страховой  риск.

 

Специально выделяют обстоятельства, результатом которых является событие, обладающее всеми признаками страхового риска, однако таковым не являющееся. К таким обстоятельствам относят:

 

- форс-мажор;

 

- стихийные бедствия;

 

- умышленные действия страхователя, страховщика или третьих лиц,  направленных на наступление  страхового случая.

 

Свершившееся событие, на случай которого проводится страхование и предусмотренное  договором, с наступлением которого возникает обязанность страховщика  произвести выплату, является страховым  случаем.

 

Страховая сумма – это установленная  законом или договором страхования  сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое  возмещение. Таким образом, страховая  сумма это верхний предел того, что может получить выгодоприобретатель. Страховая сумма определяется сторонами  по их усмотрению. По договорам страхования  имущества эта сумма не должна превышать действительную стоимость  имущества (страховую стоимость), причем страховая стоимость имущества, определенная в договоре страхования, не может быть оспорена сторонами  за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно  введен в заблуждение страхователем. Законом также предусмотрено, что  если страховая сумма, определенная договором страхования превышает  действительную стоимость имущества, он является недействительным в силу закона в той части страховой  суммы, которая превышает стоимость  имущества на момент заключения договора.

 

Также законом предусмотрена возможность  заключения договора неполного имущественного страхования по страхованию имущества  и предпринимательского риска. По указанному договору страховая сумма может  быть установлена ниже страховой  стоимости. Страхователь или выгодоприобретатель  вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у  другого страховщика, но с условием, что общая страховая сумма  по всем договорам не должна превышать  страховую стоимость[6].

 

Страховая сумма служит основой  для определения страхового взноса и размера страховой выплаты.

 

Срок договора – это предусмотренный  в договоре период времени, в течение  которого договор действует. В договоре страхования выделяется также срок действия ответственности страховщика, который может отличаться от срока  действия договора. Так договор может  быть заключен на один год, но обязанность  страховщика при этом наступает  только с момента оплаты страховой  премии. Также договором страхования  могут быть предусмотрены страховые  периоды[7], или периоды ответственности  страховщика, к которым могут  приурочиваться взносы премий. Такое  условие целесообразно, например, при  страховании грузов, когда момент начала и окончания ответственности  страховщика зависит от периодов поставки грузов.

 

Страховой премией - является плата  за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику, в порядки  и в сроки, установленные договором  страхования за принятое им на себя обязательство осуществить страховую  выплату при наступлении страхового случая. В практике также применяется  термин «платеж». Термин «премия» пришел из далекого прошлого, когда существовали особые отношения, называемые «бодмерея». Отправляясь в плавание с грузом или в караванную перевозку, торговец заключал договор с кредитором о  получении им кредита под залог  корабля или груза. В случае потери всего имущества или его части  кредитор терял весь или часть  переданного им капитала. При удачной  перевозке кредитор получал назад  капитал и премию в виде процентов (части полученной прибыли)[8].

 

Страховая премия отражает возмездный характер страховой сделки и является платой за услугу, оказываемую страховщиком страхователю по договору страхования. За счет страховых премий, уплачиваемых страхователями, формируется страховой  фонд (страховые резервы), используемые для страховых выплат, а также  средства для покрытия накладных  расходов страховщика.

 

Размер страховой премии исчисляется  в соответствии со страховыми тарифами, которые устанавливаются с помощью  научных данных страховой математики и статистик, накапливающих сведения и устанавливающих закономерности наступления обстоятельств, от которых  производится страхование. Страховщик определяет размер страховых тарифов  исходя из условия, что средств собранных  со страхователей в виде страховых  премий, было бы достаточно для осуществления  возможных страховых выплат всем застрахованным лицам по конкретному  виду страхования.

 

В соответствии с законом, страховое  возмещение не может превышать размера  прямого ущерба застрахованному  имуществу страхователя или третьего лица при страховом случае, при  этом верхним пределом при определении страхового возмещения является, как уже отмечалось, установленная договором страхования страховая сумма.

 

Сложности при определении размера  возмещения возникают чаще всего  при осуществлении выплаты по договорам имущественного страхования.

 

При страховании предпринимательских  рисков размер возмещения определяется также исходя из действительной стоимости  имущества.

 

В имущественном страховании и  при страховании ответственности  компенсация может быть в виде передачи страхователю (либо лицу, которому страхователь причинил ущерб) аналогичного имущества взамен утраченного или  поврежденного, либо ремонта такого имущества. При страховании жизни  и здоровья страховое обеспечение  может быть предоставлено в форме  медицинских услуг, санаторно-курортного или реабилитационного лечения.

 

По договору имущественного страхования  сторонами может быть установлена  франшиза — условие договора страхования, предусматривающее освобождение страховщика  от возмещения части убытков, не превышающих  определенного размера (невозмещаемая  часть убытка)[9]. Франшиза может быть условной или безусловной. При условной франшизе обязательства страховщика  по страховой выплате не возникают  до тех пор, пока размер ущерба не превысит франшизы. В случае если фактический  размер ущерба превысил размер франшизы, страховщик компенсирует ущерб полностью  независимо от того, в каком размере  была установлена франшиза. При установлении безусловной франшизы обязательства  страховщика наступают, когда ущерб  превысил установленную величину. Однако при определении размера страховой  выплаты из размера ущерба, подлежащего  компенсации страховщиком, вычитается суммы франшизы.

 

По договорам страхования ответственности  выплата страхового возмещения осуществляется также в пределах страховой суммы, установленной по соглашению сторон. Характерной особенностью данного  вида договора является то обстоятельство, что выгодоприобретателем по страхованию  ответственности является третье лицо, даже если договор заключен в пользу страхователя, то есть выплата страхового возмещения производится только потерпевшему[10].

 

По договорам личного страхования  выделяются договоры страхования жизни  и иные виды. По договорам страхования  жизни, как правило, в зависимости  от страховой суммы определяется размер единовременной страховой выплаты, однако могут быть предусмотрены  и текущие страховые выплаты, размер которых определяется в договоре.