Контрольная работа по "Страхованию"

Содержание

 

Введение

Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании. Через страхование любая человеческая деятельность в процессе познания природы и общества защищена от случайностей. На уровне обыденного сознания через страхование создается реальная возможность достижения поставленной цели. Все это выделяет риск в качестве основного понятия страхования.

В страховании риск рассматривается в нескольких аспектах:

- во-первых, как конкретное явление или совокупность явлений (событие или совокупность событий), при наступлении которых производятся выплаты из образованного ранее страхового фонда в натурально-вещественной или денежной форме;

- во-вторых, риск рассматривается  в связи с застрахованным объектом, поскольку любой риск имеет конкретный объект проявления. По отношению к объекту соответственно проявляются и изучаются факторы риска. Анализ полученной информации в комплексе с другими мероприятиями позволяет добиться предотвращения или существенного снижения негативных последствий осуществления (реализации) риска;

- в-третьих, риск сопряжен с вероятностью гибели или повреждения застрахованного объекта. Вероятность выступает в качестве меры объективной возможности наступления данного события или совокупности событий, обладающих вредоносным воздействием. Любая вероятность может быть выражена правильной дробью. При вероятности, равной нулю, можно утверждать о невозможности наступления данного события. При вероятности, равной единице, существует 100 процентная гарантия того, что данное событие произойдет. Чем меньше вероятность риска, тем легче и дешевле можно организовать его страхование. Значительная вероятность риска предполагает дорогостоящую страховую защиту, что затрудняет ее проведение.

Страховое событие не является объектом страхования. Этим объектом выступает риск, который может произойти, а может и не произойти. Следовательно, риск – это случайное событие, которое наступает вопреки воле человека. Риск реализуется посредством случайных событий или явлений, по поводу которых возникает страховое отношение.

Цель контрольной работы – рассмотреть управление рисками в страховании.

Задачи контрольной  работы:

- рассмотреть понятие риска в страховании и дать его характеристику,

- раскрыть основы управления риском в страховании.

1. Понятие и характеристика риска в страховании

Риск в страховании - вероятное событие или совокупность событий, на случай наступления которых и проводится страхование. Для каждого вида страхования подразумеваются различные группы событий:

• в имущественном страховании - возможность гибели или повреждения имущества от пожара, наводнения, землетрясения и других бедствий;
• в личном страховании - несчастный случай, чреватый утратой трудоспособности, бракосочетание, рождение ребенка и т.д.

Иногда под риском подразумевается степень опасности возникновения события, от которого проводится страхование.

Под риском подразумевают  также распределение неблагоприятных  экономических последствий при  наступлении страхового случая. Как  правило, страховая организация  принимает на себя обязанность возместить определенную часть возможного ущерба, составляющую «риск страховщика»; невозмещаемая часть ущерба остается на «риске страхователя». Соотношение таких рисков обусловливается страховой суммой и системой страхового обеспечения. В международной практике страховой риск может также означать объект страхования. [6, c.54]

Риск обладает следующими характеристиками:

- наличие большого количества единиц, подверженных риску;

- случайный характер потерь;

- некатастрофический характер потерь;

- возможность расчета вероятности потерь;

- невысокая страховая премия. [1, c.73]

Риск может быть страховым и не страховым.

Страховой риск — это риск, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба.

Основные свойства, совокупность которых позволяет считать риск страховым:

1) риск, включаемый в  объем ответственности страховщика,  должен быть возможным;

2) риск должен носить  случайный характер как по  времени и пространству страхового случая, так и возможному размеру страхового ущерба;

3) наступление страхового  случая (реализация риска) не должно  быть связано с волеизъявлением  страхователя или иного заинтересованного  лица (спекулятивные риски не  страхуются);

4) страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия, т.е. не должно охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб;

5) масштабы вредоносных  последствий должны быть достаточно  крупными и затрагивать интересы  страхователя;

6) возможность расчета  вероятности наступления страхового  случая. [4, c.66]

Остальные риски не страховые.

Далее рассмотрим общую классификацию рисков.

1. В зависимости от источника опасности:

• связанные с проявлением стихийных сил природы (землетрясения, наводнения, сели, пожары и др.);
• связанные с целенаправленным воздействием человека в процессе присвоения материальных благ (кража, ограбление, акт вандализма и др.).

2. По объему ответственности страховщика:

• индивидуальный риск (выражается в игнорировании страхования индивидуально домашнего имущества, картин, коллекций и т.д.);
• универсальный риск (включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров — например, кража);
• специфические: аномальные (риски, которые не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страхования, например, индивидуальное страхование жизни, страхование на случай «не реализации лицензий на отстрел диких животных») и катастрофические (риски, которые могут при их наступлении принести значительный ущерб страхователю в особо крупных размерах, например, авария на АЭС).

3. По роли воли и сознания людей:

• объективные риски (не зависят от сознания и воли страхователя);
• субъективные (основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности).

4. Приняты также риски:

• экологические, (связаны с загрязнениями окружающей среды);
• транспортные: каско (страхование транспорта), карго (страхование груза);
• политические (репрессивные) риски, связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, мероприятиями или акциями правительств иностранных государств против суверенного государства или его граждан;
• специальные, страхование перевозок особо ценных грузов (благородных металлов, драгоценных камней, произведений искусства, денежной наличности);
• технические — аварии;
• риски гражданской ответственности;
• технический риск страховщика — риск, связанный с осуществлением страхования. Наличие такого вида риска побуждает страховщика активно участвовать в организации предупредительных мероприятий с целью снижения степени вероятности наступления страхового случая. [3, c.71]

Все рыночные обстоятельства, взятые в единстве и взаимодействии, определяют состояние, которое называется ситуацией или общей ставкой  риска.

Ситуация риска характеризует  состояние объектов страхования  и обстановку, в которой они  находятся.

Общая ставка риска определяется как сумма частных рисков.

Страховая компания должна постоянно следить за развитием риска путем проведения соответствующего статистического учета, анализа и обработки собранной информации.

При этом выделяют группы риска, содержащие объекты страхования, обладающие примерно одинаковыми признаками (гомогенная группа).

Решение, к какой группе риска следует отнести тот  или иной объект страхования, принимается по результатам его оценки. В качестве меры сравнения при этом используется средний рисковой тип группы, т.е. средняя величина рисковых обстоятельств.

Для оценки риска как  конкретного объекта страхования (страховая оценка и вероятность нанесения ущерба) наиболее часто используются методы:

• средних величин — подразделение групп риска на подгруппы;
• процентов — скидки и надбавки к имеющейся аналитической базе в зависимости от возможных положительных и отрицательных отклонений от среднего рискового типа;
• индивидуальных оценок — в отношении рисков, которые невозможно соотнести со средним типом риска, экспертные оценки.

Страховой риск всегда сопровождается рядом рисковых обстоятельств — факторами, которыми определяется регистрация риска для данной рисковой совокупности.

2. Основы управления риском

Управление риском (риск-менеджмент) представляет собой целенаправленные действия по ограничению или минимизации риска в системе экономических отношений.

Концептуальный подход риск-менеджмента включает в себя:

• выявление последствий деятельности экономических субъектов в ситуации риска;
• умение реагировать на возможные отрицательные последствия;
• разработку и осуществление мер, при помощи которых могут быть нейтрализованы или компенсированы вероятные негативные последствия.

Содержательная сторона  управления риском включает в себя:

• выявление риска в альтернативах, допущение его только в пределах социально приемлемого уровня (риск приемлем полностью, приемлем частично, неприемлем совсем);
• разработку конкретных мероприятий, ориентированных на устранение или минимизацию возможных негативных последствий риска. (Разработка организационных и операционных процедур предупредительного характера);
• создание специальных планов, позволяющих оптимальным образом действовать в критической ситуации людям, реализующим решения с риском или контролирующим этот процесс (ситуационный план, содержащий предписания, что должен делать каждый сотрудник в той или иной ситуации, и описание ожидаемых последствий);
• подготовку и принятие нормативных актов, помогающих претворить в жизнь выбранную альтернативу (правовое обеспечение состоит в разработке и принятии законов и подзаконных актов, минимизирующих или ограничивающих риск. В актах должен быть отражен вопрос, когда и при каких условиях риск является оправданным, правомерным и целесообразным);
• учет психологического восприятия риска важных решений и программ.

Процесс управления риском может быть разбит на шесть этапов:

1) определение объекта  страхования;

2) выяснение риска;

3) оценка риска;

4) выбор метода управления  риском;

5) осуществление управления  риском;

6) оценка результатов. [5, c.31]

Причины, обусловливающие  различное восприятие риска людьми:

• информативность (переоценка событий, о которых чаще сообщается в средствах массовой информации);
• методы подачи информации (сухая статистика автокатастроф уменьшает восприятие, а отдельные примеры — увеличивают);
• отсрочка возможных отрицательных последствий (вред курения) и другие.

Эти положения позволили  на практике выработать четыре метода управления риском.

1. Упразднение. (Не курить, не летать на самолете и другое). К сожалению, упразднение риска упраздняет и прибыль.
2. Предотвращение потерь (уберечь себя от случайностей) и контроль (ограничить размер потерь в случае, если убыток имеет место).
3. Страхование. Распределение потерь среди страховой совокупности, подвергающейся однотипному риску.
4. Поглощение. Признание ущерба риска без распределения его посредством страхования: а) вероятность риска мала (падение метеорита); б) самострахование.

Этапы процесса управления риском:

• определение цели (забота о здоровье, поддержка уровня жизни при потере источника дохода, обеспечение существования фирмы в непредвиденных обстоятельствах);
• выяснение риска (осознание риска);
• оценка риска — вероятность и возможный ущерб;
• выбор метода управления риском: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение. Возможна комбинация методов;
• применение выбранного метода (страхование — заключение договора, программа предотвращения и контроля убытков);
• оценка результатов — все ли сделано для предотвращения убытков.

Методы определения  вероятности наступления ущерба:

1) статистические (статистическая  вероятность) — существуют статистические данные;

2) аналитические (объективная  вероятность) — можно вывести математические законы;