Контрольная работа по "Страхованию"

 При необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, ГИБДД, ДПС, пожарной охраны и других компетентных служб, органов, учреждений, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая. Страховщик вправе сам выяснять причины и обстоятельства страхового случая.

Основанием для исчисления величины страхового возмещения для  страховщика являются данные:

• представленные в заявлении страхователем;

• установленные и зафиксированные страховщиком в страховом акте;

• представленные компетентными органами в случае обращения к ним.

Стоимостное выражение ущерба - стоимость утраченного или обесцененного  имущества или его части, определенная на основе страховой стоимости (страховой  оценки).

Страховое возмещение определяется на основе ущерба и условиях договора и является частью или полной суммой ущерба, причитающейся к выплате страхователю в соответствии с условиями страхователя.

При пропорциональном страховании (страхование на неполную страховую  стоимость или недострахование) страховое возмещение выплачивается в пропорции, соответствующей отношению страховой суммы к страховой стоимости.

При страховании по системе  первого риска, обычно применяемой на практике, страхователю возмещается ущерб по первому страховому случаю в полном объеме ущерба, но не более страховой суммы, исходя из которой он фактически уплатил страховые взносы. При убытках меньше страховой суммы договор продолжает действовать в пределах оставшейся части суммы. Если сумма ущерба превысит страховую сумму, то превышение останется на риске страхователя.

Если по фактам, связанным  со страховым случаем, возбуждено уголовное дело или начат судебный процесс, то принятие решения о выплате страхового возмещения может быть отсрочено до окончания расследования или судебного разбирательства либо установления невиновности страхователя органами следствия и суда.

Решение об отказе в выплате  страхового возмещения принимается страховщиком и сообщается страхователю письменно с обоснованием причин отказа.

Если страхователь или  выгодоприобретатель получили полное или частичное возмещение ущерба от лица, причинившего этот ущерб застрахованному имуществу, то страховщик полностью или частично освобождается от выплаты страхового возмещения.

К страховщику, выплатившему страховое возмещение в связи  со страховым случаем, переходит  право требования (суброгация), которое  страхователь или иное лицо, получившее страховое возмещение, имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб.

Если страхователь или выгодоприобретатель  по договору имущественного страхования отказались от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по их вине, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе требовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения. Эта норма закона не распространяется на договоры личного страхования.

Вопрос 2. Методика определения ущерба и страхового возмещения, используемая при страховании урожаев сельскохозяйственных культур.

 2.1. Страхование сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений.

 

Страховыми организациями, входящими  в систему Рогосстраха, заключаются договоры добровольного страхования сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений, принадлежащих сельскохозяйственным товаропроизводителям всех организационно-правовых форм, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Страхование урожая обеспечивает надежную страховую защиту сельскохозяйственному производителю и позволяет ему: минимизировать убытки, полученные в результате воздействия природных рисков; получить кредитные ресурсы, семенной материал, удобрение, средства защиты растений, ГСМ, сельскохозяйственную технику.

На страхование принимаются  объекты страхования представляющие следующие сельскохозяйственные угодия:

- зерновые;

- технические угодия;

- овощи продовольственные;

- фуражирные угодия;

- картофель и овощи;

- семенные культуры;

- урожай виноградников, садов  и хмеля;

- плодоносный куст;

- клубника;

- тепличные культуры;

- рассадники, питомники;

- прививочный материал;

Для угодий, урожай которых, собирается несколько раз в год, страхование  включает расходы, понесенные для целой  годовой продукции.

Страховые риски:

- заморозки озимых культур;

- осенние заморозки;

- наводнения (поднятие уровня воды);

- град;

- прямое последствие проливных  дождей (промывание почвы, оголение  корней сельхоз. культур, смыв  в результате ливня, повреждения  или гибель молодых веток, стеблей,  цветов, падения фруктов);

- чрезмерная и продолжительная  засухи;

- пожар в результате грозовой  молнии;

- оползни засеянных участков;

- ранние осенние заморозки;

Необычными погодными условиями  являются: действие знойных ветров, вызывающих неполное опыление растений. Неблагоприятным последствием ливней продолжительных дождей, влияющих на снижение урожая, следует также считать  не только механические повреждения  и вымокание растений, но и неполное опыление в период цветения, полегание растений, образование почвенной корки, загнивание семян и корнеклубнеплодов в почве, смыв, занос посевов, задержку в созревании и уборке урожая и т.п.

При страховании сельскохозяйственных культур возмещаются потери от уменьшения количества полученной основной продукции  по сравнению со средним урожаем  с 1 га за последние 5 лет. Размер ущерба исчисляется исходя из закупочной (договорной, рыночной) цены, устанавливаемой в договоре страхования. При пересеве или подсеве погибших культур размер ущерба определяется с учетом связанных с этим дополнительных затрат и стоимости урожая вновь посеянных культур.

Урожай сельскохозяйственных культур  и многолетних насаждений по желанию страхователя может быть застрахован от указанных выше рисков только на случай полной гибели посевов, посадок на всей или части площади культуры. При этом размер ущерба определяется исходя из страховой суммы на 1 га и размера площади погибших посевов культуры.

При полной гибели урожая культуры на всей площади ущерб рассчитывается по формуле:

 

У = С₃* П

 

Где У – ущерб в расчете на всю площадь посева (посадки);

С₃ – средняя пятилетняя стоимость застрахованного урожая культуры с 1 га;

П – общая площадь посева под урожай текущего года.

Договоры страхования урожая сельскохозяйственных культур заключаются не позднее  начала сева (посадки). Страхование  урожая, выращиваемого в защищенном грунте, проводится до начала производственного  цикла (посева, посадки), а урожай многолетних  насаждений и самих насаждений (деревьев, кустов) – до ухода их в зиму (прекращение  вегетации).

Страховые взносы исчисляются по каждой культуре (группе культур) путём умножения  стоимости урожая со всей площади  посева (посадки) на тарифную ставку. Тарифные ставки по культурам различные и  дифференцированы по регионам в зависимости  от убытков, причиняемых стихийными бедствиями.

2.2. Методы определения ущерба и страхового возмещения.

 

Основным документом для решения  вопроса о выплате страхового возмещения служит акт о гибели или  повреждении сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений.

Подлежащий возмещению ущерб определяют исходя из условий страхования, основным из которых считается уровень  среднего урожая как объект страховой ответственности. Для страхования сельскохозяйственных культур в аграрном секторе принята в основном средняя урожайность за предшествующие годы.

Средняя урожайность определяется на всю площадь посева (посадки) сельскохозяйственных культур под урожай данного года, т.е. включая ту площадь, где произошли  повреждение и гибель и уборка не производилась.

В зависимости от того, произошла  ли полная гибель урожая или его  снижение и как использовалась поврежденная культура – для получения планировавшейся  основной продукции или для других целей – выбирается соответствующая  формула для расчета ущерба.

При полной гибели урожая культуры на всей площади ущерб рассчитывается по формуле

 

У = С₃ * П

 

Где У – ущерб в расчете на всю площадь посева (посадки);

С₃ – средняя стоимость застрахованного урожая культуры с 1 га;

П – общая площадь посева под урожай текущего года.

В случаях, когда произошло снижение среднего урожая (хотя на отдельных  участках может быть гибель), формула  расчета ущерба другая:

 

У = (С₃ –Ст. г) П

 

Где Ст. г – средняя стоимость урожая с 1 га в текущем году.

Однако этот показатель должен быть исчислен исходя из валового сбора  основной продукции. Поэтому формула  усложняется, приобретая следующий  вид:

 

У = (С₃ – (Ц + В) / П) П

Где В – валовой сбор основной продукции культуры в текущем году;

Ц – закупочная цена с 1 ц основной продукции данной культуры.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы.

 

1. Абрамов В.Ю. Страхование. Теория и практика. М.: Волтерс Клувер, 2007;
2. Байков С.В., Жирнихин А.С., Зубец А.Н., Смирнова К.А. Потребительское поведение на финансовых рынках России.–Изд.: Экономика, 2007;
3. Гинзбург А.И. Страхование: Краткий курс. СПб: Питер, 2006;
4. Гомелля В.Б. Страхование: учебное пособие. М.:Маркет ДС, 2006;
5. Данилочкина М.А. Интерес в сохранении застрахованного имущества как необходимое условие действительности договора страхования, «Юридическая и правовая работа в страховании», 2006;
6. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. –Страхование. 3-е издание–Изд.: Юрайт, Высшее образование, 2010;
7. Клоченко Л.Н. Страховой интерес «Юридическая и правовая работа в страховании», 2007;
8. Маренков Н.Л. Страховое дело: учебное пособие. Ростов-на-Дону: Феникс, 2004;
9. Рябикин В.И. Страхование: Учебное пособие. М.: Экономистъ, 2006;
10. Сушко В.А. Страхование. Словарь- справочник.–М.: Книжный мир, 2003;
11. Страхование.–Под редакцией Орланюк-Малицкой Л.А., Яновой С.Ю.–Изд.: Юрайт, Высшее образование, 2010;
12. Федорова Т.А. Страхование. М.: Экономистъ, 2006;
13. Чернова Г.В. –Основы экономики страховой организации по рисковым видам страхования.–Изд.: Питер, 2005;
14. Шихов А.К., Шихов А.А. –Страховое право. –Изд.: Юриспруденция, 2009.