Контрольная работа по "Страхованию"

Содержание

Введение------------------------------------------------------------------------------3

1. Социальное страхование в системе защиты населения----------------4

2.Страховой менеджмент и страховой маркетинг страховщика------------7

Заключение--------------------------------------------------------------------------11

Список использованных источников------------------------------------------13

Введение

Одним из столпов социальной политики рыночных экономик является обязательное социальное страхование, механизмы  которого позволяют справедливо  и эффективно аккумулировать и целенаправленно  распределять финансовые ресурсы, обеспечивая медицинскую помощь и социальную защиту работающим и членам их семей в случаях наступления соответствующих рисков. Социальное страхование (как правовая, организационная и финансовая система), оформившееся в конце 90-х годов ХIХ в. в Германии, продемонстрировало свою высокую результативность и впоследствии получило широкое распространение в Западной Европе, а после Второй мировой войны - и в большинстве стран на других континентах.  
В начале ХХ столетия средняя продолжительность жизни была крайне низкой, трудовой жизни – весьма значительной, период же жизни после выхода на пенсию – коротким. При этом пожилые люди почти всегда испытывали материальную зависимость от своих детей. Одним словом, старость была синонимом бедности. Кроме того, практически отсутствовала защита от других видов социального риска: свирепствовали инфекционные заболевания; доступ к медицинскому обслуживанию оставался весьма ограниченным. К тому же оно было дорогим. В результате болезней, несчастных случаев на производстве и в быту работники и их семьи сталкивались с нуждой, а нередко и с понижением социального статуса; безработица вела к нищете. Введение социального страхования позволило многие из этих рисков материальной необеспеченности существенно смягчить, а в дальнейшем предпринять меры по их предупреждению и снижению. Уровень бедности среди лиц пожилого возраста в западных странах сегодня зачастую ниже уровня бедности остальных групп населения, а продолжительность жизни после выхода на пенсию составляет 10-20 и более лет.

          1. Социальное страхование в системе защиты населения

Социальное страхование – это организационно-экономический механизм, призванный смягчить или ликвидировать негативное влияние социальных рисков в жизни человека путем солидарного возмещения утраченных доходов и трудоспособности.

Современная рыночная экономика создала  адекватную систему социальной защиты населения от различного рода социальных рисков, связанных с потерей работы, трудоспособности, доходов и т. п.

Важнейшими видами социальных страховых рисков являются:

1)      необходимость получения медицинской помощи;

2)      временная нетрудоспособность;

3)      инвалидность;

4)      наступление старости;

5)      признание безработным;

6)      трудовое увечье и профессиональное заболевание;

7)      материнство;

8)      смерть застрахованного лица, нетрудоспособных членов его семьи и др.

Каждому виду социального страхового риска соответствует определенный вид страхового обеспечения: оплата медицинских расходов; пенсии; пособия: по безработице, на погребение, по временной нетрудоспособности, по беременности и родам, уходу за ребенком; оплата путевок на санаторно-курортное лечение и др.

В социально-политическом аспекте  социальное страхование представляет собой способ реализации конституционных  прав граждан на материальное обеспечение  в старости, в случае болезни, полной или частичной утраты трудоспособности, потери кормильца, безработицы и  др. Размеры получаемых при этом средств зависят от величины трудового (страхового) стажа, заработной платы, степени утраты трудоспособности и  регулируются действующим законодательством.

Основными факторами осуществления обязательного социального страхования являются:

- устойчивость финансовой системы обязательного социального страхования, обеспечиваемая на основе эквивалентности страхового обеспечения и страховых взносов;

- всеобщий обязательный характер социального страхования, доступность для застрахованных лиц, реализация своих социальных гарантий;

-   государственная гарантия соблюдения прав застрахованных лиц на защиту от социальных страховых рисков и исполнение обязательств по обязательному социальному страхованию независимо от финансового положения страховщика;  

- государственное регулирование системы обязательного социального страхования;

-    обязательность уплаты страхователями страховых взносов в бюджеты фондов конкретных видов обязательного социального страхования;

-  ответственность за целевое использование средств обязательного социального страхования;

-  обеспечение надзора и общественного контроля;

-   автономность финансовой системы обязательного социального страхования.

Посредством социального страхования общество решает следующие задачи:

1. Формирует внебюджетные фонды,  из которых покрываются затраты,  связанные с содержанием нетрудоспособных  и лиц, не участвующих в трудовом  процессе.

2. Обеспечивает необходимое количество  и структуру воспроизводства  трудовых ресурсов.

3. Сокращает разрыв в уровне  материального обеспечения работающих  и неработающих членов общества.

Социальное страхование финансируется  за счет автономных государственных  внебюджетных фондов, а также за счет образования негосударственных  пенсионных, страховых и других фондов.

Фонды обеспечивают защиту конституционных социальных прав граждан в условиях рыночной экономики и включают деятельность Пенсионного фонда РФ, Фонда социального страхования РФ, фондов (федерального и территориальных) обязательного медицинского страхования.

В системе социального страхования  решающее место принадлежит денежным выплатам, которые осуществляются в  виде пенсий, пособий и льготных благ.

Экономические факторы включают установленное  соотношение заработной платы и  пенсионного обеспечения, его минимальный  уровень, использование элементов стимулирования в виде надбавок за сверхнормативный трудовой стаж и т. д.

К правовым факторам относятся особенности  национального законодательства в  сфере пенсионного страхования и обеспечения.

         2. Страховой менеджмент и страховой маркетинг страховщика

Менеджер по страхованию  владеет информацией по всем видам  страхования. В обязанности менеджера  по страхованию входят: поиск и  привлечение клиентов, консультационные услуги по вопросам страхования, подготовка коммерческих предложений, заключение и сопровождение договоров страхования.

Пробовать силы в сфере  страхования могут выпускники колледжей  и вузов, предпочтение отдается финансовым и экономическим специальностям.

Претенденты на начальные  позиции должны демонстрировать  знание основ страхования и страховых  продуктов, а также владеть компьютером  на уровне уверенного пользователя.

Необходимые профессиональные качества: знание предмета страхования, правил и условий всех видов страхования, основ экономики и права, ведения  документации. Умение производить оценку причиненного ущерба.

Менеджер по страхованию  должен обладать следующими качествами:

- знание основ страхования, страховых продуктов;

- знание нескольких направлений страхования;

- уверенный пользователь ПК;

- хорошие переговорные навыки;

- коммуникабельность;

- стрессоустойчивость;

- целенаправленность;

- ответственность.

Страховой маркетинг включает мероприятия, связанные с изучением потребностей потенциальных страхователей, изучением конкурентной среды, разработкой (на основе результатов этих исследований) и внедрением страховых продуктов, а также систем их продажи, созданием и функционированием необходимой посреднической сети и инфраструктуры.

        Страховой маркетинг – это комплексный подход к вопросам организации и управления всей деятельностью страховой компании, направленной на оказание таких страховых услуг и в таких количествах, которые соответствуют потенциальному спросу. Причем спрос создается усилиями самой страховой организации.

        Маркетинг в страховании означает систему организации деятельности страхового общества, основанную на предварительном изучении состояния страхового рынка и перспектив спроса на страховые услуги, определении задач по улучшению организации работы по реализации имеющихся в распоряжении общества услуги разработке новых видов страховых операций.

      Маркетинг страховщика включает:

- сегментация рынка - выделение отдельных групп страхователей, которые могут потребовать отличных страховых услуг или комплексов маркетинга;

- изучение потенциальных страхователей на каждом из сегментов страхового рынка;

- изучение мотивов потенциального клиента при заключении договора страхования;

- исследование продукта (вида страховых услуг).

- анализ форм и каналов продвижения страховых услуг от страховщика к потенциальному клиенту включает изучение функций и особенностей деятельности посредников страховщика, характера сложившихся взаимоотношений со страхователями.

- изучение конкурентов, определение форм и уровня конкуренции.

- разработка стратегии и сценария продвижения страховой услуги к страхователям;

- расчет затрат на реализацию стратегии продвижения страховой услуги к страхователям;

- расчет рентабельности страховой услуги;

- реализация стратегии продвижения страховой услуги к страхователям;

- контроль реализации страховой услуги.

    Особенности страхового маркетинга:

- Долгий срок жизни страхового продукта — долгосрочный характер взаимодействия страховщика и страхователя.

- Неотделимость страховой услуги от страховщика, который берет на себя долговременные обязательства по возмещению ущерба.

- Сильная государственная регламентация страхового бизнеса, в частности, наличие жестких требований к свойствам страхового продукта (лицензирование тарифов и условий страхования, нормативы по размещению страховых резервов и т.д.), что существенно снижает маркетинговую свободу маневра страховщика.

- Отсутствие патентования страховых продуктов, что автоматически влечет за собой быстрое копирование удачных разработок  и страховых программ конкурентами;

- Зависимость от макроэкономического окружения: его динамика прямо сказывается на положении страхования, особенно в части распространения долгосрочных страховых продуктов, например, страхования жизни. Долгосрочное страхование, как, впрочем, и иные его отрасли, требует политической и экономической стабильности, а также высокого уровня доверия населения к финансовым институтам.

- Недостаточное понимание сути страхования большинством потенциальных клиентов, особенно физическими лицами, из чего вытекают осложнения в общении страховщика со страхователями, часто не представляющими себе эффективность страховой защиты и механизм формирования ее цены.

           Клиент страховщика получает страховую выплату в случае, если произойдет указанное в договоре событие, наступление которого оценивается определенной вероятностью. Клиент может и совсем не получить возмещения (если страховой случай не произошел), однако услуга все равно считается оказанной, и уплаченные страховые взносы не возвращаются.

 

 

 

 

Заключение

Совершенствование системы  социального страхования является сейчас не благими намерениями, а  насущной необходимостью. Примером тому являются постоянные сообщения об акциях протеста, митингах пенсионеров, которые не получают пенсии в течение нескольких месяцев, между тем они являются для них единственным источником средств к существованию. При трезвом взгляде на эту систему и изучении, как опыта Советского Союза, так и опыта развитых капиталистических стран возможно формирование реальной системы социальной защиты населения и его обеспечения. Таким образом, можно избежать многочисленных забастовок и митингов, на покрытие ущерба от которых и поддержание порядка во время их проведения уходит такое количество денежных средств из российского бюджета, что при вложении их в социальную сферу их бы хватило на выдачу многих и многих пенсий и пособий. Не секрет, что большинство лозунгов коммунистов и национал-социалистов основано на фразах “Проголосуйте за нас и мы выплатим вам вашу зарплату и пенсию, накормим и вылечим ваших детей и родителей”. Достаточно посмотреть на состав митингов оппозиции: голодные и плохо одетые пожилые люди, прожившие всю свою жизнь под лозунгом обеспеченной старости, а на ее пороге оказавшиеся без куска хлеба. Родители, чьи дети больны и не могут получить надлежащего медицинского обслуживания, госслужащие, не получающие заплату по несколько месяцев, студенты и преподаватели, живущие на мизерные зарплаты и стипендии и т.д. Если удастся заставить работать эту систему, то скорее всего страну перестанут сотрясать постоянные акции протеста и опасность возврата к социалистическому прошлому, которой так панически боится наше правительство (на региональных выборах 1997 года оппозиция одержала убедительную победу; большинство парламента составляют отнюдь не прогрессивные демократы) значительно уменьшится. Кроме того, стабилизация политической обстановки резко поднимет рейтинг как страны в целом, так и ее правительства, сумевшего добиться таких результатов. Это, в свою очередь поможет нам получить необходимые инвестиции иностранного капитала на развитие промышленности, т.к. одним из главных условий, выдвигаемых инвесторами, по-прежнему остается политическая стабильность и, как следствие возвратность инвестиций, вложенных в страну. Казалось бы, все так просто, нужно лишь начать что-либо делать в данной области. Но нежелание реально оценивать обстановку, использование социальной сферы только как карты в политической игре в разгар предвыборной борьбы приводит к тому, что начальные подвижки в этой области погибли, так и не родившись, а неплохое наследие Советского Союза уже утрачено. Хочется надеяться, что что-либо в ближайшее время изменится, иначе это может привести к последствиям такой тяжести, что даже мы сейчас не в состоянии их реально предвидеть и оценить.