Контрольная работа по "Страхованию"

Задача 1. Иванов владел полисом ОСАГО. В результате ДТП, в котором он стал виновником, машине был причинен вред в размере 200 т.р. В ДТП участвовало еще 5 машин, которые получили ущерб по 20 т.р. каждая. В результате ДТП у Иванова сорвался контракт на сумму 0,5 млн. руб., от чего Иванов получил инфаркт и оказался в больнице. Лечение обошлось в 500 т.р. Сколько выплатят Иванову?

Дополнительное условие: Вина обоюдная, Иванов имеет только полис ОСАГО.

Решение:

Обязательное страхование  гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) -  это  вид страхования ответственности, который в России появился с 1 июля 2003 года с вступлением в силу Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об  обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев транспортных средств».

Объектом ОСАГО являются имущественные интересы, связанные  с риском гражданской ответственности  владельца автотранспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или  имуществу потерпевших при использовании  автотранспортного средства на территории Российской Федерации. К страховому риску по ОСАГО относится наступление  гражданской ответственности при  ДТП.

Субъекты ОСАГО

- Страховщики - страховые организации, имеющие соответствующую лицензию, представителей (агентов по выплатам) во всех субъектах федерации, являющиеся членами профессионального объединения страховщиков.

- Страхователи - физические и юридические лица, в чьей собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении находятся подлежащие страхованию транспортные средства. Так как контроль за наличием страхового полиса и его действительности предусмотрен на многих стадиях использования автотранспорта, то охват страхового поля здесь приближается к 100 %. Исключения могут составлять лица, не успевшие перезаключить договор страхования и нарушители, подделывающие страховые полисы.

- Выгодоприобретатели - третьи лица, которым был причинён ущерб в автомобильной аварии.

- Страховые посредники - агенты и брокеры.

- Профессиональное объединение страховщиков - Российский Союз Автостраховщиков (РСА), аккумулирующее средства резервов гарантий и текущих компенсационных выплат и осуществляющее компенсационные выплаты. Несмотря на заявленные функции, в случаях возникновения проблем в работе компаний-участников РСА, данная организация работает крайне неэффективно и, зачастую, рядовые автовладельцы остаются безо всякой помощи и какой бы то ни было информации/консультации.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении  каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока  действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим  причиненный вред, составляет:

         а) в части возмещения вреда,  причиненного жизни или здоровью  каждого потерпевшего, не более  160 тысяч рублей;

         б) в части возмещения вреда,  причиненного имуществу нескольких  потерпевших, не более 160 тысяч  рублей;

         в) в части возмещения вреда,  причиненного имуществу одного  потерпевшего, не более 120 тысяч  рублей.

Страховой случай — (англ. insured loss) событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам

К страховому риску по обязательному  страхованию относится наступление  гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

В условии нашей задачи – Иванов стал виновником ДТП, значит выплаты по ОСАГО ему не положены. Все расходы по ремонту автомобиля он несет сам. По полису ОСАГО страховая компания выплатит ущерб потерпевшим (вред причинен только имуществу), но не более 160 тыс. руб. У нас ущерб получили 5 машин по 20 тыс. руб.

5 * 20 = 100 тыс.руб. Страховая компания возместит весь ущерб. Если бы ущерб был бы выше 160 тыс. руб., то сумму превышающую 160 тыс. руб. выплачивал бы сам Иванов.

В дополнительном условии указано, что вина обоюдная и Иванов имеет полис ОСАГО.

Страховая компания частично отказывает в страховой выплате  ввиду наличия обоюдной вины водителей  в дорожно-транспортном происшествии, тем самым наполовину сокращая свои расходы по страховым выплатам.

Поэтому надо обращаться в  суд, который и установит % виновности и сумму выплаты.

При обоюдной вине проблема решается следующим образом: каждый водитель является причинителем вреда, но и собственник каждого транспортного средства является потерпевшим. В этом случае возникает вопрос, каким образом должна осуществляться страховая выплата. Оба участника ДТП нарушили Правила дорожного движения, в результате нарушений был причинен вред, то есть они оба должны возмещать причиненный вред в соответствии с частью 1 статьи 1064 ГК РФ. Но при этом страховая выплата производится не в полном объеме, в этом случае, согласно части 2 статьи 1083 ГК РФ, «размер возмещения должен быть уменьшен» в зависимости от степени вины потерпевшего и причинителя вреда. Таким образом, при обоюдной вине страховая компания первого участника ДТП должна возместить ущерб второму участнику и наоборот; при этом должна учитываться степень вины каждого водителя, то есть страховая выплата должна проводиться не в полном объеме.

Подводя итог можно сказать, что в случае обоюдного причинения вреда оба участника ДТП получают страховые выплаты. Однако эти выплаты  производятся не в полном объеме, а  уменьшаются судом в зависимости от степени вины потерпевшего, но не более 160 тыс. руб.

Соответственно, если вина обоюдная и у всех равная доля нарушения  правил дорожного движения, то:

160 тыс. руб. / 6 участников  ДТП = 26 666,67 рублей (максимальная сумма за ущерб, положенная каждому участнику ДТП).

Иванов за ущерб при  обоюдной вине получит 26 666,67 рублей.

Ущерб за срыв контракта, является упущенной выгодой (неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено), но Иванов не получит возмещения, т.к. является в той или иной мере виновником ДТП.

Возмещение за лечение  вследствие инфаркта Иванов также не получит, так как инфаркт произошел из-за срыва контракта, а не дорожно-транспортного происшествия.

Задача 2. Руководствуясь условиями предыдущей задачи, ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и Правилами страхования ОСАГО СК «Северная казна“:

· Указать объект страхования;

· Дать характеристику случившемуся с анализом страховых рисков и определением в задаче выгодоприобретателя;

· Доказать, что произошел страховой случай:

· Обосновать наличие и отсутствие выплат по каждому ущербу.

Решение:

1	Объект страхования применительно к задаче	Объектом обязательного  страхования являются имущественные  интересы, связанные с риском гражданской  ответственности владельца транспортного  средства
2	Страховые риски применительно  к задаче	Гражданская ответственность  по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда имуществу нескольких потерпевших при использовании  транспортного средства на территории Российской Федерации.
3	Выгодоприобретатель применительно  к задаче	Владельцы пострадавших машин (кроме виновника)
4	Страховой случай в задаче был реализован (да/нет) по причинам: 1. ДТП, в котором причинен ущерб 5 машинам 2. Виновник Иванов имеет полис ОСАГО	Да, реализован - наступление  гражданской ответственности владельца  транспортного средства в результате ДТП, в котором причинен ущерб 5 машинам.
5	Величина страхового возмещения, т.р.	Страховое возмещение 100 тыс. рублей

 

Объектом обязательного  страхования являются имущественные  интересы, связанные с риском гражданской  ответственности владельца транспортного средства.

Страховым случаем признается наступление гражданской ответственности  страхователя, риск ответственности  которого застрахован по договору обязательного  страхования, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших  при использовании транспортного  средства, которое влечет за собой  обязанность страховщика произвести страховую выплату. Дорожно-транспортным происшествием является событие, произошедшее в процессе движения по дороге транспортного  средства и с его участием, при  котором погибли или ранены люди, повреждены транспортные средства, сооружения, грузы либо причинен иной материальный ущерб. Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при  наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в  течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 100 тыс. рублей, в том числе: 100 тыс. рублей при причинении вреда имуществу нескольких потерпевших.

Страховая выплата по каждому  страховому случаю не может превышать  величину установленной страховой  суммы.

Руководствуясь условиями  предыдущей задачи, рассмотрим причиненные  ущербы с разъяснениями по оплате или не оплате данных ущербов:

Причиненный ущерб	Выплаты (да/нет)	Основание
Ущерб, нанесенный имуществу при полной вине Иванова	Нет	Виновник ДТП, имеющий  полис ОСАГО не получает возмещение за причиненный ущерб и расходы  на ремонт своей машины несет сам.
Ущерб, нанесенный имуществу при обоюдной вине всех участников ДТП	Да, но не в полном объеме	При обоюдной вине все участники  ДТП являются и виновниками и  потерпевшими, поэтому выплаты производятся всем участникам с учетом степени  вины каждого участника и не в  полном объеме.
Срыв контракта (упущенная выгода)	Нет	Иванов и в первом и  во втором случае является виновником ДТП
Лечение в следствии инфаркта	Нет	Инфаркт произошел вследствие срыва контракта, а не из-за ДТП

 

Задача 3. Страхователь заключил договоры страхования одного и того же объекта с тремя страховщиками (X,Y и Z) на суммы соответственно 70 тыс. руб., 80 тыс. руб. и 90 тыс. руб. Страховая стоимость 240 тыс. руб., а прямой ущерб оказался равным 480 тыс. руб. Договор заключен 01.04, страховой случай произошел 03.04, первый страховой взнос был уплачен 02.04. Доказать наличие (отсутствие) страхового случая. Какие возмещения выплатит каждый страховщик?

Решение завершить таблицей

Решение:

	Страховой возмещение, т.р.
Страховщик X	69,60
Страховщик Y	79,20
Страховщик Z	91,20
Итого:	240

 

Страховой случай произошел 03.04.

Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем  первого страхового взноса, если договором  или законом не предусмотрено  иное. Первый страховой взнос был уплачен 02.04.

Страховой случай произошел после уплаты страхового взноса, следовательно, страховой случай считается наступившим.

Страховая стоимость 240 тыс.руб., страховая сумма 480 тыс.руб.

В том случае, когда страховая  сумма ниже страховой стоимости  имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению  страховой суммы к страховой  стоимости имущества, если условиями  договора страхования не предусмотрено  иное.

Страховая сумма не должна превышать страховой стоимости  объекта страхования.

Если страховая сумма  выше страховой стоимости, тогда  страховщик должен потребовать немедленно уменьшить страховую сумму до размеров страховой стоимости при  соответствующем пропорциональном уменьшении страховой премии. В силу закона договор страхования признается недействительным в той части  страховой суммы, которая превышает  действительную стоимость имущества  на момент заключения договора. При  этом уплаченная излишне часть страховой  премии возврату не подлежит.

Соответственно, страховая  сумма = страховой стоимости.

При состраховании страховое возмещение определяется от всех страховых компаний:

 Возмещение = ущерб * (А / стр. стоимость)

Рассчитываем:

Страховщик X

240* (70/240)= 240*0,29 = 69,60 тыс. руб.

Страховщик Y