Контрольная работа по «Риски в страховании»

Минобрнауки России

Федеральное государственное  образовательное учреждение высшего  проффессионального образования

Нижегородский государственный  педагогический университет

 

 

 

 

 

Контрольная работа

по перестрахованию

Тема «Формы перестрахования»

 

 

 

 

 

 

 

Выполнил : Копнова Н.

Группа : ФЗ 08- 1

Принял : Лаврентьев В.А.

 

 

Нижний Новгород

2013

Оглавление :

Введение 3

1 Основы перестрахования 5

2 Формы перестрахования 8

2.1 Факультативное перестрахование 8

2.2 Облигаторное перестрахование 11

2.3 Факультативно – облигаторное перестрахование 12

2.4 Облигаторно – факультативное  перестрахование 13

Заключение 14

Задача 15

Список литературы 16

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение.

Задача обеспечения финансовой устойчивости требует от страховщика  соблюдения целого ряда условий: наличия  свободного от обязательств собственного капитала, необходимая величина которого повышается с ростом объема страховых  операций; незаключения договоров на страховые перестрахование суммы, превышающие возможности страховщика  гарантировать выполнение своих  обязательств даже в случаях, когда  величина убытка будет максимальной; формирования сбалансированного по объектам, размерам страховых сумм, страховым рискам и регионам страхового портфеля; недопущения превышения страховых  выплат над страховыми премиями.

Однако каждой отдельно взятой страховой  организации очень редко удается  в одиночку решить все эти проблемы. Недостаточная величина собственного капитала может не позволить увеличивать  объемы страховых операций, а также  не дать возможность удовлетворять  потребности страхователей, желающих иметь страховое обеспечение  на крупные суммы. Узкий круг потенциальных  клиентов, специализация на небольшом  числе видов страхования или  ограничение масштабов деятельности сравнительно небольшим регионом могут  не позволить страховщику сформировать сбалансированный страховой портфель, позволяющий обеспечить перераспределение  средств между группами страхователей  или в территориальном разрезе, если это окажется необходимым. Увеличение числа страховых случаев либо размеров ущерба от них по сравнению  с ожидаемыми величинами, например, в связи с какими-либо катастрофами может привести к тому, что размеры  страховых выплат существенно превысят суммы полученной страховой премии, вероятность чего особенно высока для  тех страховщиков, которые имеют  в своем портфеле небольшое число  договоров страхования. В связи  с этим для большинства страховых  организаций необходимым условием обеспечения их нормальной деятельности и достижения финансовой устойчивости является передача определенной части  страховых обязательств другим страховщикам. В практике страхования известно два метода перераспределения обязательств перед страхователями -- сострахование и перестрахование. Однако второй метод получил более широкое распространение.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 Основы перестрахования

Перестрахование является необходимым  условием обеспечения финансовой устойчивости страховых операций и нормальной деятельности любого страхового общества.

В большинстве случаев страховые  общества не имеют возможности создать  идеально сбалансированный портфель рисков, поскольку количество объектов страхования  небольшое или в портфеле содержатся крупные и опасные риски, которые  вносят в состав портфеля элементы диспропорции.

Кроме того, практика показывает, что  любое страховое общество даже при  тщательном отборе рисков при приеме их на страхование не может создать  портфель полностью изолированных  друг от друга объектов страхования, так как условиями страхования  обычно покрываются различные опасности, которым застрахованные объекты  могут подвергаться одновременно при  наступлении катастроф: наводнений, ураганов, землетрясений, опустошительных пожаров и т.д. Однако в связи с тем, что финансовые средства и даже все активы любого страховщика составляют лишь небольшую долю общей суммы его ответственности перед страхователями по всему портфелю застрахованных объектов, указанные катастрофы (страховые случаи) могут не только значительно подорвать финансовую базу страхового общества, но и привести его к полному банкротству.

Перестрахование является системой экономических отношений, в процессе которых страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним (с учетом своих финансовых возможностей) передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания сбалансированного портфеля договоров страхований, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

Перестрахованием достигается  не только защита страхового портфеля от влияния на него серии крупных  страховых случаев или даже одного катастрофического случая, но и то, что оплата сумм страхового возмещения по таким случаям не ложится тяжелым бременем на одно страховое общество, а осуществляется коллективно всеми участниками.

Страховщик, принявший на страхование  риск и передавший его полностью  или частично в перестрахование другому страховщику, именуется перестрахователем или цедентом. Страховщик, принявший в перестрахование риски, именуется перестраховщиком. Содействие в передаче риска в перестрахование часто оказывает перестраховочный брокер. Приняв в перестрахование риск, перестраховщик может частично передать его третьему страховщику. Такую операцию принято именовать ретроцессией, а перестраховщика, передающего риск в ретроцессию, -ретроцессионером.

В период научно-технического прогресса  происходит колоссальная концентрация материальных ценностей и, следовательно, рост страховых сумм по большому количеству объектов страхования: растет грузоподъемность морских судов и как результат  этого - стоимость самих судов  и перевозимых на них грузов, строятся заводы-гиганты, значительно увеличивается  стоимость дальнемагистральных  самолетов и т.п. Ни одна страховая  компания не может принять на страхование  подобные крупные риски, не имея твердого перестраховочного обеспечения  сверх сумм, которые она будет  держать на своей ответственности.

Во многих случаях страховые  стоимости подлежащих страхованию  рисков настолько велики (или опасны), что емкость отдельных рынков оказывается недостаточной, чтобы  обеспечить их страхование в полных суммах.

Под емкостью рынка понимается общая сумма ответственности, которую страховые компании, участвующие в страховании, состраховании и перестраховании определенного риска, могут принять на себя исходя из своих финансовых возможностей. Если емкость одного рынка оказывается недостаточной для обеспечения страхования в полной сумме, риск через каналы перестрахования передается на другие рынки. В результате в страховании, особенно очень крупных или опасных рисков, принимают участие до сотни страховых компаний.

При рассмотрении вопроса о перестраховании  каждая страховая компания исходит из того, что оно должно быть экономически эффективным с точки зрения достижения цели, а также учитывать стоимость перестрахования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 Формы перестрахования

По форме взаимно взятых обязательств перестрахователя и перестраховщика  договоры перестрахования разделяются  на:

• факультативные;
• облигаторные;
• факультативно-облигаторные;
• облигаторно-факультативные.

Сам процесс перестрахования по перечисленным договорам  называется соответственно факультативным, облигаторным или факультативно-облигаторным.

В течение нескольких столетий использовалось только факультативное перестрахование  отдельных рисков.

Лишь в девятнадцатом веке перестрахование  стало активно развиваться, и  появилось много новых видов  перестраховочной защиты.

2.1 Факультативное перестрахование

Договор факультативного перестрахования касается одного риска в одной сделке. Это перестрахование позволяет  перестраховщику получить точное представление о предложенном ему отдельном риске, прежде чем принять на себя обязанности по договору перестрахования.

Когда используют термин «факультативное  перестрахование», то подразумевают, что  прямой страховщик сам выбирает, кому предложить риск в перестрахование, а перестраховщик решает, принять  ли на себя часть риска, и если да, то в каком объеме.

Предложение прямого страховщика  о факультативном перестраховании  должно содержать всю существенную информацию о риске, которая позволила  бы перестраховщику правильно его  оценить.

После того, как перестраховщик изучил информацию, связанную с риском, он сообщает прямому страховщику, какую  долю в процентах или страховой  сумме он примет в факультативное перестрахование.

Обычно подтверждение делается по телефону, телефаксу или отправлением подписанной копии предложения  с указанием доли, на которую согласен перестраховщик. Условия заключенного таким образом договора перестрахования  спустя некоторое время обычно определяются еще раз в письменной форме, подписанном  обеими сторонами.

Перестраховщик может и отказаться от предложенного риска. Ему достаточно кратко обозначить причины отказа. Также он может предложить прямому  страховщику иные условия, чем указаны  в предложении, на которых он согласен заключить договор факультативного  перестрахования. Если же перестраховщик не отвечает на предложение, его молчание не может рассматриваться в качестве акцепта.

Договор факультативного перестрахования  вступает в силу с момента получения  акцепта, если стороны не договорились об ином. Существенные изменения условий  договора прямого страхования в  период его действия обязательны  для перестраховщика только в  том случае, если он дал на то свое согласие.

Действие договора факультативного  перестрахования прекращается автоматически  по истечении установленного срока, если стороны не договорились об ином. За определенный период до возобновления, прямой страховщик, как правило, предлагает перестраховщику продлить действие договора и сообщает ему об изменениях в условиях договора прямого страхования и о статистике прохождения договора. Перестраховщик может отказаться от пролонгации договора.

При факультативном перестраховании  задача перестраховщика не ограничивается расширением финансовых возможностей прямого страховщика, а в ряде случаев включает в себя помощь при  оценке риска и определении условий  договора страхования, мер по предотвращению ущерба. Нередко они осуществляют совместную инспекцию риска по месту  расположения объекта страхования.

Несмотря на то, что факультативное перестрахование требует больших  материальных и временных затрат, значение его постоянно возрастает. В определенной степени, это обусловлено  тем, что в результате технологического развития значительно возросли суммы  страхового покрытия и риски стали  гораздо сложнее.

Обращают на себя внимание и недостатки факультативного перестрахования.

Очевидно, что период времени на оформление факультативного перестрахования  достаточно долог, поэтому страхователь может обратиться в другую компанию, или другой страховщик предложит  свои услуги, а это, кроме материального, может нанести ущерб престижу компании.

Предоставление достаточно полной информации о риске при частом проведении факультативных перестрахований  дает определенное представление конкурентам  о страховой политике передающей компании. Перестрахователь не имеет  права без согласия перестраховщика  изменять условия страхования. Кроме  этого, расходы по оформлению факультативного  перестрахования достаточно велики, особенно, если иметь ввиду возможность  неоднократного факультативного предложения. Необходимость возобновления перестраховочного  покрытия в сочетании с отказом кого-либо из ранее участвовавших в договоре перестраховщиков от этого возобновления обусловливает новые расходы.

2.2 Облигаторное перестрахование

Значительный объем перестраховочной премии перестраховщики получают по договорам облигаторного перестрахования.

Облигаторное перестрахование устанавливает более тесную связь между сторонами, чем единичные перестраховочные цессии. Наиболее важные принципы облигаторного перестрахования сформировались благодаря перестрахованию с определением долей участия и эксцедентному перестрахованию. Не все из них имеют силу в отношении непропорционального перестрахования, которое осуществляется на облигаторной основе.

По договору облигаторного перестрахования  цедент обязуется передать в перестрахование  все подробно описанные риски, т.е. перестраховщик, обязанный принять  такие риски, не определяет и не оценивает  риск в каждом конкретном случае.

Цедент обладает правом принимать  риски по собственному усмотрению, определять страховую премию. Кроме  того, он должен регулировать убытки так, как он считает нужным в общих  интересах страховщика и перестраховщика. Если цедент действует с грубой небрежностью или намеренно в ущерб интересам  перестраховщика, последний не будет  связан решениями цедента. Таким  образом, обязанность перестраховщика  следовать действиям цедента  относится к праву цедента  управлять своими делами. Иными словами, объем и предел обязанности следовать  действиям цедента соответствует  праву страховщика-цедента управлять  своим бизнесом.