Контрольная работа по дисциплине "Страхование"

Содержание

1. Современные каналы продаж страховых продуктов 3

2. Страхование имущества сельскохозяйственных организаций 8

Тест 13

Задача 1 16

Задача 2 18

Список литературы 19

1. Современные каналы продаж страховых продуктов

Утверждение, что страхование – услуга, которая не покупается, а продается, – старый страховой трюизм. Однако со временем он отнюдь не теряет своей актуальности. Напротив, страховые компании стараются не только задействовать все традиционные каналы продаж, но и «изобретают» новые. Попробуем совершить небольшое «путешествие» по каналам продаж страховых продуктов и оценить нынешнее состояние и перспективы каждого из них.

По данным Федеральной службы государственной статистики, в 2005 году средняя численность страховых агентов, выполнявших работы по договорам гражданско-правового характера, достигала в России 42 810 человек. К 2006-му она увеличилась до 74 742 человек. В 2007 году количество страховых агентов достигло 109 576. В 2008-м – 177 254. Для сравнения: в российских школах работают 1,7 млн учителей, в системе здравоохранения – свыше 900 тыс. врачей, в юридических фирмах и департаментах – около 200 тыс. законников. Только в компании «Росгосстрах» на сегодняшний день трудится более 60 тыс. агентов, в «РЕСО-Гарантии» – примерно 15 тыс. (планируется увеличение до 50 тыс.), в ЖАСО – порядка 6,5 тыс. Следует учитывать, что в соответствии с действующим законодательством агенты имеют право работать одновременно на несколько страховых компаний, и большинство из них этим правом пользуется. Всего же в мире насчитывается около миллиона страховых агентов.

В целом по российской страховой отрасли с помощью агентов происходит 58% продаж. Если говорить об автостраховании, то здесь на долю агентов приходится до 70% реализуемых полисов (в Японии эта доля достигает 93%). Судя по заявлениям страховщиков и по интенсивному процессу открытия региональных представительств и филиалов, в ближайшем будущем мы станем свидетелями солидного увеличения численности страховых агентов. Уже сегодня, по данным рекрутингового сервиса HeadHunter, данная специальность является самой «дефицитной» в столице: на сотню объявлений о вакансии страхового агента приходится лишь 16 резюме. Далеко не каждый желающий в состоянии освоить «премудрости» этой профессии: хороший агент должен профессионально знать страховые продукты, быть коммуникабельным, прогнозировать потребности клиента, уметь подобрать для своих клиентов именно то, что подходит им лучше всего.

Принципиальное отличие страхового брокера от агента состоит в том, что первый представляет интересы страхователя (перестрахователя), а второй – страховой компании. Цель брокера – помочь клиенту подобрать оптимальный продукт из предложений ряда компаний. Если агентов у нас почти двухсоттысячная армия, то брокеров пока значительно меньше. На начало октября прошлого года в Едином государственном реестре субъектов страхового дела значилось всего 67 страховых брокеров. Как и агенты, брокеры могут быть и физическими, и юридическими лицами, однако если большинство страховых агентов – «физики», то брокеры, в основном, «юрики» и ориентированы на работу с организациями. Еще один важный момент: по сути, единственным документом, определяющим статус агента, является заключенный с ним страховой компанией агентский договор. Брокеры же с 1 июля 2007 года подлежат обязательному лицензированию в ФССН.

На долю страховых брокеров сегодня в России приходится не более 10% продаж. В Германии, Соединенных Штатах, Франции с помощью брокеров совершается от 40 до 70% страховых сделок. В Великобритании – свыше 85%. У нас многие страховые брокеры учреждались специально для работы с определенными крупными предприятиями – РАО ЕЭС, Росэнергоатомом, Лукойлом и другими.

Direct insurance, или прямые продажи, интересны  страхователям, а значит, и страховщикам, прежде всего с точки зрения снижения конечной цены страхового продукта. Удешевление полисов достигается за счет отсутствия в цепочке продаж посредников – клиент обращается непосредственно к страховщику. Обратиться в страховую компанию можно, посетив ближайший офис, позвонив по телефону или воспользовавшись Интернетом.

По данным ВЦИОМ, в 2005 году для приобретения полиса офисы страховых компаний посетили около 43% страхователей. В 2000 году усредненные мировые показатели были таковы: непосредственно в офисах страховщиков приобрели полисы 24% страхователей – физических лиц и 13,6% корпоративных клиентов. Можно предположить, что к похожим цифрам со временем придет и Россия. Традиционно в офисах стараются заключать договоры, требующие высокой квалификации персонала.

С помощью телефонного канала, напротив, реализуются относительно простые страховые продукты. Различные варианты экспресс-страховок, коробочные продукты, договоры, заключаемые без осмотра имущества и без медицинского освидетельствования, – все эти «стандартизированные» полисы могут быть присланы по почте или доставлены курьером на дом после непродолжительной телефонной беседы.[2, c. 154]

Первый страховой интернет-магазин в России был открыт в 1999 году компанией «Ренессанс Страхование». За первопроходцем подтянулись и другие: РОСНО, «Ингосстрах», «УралСиб», «ГУТА-Страхование», «АльфаСтрахование» и прочие. В настоящее время это один из самых динамично развивающихся страховых каналов продаж. Так, РОСНО ежегодно «рапортует» об удвоении премии, собранной через Интернет. Прирост интернет-продаж «ГУТА-Страхования» в 2005 году относительно 2004-го составил 150%.

Демонстрируемые высокие темпы роста объясняются «низким стартом»: в 2006 году Интернет принес страховщикам всего $15 млн. Если учесть, что общая сумма страховых премий, собранных российскими страховыми компаниями по всем видам страхования за 2006 год, составила 602,1 млрд рублей, или около $24 млрд, то получится, что на долю интернет-продаж пришлось только 0,0625% (для Франции эта доля равна 4,2%). В основном через Интернет реализуются полисы по страхованию выезжающих за рубеж, экспресс-страхованию имущества и ОСАГО – тем видам страхования, для которых используется упрощенная оценка рисков. Развитию этого канала продаж способствует интенсивная компьютеризация, а препятствует – несовершенство правовой базы, связанной с применением электронной цифровой подписи.

В 2007 году впервые за последние несколько лет локомотивом страхового рынка стали не обязательные, а добровольные виды страхования, а именно автокаско. Объясняется это просто: в России продолжается кредитный бум, а непременным условием приобретения автомобиля в кредит является его страхование. С другой стороны, у всех на слуху громкие обвинения Федеральной антимонопольной службы в адрес банков и страховщиков, уличенных в сомнительных соглашениях.

Чисто российским явлением стал высокий уровень продаж продуктов автострахования через страховые подразделения автодилеров. Так, если в Японии дилеры реализуют менее 0,3% полисов ОСАГО и каско, то в России доля этих продавцов достигает 20–25%. Однако есть основания полагать, что эта картина скоро изменится. Страховой деятельностью автодилеров уже заинтересовалась ФССН. Дело в том, что по характеру своей деятельности страховые подразделения дилеров ближе всего к брокерам: они представляют интересы страхователя, работают одновременно с несколькими страховщиками и получают комиссионные. Но страховые брокеры подлежат обязательному лицензированию, а автодилеры никогда никаких лицензий от ФССН не получали.

Помимо перечисленных, есть еще ряд традиционных каналов продаж, давно и более или менее успешно используемых страховщиками. Так, полисы страхования выезжающих за рубеж в основном продаются через туроператоров, страховка пассажиров от несчастного случая – через билетные кассы и т.д. Вместе с тем необходимость расширения клиентской базы подталкивает страховые компании к поиску новых путей сбыта.

Организацией, обладающей одной из самых крупных филиальных сетей (42 тысячи отделений) в нашей стране, является Почта России. Неудивительно, что страховщики стремятся наладить сотрудничество с таким гигантом. Например, проект по продаже полисов ОСАГО через почтовые отделения реализует Росгосстрах. [5.]

2. Страхование имущества сельскохозяйственных организаций

Стихийные бедствия и пожары – бедствие, наносящее хозяйству огромные, порой невосполнимые потери. Необходимость страхования от бедствий и пожаров в Российской Федерации диктуется динамикой их роста при низкой эффективности принимаемых мер по укреплению безопасности.  
При этом единственной возможностью гарантированного восстановления уничтоженного огнем имущества является страхование.  
Страхование имущества сельскохозяйственных товаропроизводителей позволяет компенсировать затраты на замену погибшего и/или на восстановление поврежденного застрахованного имущества при наступлении страховых случаев.

Виды имущества, которые могут быть застрахованы, состоят из:

I. ОСНОВНЫХ ФОНДОВ:

• зданий и сооружений любого назначения;
• производственного и иного профессионального оборудования;
• передаточных устройств (системы тепло-, водо-, электро- и газоснабжения, молоко-, нефте- и трубопроводы и т.п.);
• хозяйственного и производственного инвентаря, оргтехники, бытовой техники и предметов интерьера.

II. ОБОРОТНЫХ ФОНДОВ:

• запасы сырья;
• запасы готовой продукции.

На страхование может быть принято имущество, которое является собственностью хозяйства, имущество, полученное им в лизинг (арендованное имущество) или имущество, переданное в залог.

Страховым случаем является утрата или повреждение застрахованного имущества в результате следующих событий:

• пожара, удара молнии;
• аварии систем водоснабжения, канализации, отопления или автоматического пожаротушения, проникновения воды из соседних помещений;
• стихийных бедствий;
• противоправных действий третьих лиц, включая терроризм;
• взрыва;
• боя оконных стекол;
• наезда транспортных средств, принадлежащих третьим лицам;
• падения летательных аппаратов и их обломков.

При необходимости перечень событий, на случай наступления которых осуществляется страхование, может корректироваться по договоренности между сторонами договора страхования. Компенсация затрат хозяйству на замену погибшего и/или на восстановление поврежденного застрахованного имущества осуществляется в пределах страховой суммы.  
       При заключении договора страхования специалисты страховой компании совместно со специалистами хозяйства, заключающего договор страхования, определяют стоимость принимаемого на страхование имущества и устанавливают страховую сумму. Страховая сумма может устанавливаться исходя из балансовой, восстановительной или оценочной стоимости имущества. 
      Договор страхования имущества, как правило, заключается на 12 месяцев, также возможен срок страхования от одного месяца. При необходимости период страхования также может быть установлен равным периоду действия договора лизинга (аренды) или договора залога.

Страховая премия (плата за договор страхования) рассчитывается путем умножения страховой суммы на страховой тариф. Страховой тариф выражается в процентах.  
Величина страхового тарифа зависит от:

• вида имущества;
• степени износа имущества;
• условий производственной деятельности и эксплуатации имущества;
• наличия опасных веществ;
• наличия средств пожарной безопасности;
• других факторов.

Базовые страховые тарифы по страхованию основных групп имущества составляют по основным фондам от 0,1 до 0,5%, по оборотным фондам – от 0,2 до 0,6%. В зависимости от вида имущества, застрахованных рисков и степени участия Страхователя в риске (франшиза) могут устанавливаться следующие тарифы по группам имущества, в процентах:

• 0,01-0,5 – здания, сооружения сельскохозяйственных предприятий;
• 0,01-0,5 – фасадная и внутренняя отделка зданий, сооружений;
• 0,01-0,7 – производственное и хозяйственное оборудование (инвентарь);  
  0,02-0,7 – товарно-материальные ценности (зерно на складе, материалы, готовое сырье).  
  Безусловная франшиза устанавливается в процентах от общей страховой суммы по каждому страховому случаю. Франшиза может также устанавливаться в абсолютных величинах. В зависимости от размера франшизы при определении тарифной ставки могут применяться повышающие коэффициенты. [3]