Контрольная работа по дисциплине «Страхование»

2. Состояние рынка страхования жилья в РФ

 

Поступления по добровольному страхованию за 2010 год выросли на 15,8% – до 337 млрд рублей, в том числе сборы премий по имущественному страхованию составили 227,9 млрд рублей, показав рост на 22,8% в сравнении с прошлым периодом. Сборы по личному страхованию выросли на 20,1% и составили 76,8 млрд рублей [4].

Страхование ипотечных рисков – лишь малая часть от общего объема премии, собранной страховым рынком, незначительная в общей массе страховых сборов, гораздо большую долю составляют премии по ОСАГО или страхованию имущества. Интенсивного развития сегмент комплексного страхования рисков при ипотечном кредитовании, судя по всему, не получит и в ближайшем будущем, несмотря на динамичный рост портфелей ипотечных кредитов банков – обязательное страхование залога, а также жизни и здоровья заемщика перестало быть обязательным условием получения ссуды на приобретение жилья.

Отмена обязательного страхования жилья при ипотечном кредитовании значительно увеличивает риски банка при полном уничтожении имущества, переданного в залог, кроме того, в этом случае ссуда может стать непомерно тяжелым финансовым бременем и для самого заемщика. Вне зависимости от того, закреплена ли данная норма законодательно, банк вправе требовать от заемщиков страховки всех возможных рисков – это делается в интересах обеих сторон. В целом можно сказать, что в Челябинской области созданы все условия для наращивания темпов ипотечного жилищного кредитования и с каждым годом объемы ипотечных кредитов, а значит, и страховых сборов в этом сегменте будут неуклонно расти.

Отчет о развитии страхового рынка в 2010 году

Совокупная страховая премия по страхованию жилья в 2010 году выросла на 6,5% и составила 337 млрд рублей, совокупные выплаты выросли на 4,6% и составили 8,6 млрд. руб. На 31.12.2010 зарегистрировано 618 страховых компаний предоставляющих страховые услуги по страхованию жилья, их количество продолжает увеличиваться.

10 ведущих страховщиков собирают на рынке 55,7%, общих премий, концентрация рынка продолжает расти. Премии по страхованию за счет средств населения выросли на 9,6% и составили 289 млрд. руб., премии по страхованию за счет средств предприятий выросли на 7,2% и составили 48 млрд. рублей.

В 2010 году было заключено 29,8 млн. договоров, что на 10,9% больше, чем в 2009 году. Количество заключенных договоров растет по сравнению с 2009 годом. 90,5% заключенных и действовавших договоров в 2010 году приходится на договоры с физическими лицами [4].

 

Рейтинг брендов страховых компаний

Центр стратегических исследований компании РОСГОССТРАХ на протяжении последних лет проводит исследования, посвященные потребительскому восприятию марок страховых компаний. К параметрам брендов, которые определялись в ходе исследований, относятся: знание марок страховщиков без подсказки, доля страховщика среди первых упоминаний брендов компаний, намерение пользоваться услугами страховщиков, в случае, если потребителю понадобится дополнительная страховка. Первые два показателя являются индикаторами популярности, известности брендов страховщиков. Третий воплощает в себе потребительскую оценку качеств страховой компании – очевидно, что люди готовы пользоваться услугами тех страховщиков, которые удовлетворяют их требованиям по качеству обслуживания. Знание брендов страховщиков без подсказки (спонтанное знание марок) рассчитывается от числа всех респондентов, принимающих участие в опросе. Намерение пользоваться услугами страховщиков определяется от числа тех, кто определился с выбором потенциального страховщика. По всем трем параметрам Росгосстрах на рынке является безусловным лидером в страховании жилья.

3. Факторы влияющие на величину страховой премии

Свежие макроэкономические данные позволяют улучшить прогноз развития страхового рынка России.

1. Макроэкономические показатели. В первую очередь, следует ожидать заметного оживления экономического роста России, связанного с восстановлением пострадавших от кризиса отраслей и последующего наверстывания упущенного роста. Нестабильность на Ближнем Востоке напрямую влияет на нефтяные цены. Японии потребуются ресурсы для восстановления экономики, включая сюда и дополнительные энергетические ресурсы, такие как нефть, газ и уголь. Рост мирового спроса на продовольствие и наращивание экспорта российского зерна приведут к улучшению дел как в сельском хозяйстве, так и в экономике страны в целом. Спрос на российский экспорт будет укреплять рубль и повышать привлекательность инвестиций в отечественную экономику.

2. Развитие банковского страхования. Ипотечное страхование является обязательным при покупке недвижимости в ипотеку. Сумма страховки может варьироваться: от суммы кредита до стоимости приобретаемого объекта недвижимости. Страховые платежи выплачиваются раз в год и уменьшаются по мере уменьшения оставшейся суммы выплат по кредиту.

3. Дополнительным стимулом для развития страхования будут потенциальная повышающая коррекция тарифов по Страхованию жилья и введение обязательного страхования организаций, эксплуатирующих опасные объекты (поправки в нормативно-правовые документы РФ).

4. Проблемы и перспективы развития страхования

С 2010 года в России активно внедряется ипотечное страхование. Открытое акционерное общество «Страховая компания АИЖК» (СК АИЖК) — «дочка» Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) — стало институтом развития этого рынка. Недавняя законодательная инициатива СК АИЖК, которая предлагает обязательное страхование финансовых рисков кредиторов при выдаче ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом, вызвала новую волну интереса к проблематике ипотечного страхования.

Эксперт Ирина Алехина: Любое страхование стоит денег, а значительная часть ипотечных заемщиков (если не большинство) обслуживают кредит на грани своих возможностей. Правда, по моим наблюдениям, некоторые потенциальные заемщики скорее решились бы на ипотеку, если бы освободились от страха попасть в долговую петлю в случае болезни, потери работы и т.п. При наличии страхования — с разумным набором покрываемых рисков и справедливого по цене — круг заемщиков, возможно, расширился бы [9].

Во всех странах именно ипотечное страхование позволяет повысить доступность ипотеки. У нас невелик слой заемщиков, умеющих накопить сумму для внесения первоначального взноса в 25%-30% от суммы кредита. Он быстро «выбирается», поэтому появляются кредитные продукты с более высокими рисками, которые в мировой практике сопровождаются страхованием.

У нас существует довольно большое количество семей с быстро растущими доходом, например, молодые семьи. Ипотечное страхование позволит им приобрести собственное жилье.

Нужно заметить, что под термином «ипотечное страхование» скрывается целый ряд страховых программ, направленных как на защиту заемщика, так и кредитного портфеля. Пока прогнозируется, что ипотечное страхование может дать до 20% роста кредитного портфеля.

Эксперт Надежда Косарева: Конечно, ипотечное страхование (под которым понимается страхование кредитного риска, то есть риска невозврата кредита и возникновения убытков кредитора после обращения взыскания на предмет залога) для этого и создано [9].

Банки очень редко дают кредиты больше, чем на 70% от стоимости приобретаемого жилья. Кредит дают на неполную сумму залога потому, что цена на недвижимость (то есть на залог) может упасть, и если заемщик не может выплатить кредит, то банк, продав вашу недвижимость, не вернет себе все выданные в кредит средства. А у граждан часто не хватает этих 30% на первый взнос. Тогда на помощь приходит ипотечное страхование. При наличии страховки банк сможет выдать кредит на 90% от стоимости жилья. Это происходит из-за того, что 70%, как и раньше, у банка будут обеспечены стоимостью залога, а остальные 20% (верхнее покрытие) — страховкой, которую заемщик приобретает у страховой компании. Соответственно, доступность ипотеки увеличивается, так как первоначальный взнос уменьшается до 10% от стоимости жилья.

Эксперт Илья Зибарев: Понижение первоначального взноса уже на 10% делает ипотеку доступнее в разы. В свое время ипотечное страхование было изобретено именно для того, чтобы «приблизить» ипотеку к заемщикам. В нашей стране достаточно много людей с хорошим достатком, но с отсутствием накоплений. А при довольно высоких ценах на квартиры низкий первоначальный взнос делает ипотеку намного привлекательней.

Классика ипотечного страхования — это защита кредитного сектора от двух рисков: риска дефолта заемщика и риска падения цен на недвижимость. Оба они могут носить катастрофический для кредитного сектора характер в периоды ослабления экономики, сопровождать друг друга или идти один за другим.

Оппоненты могут сказать, что российский страховой рынок значительно менее капитализирован, чем кредитный. И это действительно так. Но наличие перестрахования позволяет перераспределить риски, диверсифицировать их в мировом масштабе, вывести риски за пределы государства [9].

Сложно сказать, насколько именно риски снизятся. Есть классические параметры кредитования при первоначальном взносе 20%-25%. Если он снизится до 10%, то нормальные банки не захотят держать портфели с большим количеством таких кредитов. Поэтому я думаю, что оптимальным вариантом для банков будет, если кредиты с низким первоначальным взносом составят в их портфеле долю в 20%-25%. И в идеале эти кредиты должны быть застрахованными.

Как мне кажется, нынешний этап формирования страхового рынка жилья неизбежен — он полностью соответствует исторической логике момента. Государство запускает этот рынок, затем он переходит в частную собственность. Для России важен опыт именно первоначального внедрения и распространения ипотечного страхования через государственное участие с последующим развитием частного страхования.

Чужой опыт всегда полезен. Однако нет какой-то одной страны, чей опыт для России будет наиболее применим. Небольшие различия в ипотечных системах разных стран есть, но в целом эта структура — очень проста и понятна. Нам нужно идти своим путем — смотреть, какие факторы влияют на рынок в лучшую сторону и при этом не создают дополнительных рисков.

 

5. Вывод-эссе

Страхование жилья может  осуществляться на основании договора имущественного страхования. Согласно Гражданскому кодексу РФ, по этому  договору одна сторона (страховщик) обязуется  за обусловленную Договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события и убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В частности, объектом страхования  в данном случае является риск утраты (гибели), недостачи или повреждения недвижимого имущества, жилья.

Договор страхования  недвижимости, жилья должен заключаться  в письменной форме, несоблюдение которой  влечет его недействительность. Он может быть заключен путем составления  одного документа либо путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Наличие у страхователя соответствующих документов подтверждает факт заключения договора страхования жилья.

Страхование жилья - достаточна популярная услуга на сегодняшний день. По статистике гражданин России приобретает жилье один раз в жизни. И вполне естественным желанием является стремление защитить и максимально обезопасить «свой дом».

Сегодня Страховые компании представляют страхование от многочисленного количества рисков. Чаще всего объектами страхования выступают конструктивные элементы квартиры, внутренняя отделка, а также личное имущество. Обычно клиенту предлагается базовый пакет, который охватывает практически все основные опасности для имущества:

• пожар по любой причине;
• удар молнии;
• противоправные действия третьих лиц (кража со взломом, грабеж, разбой);
• аварии водопровода и канализации;
• проникновение воды из соседних, не принадлежащих страхователю, помещений.

Стремясь сэкономить время (свое и клиентов), страховые компании начали предлагать программы страхования квартир без осмотра. Такая форма удобна для страхователя. Однако необходимо понимать, что «экспресс-полисы» не идеальны. Поскольку при их покупке не производится реальная оценка объекта, а страховую сумму приходится выбирать из нескольких фиксированных вариантов. В результате страховое покрытие оказывается либо завышенным, либо заниженным.

В первом случае потребитель  переплачивает за страховку, так  как ни одна компания не выплатит страховку больше реальной суммы ущерба. Во втором случае финансовые интересы клиента защищены лишь отчасти: полученных от страховщика денег может не хватить на восстановление жилья или покупку новой квартиры.

Если клиент хочет, чтобы  защита была максимально полной, ему стоит все-таки предпочесть классический договор с осмотром имущества и составлением описи. Данный вариант является более затратным и требует больше времени, но высокий размер покрытия это оправдывает. Тем более что продление договора на следующий год (при сохранении всех его параметров) производится обычно без повторной оценки и описи имущества.

Таким образом, можно  сделать вывод, что страхование  жилья – это современный вид  страхования, имеющий дальнейшие перспективы  развития.

 

Список  использованной литературы

 

1. Архипов А.П., Гомелля  В.Б. Основы страхового дела. Уч. пособие. - М.: «Маркет ДС», 2006.

2. Ефимов С.Л. Страхование.  Теория и практика: Учеб. - М.: РосКонсульт, 2007.

3. Журавин С.Г. Краткий  курс истории страхования. - М.: «Анкил», 2008.

4. Леонова Ксения. Обзор страхования жилья. – Forbes, 2010. http://www.forbes.ru/lichnye-dengi/strahovanie/38981-zashchita-ot-sosedei 2011.

5. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование. Инфра-М, 2006 г.

6. Турбина К.Е. Теория  и практика страхования. Учебное  пособие — М.: Анкил, 2008 — с. 704

7. Федорова Т.А. Страхование:  Учебник. 2-е изд., перераб. и доп.  — М.: Экономистъ, 2006. — 875 с.

8. Комментарии Российского законодательства  http://kommentarii.org/gilpravo/page29.html 2011.