Этапы развития страхового дела в России

Вначале страховые операции проводились в добровольном порядке, а

затем постепенно вводилось и обязательное страхование некоторых видов имущества. Для проведения страхования было создано Главное управление государственного страхования (Госстрах) в составе Наркомфина. В сентябре 1925г. было утверждено «Положение о государственном страховании в СССР», которым была закреплена государственная монополия на проведение страхования. Все страховые операции должны были проводиться на основе единых, утверждаемых в централизованном порядке правил и тарифных ставок, все страховые фонды находились в распоряжении Госстраха. Вместе с тем кооперативным организациям разрешалось осуществлять взаимное страхование принадлежащего им имущества. При этом кооперативы, не застраховавшие своё имущество во взаимном кооперативном страховом союзе, обязаны были застраховать его в Госстрахе. Однако в 1930-х годах взаимное кооперативное страхование было ликвидировано. [3.37]

В дальнейшем направленность в проведении страховых операций

определялась состоянием экономики, политики, общественной жизни страны, зависела от того, какие задачи стояли перед государством в тот или иной период. В 1930-1940гг. основное внимание уделялось обязательному страхованию имущества колхозов. В апреле 1940г. был принят Закон «об обязательном окладном страховании», определивший новые принципы проведения обязательного страхования имущества в личных подсобных хозяйствах граждан. Этот закон повысил нормы обеспечения по страхованию животных и сельскохозяйственных культур в колхозах.

В 1946-1960 гг. страхование государственного имущества практически

не проводилось, поскольку все убытки компенсировались за счёт средств государственного бюджета. В то же время была расширена ответственность страховых организаций по страхованию имущества в сельском хозяйстве, введены новые виды страхования граждан. В целях развития страховых операций, связанных с внешнеэкономической деятельностью государства, в 1947г. было создано управление иностранного страхования СССР (Ингострах).

В 1960-80е годы государственное страхование способствовало охране

сельскохозяйственного производства от последствий стихийных бедствий и повышению материального благосостояния советских людей. Идёт активный процесс популяризации страхования среди населения, разрабатываются и внедряются новые виды личного и имущественного страхования граждан (страхование детей, домашнего имущества, средств транспорта и др.). В результате за период с 1970г. по 1980г. число договоров страхования населения увеличилось более чем в 2 раза., к концу 1990г. с гражданами было заключено около 85 млн договоров страхования жизни. Одновременно совершенствуется порядок проведения страховых операций в сельском хозяйстве, где страхованию от большинства возможных рисков в обязательном порядке подлежало практически всё имущество колхозов, а начиная с 1979г. – и совхозов. [2.44]

Таким образом, сначала 1960-х  годов на протяжении 30 лет в СССР

действовала система государственного страхования, состоящая из обязательного и добровольного имущественного и личного страхования.

Страхование в советский  период характеризовалось монополией

государства на проведение страховых операций, пресечение конкуренции, ограниченным перечнем объектов страхования и событий, от которых оно проводилось. Страхование, как правило, распространялось только на имущественные интересы граждан и кооперативов, государственное же имущество (за редким исключением) страхованием не охватывалось. Страховыми случаями являлись, как правило, только события природного и техногенного характера. На коммерческие и политические риски страхование не распространялось. Развитие страхования шло по принципу «от предложения к спросу»: Госстрах разрабатывал по своему усмотрению правила страхования, а страхователи принимали их или не принимали.

 

 

 

 

 

 

 

 

3 этап: Страхование  в Российской Федерации после  1991г.

 

Начало современному этапу  развития страхования в России положило

принятие в 1988г. Закона «О кооперации в СССР», который предусматривал, что кооперативы могут создавать собственные страховые организации и самостоятельно определять условия, порядок и виды страхования. Создаваемые страховые общества активно занялись страхованием во всех секторах складывающегося рынка.

Однако узкое взаимное страхование быстро стало перерастать в

акционерное страхование, что было юридически оформлено «Положением об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью» от 19 июня 1990г. и Постановлением Совета министров СССР «О мерах по демонополизации народного хозяйства» от 16 августа 1990г., которые разрешили функционировать на страховом рынке конкурирующим между собой государственным, акционерным, взаимным и кооперативным обществам. В 1992г. в министерстве финансов РФ был создан отдел по лицензированию страховых организаций.

Важным этапом в развитии страхования в России явилось вступление в

силу с 1 января 1993г. Закона «О страховании», который заложил основу для формирования полноценной юридической базы, необходимой для функционирования национального страхового рынка. Вступление в силу с марта 1996г. второй части Гражданского кодекса РФ, в которой глава 48 посвящена отношениям в области страхования, ещё более укрепило эту базу. В результате в 1990-е годы в России были созданы и получили развитие многочисленные страховые организации различных организационно-правовых форм, сформировались основы страхового надзора и системы государственного регулирования страховой деятельности. [3.38]

Однако неразвитость страхового рынка, отсутствие опыта страховой

деятельности в условиях рыночных отношений, несовершенство правовой базы, глубокий системный кризис экономики России в период с 1995-1998гг. не позволили страхованию занять надлежащее место ни в системе защиты населения и хозяйствующих субъектов, ни в финансовой системе государства. К значительному спаду страховой деятельности привёл финансовый кризис в 1998г. [4.454]

После кризиса 1998 г. возникла необходимость в дальнейших

изменения в страховом законодательстве. Для более строгого контроля за размещением страховых резервов и в интересах страхователей Министерство финансов 22 февраля 1999г. утвердило Правила размещения страховщиками страховых резервов, где устанавливалось, что в покрытие страховых резервов принимаются чётко обозначенные виды активов. 

22 октября 1999г. был принят  ФЗ «О внесении изменений и дополнений

в Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации». По этому закону вносились изменения в ряд статей. Так ст.6 дополнялась пунктами следующего содержания: «Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам, либо имеющие долю иностранных инвесторов в своём уставном капитале более 49%, не могут осуществлять страхование жизни, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций». [2.78]

 Первой страховой компанией  пришедшей на российский рынок,  был немецкий стразовой гигант  «Allianz», с участием которого в 1990г. было создано смешанное общество «Ост-Вест-Альянц». Примерно в это же время английская страховая компания «Royal International» заключила соглашение с Промстройбанком о создании совместного предприятия, но вскоре была вынуждена покинуть рынок в связи с нестабильной политической и экономической ситуацией в России.

Затем на рынок пришли такие  гиганты, как AIG (США) – 1995г., «Zurich Group» (Швейцария) – 1996г., «Alter Leipziger» (Германия) – 1995 и т.д.

В 2000г. было создано совместное российско-чешское страховое предприятие  с участием российской страховой  компанией ОЛМА и Чешка Поиштовна (Чехия). Другие крупные международные страховые компании особого интереса даже и после вступления в силу закона от 22 октября 1999г. пока не проявляют.

В 2001г. депутаты Госдумы, наконец-то поняли необходимость введения обязательного  страхования автогражданской ответственности (ОСАГО). Госдума сделала решительный  шаг и приняла закон в первом чтении в конце 2001г.. Одобрение ОСАГО от Совета Федерации получено в мае 2002г., а утверждением президента после прохождения всех инстанций закон вступил в силу с 1 июля 2003г.

После принятия закона об ОСАГО  Россия с 1 января 2004г. получила право  войти в зону «Зелёной карты», т.е. присоединиться к европейской системе  страхования автогражданской ответственности. [2.80]

 

 

 

 

 

Основные события  и тенденции на Российском страховом рынке в 2011 году

 

В настоящее время на страховом рынке продолжается укрупнение

отечественных страховых организаций. Развитие страховой отрасли в России характеризуют следующие тенденции и показатели.

Рис.1. Численность  субъектов страхового дела

Государственный реестр субъектов  страхового дела на 31.12.2011 года

содержит сведения о 579 организациях, включая 572 страховых компании и 7 обществ взаимного страхования. В 2011 году лицензии были отозваны у 43 страховщиков (без учета отозванных в силу реорганизации), суммарный капитал которых составил более 7 млрд рублей, среди компаний, покинувших рынок, были компании из топ-20 страховщиков ОСАГО.

Величина совокупного  уставного капитала страховых организаций  за 2007-2011 гг. увеличилась с 156,4 млрд. руб. до 187,9 млрд. руб. Средний размер уставного капитала, приходящийся на одного страховщика, за анализируемый  период продолжал расти и составил в 2011 году 324,5 млн. руб., увеличившись за 5 лет на 80 %.

Указанный рост обусловлен повышением требований к финансовой устойчивости страховых организаций, в связи с принятием федеральных  законов от 22 апреля 2010 года № 65-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» и от 29 ноября 2010 года № 313-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации», в соответствии с которыми с 1 января 2012 года повышены требования к минимальному размеру уставного капитала страховых организаций до 4 раз.

Данные изменения страхового законодательства привели к активизации  процессов увеличения уставного  капитала страховщиков, слиянию и  поглощению страховых организаций, а также к пересмотру приоритетов  деятельности страховых организаций, в частности, в отношении необходимости  наличия лицензии на перестрахование. [5]

По итогам 2011 года сбор премии на рынке без учета ОМС вырос на

19,2% по отношению к 2010 году и составил 665,0 млрд рублей. Практически все сегменты страхового рынка показали активный рост: авто-каско на 18,3%, добровольное медицинское страхование на 13,3%, страхование от несчастных случаев на 33,4%, страхование имущества физических и юридических лиц на 17,8%, страхование грузов на 19,4%, агрострахование на 66,2%, страхование финансовых рисков на 52%. Рынок ОСАГО вырос на 12,8% по отношению к 2010 году.

Концентрация страхового рынка продолжает расти: на первые 10

страховых групп в 2011 году приходится 61,1% суммарных сборов на страховом рынке без учета ОМС, тогда как годом ранее их доля составляла 59,9%. В 2011 году в структуре премии по видам страхования произошли следующие изменения: доля страхования ответственности снизилась с 4,8% до 4,1% (снижение вызвано сокращением объема рынка страхования госконтрактов, а также уменьшением ставок вследствие невысокой убыточности данного сегмента), доля страхования жизни выросла с 4,1% до 5,2%.

Общие выплаты (без учета  ОМС) составили 303,8 млрд рублей,

увеличившись по сравнению с 2010 годом на 3,0%. Коэффициент выплат снизился до 45,7% по сравнению с 52,8% в предыдущий период. [6]

Таблица 1.

«Страховые премии (взносы) и страховые выплаты за 2011 год (млрд. рублей)»

Виды страхования	Страховые премии	Прирост к 2010г. (в%)	Страховые выплаты	Прирост к 2010г. (в%)
По добровольному страхованию:	554,1	20,6	241,0	3,5
По страхованию жизни	34,8	53,7	7,7	-3,2
По личному страхованию (кроме страхования жизни)	146,2	19,3	81,6	13,8
По имущественному страхованию (кроме страхования ответственности)	345,6	20,2	148,0	-1,4
По страхованию ответственности	27,5	2,8	3,7	26,9
По обязательному страхованию (кроме ОМС):	111,0	12,6	62,7	1,0
По страхованию военнослужащих и приравненных к ним лиц	6,8	10,2	6,3	-2,8
По страхованию пассажиров	0,5	4,8	0,0	-27,4
По ОСАГО	103,4	12,8	56,3	1,3
Итого по рынку без ОМС	665,0	19,2	303,8	3,0