Экономическая сущность страхования

 

Содержание

Введение           3

1. Экономическая сущность страхования               5

2.Сущность личного страхования                8

3. Классификация и виды личного страхования            11

Заключение                 15

Библиографический список               17

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Во всех развитых странах  страхование является стратегически  важной отраслью экономики, обеспечивая  подавляющую часть инвестиций в  ее развитие и освобождая государственные  бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий.

При этом особая роль страхования  проявляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство.

Человек не может быть уверен в том, что завтра с ним ничего не случится. Но он может застраховать себя от несчастного случая и этим обеспечить себе определенную защиту. Личное страхование служит дополнением  к государственному социальному  страхованию, и это действенный  способ страховой защиты населения  в случаях, когда жизненные обстоятельства складываются неблагоприятным образом.

Страхование личности и имущества  стало в современном мире насущной необходимостью для каждого гражданина. Оформив договор страхования, можно  чувствовать себя более защищенным в финансовом отношении при наступлении  страхового случая.

Основной ролью личного  страхования является повышения  социальной защищённости населения, путём  выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объёма пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечения  населения качественным медицинским  обслуживанием и многое другое.

В свою очередь высокая  социальная защищённость населения  способствует повышению доверия  к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать  политической составляющей развития личного  страхования.

Наконец страховые выплаты  по договорам личного страхования  уменьшают расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а  денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источником значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства - экономическая  роль личного страхования.Сказанным и определяются актуальность, научная и практическая значимость выбранной темы исследования, которая выполнена на базе сравнительного анализа действующего законодательства, посвященного вопросам личного страхования, изучения специальной литературы.

Объектом настоящего исследования выступает договор страхования, предметом - страхование личности.

Целью данной работы является рассмотрение особенностей страхования  личности, видов личного страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Экономическая сущность страхования

 

Страхование возникло и развивалось, имея, своим конечным назначением  удовлетворение разнообразных потребителей человека через систему страховой  защиты от случайных опасностей. В  страховании реализуется определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйственным субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

Негативное проявление стихийного характера сил природы и общества, связанные с материальными потреблениями, в первом приближении воспринимается людьми как случайные события. Однако их периодичное наступление доказывает, что они имеют объективный  закономерный характер, связанный с  противоречиями экономических отношений  и проблемами техногенного характера. Процесс воспроизводства представляет собой конфликтное взаимодействие и противоборство различных сил  природного и общественного характера. С одной стороны - противоречия между  человеком и природой, с другой - общественные противоречия. В совокупности взаимодействия различных противоречий в производстве и жизнедеятельности  создаются объективные условия  для проявления негативных последствий, имеющих случайный характер. Возникает  риск. Риск объективно присущ различным  стадиям общественного воспроизводства  и любым социально-экономическим  отношениям.

Возмещение ущерба, вызываемого  проявлением разрушительных противоречий от взаимодействия сил природы и  общества, порождает необходимость  установления определенных взаимоотношений  между людьми по предупреждению, преодолению  и ограничению разрушительных последствий  стихийных бедствий. Эти объективные  отношения людей для обеспечения  непрерывного и бесперебойного производственного  процесса, для поддержания стабильности и устойчивости достигнувшего уровня жизни в совокупности составляют экономическую категорию страховой  защиты.  Специфика этой экономической категории определяется следующими признаками:

- случайный характер наступления стихийного бедствия или иного проявления разрушительных сил природы,

- выражение ущерба в натуральной и денежной форме,

- объективная потребность возмещения ущерба,

- реализация мер по предупреждению и преодолению последствий конкретного события.

В страховом риске и  в защитных мерах состоит сущность экономической категории страховой  защиты.

Материальным воплощением  экономической категории страховой  защиты служит страховой фонд, который  представляет собой совокупность выделенных (зарезервированных) натуральных запасов  материальных благ.

Исторически первой организационной  формой материального воплощения экономической  категории страховой защиты был  натуральный страховой фонд. Новое  качество страхового фонда получил  в связи с выделением из товарного  обращения спецификации товара - денег.

Появление денег освобождало  страховой фонд от массы технических  неудобств, связанных с натурально-вещественным его содержанием, открыло перед  ним новые возможности. Прежде всего, благодаря денежной форме, в которой  также стал создаваться страховой  фонд, его ресурсы, могли быть быстро превращены в любую потребительную стоимость, необходимую для возмещения возникшего ущерба. Денежная форма  страхового фонда позволила ему  превратиться из элемента обслуживающего хозяйственный внутриотраслевой оборот, в средство воздействия и гарантии различия хозяйственного межотраслевого оборота.

Осознанная человеком  и обществом в целом необходимость  страховой защиты формировала страховые  интересы, через которые стали  складываться определенные страховые  отношения. Содержание страховых отношений  охватывало образование и использование  ресурсов страхового фонда независимо от конкретной формы его организации.

По мере развития общества эти отношения получили гражданско-правовое закрепление, что в свою очередь  позволило регулировать их правовыми  методами.

Мощный импульс к организации  страховой защиты дало общественное разделение труда, развитие ремесленного производства и выделение торговли в самостоятельную отрасль. Рост городов, развитие ремесленного производства, торговли, особенно международной торговли, связанный с повышенным риском и использованием денежных ссуд, требовали надлежащего страхового обеспечения. В этой связи кредит и страхование были тесно взаимосвязаны. Страхование имущества заемщика, передаваемого кредитору под обеспечение ссуды (морской защиты) вызвало к жизни выделение из числа кредиторов, и в первую очередь ростовщиков, особую группу профессионалов, страховщиков, или андеррайтеров, в руках которых сосредотачивались ресурсы страхового фонда. Оперативное управление ресурсами страхового фонда со стороны страховщиков объективно требовало от них оценки страхового риска, опиравшейся на анализ фактов и обстоятельств, их накопление, обобщение и систематика.

В результате формируется  научное значение о страховых  рисках и его оценке, опирающегося на познание законов природы и  общества.

Таким образом, под экономической  категорией страховой защиты подводится научная база. Несмотря на случайный  характер наступления стихийного бедствия или иного разрушительного события  появилась возможность их научного предвидения. Стало возможным с  большой степенью достоверности  предсказать возможную величину ущерба в натуральной и денежной форме. Благодаря научному предвидению  страховщик мог осознанно реализовать  меры по предупреждению неблагоприятных  последствий наступления страхового риска. Меры превенции (т.е. предупреждение возможного ущерба в будущем), предпринимаемые  страховщиком, позволяют ему оптимизировать ресурсы страхового фонда и использовать их часто в качестве источника  инвестиций. Страхование превратилось в одну из конкретных форм страховой  защиты общественного производства и организации страхового фонда.

 

 

 

 

 

 

 

 

2.Сущность личного страхования

 

Практически любое направление  экономической деятельности носит  рискованный характер, так как  всегда существует возможность понести  финансовые потери, вызванные неблагоприятными явлениями или их последствиями. Причина этого может быть связана  как с человеческим фактором, так  и c природными, не зависящими от воли человека или общества явлениями. На протяжении всей своей жизни человек сталкивается со множеством опасностей, угрожающих его жизни, здоровью, имуществу.

Осознанная человеком  возможная опасность находит  свое выражение в понятии «риск». В обществе, в котором действуют  товарно-денежные отношения, риск из бытового понятия становится экономической  категорией. Как экономическая категория, риск характеризуется понятием вероятности  и неопределенности развития ситуации. Практически любое событие в  жизни конкретного субъекта, коллектива или общества может реализоваться  в трех направлениях:

- результат события может стать благоприятным (присутствует вероятность выигрыша);

- результат события не повлечет за собой изменений (нулевой результат);

- результат события негативен (влечет за собой убытки).

Обычно понятие риска (рискованности ситуации) связывают  с возможными будущими негативными  последствиями реализации события.  Риск - это будущее вероятное событие с отрицательными экономическими последствиями неизвестных размеров. Фактический неблагоприятный исход риска выражается через ущерб. В отличие от риска ущерб подлежит конкретному материальному измерению. Фактор наличия риска и необходимости компенсации возможного ущерба требует от организации механизма защиты от случайностей.

Общество использует различные  меры, которые позволяют с определенной надежностью прогнозировать вероятность  наступления риска, что делает возможным  снизить его негативные последствия, т. е. ущерб. Одним из способов управления риском является система страхования.

Термин страхование прежде всего ассоциируется в сознании человека со словом "страх" (страх за сохранность своего имущества, за свое здоровье, жизнь и т. д.). Именно страх понести материальные убытки и необходимость их возмещения послужил причиной возникновения страхования. Собственники имущества быстро осознали, что возмещать понесенные убытки в одиночку очень сложно, так как это требует создания запасных резервов за свой счет. В качестве выхода из этой ситуации появилась идея солидарной ответственности за ущерб, понесенный одним из собственников, за счет средств общего фонда. Все участники фонда вносят в него средства, которые расходуются на возмещение убытков вкладчиков. Поэтому осознание человеком опасности и случайного характера неблагоприятных явлений, а также солидарная раскладка ущерба между участниками фонда привели к возникновению взаимного страхования - одной из первых организационных форм страховой деятельности.

Дальнейшее развитие общественных производственных отношений привело  к необходимости обеспечения  бесперебойности и непрерывности  процесса воспроизводства. Противоречия между человеком и природой, а  также внутри самого общества создают  предпосылки для наступления  случайных событий, имеющих негативные последствия. Таким образом, рискованный  характер общественного производства вызывает потребность в организации  отношений между людьми для предупреждения, локализации разрушительных последствий  стихийных бедствий и катастроф  различного характера, а кроме того для возмещения понесенного вследствие этих обстоятельств ущерба.

Страхование - это экономическое  отношение, в котором участвуют  как минимум две стороны (два  лица, субъекта отношения).

Одна сторона (субъект) - это  страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую  называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным  частным гражданам).

Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения - это юридические или физические (отдельные частные граждане) лица, называемые страхователями.