Экономическая сущность и функции страхования в рыночной экономике

Следовательно, для того чтобы обеспечить непрерывность  процесса воспроизводства возникает  страховой рынок.

Страховой рынок – это особая социально-экономическая структура, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита и формируются на нее предложение и спрос.[3]

Обязательным  условием существования страхового рынка является наличие потребностей на страховые услуги и страховщиков, способных их удовлетворить.

Потребительной  стоимостью страхового продукта является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц в форме страхового покрытия возможного ущерба.

Цена  услуги страховщика зависит не только от величины и структуры страхового портфеля, но и от его инвестиционной деятельности, расходов на ведение  дела и содержание штатных сотрудников, а также от отчислений на ожидаемую  прибыль, предупредительные мероприятия  и т. д.

Страховая услуга может быть предоставлена  страхователю на основе взаимного договора сторон при добровольном страховании  или на основании закона – при  обязательном.

Факт  заключения договора может удостоверяться (подтверждаться) выдачей страхового полиса (сертификата). [3]

Элементом государственного регулирования страховой деятельности является предотвращение сговора, соглашения, а также действий компаний по разделу рынка страховых услуг с целью ограничения конкуренции.

Существуют  следующие виды страховых рынков:

Внутренний страховой рынок - местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на определенные услуги (страхование имущества, автотранспорта граждан, туристских баз, кемпингов и др.).

Внешним страховым рынком считается тот, который находится за пределами внутреннего рынка и тяготеет к смежным страховым компаниям как в данном регионе, так и за его пределами (страхование финансовых рисков, экологическое и др.).

Под мировым страховым рынком понимается его действие в глобальном масштабе.

По отраслевому  признаку выделяют рынок страхования  личного, имущественного и ответственности. [3]

В свою очередь  каждый из этих рынков подразделяется на обособленные подотрасли  и виды.

В качестве продавцов на страховом рынке  выступают страховые и перестраховочные организации, а в качестве покупателей  – страхователи, дееспособные физические и юридические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Посредниками между продавцами и покупателями страховых услуг выступают агенты, брокеры, маклеры, которые способствуют поиску потенциальных покупателей и надежных продавцов.

 

Глава II. Рынок страхования в России: приближение к мировым стандартам и исторические факты из истории страхования

 

1. Изменения рынка страхования РФ за последнее десятилетие

 

На протяжении последнего десятилетия страховой  рынок в России активно развивался. Историю развития страховой отрасли  можно разделить на несколько  этапов.

На первом этапе становления страхового рынка  номинальные показатели его деятельности соответствовали среднему уровню развивающихся  стран, однако реальные значения были существенно меньше.

Второй  этап развития рынка начался в 2003 году и сопровождался такими изменениями  как введением ОСАГО, ростом надежности страховых компаний и формированием  спроса на страховые услуги.

К 2006 году рынок страхования приблизился  к среднемировому уровню, значительно  возросла доля розничного страхования, увеличилось страховое покрытие рисков крупных промышленных предприятий.

В 2009 году в связи с мировым финансовым кризисом темпы прироста реальных страховых  премий на российском страховом рынке  имели отрицательную динамику. По официальным данным, объем полученных страховых взносов без учета  платежей по ОМС упал на 7,5%.

В 2010-2011 гг. на российском рынке страхования  наблюдалась тенденция к росту. В 2011 году объем премии по добровольному  и обязательному страхованию  составил 665 млрд руб., что на 19% больше аналогичного показателя 2010 года.[7]

Начало  нового этапа развития страхового рынка  также связано с изменением отношения  государства к страховой отрасли. В 2011 году были приняты законопроекты, которые определяли ускоренное развитие страхового рынка на ближайшие 3-5 лет. В марте 2011 года был подписан указ об упразднении ФССН и ее присоединении к Федеральной службе по финансовым рынкам.

По мнению экспертов, российский страховой рынок  к 2020 году может занять 9-12 место в  мире, поднявшись с 19-го места. При этом доля страховых взносов в ВВП  может вырасти с 2,3 до 4-5%. В таблице 1 приведены основные страховые компании, действующие на сегодняшнем рынке страхования в России, и динамика их развития.

Таблица 1. – Крупнейшие страховые компании РФ [7]

№	Наименование  страховой организации	Объем  страховых  премий  в  2012  году,   млн.  руб.	Объем  страховых  премий  в  2011  году,  млн.  руб.	Изменения,  (  %)
1	«РОСГОССТРАХ»	97  431,79	84  304,69	15,57
2	«СОГАЗ»	75  994,36	54  921,39	38,37
3	«ИНГОССТРАХ»	67  806,25	52  769,33	28,50
4	ОСАО  «РЕСО-ГАРАНТИЯ»	51  828,07	44  935,38	15,34
5	«АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ»	34  159,51	28  233,28	21,00
6	СОАО  «ВСК»	33  579,26	29  676,82	13,15
7	«СОГЛАСИЕ»	33  303,72	25  709,44	29,54
8	«АЛЬЯНС»	25  028,08	21  522,54	16,29
9	ООО  СК  «ВТБ  Страхование»	22  786,63	8  530,85	167,11
10	ОАО «Страховая  группа  МСК»	19  953,43	19  424,71	2,72

 

2. Интересные факты из истории возникновения страхования

 

Что такое  страхование нам хорошо известно. А вот на вопрос о том, когда  оно возникло, ответит далеко не каждый. Несмотря на кажущуюся современность, институт страхования существовал еще в древние времена, и как любой финансовый инструмент развивался, со временем постепенно совершенствуясь.

Точную  дату возникновения страхования  назвать не представляется возможным - уж очень давно это было. В  основе страхования тогда лежало понятие коллективной взаимопомощи. Самым древним видом страхования, пожалуй, является страхование имущества. В одной из книг Талмуда встречаются правила, разрешающие погонщикам страховать своих ослов. Если осел пропадает у одного из них, все остальные должны передать ему другого осла, но ни в коем случае не заменять потерю деньгами. Еще тогда был заложен основополагающий принцип: страхование – это способ защиты от разного рода рисков, а не обогащения.

Так, к  примеру, в Древнем Риме существовали так называемые «кассы легионеров». Их страховало государство, но сами легионеры  вносили определенный взнос, чтобы их родственники в случае смерти кормильца получили страховое возмещение. рабочие, трудившиеся на строительстве великих египетских пирамид, организовывали специальные фонды взаимопомощи. Средства из них отдавались коллегам, которые получали какие-либо увечья или передавались семьям погибших на стройке. С течением времени условия страхования изменялись. В средневековой Италии существовали учреждения, дававшие возможность беднякам выдавать дочерей замуж с приданным. Отец девочки при ее рождении уплачивал некоторую сумму денег, и, если дочь по достижении 18 лет выходила замуж, ей выдавалось приданое. Если же она умирала или не выходила замуж, взнос становился собственностью кассы. В дальнейшем подобные кассы появились по всей Европе, но наибольшее развитие они получили в Германии.

Прототипом  современного страхования по праву  считаются заемные операции, которые  были очень распространены у древних  греков. Суть их в том, что выдавались определенные ссуды на аренду торговых кораблей, которые потом, если плавание заканчивалось успешно, торговцы должны были вернуть заемщикам с процентами (порой очень большими). Если же корабль терпел крушение, то данные ссуды торговцами не возвращались. Именно морская торговля, развивавшаяся в те времена очень быстрыми темпами, повлияла и на быстрое развитие начальных форм страхования.

Появление страхования на территории России историки связывают с «Русской правдой». Этот свод законов, написанный в X-XI веках, содержит ряд положений о материальном возмещении вреда при убийстве человека. В таком случае вся община должна была возместить ущерб пострадавшей семье. Еще один древнерусский нормативный акт – «Стоглав», изданный в XVI веке содержит некоторые статьи, которые свидетельствуют о наличии в те времена государственного страхования. Так, в главе 72 «Об искуплении пленных» упоминается создание специального фонда в царской казне, который был предназначен для выкупа пленных, которые попали в рабство к татарам. Данный фонд образовывался из сборов, которые взимались со всего населения и расходовались строго на определенные цели.

 

Ллойд

Особый  интерес представляет история морского страхования в Англии, где большую  роль в его развитии сыграла своеобразная организация, известная под названием “Английский Ллойд” и являющаяся и по сей день крупнейшей корпорацией страховщиков и страховых брокеров. История возникновения “Ллойда” очень характерна. После перемещения центра морской торговли из Италии в Лондон ломбардские купцы перенесли в северную столицу и привычный для них ритуал заключать морские и торговые сделки в уличных кафе. Одно из таких кафе близ Тауэра в Лондоне, посещаемое преимущественно моряками, принадлежало некому Эдуарду Ллойду. Пользуясь сведениями, полученными от посетителей, Ллойд в 1696 г. начал выпускать три раза в неделю специальный листок под названием “Новости Ллойда”, в котором помещал сведения о приходе и уходе морских судов, цены на колониальные товары, котировку страховых ставок и другую полезную для моряков и страховщиков информацию. Издание под названием “Lloyd's List” с 1734 г. выходит по сей день ежедневно.

Со временем завсегдатаи кафе объединились в  своеобразную организацию и стали совместно участвовать в покрытии морских рисков, подписывая под полисом ту сумму, в размере которой каждый из них нес ответственность. После смерти Ллойда организацию возглавил Юлиус Ангерштейн, ставший, по существу, истинным создателем теперешнего “Ллойда” и известный под именем “отца Ллойда”.

С точки  зрения профессионалов, английский страховой  рынок, безусловно, обладает самым разносторонним опытом как в практике, так и в теории. Английские условия страхования легли в основу правил, разработанных другими страховыми компаниями во всем мире, в том числе и Ингосстрахом. Информация “Ллойда”, “Института Лондонских страховщиков”, других британских страховых институтов используется практически всеми страховщиками мира. Большинство иностранных страховых компаний имеет или стремится иметь на английском рынке своих представителей, чтобы быть ближе к источникам информации.[8]

 

Страховые рекорды

Первое  место в мире по уровню развития страхования занимают США, по размеру  поступлений опережающие все  страны Европы вместе взятые. Второе место  занимает Япония, сохраняющая свои позиции за счет многолетнего лидерства в области страхования жизни. Третьей является Великобритания – страна, известная своими страховыми традициями. Далее следуют Германия, Франция и Италия. Новым лицом в кругу лидеров является Южная Корея. Среди бывших социалистических стран Россия является второй (контролирует 0,3% мирового рынка), уступая лишь Китаю (0,63%).История коммерческого страхования в Европе насчитывает уже почти восемь столетий.

Самым крупным  страховым случаем в мире считается  иск почти на 2 миллиарда долларов, который был предъявлен английской судовладельческой компанией немецким судостроителям в 1978 году. Поводом для страхового возмещения стала гибель застрахованного англичанами танкера, в результате которой в море вылилось 66 миллионов галлонов нефти. Страховщики судостроительной компании из Германии выплачивают страховое возмещение по убыткам от этой аварии до сих пор.[8]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

В заключении семестровой работы можно сделать определенные выводы по затронутой теме.

Во-первых, страхование  — особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей (или организаций) и их интересов от различного рода опасностей.

Экономическая сущность страхования  состоит в создании страховых  фондов за счёт взносов заинтересованных в страховании сторон и предназначенных  для возмещения ущерба. Страховая деятельность основана на принципах эквивалентности и случайности.

Выделяют следующие функции страхования, выражающие его общественное назначение:

1. Рисковая функция
2. Инвестиционная функция
3. Предупредительная функция 
4. Сберегательная функция

Во-вторых, Страховые отношения имеют богатую историю. Они зародились в глубокой древности, начиная со времен Античности и продолжают развиваться по сей день.

В России зарождение страхования принято  ассоциировать с «Русской правдой». На сегодняшний день страховой рынок  в России имеет очень сложную  структуру и большое количество успешных страховых организаций. В  ближайшее время, по словам экспертов, рынок страхования в России выйдет на новый уровень.

Таким образом, можно говорить, что цель написания данной семестровой работы достигнута – экономическая сущность и функции страхования раскрыты в большей мере. Поставленные задачи выполнены.

 

 

Список использованной литературы

 

1. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изменениями и дополнениями)
2. Фролова Т.А. Экономика и управление в сфере социально-культурного сервиса и туризма: учебник / Т.А. Фролова. –Таганрог: ТТИ ЮФУ, 2010.- 318 с.
3. Попов О.А. Страховой рынок / О. А. Попов [электронный ресурс]. – [2013] – Режим доступа: http://www.economica-upravlenie.ru/
4. Ермасов С.В. Страхование: учебник / Ермасов С.В., Ермасова Н.Б.- М.: Высшее образование, 2008 – 613 с.
5. Докукин С.А. Функции страхования / С. А. Докукин [электронный ресурс]. – [2013] – Режим доступа: http://www.funansust.ru
6. Л.С. Ларина. Страхование: учебник / Ларина Л.С., Сергеев С.В - М.: Высшее образование, 2008 – 591 с.
7. Норченко А.Н. РБК. Исследования рынков/ А.Н. Норченко [электронный ресурс]. – [2013] – Режим доступа: http://marketing.rbc.ru
8. Опонасюк Р.И. Магистр. Страхование/ Р.И. Опонасюк [электронный ресурс]. – [2013] – Режим доступа: http://imagistr.ru/history.html