История транспортного страхования

История транспортного  страхования.

Наиболее древним из всех видов страховой деятельности является морское страхование так  как в древности наиболее широкая  и оживленная торговля происходила  по морским путям и потому в  большей мере была подвержена стихии и тем бедствием, которые та могла принести. Полагают, что страхование от морских опасностей было известно городам Леванта уже в 900 – 700 годах до нашей эры. В средние века в Ломбардии и Франции морское страхование существовало уже как развитый институт.

Один из законов Пизы, изданный в 1318 году, ссылается на практику морских портов Флоренции и Генуи. Самый старый известный как страховой полис был выдан в Генуе 23 октября 1347 года.

Этот полис был оформлен в  форме заемного письма на сумму 107 фунтов серебра, которую получатель займа обязался возвратить, если корабль «Санта Клара» не прибудет в течение 6 месяцев из Генуи на Майорку. Из текста письма видно, что получатель займа, то есть страховщик, принял на себя определенный риск: «Я лично беру на себя риск и ответственность за вышеуказанную сумму денег, пока названное судно не прибудет на Майорку».В конце 16 века центром морского страхования становится Англия. Первый статус, регулирующий морское страхование, издан в Лондоне в 1601 г. Договоры и сделки часто заключались в кофейнях. Популярной была кофейня Эдуарда Ллойда. В конце 17 века здесь издавались рукописные листы, содержащие сведения о мореходности застрахованных кораблей. В конце первой четверти 18 века эти сведения стали печататься как Lloyds List.В 1771 г. посетители кофейни Ллойда решили объединиться в ассоциацию морских страховщиков и стали вести свою регистрацию судов. В свою очередь, судовладельцы тоже образовали ассоциацию. В конце концов обе ассоциации объединились и стали издавать с 1834 г. Lloyds Register of British and Foreign Shipping.

Еще в 1779 году был выработан полисный формуляр Ллойда и целых сто лет  он не изменялся. В связи с тем, что транспортное дело сильно видоизменялось, к полисным условиям было создано  множество полисных оговорок. Список важнейших оговорок стал публиковаться Лондонским институтом страховщиков. Последняя редакция IСС 1.1.1982 г.

Именно этот документ в основном регулирует взаимоотношения страховщиков и страхователей в транспортном страховании. На его основе созданы  национальные условия морского страхования («Marine Insurance Act» 1906 г. – Англия, VVG 1919 г. – Германия).

Именно потому, что транспортное страхование зародилось как морское, в сухопутном и воздушном страховании  немало терминов страхования морского и сохранены все основные черты (судно именуется уже не судном, а перевозочным средством).

В транспортном страховании  выделяют: страхование автомототранспортных средств, страхование средств воздушного транспорта,  страхование космической техники, страхование средств водного транспорта, страхование грузов.

Страхование средств  автомототранспорта является одним из видов транспортного страхования, объектами которого выступают механизированные и другие средства транспорта, подлежащие государственной регистрации органами ГИБДД МВД РФ. Это все виды легковых и грузовых автомобилей и автобусов, мотоциклы, мотороллеры, тракторы и др.Страховыми случаями здесь рассматриваются: повреждение или уничтожение автомототранспорта либо его повреждение в результате ДТП, пожара, самовозгорания, стихийного бедствия, угона, кражи (в том числе деталей), боя стекол и других противоправных действий третьих лиц, попадания камней, падения предметов, нападения животных и т.п., а также утрата транспортным средством товарного вида в результате указанных ранее событий.Страховщики предлагают различные варианты организации страховой защиты имущества автовладельцев: 1. по договору «автокаско» (страхование транспортного средства в комплектации завода изготовителя принято называть автокаско) средство транспорта страхуется от рисков ущерба и угона. 2. Страхование на «один случай» (договор заключается на один год, страховая премия обычно составляет примерно 60% страховой премии по полису «автокаско»). 3. страхование «на выходные дни» - для владельцев, которые редко используют автомобиль.

Отечественные страховые компании обычно предлагают комбинированное страхование (когда страхуется не только транспортное средство, но и гражданская ответственность владельцев средств транспорта, дополнительное оборудование, багаж, находящиеся в транспортном средстве и прицепе, жизнь и здоровье водителя и пассажиров).

При заключении договора страхования  страхователь предоставляет сведения о транспортном средстве: марка, модель, год выпуска, мощность и объем двигателя, государственный регистрационный номер. На страхование не принимаются средства транспорта, находящиеся в эксплуатации 10 и более лет (за исключением случаев, когда произведено их существенное обновление), а также имеющие серьезные повреждения и значительную коррозию. Некоторые страховщики заключают договоры при наличии у страхователя и его автомобиля определенных характеристик, например, наличие багажа, установленной противоугонной защиты определенной модели и т.п.Перед заключением договора страхования страховщик вправе провести осмотр транспортного средства для уточнения сведений, сообщенных страхователем в заявлении на страхование. В основе определения страховой стоимости автомобиля лежит его первоначальная стоимость. Если страхователь не может предоставить документы, подтверждающие стоимость автомобиля, страховщик самостоятельно определяет стоимость автомототранспорта на основе каталогов, автопрайсов или экспертизы. В таком случае стоимость транспортного средства может быть установлена в размере: восстановительной; остаточной; частичной стоимости. Размер страховой премии засчитывается по ставкам, установленным в зависимости от вида транспорта, варианта страхования. При страховании средств транспорта могут  быть предоставлены льготы в виде скидок со страховой премии, например, при условии страхования без перерыва в течение ряда лет, отсутствия страховых случаев и произведенных выплат по ним.При наступлении страхового случая страхователь должен незамедлительно сообщить об этом в страховую компанию в установленный в договоре строк, а также в другие компетентные органы: ГИБДД, пожарный надзор и пр. Данное условие может быть необязательным при незначительных повреждениях.

При повреждении застрахованного  автомототранспортного средства  представитель  страховщика в присутствии страхователя производит его осмотр и составляет акт. На осмотр приглашается и виновное в ДТП лицо. Каждый случай должен быть подтвержден справкой, оформленной соответствующими компетентными органами (ГИБДД, милицией, пожарным надзором).

Страховщики использую  три варианта организации выплат страхового возмещения.

1. Страхователь сам  организует ремонт, оплачивает счет  за ремонтные услуги и представляет  документы, подтверждающие расходы  в страховую компанию.

2. Страховая организация  заключает договоры с рядом  авторемонтных предприятий на оказание услуг по ремонту застрахованных средств.

3. Страховщик выплачивает  страховое возмещение в соответствии  с калькуляцией стоимости ремонта,  составленной страховой компанией  или другой организацией.

Специфическим основанием отказа в выплате страхового возмещения является установление факта управления транспортным средством в состоянии алкогольного опьянения, управление средством без соответствующего удостоверения на право управления транспортным средством данной категории, использование автомобиля в целях обучения вождению, участие в соревнованиях, испытаниях.

К страховой компании, уплатившей страховое возмещение, переходит  в пределах уплаченной суммы право  требования (право суброгации), которое  страхователь или иное лицо, получившее страховое возмещение, имеет к лицу, ответственному за причинение вреда.

При страховании средств  воздушного транспорта могут быть застрахованы воздушные суда, запасные части к ним, специальное оборудование и снаряжение, установленной и перевозимое на его борту. Здесь страхователями выступают авиаперевозчики, компании, имеющие собственный авиатранспорт средства, аэроклубы, частные владельцы.

Договор страхования  может быть заключен на рейс и на срок. Обязанность страховщика по возмещению ущерба при страховании  на срок начинается и оканчивается в 24 часа тех дат, которые указываются в договоре.

При определении страховых  тарифов учитываются тип и  возраст воздушного судна, цель и  географические районы его эксплуатации, уровень квалификации летного экипажа  и иные факторы риска.

Страховщик принимает на себя обязательства по возмещению ущерба за гибель (полную или конструктивную), пропажу без вести средства воздушного транспорта. Стороны могут согласовать и более узкий объем обязательств страховой компании. В случае повреждения оплачиваются фактические расходы страхователя на аварийный ремонт, затраты по обеспечению безопасности и сохранности поврежденного воздушного судна. Некоторые виды расходов (на доставку к месту ремонта запасных частей, агрегатов, на проведение полетов, связанных с удостоверением годности воздушного транспорта к полетам и др.) возмещаются лишь в установленных пределах, например, в размере не более 10% от страховой суммы.

Для решения вопроса  о выплате страхового возмещения в страховую компанию среди прочих документов предоставляют: документы о регистрации происшествия с воздушным судном, технический акт его осмотра после повреждения, план аварийного ремонта и сметы расходов, а в случае гибели – акт о списании.

Страховщик вправе не производить выплаты, если страховой  случай произошел при пилотировании судна лицами, не указанными в договоре страхования, при нахождении авиатранспорта вне географических пределов эксплуатации, при пользовании посадочными площадками, не предназначенными для приземления судов данного типа, ели только последние два обстоятельства не вызваны действиями непреодолимой силы, в случае выполнения испытательных полетов акробатических элементов в воздухе и т.п.. Также не признаются страховыми случаями гибель и повреждение средства воздушного транспорта, обусловленные военными действиями, забастовками, захватом судна, ядерным взрывом, его последствиями и другими подобными происшествиями.

На практике широко применяются  комбинированные страховые полисы, которые объединяют страхование  воздушных судов («авиакаско») и страхование различных видов ответственности, связанной с их эксплуатацией. При этом чаще всего используются условия, разработанные на лондонском страховом рынке.

При страховании средств  водного транспорта могут быть застрахованы морские и речные суда любого класса и назначения.Страховые компании возмещают убытки, происшедшие вследствие случайностей и опасностей плавания и пр. Выделяют две группы возможных событий – не связанные и связанные с действиями судовладельца. К событиям связанным с действиями судовладельца относят: затопление судна в шторм, посадка на мель, удар молнии, пожар, пиратство и др. К рискам второй группы относят риски, которые судовладелец, как правило, имеет возможность предотвратить: взрыв котлов, поломка валов, скрытые дефекты оборудования и корпуса и т.п. В последнем случае страховщики изучают все обстоятельства, связанные с возмещением убытков, на предмет наличия или отсутствия вины судовладельца.

Страхование осуществляется в следующих трех вариантах:

1.      с ответственностью за полную гибель;

2.       с ответственностью за повреждение

3.      с ответственностью за гибель и повреждение.

Кроме того, убытки не возмещаются  при гибели либо повреждения судна  вследствие известной страхователю немореходности судна до выхода его  в рейс, эксплуатации судна в условиях, не предназначенных его классом. Износа, коррозии судна, его частей, машин, оборудования или принадлежностей и т.д.В заявлении о страховании судовладелец должен сообщить точные сведения о судне. Страхование осуществляется на срок или на рейс. При страховании на срок страхователь должен указать район плавания и срок страхования, при страховании на рейс – пункты начала и окончания рейса, его продолжительность и пункты захода. При страховании на рейс обязательства страховщика начинаются обычно с момента отдачи швартовых или снятия якоря в порту отправления и оканчиваются с момента пришвартовывания или постановки на якорь в порту назначения.

Для получения страхового возмещения судовладелец должен представить необходимые  документы: судовые и машинные журналы, объявления капитана и других членов команды, акт осмотра, подлинники счетов на все виды расходов, произведенных в момент происшествия и во время ремонта.

При повреждении судна возмещается  стоимость его ремонта. Договор  страхования может предусматривать  и размер не возмещаемой части  убытка (например, могут не возмещаться 10% расходов по устранению повреждений машин котлов и оборудования, 25% расходов по устранению повреждений, полученных в результате контакта со льдом). Возмещение в размере страховой суммы выплачивается: при полной гибели судна, при полной конструктивной гибели судна, при пропаже судна без вести.

При выплате страхового возмещения в случае полной гибели или пропажи  судна без вести к страховщику  переходит право собственности  на застрахованное судно в пределах уплаченной суммы. Если страховая компания отказывается от права собственности  на судно, то возмещение выплачивается без вычета остаточной стоимости имущества.

Страховщик, помимо общих оснований  имеет право досрочно расторгнуть  договор страхования в случае изменения, приостановления или  окончания действия класса судна, который последнее имело на момент заключения договора.

Отдельным видом транспортного  страхования является страхование  грузов. На страхование принимаются грузы, перевозимые по суше, а также воздушным и водным путем. Договор страхования может быть заключен на одном из следующих условий:

1.      без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения;         

2.      с ответственностью за частную аварию;

3.      с ответственностью за все риски.

Вышеназванные условия в отдельных случаях могут  быть дополнены, например, грузы, подверженные бою, лому, утечке можно застраховать от этих рисков. Вместе с тем в данном виде страхования установлены определенные ограничения обязательств страховой компании. Кроме традиционно не возмещаемых убытков по всем вариантам не компенсируются потери, которые явились следствием естественных свойств грузов (химических изменений, внутренней порчи, усушки, плесени и т.п.), и которые произошли по причине влияния температуры, трюмного воздуха, порчи грызунами, насекомыми, связанные с несоответствующей упаковкой грузов и отправлением их в поврежденном состоянии и т.д.

Договоры страхования заключаются  как на разовую перевозку, так  и на перевозки в течение определенного  времени (обычно до 1 года). Соглашения долгосрочного характера в основном заключаются организациями, имеющими большое количество отгрузок в течение года и  нуждающимися в постоянной страховой защите. Такие соглашения оформляются генеральным полисом. При обращении за возмещением выгодоприобретатель должен предъявить документы, доказывающие его интерес в застрахованных грузах и наличие страхового случая. Для определения размера ущерба используются акты осмотра груза, экспертизы, оценки, а также счета на произведенные расходы. Выплата возмещения устанавливается с учетом установленной франшизы, которая широко применяется в страховании грузов. Размер франшизы приближен к  нормам естественной убыли того или иного груза, либо ее расчет базируется на статистических данных предыдущих убытков.