История развития страхования. Страхование от несчастных случаев

Ежегодно страховые организации  аккумулируют в виде страховых платежей примерно 1,5% национального ВВП. Развитие страхового дела немыслимо без сочетания различных систем страхования при четком определении сфер каждой из этих систем.

В основе большинства видов страхования  положены правила, действовавшие ранее в системе государственного страхования, но есть и отличия.

Российский рынок страховых  услуг по-прежнему сильно монополизирован. На долю 100 компаний приходится около 60% поступлений, а на долю двух крупнейших страховщиков – СГ «Росгосстрах»  и ОСАО «Ингосстрах» - более 25% собранных страховых взносов.

В настоящее время страховщики  охватывают не более 10% потенциального рынка России. Страхование пока не стало неотъемлемой частью развивающегося рынка, возможности национальных страховых компаний возмещать крупные страховые риски остаются низкими.

Для успешного развития страхового дела в рыночных условиях, повышения  его популярности среди населения  и предпринимательских структур необходима его поддержка государством и деловыми кругами, совершенствование  нормативной базы, активизация деятельности самих страховщиков путем применения новых видов страхования по аналогии со страховыми рынками промышленно-развитых стран, проведения маркетинга, повышения ответственности и культуры обслуживания страхователей.

 

 

2. Страхование от несчастных случаев: сущность, принципы и формы

Под несчастным случаем в страховании понимается внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого является временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного. Объектом страхования от несчастных случаев являются имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая.

Договор страхования может заключаться на любой срок: от нескольких дней до года, на несколько лет или на время выполнения определенной работы, поездки.

Страховые выплаты производятся, если несчастный случай произошел в течение обусловленного срока действия договора, а так же, как правило, если его последствия, предусмотренные договором, наступили не позднее установленного срока (обычно не более одного года со дня окончания срока договора).

В нашей стране обычно страхование  от несчастного случая осуществляется без медицинского освидетельствования, однако практически  всегда страховщик оставляет за собой право на проведение медицинского освидетельствования застрахованного лица.

Страхование от несчастных случаев определяется, как совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме, либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая. Каждая страховая компания разрабатывает подробный перечень событий, которые признаются несчастными случаями и включаются в страховое покрытие.

Традиционными страховыми событиями являются:

• травмы и иные телесные повреждения;
• асфиксия;
• ожоги;
• отравления;
• переохлаждение и обморожения;
• укусы. 
  Исключаются из страхового покрытия:
• суицид;
• умышленное членовредительство;
• травмы в результате противоправных действий;
• несчастные случаи, произошедшие из-за алкогольного или наркотического опьянения;
• природные катастрофы;
• военные действия;
• профессиональный спорт и опасные виды досуга;
• болезни.

Классификация форм страхования производится по разным критериям. 
а) По правовому обеспечению:

• обязательное;
• добровольное.

б) По составу застрахованных:

• индивидуальное;
• коллективное.

в) По периоду действия:

• полное (любой период жизни человека);
• частичное (на время работы, путешествия);
• дополнительное (в качестве составляющей комбинированных полисов личного страхования).

Страхование от несчастных случаев обеспечивает застрахованным и членам их семей комплексную  защиту от экономических последствий наступления нетрудоспособности или смерти, произошедших в результате внезапного, непредвиденного внешнего воздействия на организм человека.

 

 

1. Добровольное страхование от несчастных случаев

Добровольное страхование  от несчастных случаев осуществляется в двух формах: индивидуальной и коллективной.

а) Договор индивидуального страхования заключается физическим лицом, и его действие распространяется на страхователя и членов его семьи. Страхователями по данному виду страхования является тот же круг физических лиц, что и по смешанному страхованию жизни. Почти аналогичный принцип лежит и в основе определения возрастных границ: от 1 года до 74 лет, но с условием, чтобы ко дню окончания срока страхования возраст страхователя не превышал бы 75 лет. Страховыми случаями по индивидуальному виду страхования признаются следующие события:

• Временная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности;
• Постоянная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности;
• Смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая.

б) По договору коллективного страхования страхователем выступает юридическое лицо, а застрахованными — физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес. Такие договоры чаще заключаются либо работодателями, либо ассоциациями (спортивными клубами, творческими и профессиональными союзами).

В зависимости от предоставляемого страхового обеспечения добровольное страхование делят на:

• полное страхование от несчастных случаев, предоставляющее гарантию на любой период как частной, так и профессиональной жизни застрахованного в течение действия договора;
• частичное страхование, предоставляющее гарантию только на определенный период жизнедеятельности человека (например, на период поездки за рубеж);
• дополнительное страхование, т.е. использование страхования от несчастных случаев в качестве составляющей комбинированных полисов (в автомобильном страховании, страховании жизни).

 

Страхование от несчастных случаев предлагает четыре базовые  гарантии, которые могут использоваться в различных комбинациях:

• гарантия на случай смерти;
• гарантия на случай инвалидности, рассчитываемая по формуле:

Страховая выплата

=

Страховая сумма

*

Коэффициент нетрудоспособности

 

• гарантия на случай временной нетрудоспособности: ежедневное пособие на период нетрудоспособности в размере определенного процента (0,3—0,5%) от страховой суммы;
• гарантия оплаты медицинских расходов: возмещение затрат на госпитализацию, амбулаторное лечение, лекарства, уход и т.п.

Страхование граждан, выезжающих за рубеж, осуществляется в двух формах: компенсационной и сервисной. При компенсационной форме страховщик оплачивает расходы страхователя по урегулированию страхового случая на основании документов (счетов), предоставленных застрахованным по возвращении на родину. При сервисной форме страховщик гарантирует не только возмещение расходов, но и оказание неотложной помощи при наступлении страхового случая.

 

 

2.  Обязательное страхование от несчастных случаев

Осуществляется по трем направлениям:

а) Обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний

В Российской Федерации  этот вид страхования введен Федеральным  законом от 24.07.1998 № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» (в ред. от 01.12.2004) и распространен только на наемных работников.

Страхование персонала  – это довольно распространенная разновидность страхования от несчастных случаев. По данному виду страхования  страхователями являются предприятия  и организации, где имеются работники с наиболее опасными для жизни и здоровья условиями труда. При страховании от несчастных случаев не производстве ответственность страховщика предусматривается только за те события, которые произошли при выполнении страхователем своих производственных обязанностей. Иногда в круг страховых событий включаются несчастные случаи, которые могут произойти во время нахождения страхователя в пути к месту работы и с работы домой.

В соответствии с ФЗ обязательному социальному страхованию от несчастных случаев не производстве и профессиональных заболеваний подлежат:

• физические лица, выполняющие работу на основании трудового договора (контракта), заключенного со страхователем;
• физические лица, осужденные к лишению свободы и привлекаемые к труду страхователем.

Физические лица, выполняющие  работу на основании гражданско-правового  договора, подлежат обязательному социальному  страхованию от несчастных случаев  на производстве и профзаболеваний, если в соответствии с указанным  договором страхователь обязан уплачивать страховщику страховые взносы.

Согласно п.936 ГК обязательное страхование осуществляется путем  заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность  такого страхования (страхователем), со страховщиком. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет.

Объекты, подлежащие обязательному  страхованию, риски, от которых они  должны быть застрахованы и минимальные размеры страховых сумм определяются законом.

Страховым случаем по данному виду страхования является подтвержденный в установленном  порядке факт повреждения здоровья застрахованного вследствие несчастного  случая на производстве или профессионального заболевания, которое влечет возникновение обязательства страховщика осуществлять обеспечение по страхованию.

Несчастный  случай на производстве – это событие, в результате которого застрахованный получил увечье или иное повреждение здоровья при исполнении им обязанностей по трудовому договору (контракту) и в иных установленных законом случаях как на территории страхователя, так и за ее пределами, либо во время следования к месту работы или возвращение с места работы на транспорте, предоставленном страхователем и которое повлекло необходимость перевода застрахованного на другую работу, временную или стойкую утрату им профессиональной трудоспособности или его смерть.

Профессиональное  заболевание – это хроническое или острое заболевание застрахованного, являющееся результатом воздействия на него вредных производственных факторов и повлекшего временную или стойкую утрату им профессиональной трудоспособности.

Правилами страхования  предусмотрено ограничение страховой  ответственности. Так, не признаются страховыми событиями и не покрываются настоящим страхованием случаи совершения застрахованным лицом умышленного действия, обусловившего наступление страхового случая, указанного в договоре.

Страховое обеспечение:

• пособие по временной нетрудоспособности в размере 100% среднего заработка;
• единовременная страховая выплата (максимально — 60 МРОТ в случае смерти работника);
• ежемесячные страховые выплаты (исходя из размера потерянного заработка, степени утраты трудоспособности или количества иждивенцев в семье) застрахованному при наступлении инвалидности или членам семьи в случае смерти кормильца;
• оплата дополнительных расходов на медицинскую помощь, лекарства, уход и др.

Договоры страхования  заключаются сроком на один год или  несколько месяцев в пределах года. Иногда период страхования ограничивается временем выполнения особо опасных работ.

Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются  в законах об обязательном страховании. Тарифные ставки по страхованию от несчастных случаев не производстве обычно ниже тарифных ставок при выплате в связи с несчастными случаями в быту.

Тарифы страховых взносов  дифференцируются по отраслям и предприятиям в зависимости от условий труда  и уровня производственного травматизма (от 0,2% до 10,7% к фонду оплаты труда). Осуществление страхования возложено на Фонд социального страхования.

б) Обязательное государственное страхование.

Обязательное государственное  страхование жизни и здоровья распространяется на те категории государственных  служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении служебных обязанностей. В Российской Федерации обязательному страхованию подлежат военнослужащие, сотрудники МВД, налоговых инспекций, государственной противопожарной службы, системы судов и прокуратуры, спасатели, депутаты, космонавты и некоторые другие. Покрывает риск смерти и потери трудоспособности.