Ипотечное страхование

Риски снижения ликвидности и утраты залога — типичные имущественные риски заемщика, а риски снижения или утраты его платежеспособности — соответственно риски снижения или утраты дохода и трудоспособности. Для защиты от таких рисков применяется страхование.

Но мнению большинства специалистов, основной риск для банка при ипотечных сделках — риск неплатежеспособности заемщика. Действующее на данный момент законодательство делает для банка достаточно затруднительным реализацию заложенного имущества, например, в случае необходимости выселение должника из заложенной квартиры. Банк, который занимается ипотечным кредитованием, может столкнуться с невозможностью рефинансировать свои пассивы. Это проблема банка. И по мере того как все больше банков будут получать хороший рейтинг, выходить на международный уровень и привлекать «длинные» деньги, этот риск будет снижаться. Естественно, существует риск самого рынка недвижимости: поскольку ипотечные кредиты обеспечены залогом жилья, то при резком кризисе рынка недвижимости может возникнуть риск стоимости залога. Что касается риска самого клиента, то первый и самый    главный риск — риск потерять заложенное имущество и понести дополнительные расходы в случае потери сноси платежеспособности.

                                                ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Ипотечное кредитование в России продолжает развиваться, что называется, семимильными шагами. Соответственно, растут и объемы связанных с ипотекой видов страхования: жизни и трудоспособности заемщика, квартиры (объекта залога) от повреждения и полного уничтожения, а также страхование титула (риск утраты права собственности).

Разобравшись в видах ипотечного страхования, я в своей работе попыталась сделать выводы о развитии, как самих видов, так и ипотечного страхования в целом. В нашей стране страхование находится пока в зачаточной стадии и любой вид страхования (добровольного) приживается с трудом. Эта проблема не обошла и ипотечное страхование. Если б банки не принуждали к страхованию, ипотека еще долго обходилась бы без страховки. Однако и опираясь на этот мизер, уже сегодня можно констатировать, что страхование жизни и здоровья заемщика, будь то добровольная или обязательная форма, кровными узами связано с ипотечным кредитованием.

В связи с этим, перспективы ипотечного страхования в нашей стране довольно оптимистичны. Если будет развиваться ипотечное кредитование, ипотечное страхование будет вынуждено идти по тому же пути. И соответственно, наоборот, проблемы ипотечных кредитов будут тормозить ипотечное страхование. В сущности, те условия, в которых мы сейчас находимся это и отражают. Торможение в банковской деятельности в связи с мировым финансовым кризисом влечет за собой неизбежное торможение развития всего рынка банковского страхования.

Говоря о целесообразности ипотечного страхования, нужно отметить тот  факт, что выбирать в принципе не приходится. Банки требуют страховки – мы страхуем. Сознательность в данной ситуации пока слаба. А ведь основная цель любого страхования – это свести убытки к минимуму. Вот и здесь необходимо понять, что страховать ипотеку выгодно, в первую очередь, заемщику.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 

1. Юлдашев Р. Т., Страховой бизнес: Словарь-справочник. - М.: Анкил, 2005. – 832 с. 
2. Ипотечное страхование // Банки и другие кредитные организации // Анализ рынка и статистика. – 25.09. 2008. 
3. Ипотечное страхование: тенденции и проблемы //  Атлас страхования. – 2006. - № 8 
4. Страхование: учебник для вузов, обучающихся по специальностям :»Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет ,анализ и аудит»/ Под редактором В.В. Шахова, Ю.Т. Ахдиани – 2 издание, перераб. И доп. – М.: Юнитидана , 2007.-511 с.

¹ Составлено автором с электронного ресурса

² Составлено автором с электронного ресурса

³ Составлено автором с электронного ресурса

⁴ Составлено автором с электронного ресурса