Инвестиционная деятельность страховщика по размещению средств страховых резервов

 

Страхователь имеет право:

• ознакомиться с договором страхования;
• выбрать по своему желанию страховые риски, доказывать иную оценку застрахованных животных, чем оценка его страховщиком, в том числе воспользовавшись услугами независимой экспертизы в целях определения действительной стоимости животных;
• оплачивать страховую премию в рассрочку; при неуплате оставшейся части страховой премии в течение установленного срока договор страхования прекращает свое действие независимо от причины неуплаты;
• увеличить по согласованию со страховщиком в период действия договора страхования размер страховой суммы, если животные были застрахованы на неполную страховую стоимость или стоимость животных возросла, оформив дополнительное соглашение к договору с уплатой дополнительной страховой премии;
• осуществить страхование одних и тех же животных у другого страховщика, в случае, когда они застрахованы лишь в части страховой стоимости. При этом страховая сумма по всем договорам страхования не должна превышать страховую стоимость животных;

 

Страховое возмещение выплачивается только после того, как полностью будут установлены причины и размер убытка. Страхователь обязан предоставить страховщику письменное заявление о страховом случае с приложением всех необходимых документов (оригиналы и/или копии) из компетентных органов, ветеринарного учреждения, содержащих сведения о результатах проведенных расследований обстоятельств наступления страхового случая и соответствующие заключения о размере причиненного убытка:

• при заболевании животных инфекционными, инвазионными и незаразными заболеваниями – заключение ветеринарного учреждения или индивидуального предпринимателя, занимающегося ветеринарной деятельностью и имеющим лицензию на осуществление этой деятельности и документы (счета), подтверждающие факт оказания услуг застрахованным животным и размер оплаты таких услуг;
• при несчастных случаях – справка (заключение) о смерти животных или о невозможности их использования по назначению, выданная ветеринарным учреждением или индивидуальным предпринимателем;
• при стихийных бедствиях – справка из органов Росгидромета;
• при краже, грабеже, разбое, других противоправных действий третьих лиц, приведших к гибели, утрате или травме застрахованных животных – справка (постановление) органов МВД о возбуждении или отказе в возбуждении уголовного дела, прекращении уголовного дела по данному факту;
• при пожаре – справка из Госпожнадзора;
• в случае наезда на животных транспортных средств – справка (заключение) ветеринарного учреждения или индивидуального предпринимателя по факту гибели или травмирования животных или справка из ГИБДД о дорожно-транспортном происшествии;
• в случае массового забоя животных в связи с мероприятиями по борьбе с эпизоотией, заразными заболеваниями – предписание органов санитарно- эпидемиологического надзора;
• договоры купли-продажи, справки-счета или иные документы, подтверждающие действительную стоимость застрахованных животных.

Непредставление таких документов дает страховщику право отказать в выплате возмещения в части убытка, не подтвержденной такими документами.

Срок выплаты страхового возмещения предусматривается договором страхования.

Страховое возмещение выплачивается после получения всех необходимых документов, подтверждающих факт, причину страхового случая и размер убытка.

Причины страхового случая и размер убытка устанавливается страховщиком на основании данных осмотра, экспертиз и документов, подтверждающих действительную стоимость животного и других документов, необходимость представления которых определяется характером происшествия.

Страховое возмещение выплачивается:

• в случае гибели или утраты животного – в размере разницы между страховой стоимостью застрахованных животных и стоимостью продуктов убоя животных (мяса, шкуры, кожи и т.д.), пригодных к дальнейшему использованию, но не более страховой суммы. Если договор страхования заключен по группам содержания и на момент наступления убытка в группе имелось большее количество животных, чем было принято на страхование, то страховая сумма по каждому животному данной группы определяется делением общей страховой суммы на количество фактически имевшихся животных в группе на момент страхового случая;
• в случае травматического повреждения или заболевания животных – в размере компенсации расходов на лечение животных в пределах страховой суммы (лимита возмещения), установленного договором страхования, исходя из прейскуранта цен ветеринарного учреждения на дату страхового случая, имеющего договор на лечебно- профилактическое обслуживание со страховщиком.

В случае, если по желанию страхователя или по необходимости лечение производилось по более высоким расценкам, разница оплачивается страхователем самостоятельно.

Расходы на лечение животного, подлежащие возмещению страховщиком, включают в себя:

• расходы на оказание ветеринарной помощи при амбулаторном и стационарном лечении;
• расходы на оказание дополнительных услуг, связанных с оказанием ветеринарной помощи.

В случае возникновения спора между сторонами о причинах и размере убытка каждая из сторон имеет право потребовать проведения экспертизы. Экспертиза проводится за счет стороны, потребовавшей ее проведения. В случае, если результатами экспертизы будет установлено, что отказ страховщика в выплате возмещения был необоснованным, страховщик принимает на себя долю расходов по экспертизе, соответствующую соотношению суммы, в выплате которой было первоначально отказано, к сумме возмещения, выплаченной после проведения экспертизы. Расходы на проведение экспертизы по случаям, признанным после ее проведения нестраховыми, относятся на счет стороны, потребовавшей ее проведения.

Если на дату наступления страхового случая в отношении застрахованных животных действовали также другие договоры страхования по аналогичным рискам, то страховщик выплачивает страховое возмещение в сумме, пропорциональной отношению страховой суммы по заключенному договору страхования к общей страховой сумме по всем договорам страхования, заключенным страхователем.

Если страхователь получил возмещение убытка от третьих лиц, страховщик выплачивает лишь разницу между суммой, подлежащей выплате по условиям страхования, и суммой, полученной от третьих лиц. Страхователь обязан незамедлительно известить страховщика о получении таких сумм.

Страховщик имеет право отсрочить выплату страхового возмещения в случае:

• если у него имеются сомнения в подлинности документов, подтверждающих страховой случай – до тех пор, пока не будет подтверждена подлинность таких документов;
• если соответствующими органами внутренних дел возбуждено уголовное дело против страхователя или его уполномоченных лиц и ведется расследование обстоятельств, приведших к наступлению убытка – до окончания расследования или судебного разбирательства.

Все споры по договору страхования между страховщиком и страхователем разрешаются путем переговоров. При невозможности достичь соглашения по спорным вопросам их решение передается на рассмотрение суда (арбитражного суда) в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

Иск по требованиям, вытекающим из договора страхования, может быть предъявлен в течение двух лет.

Сельскохозяйственное страхование с государственной поддержкой в России осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 29 декабря 2006 г. № 264-ФЗ «О развитии сельского хозяйства».

На сегодняшний день сельхоз страхование распространено в отраслях растениеводства и фактически не охватывает животноводческие хозяйства, производителей аквакультуры, не распространяется на имущество сельхозтоваропроизводителей, составляющее основные средства производства, что не обеспечивает комплексной отраслевой защиты от возможных рисков в сельхозпроизводстве.

2. На данном этапе предполагается осуществить разработку страховых продуктов для покрытия рисков сельхозтоваропроизводителей в сфере животноводства и рыбоводства, а также расширения линейки действующих страховых продуктов (страхование от поименованной опасности, комплексное страхование, параметрическое страхование, страхование качества продукции и т.д.). Предполагается, что непосредственное внедрение разработанных страховых продуктов начнется с 2012 года. 
   Задача.

Определите доли страхования и размер страхового возмещения каждой страховой компанией при коллективном страховании (состраховании), имея следующие данные:

Страхователь заключил договор страхования с тремя страховыми компаниями на общую сумму 1000 тыс. руб. В первой компании сумма составила 250 тыс. руб., во второй – 350 тыс. руб., в третьей – 400 тыс. руб. В результате наступления страхового случая ущерб составил 540 тыс. руб.

 

Решение.

Доля страхования страховой компании при коллективном страховании вычисляется по формуле:

qi = pi / (p1 + … + pi + … + pn)

, где

qi – доля страхования i-ой страховой компании;

pi – сумма страхования i-ой страховой компании.

 

Размер страхового возмещения страховой компании при коллективном страховании вычисляется по формуле:

Pi = S * qi

, где

Pi – размер страхового возмещения i-ой  страховой компании;

S – сумма ущерба;

qi – доля страхования i-ой страховой компании.

 

Доли страхования компаний составляют:

q1 = 250 тыс. руб. / 1000 тыс. руб. = 0,25

q2 = 350 тыс. руб. / 1000 тыс. руб. = 0,35

q3 = 400 тыс. руб. / 1000 тыс. руб. = 0,4

 

Соответственно размеры страховых возмещений компаний составят:

P1 = 540 тыс. руб. * 0,25 = 135 тыс. руб.

P2 = 540 тыс. руб. * 0,35 = 189 тыс. руб.

P3 = 540 тыс. руб. * 0,4 = 216 тыс. руб.

 

Список использованной литературы

 

1. Страхование : учебник / под ред. Л. А. Орланюк-Малицкой, С. Ю. Яновой. – М. : Издательство Юрайт ; ИД Юрайт, 2011. – 828 с. – Серия : Основы наук.
2. Федеральный закон Российской Федерации от 29 декабря 2006 г. N 264-ФЗ г. Москва «О развитии сельского хозяйства».
3. Федеральный закон от 25 июля 2011 года N 260-ФЗ г. Москва «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон «О развитии сельского хозяйства»».
4. «Правила страхования сельскохозяйственных животных» ООО «УГМК-Страхование», 2007 г..