Имущественное страхование

Материальные ценности могут быть застрахованы на случай их кражи со взломом и других противоправных действий третьих лиц.

Не страхуются риски, связанные:

1. С воздействием ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.
2. Военными действиями, а также маневрами или иными военными мероприятиями.
3. Гражданской войной, народными волнениями всякого рода или забастовками.
4. Изъятиями, конфискацией, реквизицией, арестом или уничтожением застрахованного имущества по распоряжению государственных органов и т. п. 

При заключении договора страхователь выбирает перечень страхуемых рисков.

Определение страховой стоимости и страхового возмещения при наступлении страхового случая рассмотрено в разделе.

Страховая премия.

При страховании имущества от огня и других опасностей страховая премия исчисляется по ставкам, установленным по отдельным рискам (пожар, взрыв, аварии и т. п.). Ставки дифференцируются в зависимости от отрасли и вида производства, назначения имущества, условий пожарной безопасности, сохранности имущества и других факторов.

В договоре страхования может быть предусмотрена франшиза.

Страхователям также может быть предоставлена скидка за непрерывность страхования, если они страховали имущество в течение нескольких лет и не получали страхового возмещения (не было страховых случаев). Скидка может предоставляться предприятиям, здания, сооружения и другое имущество которых соответствуют требованиям пожарной безопасности, изложенным в нормативных документах.

Определение ущерба и выплата страхового возмещения

Основанием для расчета суммы ущерба, причиненного страховым случаем, служат данные, зарегистрированные в страховом акте. Ущерб определяется:

1. при гибели или хищении  имущества — в размере страховой стоимости погибшего (за вычетом имеющихся остатков, годных для дальнейшего использования) или похищенного имущества;

2. при повреждении имущества — в размере затрат на его восстановление либо в размере потери соответствующей части стоимости, если имущество не будет восстанавливаться.

В величину ущерба также включают:

1. расходы на приобретение материалов и запасных частей для ремонта (за вычетом скидок на износ заменяемых в процессе ремонта узлов, агрегатов, деталей) и их транспортировку к месту проведения работ;

2. расходы по спасанию имущества, предотвращению увеличения ущерба и приведению поврежденного имущества в порядок после страхового случая.

Не подлежат возмещению следующие убытки по имущественному страхованию:

• происшедшие вследствие событий, неизбежных в процессе работы или естественно вытекающих из нее (коррозии, гниения, физического износа или других естественных процессов изменения свойств отдельных предметов);
• причиненные застрахованному имуществу в результате его обработки огнем, теплом или иного термического воздействия на него с целью переработки или в иных целях;

происшедшие из-за дефектов в имуществе, которые имели место до заключения договора, и т. п. 

 

 

 

3.Страхование транспортных средств

Страхование средств автомобильного транспорта

Договоры по страхованию автотранспорта заключаются как с юридическими, так и с физическими лицами. Страхователями выступают:

• собственники транспортных средств;
• лица, имеющие доверенность на право пользования автотранспортным средством;
• лица, арендующие транспортное средство по договору аренды (проката).

На страхование принимают:

• автомобили (легковые, грузовые, грузопассажирские, микроавтобусы);
• мотоциклы;
• мотороллеры;
• мотокаляски и др. 

По этому же договору могут быть застрахованы дополнительное оборудование и принадлежности транспортного средства, не входящие в его комплектность согласно инструкции завода-изготовителя (автомобильная телерадиоаппаратура, дополнительное оборудование салонов, приоры, световое, сигнальное и другое оборудование, установленное на транспортном средстве).

Выделяют следующие виды договоров страхования автотранспорта:

1. По договору «авто-каско» средство транспорта считается застрахованным от рисков ущерба и угона;

• страхование от ущерба включает случаи повреждения или уничтожения автотранспортного средства в результате дорожно-транспортных происшествий, пожара, самовозгорания, взрыва, падения инородных предметов, стихийных природных явлений, противоправных действий третьих лиц (кроме угона);
• страхование от угона проводится на случай хищения (кражи) автомобиля. Одним из условий страхования является установка противоугонного устройства определенного типа.

2. Страхование «на один случай» рассчитано на единственный страховой случай, затем договор прекращается. Страхователь может выбрать: обратиться в компанию сразу при любой аварии или подождать крупного ущерба. Договор заключается на один год, его оплата производится единовременно, а ее размер составляет примерно 60 % страховой премии по полису «авто-каско».

3. По условиям страхования может быть предусмотрено возмещение стоимости потери товарного вида автомобиля в результате предусмотренных событий (при уплате дополнительной страховой премии). Ущербом считается стоимость восстановительного ремонта (без учета стоимости частей и материалов), умноженная на коэффициент в зависимости от года выпуска транспортного средства.

 При заключении договора страхования страхователь предоставляет следующие сведения о транспортном средстве: марка автомобиля, модель, номер шасси, двигателя, год выпуска, мощность и объем двигателя, стоимость транспортного средства и дополнительного оборудования, цвет и регистрационный номер средства транспорта, количество мест застрахованных в автомобиле, условия хранения транспортного средства, наличие сигнализации и др., а также цель использования транспортного средства (для бытовых и домашних целей, бизнеса, такси, участия в гонках и т. д.). На основании полученных сведений страховщик оценивает риски, включаемые в договор страхования, размер франшизы и другие условия договора.

Утаивание или искажение информации страхователем способно привести к тому, что страховщик может потребовать признать страховой договор недействительным (ст. 943 ГК РФ).

При наступлении страхового случая размер ущерба и сумма страхового возмещения определяются на основании страхового акта и приложенных к нему документов (органов ГИБДД, милиции, пожарного надзора, следственных, судебных органов, медицинских учреждений и др.), подтверждающих факт и обстоятельства страхового случая (аварии, хищения, угона, пожара, неправомерных действий третьих лиц и т. д.), а при частичном повреждении средства транспорта помимо этого — на основании сметы на ремонт (восстановление). Страховое возмещение выплачивается в размере нанесенного ущерба (с учетом износа и стоимости неповрежденной части имущества), но не выше соответствующей страховой суммы, обусловленной страховым договором.

В выплате страхового возмещения может быть отказано в случаях: управления транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или без соответствующего удостоверения на право управления транспортным средством данной категории, использование автомобиля в целях обучения вождению или для участия в соревнованиях и испытаниях и т. д. 

 Страхование  средств воздушного транспорта

При страховании средств воздушного транспорта страхуются:

• воздушные суда;
• запасные части к воздушным судам;
• специальное оборудование и снаряжение, установленное и (или) перевозимое на борту воздушного судна.

Страхователями выступают коммерческие компании, имеющие собственный авиатранспорт, аэроклубы, частные владельцы и т. п. 

Договор страхования заключается:

• на рейс (в нем указываются пункты начала и окончания рейса, промежуточных посадок). Обязанность страховщика по выплате страховой суммы (возмещению ущерба) начинается с момента запуска двигателей на аэродроме взлета и оканчивается в момент выключения двигателей на стоянке аэродрома прибытия.
• на срок (где фиксируются срок страхования и районы эксплуатации воздушного средства). В этом случае обязанности страховщика по возмещению ущерба начинаются и оканчиваются в 24 ч тех дат, которые указаны в договоре страхования.

Размер страховых выплат определяется с учетом типа, возраста воздушного судна, цели и географических районов его эксплуатации, уровня квалификации летного экипажа и других факторов риска.

В случае полной гибели (т. е. уничтожения судна, когда никакие агрегаты не могут быть использованы в дальнейшем по прямому назначению) или пропажи без вести средства воздушного транспорта страховщик либо осуществляет выплату возмещения в размере страховой суммы, либо предоставляет страхователю другое судно на замену.

В случае конструктивной гибели (т. е. технической невозможности или экономической нецелесообразности восстановления средства авиатранспорта) страховщик может возместить ущерб в размере страховой суммы и получает право на выручку от реализации сохранившихся элементов поврежденного судна (абандон) либо выплачивает разницу между страховой суммой и стоимостью этих элементов.

В случае повреждения оплачиваются фактически расходы страхователя на аварийный ремонт и затраты по обеспечению безопасности и сохранности поврежденного судна.

При рассмотрении вопроса о выплате страхового возмещения страхователь должен предоставить следующие документы: о регистрации происшествия с воздушным судном, технический акт его осмотра после повреждения, план аварийного ремонта и смету расходов, а в случае гибели — акт о списании.

На практике широко применяются комбинированные страховые полисы, которые объединяют страхование воздушных судов («авиакаско»)и страхование различных видов ответственности, связанной с их эксплуатацией. При этом чаще всего используются условия, разработанные на лондонском страховом рынке.

 

 

Страхование имущества граждан.

Среди населения наиболее распространено страхование строений, квартир, домашнего имущества, средств транспорта, сельскохозяйственных и домашних животных.

При страховании строений объектами страхования выступают находящиеся в собственности физических лиц строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки), поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу.

Не принимаются на страхование строения, находящиеся в зоне обвалов и оползней, ветхие постройки и строения, которые не используются по назначению и не обеспечены надлежащим присмотром.

Перед принятием на страхование имущества обычно проводится его осмотр.

Страхование проводится на случай наступления типичных в страховой практике событий: уничтожение или повреждение имущества в результате пожара, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц, аварий и т. п. 

На страхование принимаются как все строения, находящиеся на отведенном страхователю земельном участке, так и отдельные из них. По желанию владельца возможно страхование части дома, т. к. достаточно распространены случаи, когда в собственности находится половина строения или еще меньшая часть. Страховая сумма при этом устанавливается в долевом отношении от стоимости строения в целом, соответствующей доле страхователя в общей собственности. Страховая стоимость объекта определяется на основании справки бюро технической инвентаризации (БТИ), оценки, проведенной страховой организацией или профессиональным оценщиком.

При наступлении страхового случая размер ущерба определяется страховщиком по согласованию со страхователем с учетом документов, полученных от компетентных органов (гидрометеослужбы, пожарного надзора, милиции, следственных органов и др.), о месте, времени, причине и иных обстоятельствах уничтожения или повреждения застрахованных строений.

В случае полного уничтожения (гибели) строения ущербом считается его страховая стоимость за вычетом стоимости сохранившихся элементов, годных для нового строительства, например фундамента.

При повреждении строения ущерб равен стоимости затрат на его восстановление в пределах суммы, не превышающей страховую стоимость. Восстановительные расходы включат затраты на материалы и их доставку к месту ремонта, на оплату работ по ремонту и другие затраты, необходимые для восстановления строений до их первоначального состояния (на момент заключения договора страхования).