Имущественное страхование

Страховую стоимость товаров, сырья, материалов, готовой продукции  определяют исходя из суммы, необходимой  для их приобретения. 

 

3. Страхование домашнего имущества

Страховое возмещение здесь  составляет сумму фактического ущерба, причиненного страхователю страховым  случаем, но не может быть выше страховой  суммы, указанной в договоре.

Ущерб определяется на основании  акта и приложенных к нему документов, подтверждающих факт и обстоятельства наступления страхового случая. Указанные  документы местное отделение  страхования получает в органах  пожарного надзора, гидр метеослужбы, милиции, судебно-следственных органах  и других государственных учреждениях. Кроме того, используется составленный страхователем перечень уничтоженных, поврежденных или похищенных предметов  домашнего имущества.

В размер ущерба включается стоимость похищенных или уничтоженных предметов, исчисленная по государственным  розничным ценам (с учетом износа), а при повреждении – разница  между этой стоимостью имущества  и его стоимостью после страхового случая, т.е. с учетом обесценения.

Кроме того, ущербом признается стоимость ремонта квартиры страхователя в домах государственного, общественного  фонда и ЖСК. При этом в расчет принимаются элементы отделки и  оборудования квартиры (жилых и индивидуальных подсобных помещений): окраска стен, полов, дверей и оконных рам, побелка потолков, замена обоев, линолеума и других покрытий стен и полов, замена обивки дверей замков и ручек, оконных и дверных стекол, электрических звонков, электро- и теле проводки, поврежденных в результате страхового события.

Расходы по спасанию имущества  во время страхового случая и приведению его в надлежащее состояние включаются в сумму ущерба. При этом если во время тушения пожара некоторые  предметы погибли или повреждены под действием воды и т.п., то этот ущерб также включается в общую  сумму потерь, понесенных страхователем.

Если поврежденные предметы путем ремонта могут быть приведены  в пригодное для использования  состояние, сумма уценки будет равна  стоимости ремонтных работ, уменьшенной  на процент износа каждого предмета.

Когда предметы домашнего  имущества повреждены настолько, что  их нельзя отремонтировать, сумма уценки этих предметов составит их действительную стоимость на день повреждения. Если от поврежденных предметов имеются  остатки, годные к использованию, сумма  их уценки уменьшается на их стоимость  с учетом расходов на приведение в  надлежащее состояние. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Имущественное страхование  является отраслью страхования, в которой  объектом страховых отношений выступает  имущество в различных его  видах. Экономическое назначение имущественного страхования – страховая защита, возмещение ущерба, возникшего в результате страхового случая. Объектами имущественного страхования выступают основные и оборотные фонды производственного  и непроизводственного назначения, урожай сельскохозяйственных культур, животные, продукция, средства транспорта, оборудование, инвентарь и т.д.

Имущественное страхование  обеспечивает возмещение в первую очередь  прямого фактического ущерба, восстановление погибших объектов, однако при определенных условиях в ответственность может  включаться и косвенный ущерб.

Страхование способствует и  социальному, и экономическому подъему  нашей страны, делая положение  граждан и предприятий более  устойчивым и независимым от различного рода случайностей.

С другой стороны, страхование  как особый род предпринимательской  деятельности является в достаточно большой мере занятием прибыльным. А с постепенным развитием  рыночных отношений в нашей стране обещает получить еще более широкое  распространение. На мой взгляд, появление  новых видов страхования, новых  услуг в страховом деле следует  стимулировать, естественно строго в рамках закона. Ведь крупные капиталы, собираемые страховыми компаниями, могут  быть инвестированы в различные  отрасли экономики, способствуя  ее более быстрому и успешному  развитию.

 

 

 

 

 

Тесты

1. Страховая стоимость  – это:

а) страховое возмещение;

б) балансовая стоимость имущества организации;

в) рыночная стоимость нового имущества;

г) стоимость страховых операций.

Ответ Б 

2. Договор страхования  прекращается:

а) при ликвидации страховщика;

б) при выполнении страховщиком своих обязательств;

в) при ликвидации страхователя (юридического лица);

г) все ответы верны.

Ответ Г.

3. С наступлением страхового  случая у страховщика в имущественном  страховании возникает обязанность  выплатить страхователю:

а) страховую премию;

б) страховую выплату;

в) страховую сумму.

Ответ Б.

4. Понятие «страховое  покрытие» аналогично понятию:

а) страховой тариф;

б) страховой резерв;

в) страховая сумма;

г) страховой риск.

Ответ Г.

5. Размер страховой выплаты  по договору страхования должен:

а) не превышать страховой суммы;

б) равняться страховой сумме;

в) равняться сумме ущерба.

Ответ А.

6. Под понятие «страховая  стоимость» не подпадают:

а) рыночная стоимость;

б) лимит ответственности страховщика;

в) действительная стоимость;

г) балансовая стоимость.

Ответ Б.

7. Существенным условием  по договору страхования является:

а) размер страхового тарифа;

б) размер страховой суммы;

в) размер страховой выплаты.

Ответ Б.

8. Основанием для признания  происшествия страховым случаем  являются:

а) заявление страхователя;

б) документы, устанавливающие соответствие события условиям, изложенным в договоре;

в) документально подтвержденный факт нанесения ущерба застрахованному объекту (лицу).

Ответ В.

9. Страховое возмещение  в имущественном страховании  – это:

а) страховая сумма, предусмотренная в договоре, которую страховая организация выплачивает при наступлении страхового случая;

б) страховая премия;

в) страховая выплата.

Ответ В

10. Страховым случаем является:

а) предполагаемое событие;

б) фактический убыток;

в) совершившееся событие.

Ответ В.

 

Задачи

1. Действительная (страховая) стоимость застрахованного имущества  
128 500 у.е.  Получены два предложения от разных страховых организаций. Первой организацией предложен вариант страхования по системе пропорциональной ответственности и (по согласию страхователя) на условиях неполного страхования (70% к страховой стоимости). Второй – предложено страхование по системе первого риска страхования по полной стоимости (с согласия страхователя). В обоих предложениях предусмотрена безусловная франшиза в размере 6% к страховой стоимости. Страхователь оценил оба варианта на случай значительного ущерба в объеме 90 000 у.е. Определите страховое возмещение по системам пропорциональной ответственности и первого риска.

Сделайте вывод, какой  вариант договора выгоднее для страхователя.

Решение:

В практической деятельности страховщика применяются несколько  систем страхования: по действительной стоимости имущества, по восстановительной  стоимости имущества, по пропорциональной ответственности, по предельной ответственности, по системе первого риска, по системе дробной части.

Остановимся на тех системах страхования, которые были предложены организации по условиям задачи.

1) Страхование по системе  пропорциональной ответственности.

Данная  система предполагает неполное страхование объекта и предусматривает выплату страхового возмещения по формуле:

Q=T*(S/W),

где Q – страховое возмещение; S – страховая сумма по договору;  
W – стоимостная оценка объекта страхования; Т – фактическая сумма ущерба.

Стоимостная оценка объекта  страхования (W) и фактическая сумма  ущерба (T) даны по условиям задачи. Страховая  сумма (S) составляет 70% к страховой  стоимости имущества и равняется 89 950 у.е.: 128 500 * 0,7 = 89 950 у.е. Отсюда страховое возмещение  равняется 63 000 у.е.:

90 000 * (89 950/128 500) = 63 000 у.е.

Согласно условиям задачи обе страховые фирмы предложили застраховать имущество организации  с учетом безусловной франшизы.

Франшиза – это часть  ущерба, не подлежащая возмещению со стороны  страховщика, которая заранее указывается  в договоре. Франшиза может устанавливаться  в процентах к величине ущерба, страховой сумме или в абсолютной величине.

Различают два вида франшизы: условную и безусловную. При условной франшизе страховщик освобождается  от ответственности за ущерб,  
не превышающий установленный размер франшизы, и возмещает ущерб полностью, если его размер больше франшизы. При безусловной франшизе ущерб возмещается за вычетом установленной франшизы.

Скорректируем размер страхового возмещения на процент безусловной  франшизы:

Q₁ = Q – F,

где Q₁ – страховое возмещение с учетом безусловной франшизы,  
Q – страховое возмещение по системе пропорциональной ответственности,  
F – размер безусловной франшизы.

Q₁ = 63 000 – (128 500 * 0,06) = 55 290 (у.е.)

Таким образом, в случае наступления  страхового случая первая страхования  фирма выплатит организации 55 290 у.е.

2) Страхование по системе  первого риска.

Предусматривает выплату  страхового возмещения в размере  ущерба, но в пределах страховой  суммы. Весь ущерб в пределах страховой  суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не возмещается. При безусловной  франшизе страховое возмещение будет  равно ущербу за вычетом франшизы:

Q₃ = V – F,

где Q₃ – страховое возмещение по системе первого риска, V – размер ущерба, F – размер безусловной франшизы.

Q₃ = 90 000 – (128 500 * 0.06) = 82 290 (у.е.)

Таким образом, в случае наступления  страхового случая вторая страхования  фирма выплатит организации 82 290 у.е.

Ответ: В случае наступления  страхового случая по системе первого  риска страхователь получит 82 290 у.е., т.е. практически покроет сумму ущерба в 90 000 у.е. Таким образом, следует предпочесть второй вариант договора. 

 

2. Строение застраховано на 300 тыс. у.е. Страховой случай – пожар. Износ строения за период после заключения договора – 20%. Годные остатки – 40 тыс. у.е. Счет пожарной команды – 15 тыс. у.е. Договор о передаче страховой компании прав собственности на годные остатки составлялся.

Определите убыток, принимаемый  для расчета страхового возмещения.

Решение:

Общая формула расчета  ущерба следующая:

У = П – И + С – Т,

где У – сумма ущерба, П – стоимость имущества по страховой оценке, 
И – скидка на износ (сумма износа), С – расходы по спасанию и приведению имущества в порядок, Т – стоимость остатков, пригодных для дальнейшего использования.

Исходя из условий задачи, имеем следующие данные:

а) стоимость имущества по страховой оценке (П) – 300 тыс. у.е.;

б) сумма износа (И) – 60 тыс. у.е.: 300 000 * 20% = 60 тыс. у.е.;

в) расходы по спасанию и приведению имущества в порядок (С) – 15 тыс. у.е. (сумма по счету пожарной команды);

г) стоимость остатков, пригодных для дальнейшего использования (Т) –  
40 тыс. у.е.

Таким образом, сумма ущерба равна 215 тыс. у.е.:

У = 300 000 – 60 000 + 15 000 – 40 000 = 215 000 у.е.

Ответ: Убыток для расчета  страхового возмещения составляет 215 тыс. у.е. 

 

3. Имущество застраховано сроком на 1 год на сумму 200 у.е. Действительная стоимость 250 у.е. Страхование производится по системе пропорциональной ответственности.

По договору страхования  предусмотрена условная франшиза «свободно  от 5%» (то есть 5% от страховой суммы). Фактический ущерб: вариант 1 – 9 у.е.; вариант 2 – 15 у.е.

Определите размер страхового возмещения.

Решение:

F_у = S * P_дог.

где F_у – размер условной франшизы, S – страховая сумма, P_дог. – размер франшизы, в %. 

F= 200 * 0,05 = 10 (у.е.)

Условная франшиза – это  освобождение страховщика от ответственности  за ущерб, не превышающий установленной  франшизой суммы и его полное покрытие, если размер ущерба превышает  франшизу.