Характеристика риска в страховании

Фактически страховыми полисами могут также служить билеты на самолет, поезд или автобус. При наступлении страхового случая в пути пассажир может обратиться в страховую фирму, которая заключила договор страхования пассажиров с компанией, занимающейся пассажирскими перевозками, и, предъявив соответствующий билет, иметь право на получение страхового возмещения. Страховой взнос при этом включается в стоимость билета.

Один из видов полисов, который прямо определен в ГК РФ как договор страхования, – это генеральный полис (ст. 941 ГК РФ), на основании которого может осуществляться систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т. п.) на сходных условиях в течение определенного срока по соглашению страхователя со страховщиком. В отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, страхователь обязан сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, – немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала.

По требованию страхователя страховая компания обязана выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.

 

15.Обязательное  и добровольное страхование.

Согласно ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»):

добровольное страхование осуществляется на основании свободного волеизъявления страхователя и страховщика;

обязательное страхование проводится в силу специальных законов.

Осуществление обязательного страхования регламентировано также ГК РФ (ст. 936).

Лицо, на которое возложена обязанность страхования, должно выполнить требование закона. Об ответственности за невыполнение обязанности страхования сказано в ст. 937 ГК РФ. Если лицо, на которое возложено осуществление обязательного страхования, не осуществило данную обязанность, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.

Одни и те же виды страхования (личное, имущественное, страхование ответственности) могут быть объектами как добровольного, так и обязательного страхования. Добровольное и обязательное страхование имеет свои особенности.

Особенностью добровольного страхования является добрая воля физических или юридических лиц (страхователей), которые имеютжелание застраховать свою жизнь, имущество или гражданскую ответственность и заключают договоры страхования, составной частью которых являются правила страхования.

Правила страхования определяют общие условия и порядок осуществления страхования, они принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии:

с Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ»;

с гл. 48 ГК РФ, который регулирует отношения между страховщиком и страхователем, возникшие в результате оформления договора страхования.

Особенностью обязательного страхования является вменение обязанности для физических или юридических лиц (страхователей) со стороны федеральных законов, которая состоит в обязательности заключения договора страхования. Особенность такого страхования состоит еще и в том, что вменить обязанность страхования имеют право только федеральные законы. Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Однако на отношения по обязательному страхованию распространяется и действие Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» в части установления правовых основ регулирования страховых отношений.

20. Страховое событие.

Страховое событие - потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования, на которое заключается договор страхования. Страховое событие отличается от страхового случая тем, что страховой случай означает реализованную возможность причинения ущерба объекту страхования.

 

25. Страховой акт.

Страховой акт - это оформленный согласно определенному порядку документ, который может подтвердить факт наступления страхового случая или обстоятельства его возникновения. Страховой акт является одним из основных документов, на основании которого осуществляется либо выплата, либо отказ от выплаты возмещения страхователю. В таком документе должна быть обязательно указана сумма реального ущерба, который был причинен страхователю при наступлении страхового случая. Его составлением занимается сам страховщик или его аджастер после того, как от страхователя поступила заявленная претензия.

30.Актуарные расчеты.

Актуарные расчеты – система статистических и экономико-математических методов расчетов тарифных ставок и определения финансовых взаимоотношений страховщика и страхователя. Актуарные расчеты позволяют систематизировать математические и статистические закономерности по долгосрочным страховым операциям, выбрать и обосновать наиболее эффективную схему финансовых взаимоотношений между страховщиком и страхователями. На основе актуарных расчетов образуется и расходуется страховой фонд по видам долгосрочного страхования жизни, определяются тарифные ставки и объемы резервных фондов с целью обеспечения финансовой устойчивости страховых операций. Кроме того, по краткосрочному страхованию устанавливаются динамические ряды статистических данных, и на их базе рассчитываются тарифы, страховые резервы и доходы страховщика.

Основные задачи актуарных расчетов:

• изучение и классификация рисков по определенным признакам (группам) в рамках страховой совокупности;
• исчисление математической вероятности наступления страхового случая, определение частоты и степени тяжести последствий причинения ущерба как в отдельных рисковых группах, так и в целом по страховой совокупности;
• математическое обоснование необходимых резервных фондов страховщика и источников их формирования.

На основании актуарных расчетов определяется доля участия каждого страхователя в создании страхового фонда, производится перерасчет страховых взносов при изменении условий договора страхования жизни, определяются размеры тарифных ставок.

которые при помощи долгосрочных финансовых исследований заранее занижаются на сумму того дохода, который будет получен страховщиком от использования аккумулированных взносов страхователей в качестве инвестиций. При актуарных расчетах используются показатели страховой статистики, которая представляет собой систематическое изучение наиболее массовых и типичных страховых операций на основе использования методов обработки обобщенных итоговых показателей страхового дела.

По отраслям страхования актуарные расчеты подразделяются на расчеты:

по личному страхованию;

по имущественному страхованию;

по страхованию ответственности;

по страхованию финансовых рисков.

По временному признаку актуарные расчеты делятся на отчетные и плановые. Отчетные актуарные расчеты производятся по уже совершенным операциям страховщика и ориентированы на деятельность страховщика в будущем периоде при проведении данного вида страхования. Плановые производятся при введении нового вида страхования, по которому отсутствуют какие-либо достоверные наблюдения риска. В этом случае используют результаты актуарных расчетов по однотипным или близким по содержанию видам страхования, которые уже проводятся страховой компанией. По истечении определенного срока (не менее 3 лет) анализируются полученные статистические данные по определенному риску и в плановые актуарные расчеты вносятся соответствующие коррективы.

По иерархическому признаку актуарные расчеты делятся на федеральные (общие для всей территории РФ), региональные (для отдельных регионов) и индивидуальные (для конкретной страховой компании).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

III. Решение задач.

Задача 2.

От страхового имущества погибло имущество, застрахованное по системе первого риска. Балансовая стоимость – 90 тыс. руб., износ за период эксплуатации – 28%. Страховая сумма – 60 тыс.руб.

Определить сумму страхового возмещения и размер второго риска и системе пропорциональной ответственности, если ущерб составит 62 тыс.руб. и 30 тыс.руб. Определите размер возмещения ущерба, причиненного имуществу, если повреждение оценено в размере 90% его остаточной стоимости, а затраты по спасению составили 2,5 тыс.руб. (при системе первого риска).

Решение.

Дано:

W=90 тыс.руб

Износ = 28%

Т1 = 62 тыс.руб

Т2 = 30 тыс.руб

Найти: Q1,Q2

Решение:

1) Если Т>S, то Q = S; 62>60, то Q1=60 тыс.руб.

Если T<S, то Q = T; 30<60, то Q2 = 30 тыс.руб

2) S/(W – износ) = 60/(90-25,2) = 60/64,8 = 0,93

Q1=62*0,93=57660 руб.

Q2=30*0,93=27900 руб.

3)64,8*90%=58320 руб.

58320 руб.+2500 руб.=60820 руб.

 

 

 

Задача 6.

Площадь плодоносящего сада – 25 га. Количество деревьев на 1 га – 130 шт. По договору страхования застрахованы деревья и урожай.

Эксплуатационный возраст сада – 4 года, балансовая стоимость – 277800 рублей, ежегодная норма амортизации – 6,7%.

Сад страдал от сильных морозов, 920 деревьев погибло, и подлежат выкорчевке, валовый сбор урожая составил 683 ц. Средняя урожайность за предыдущий период – 45 кг с одного дерева, цена реализации – 24 руб. за 1 кг. Остатки деревьев, которые возможно продать на дрова, оценены в сумме 1464 руб.

Определить размер страхового возмещения за ущерб, нанесенный страховым случаем.

Решение.

Дано:                                                                     

Пл =25 га.                                                       

t= 4 

О =677800 руб.                              

Na = 6.7%     

920д.                                                                      

Всб = 683 ц

М= 768 руб.                              

Уср.= 45 кг                                                     

Ц= 14 руб/кг              

Найти:  Q, Ту

Решение:

К=25*130=3250 д.

И=(677800*6,7)*4/100=181650,40 руб.

Тд =(О-И)/К*n-М=(677800-181650,40)/32250*920-768=496149,60/3250*920-n = 768=139680,50 руб.

Ту  =(Ц*Ур)*К-(Ц*В)=(14*45)*3250- (14*68300)=2047500-956200=1091300 руб.  

Q=1091300*70/100=763910 руб.

Ответ: Размер страхового возмещения за ущерб составляет 763910 рублей.

 

Задача 18.

Определить размер нетто- и брутто- ставок для имущественного страхования, если страховая компания имеет следующие показатели:

1. Вероятность наступления  страхового случая	0,025
2. Средняя страховая сумма, тыс. руб.	150
3. Среднее возмещение  при наступлении страхового случая,тыс.	100
4.Количество договоров.	12000
5.Расходы на ведение  дела (со 100 р. страховой суммы), руб	0,09
6.Отчисления на предупредительные  мероприятия, %	2
7.Доход в тарифе, %	13
8.Коэффициент гарантии  безопасности	1,645

 

Решение.

Дано:                                                                                   

g=0,025                      

S=150тыс.руб.           

Sв=100 тыс. руб.        

n= 12000                     

f абс = 0,09                 

fотн. (ПМ)=2               

fотн. (Д)=13

α(γ) = 1,645                                         

Найти: Тв, СВ             

Решение:

Нетто-ставка определяется по формуле: Тп = То+Тр

где То – основная часть;

Тр – рисковая надбавка.

Основная часть определяется по формуле:

где Sв – среднее возмещение (100);

S – средняя страховая сумма (150)

g – вероятность наступления страхового случая (0,025)

То = 100*100/150*0,025=1,67 руб.

Рисковая надбавка определяется по формуле:

где - коэффициент гарантийной безопасности (1,645);

g – вероятность наступления страхового случая (0,025)

n – количество договоров (12000).

Тр=1,2*То*α(γ)*(1-g)/(n*g)=1,2*1,67*1,645*(1-0,025)/(12000*0,025)= 3,297*0,057=0,19 руб.

Тn=То+Тр = 1,67+0,19=1,86 руб.

Тв=(Тn+fабс)/(1-fотн)=(1,86+0,09)/(1-0,02)= 1,95/0,98=1,99 руб.

Брутто-ставка страхового тарифа равна 1,99 рублей со 150 руб. страховой суммы, следовательно, если страховая сумма равна 130 тыс. рублей страховой взнос составит:

СВ=130000/150*1,99=1723,67руб. 

 

Решение.

Нетто-ставка определяется по формуле:

Тп = То+Тр

где То – основная часть;

Тр – рисковая надбавка.

Основная часть определяется по формуле: