Государственное управление в сфере страхования

Государственное управление в сфере страхования  представляет собой воздействие  государства, в первую очередь его  органов исполнительной власти на участников страховых обязательств. Осуществляется оно по нескольким направлениям: 
а) прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов; 
б) законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка; 
в) государственный надзор за страховой деятельностью; 
г) защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма. 
 
Повышение эффективности государственного регулирования страховой деятельности, совершенствование нормативной базы страховой деятельности рассматриваются в качестве средств для создания эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в Российской Федерации. 
 
Прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов обусловливается необходимостью, во-первых, предоставления гарантий социальной защиты определенных групп населения и проведением обязательного государственного страхования за счет бюджетных средств; во-вторых, определением основ и порядка участия государства в страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций, в том числе и иностранных, в страховании экспортных кредитов; в-третьих, предоставлением дополнительных гарантий тем средствам страховщиков, которые размещаются в форме специальных не рыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом; в-четвертых, созданием целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан. 
 
Законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка. 
 
Законодательство о страховании имеет комплексный характер и может быть выделено в качестве отдельной комплексной отрасли законодательства, включающей в себя законы, регулирующие страховую деятельность, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, приказы и инструкции, издаваемые в пределах своей компетенции федеральными органами по надзору за страховой деятельностью. 
 
Как институт гражданского права страхование регулируется нормами только ГК Российской Федерации и ряда других специальных законов. Но сама страховая деятельность как вид хозяйственной деятельности, основывающейся на массиве частноправовых и публично-правовых отношений, регулируется целым комплексом различных нормативно-правовых актов, начиная от закона и заканчивая приказами и инструкциями федерального органа по надзору за страховой деятельностью. Сюда же следовало бы отнести и локальные, внутрифирменные акты, действующие только в пределах и на территории конкретного юридического лица. 
 
Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав; и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

Система государственного надзора за страховой  деятельностью должна предполагать: 
1) организацию основ страхового надзора в РФ, в первую очередь путем создания специальных органов по надзору за страховой деятельностью на федеральном уровне и на уровне субъектов РФ; 
2) создание нормативных актов надзора за страховой деятельностью, выработку единых методических принципов организации и осуществления страхового дела; 
3) определение специальных требований к страховым организациям, установление лицензирования и сертификации страховой деятельности; 
4)установление единых квалификационных требований к руководителям и специалистам страховых организаций, сюрвейерам, аварийным комиссарам и т. п.

 
 
Государственный надзор за страховой  деятельностью на территории Российской Федерации осуществляется федеральным  органом исполнительной власти по надзору  за страховой деятельностью, действующим  на основании Положения, утверждаемою Правительством Российской Федерации. 
 
Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью была создана для осуществления государственного надзора за соблюдением законодательства Российской Федерации о страховании, регулирования единого страхового рынка в РФ на основе установления общих требований по лицензированию и. ведению государственного реестра страховых организаций, контроля' за обеспечением финансовой устойчивости страховщиков,, учета и отчетности, методологии страхования, межотраслевой и межрегиональной координации по вопросам страхования.

Основными функциями федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью  являются: 
1) выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности; 
2) ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров; 
3) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков; 
4) установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности страховой деятельности; 
5) разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности отнесенным законодательством к компетенции федерального органа исполнительной власти по надзору страховой деятельностью; 
6) обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства РФ о страховании.

Федеральный орган исполнительной власти по надзору  за страховой деятельностью для  выполнения возложенных на него функций  вправе: 
1) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положен» получать необходимую для выполнения возложенных на него функций информацию от организаций, в том числе банков, а также граждан; 
2) производить проверки соблюдения страховщиками законодательства РФ о страховании и достоверности представляемой и» отчетности; 
3) при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства давать им предписания по их устранению, а в случае выполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков до устранения выявленных нapyшений либо принимать решения об отзыве лицензий; 
4) обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства РФ, а также о ликвидации организаций, осуществляющие страхование без лицензий.

 
 
Территориальные органы страхового надзора. Правительств РФ по предложению федерального органа исполнительной власти надзору  за страховой деятельностью, согласованному с заинтересованными органами государственной  власти, созданы территориальные  органы страхового надзора в целях  соблюдения требований законодательства РФ по вопросам страхования и создания условий для эффективного развития страховых услуг, а также защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. Территориальные  органы страхового надзора осуществляют непосредственный надзор за страховой  деятельностью в субъектах РФ, для чего они наделены правом проводить  проверки достоверности представляемой страховыми организациями отчетности и соблюдения страхового законодательства, получать от страховщиков установленную  отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на них функций информацию от организаций, в том числе банков, а также от граждан. 
 
Территориальные органы страхового надзора осуществляют свою? деятельность под руководством федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, а по вопросам, входящим в компетенцию республик в составе Российской Федерации, краев, областей, автономной области, автономных округов, города Санкт-Петербурга,— во взаимодействии с соответствующими органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации. 

На  территориальные органы страхового надзора возложены следующие  функции: 
а) обеспечивать контроль за соблюдением требований законодательства РФ о страховании; 
б) осуществлять контроль за исполнением страховщиками нормативных актов Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью, связанных с проведением страховой деятельности; 
в) осуществлять контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков; 
г) осуществлять контроль за соблюдением установленных Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью правил формирования и размещения страховых резервов; 
д) обобщать практику работы страховщиков, страховых посредников и других участников страхового рынка и представлять в федеральные органы исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью предложения по совершенствованию практики надзора за страховой деятельностью и законодательства о страховании; 
е) рассматривать заявления и жалобы физических и юридических лиц по вопросам, связанным с нарушением законодательства РФ о страховании; 
ж) представлять в установленном порядке бухгалтерскую, статистическую и иную предусмотренную законодательством отчетность о своей деятельности.

Территориальные органы страхового надзора имеют  право: 
а) проводить у страховщиков проверку достоверности представляемой отчетности и соблюдения ими законодательства о страховании; 
б) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на нее функций информацию от учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан; 
в) при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства РФ о страховании принимать меры по их устранению: 
г) вносить в федеральные органы исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью представления о приостановлении либо ограничении действия, либо об отзыве лицензии.

 
 
Пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции  на страховом рынке является одним: из средств государственного регулирования  страховой деятельности. Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической  деятельности и недобросовестной конкуренции  на страховом рынке обеспечивается Федеральной антимонопольной службой (в дальнейшем— ФАС).

Защита  добросовестной конкуренции на страховом  рынке и пресечение монополистической  деятельности должны протекать в  рамках единого, регулируемого государством, процесса, предполагающего следующие  формы: 
пресечение злоупотребления страховыми организациями доминирующим положением; 
определение на конкурсной основе тех страховых организаций, которые будут привлекаться к проведению страховых программ с использованием государственных средств; 
запрещение действий государственных органов исполнительной власти и органов местного самоуправления, ограничивающих конкуренцию; 
осуществление государственного контроля за концентрацией капитала на рынке страховых услуг; 
контроль за созданием объединений страховых организаций, а также соглашениями и согласованными действиями страховых организаций; 
пресечение установления необоснованно высоких или низких тарифов на страховые услуги.

 
 
Союзы, ассоциации и иные объединения  страховщиков для государственной  регистрации в органах страхового надзора должны получить согласие антимонопольного органа в случае, если все участники  объединения страховщиков зарегистрированы в одном административно-территориальном  образовании. Это согласие на регистрацию  объединения страховщиков получают в соответствующем территориальном  управлении антимонопольного органа России. 
 
Лицензирование страховой деятельности. Лицензия, предоставляющая право заниматься страховой деятельностью на территорию: Российской Федерации, может быть выдана только юридическому лицу, так как физические лица не вправе заниматься страховой деятельностью. 
 
Страховой деятельностью, подлежащей лицензированию, считается деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальные денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат. 
 
Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности. Если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование, то лицензия выдается на осуществление перестрахования. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять. 
 
Не требует получения лицензии деятельность, связанная с оценкой страховых рисков, определением размера ущерба, размера страховых выплат, иная консультационная и исследовательская деятельность в области страхования. 
 
Лицензирование страховой деятельности осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, который выдает страховщикам лицензии на осуществление страховой деятельности, ведет единый Государственный реестр страховщиков и объединений страховщиков, а также реестр страховых брокеров, разрабатывает нормативные и методические документы по вопросам страховой деятельности, отнесенные Законом о страховании к его компетенции. 
 
Лицензия на проведение страховой деятельности является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение страховой деятельности на территории РФ при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии. 
 
Лицензии на осуществление страховой деятельности выдаются страховщикам (отдельно выделяется категория страховщиков, предметом деятельности которых является исключительно перестрахование) для осуществления страховой деятельности только на определенной территории, заявленной страховщиком. 
 
Поскольку в соответствии со ст. 30 Закона надзор за страховой деятельностью на территории РФ осуществляется федеральными органами по надзору за страховой деятельностью и их территориальными органами, то к компетенции этих органов относятся: дача предписаний, ограничение действия лицензии, приостановление действия лицензии и отзыв лицензии на осуществление страховой деятельности. 
 
Предписание — это письменное распоряжение, обязывающее страховщика в установленный срок устранить выявленные нарушения. 
 
Предписания выдаются федеральными органами по надзору за страховой деятельностью и их территориальными органами при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства страховании. 
 
В том случае, если предписание не выполняется в установленный им срок, органы по надзору за страховой деятельностью имеют право ограничить или приостановить действие лицензии страховщика до устранения им выявленных нарушений либо принять решение об отзыве лицензии. 
 
Ограничение действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по отдельным видам страховой деятельности (или видам страхования) или на определенной территории. 
 
Приостановление действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности (или видам страхования), на которые выдана лицензия. При этом по ранее заключенным договорам страховщик выполняет принятые обязательства до истечения срока их действия. 
 
Отзыв лицензии означает запрет на осуществление страховой деятельности, за исключением выполнения обязательств, принятых по действующим договорам страхования. При этом средства страховых резервов могут быть использованы страховщиком исключительно для выполнения обязательств по договорам страхования. 
 

Косаренко Николай Николаевич, 
кандидат юридических наук, доцент МосГУ