Формы и виды страхования

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.3 Функции  страхования

 

      Первая функция- это формирование  специализированного страхового  фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Государство, исходя из экономической и социальной обстановки, регулирует развитие страхового дела в стране.

    Функция  формирования специализированного  страхового фонда реализуется  в системе запасных и резервных  фондов, обеспечивающих стабильность  страхования, гарантию выплат  и возмещений. В моральном плане  каждый участник страхового процесса, например при страховании жизни, уверен в получении материального обеспечения на случай несчастного случая и при завершении срока действия договора. При имущественном страховании через эту функцию не только решается проблема возмещения стоимости пострадавшего имущества в пределах страховых сумм и условий, оговоренных договором страхования, но и создаются условия для материального возмещения части или полной стоимости пострадавшего имущества.

      Вторая функция страхования - возмещение ущерба и личное  материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только физические и юридические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Возмещение ущерба через эту функцию осуществляется физическими и юридическими лицами в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируется государством (лицензирование страховой деятельности).

 

 

 

 

 

 

 

2. Общие положения о договоре страхования.

2.1. Юридическая  характеристика договора.

 

          По договору страхования одна  сторона (страхователь) вносит другой  стороне (страховщику) обусловленную  договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при  наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключён договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.

         Договор страхования является  возмездным, т.к. страхователь уплачивает  страховую премию, а страховщик несёт риск наступления страхового случая, а при наличии последнего производит страховую выплату. Договор страхования остаётся возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает, поскольку договор был заключён в расчёте на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты.

      Взаимный характер договора страхования  очевиден, поскольку обе его стороны  принимают на себя друг перед  другом обязанности: страхователь - сообщить сведения об объекте страхования, выплачивать страховые взносы, если страховая премия не была уплачена полностью уже при заключении договора, уведомить страховщика о наступлении страхового случая и т.д., а страховщик - произвести страховую выплату.³

     Если  опираться на приведенные в законе определения договора страхования, то его следует признать консенсуальным. Но согласно ст.957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса, т.е. договор, по общему правилу, считается реальным.

   Договор  страхования относится к числу  рисковых, т.е. в нем возникновение,  изменение или прекращение тех  или иных прав и обязанностей  зависит от наступления объективно  случайных для самих сторон  обстоятельств (событий). Обязанность страховщика произвести страховую выплату реализуется не сразу и далеко не во всех договорах страхования, а лишь при наступлении страховых случаев. Соответственно, страховщик в одних случаях получает доход на неэквивалентной основе, а в других случаях - должен произвести выплату, размеры которой существенно превышают полученное им вознаграждение. В этом и состоит рисковый характер договора страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2. Элементы  договора страхования

 

      К элементам договора страхования относятся стороны, предмет, форма и содержание.

Стороны - это  страхователь и страховщик. Ни ГК РФ, ни Закон “ О страховании” не используют термины “ предмет  договора страхования”. Речь идет только об объектах страхования, под которыми понимаются страховые интересы.

     Предметом  договора страхования является  особого рода услуга, которую  страховщик оказывает страхователю  и которая воплощается в несении  страхового риска в пределах  страховой суммы.

    Форма  договора - письменная, причем ее  несоблюдение влечет недействительность договора. Исключение составляет лишь договор обязательного государственного страхования, к которому применяются обычные последствия несоблюдения письменной формы, предусмотренные ст.162 ГК РФ.

     Содержание  договора страхования образуют права и обязанности сторон. Содержание прав сторон в договоре страхования может быть определено путем раскрытия содержания корреспондирующих им обязанностей. Прежде всего, страховщик обязан при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в установленный срок. Эта обязанность страховщика в договоре страхования является главной.

     Страховщик  имеет право самостоятельно выяснить  причины и обстоятельства страхового  случая. В этих целях он может  запрашивать сведения, связанные  со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая.

    Страховщик  фиксирует факт наступления страхового  случая в составляемом им страховом акте (аварийном сертификате). Там же рассчитывается величина страховой выплаты.

    Страховщик  обязан сохранять тайну страхования  (ст. 946 ГК РФ). Он не вправе разглашать  полученные сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, об их имущественном положении. За нарушение тайны страхования страховщик несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными ст.139 или ст.150 ГК РФ.

      Договором страхования могут  быть предусмотрены и другие обязанности страховщика.

    Страхователь, в свою очередь, обязан, во-первых, уплачивать страховые взносы.

      Во-вторых, при заключении договора  страхования страхователь должен  сообщить страховщику известные  ему обстоятельства, имеющие существенное  значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны страховщику. п.1 ст.944 ГК РФ.

      В- третьих, страхователь должен  незамедлительно сообщить страховщику о ставших ему известными изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (п.1 ст.959 ГК РФ).

     В  - четвертых, страхователь обязан сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования. п.1 ст.961 ГК РФ.

     Договором  страхования могут быть предусмотрены  и другие обязанности страхователя.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

     В  завершении  работы хотелось бы подчеркнуть, что наивно представлять деятельность по оказанию страховых услуг как альтруистическую, как бескорыстное служение общему благу. Как и всякая предпринимательская деятельность, она ведется, прежде всего, ради систематического извлечения прибыли, причем страховой бизнес довольно доходен. Страховые компании, сосредотачивая серьезные капиталы, пускают их в оборот, вкладывая их в наиболее прибыльные сферы бизнеса. Вследствие этого на страховом рынке идет ожесточенная конкурентная борьба. В это же время без страхования современное общество немыслимо.

     Страхование  - важнейший элемент общей культуры  человека. Если каждый человек  страхует свое жилье, свой бизнес, здоровье и жизнь, то он предусмотрителен  относительно будущего своей  семьи, коллег и самого себя. Он смотрит в завтрашний день, обеспечивая его сегодня. Посредством страхования человек реализует однy из важнейших своих потребностей - потребность в безопасности. Благодаря страхованию снижается степень такой зависимости, когда человеческие ошибки или злой умысел, просто стихийные бедствия могут поставить отдельную жизнь, семью, бизнес на грань катастрофы.

     Страхование  может осуществляться и обязательной  и добровольной формах. Обязательное  страхование осуществляется в  силу закона. Виды, условия и порядок такого страхования определяются соответствующими законами России.

    Добровольное  страхование осуществляется на  основе договора между страховщиком  и страхователем.

     В  работе сделан вывод о том,  что имущественные интересы становятся основными объектами страхования. Это, прежде всего, интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование), либо связанное с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование), либо связанные с возмещением страхователем причиненного вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

     Вместе  с тем, страхование не является универсальным и абсолютным средством, помогающим от всех бед: оно не может приходить па помощь во всех случаях, когда причиняется имущественный ущерб. Должен наступить именно страховой случай, как следствие существовавшего страхового риска. Рисков в жизни людей много, но далеко не все они являются страховыми.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список  используемой литературы

 

1. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. (с изм., внесенными Федеральным законом от 21.06.2004 N 57-ФЗ.).
2. Указ Президента РФ от 6 апреля 1994г.№ 750 “ Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования.”
3. Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28 июня 1991 г.
4. Указ Президента РФ «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» от 6 апреля 1994 г.
5. Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации. Утверждены приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г.
6. Примерные правила добровольного индивидуального страхования граждан от несчастных случаев. Утверждены распоряжением Росстрахнадзора от 12 октября 1993 г.
7. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ, части 1 и 2 (постатейный)// Под ред. О.Н. Садикова. М.: Инфра-М, 2009г.
8. Гражданское право. Учебник. Часть 2 // Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К.Толстого - М.: “Проспект”, 2008г.
9. Гражданский кодекс Российской Федерации. — М.: ИНФРА-М, 2008.
10. Бугаев Ю.К. Основные направления совершенствования страхового законодательства в России . Страховое дело. - 2008. -№ 5.
11. Воробьев А.М Проблемы развития страхового рынка в России. Страховое дело. - 2007 - №3.
12. Гвозденко А. А. Финансово-экономические методы страхования. - М.: Финансы и статистика, 2008.
13. Справочник директора предприятия. 5-е изд. / Под ред. М. Г. Лапусты. - М.: ИНФРА-М, 2007.
14. Современный финансово-кредитный словарь / Под ред. М. Г. Лапусты. - М.: ИНФРА-М, 2008.
15. Страхование от А до Я / Под ред.Л И. Корчевскойи К. Е. Турбиной. - М: ИНФРА-М, 2010
16. Страховое дело: Учебник / Под ред. Л. И. Рейтмана. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2008.
17. Шахов В. В. Введение в страхование. - М.: Финансы и статистика, 2006.       

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

¹ Гвозденко А. А. Финансово-экономические методы страхования. - М.: Финансы и статистика, 2008-154с.

² Шахов В. В. Введение в страхование. - М.: Финансы и статистика, 2006-114с.

³ Гвозденко А. А. Финансово-экономические методы страхования. - М.: Финансы и статистика, 2008.