Двойное страхование

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………3

ДВОЙНОЕ СТРАХОВАНИЕ……………………………………………………5

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………………..8

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ………………………………………………………10

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Изменение социально-экономических  условий хозяйствования, жизни населения в результате реформ в России привело к значительному возрастанию роли страхования в жизнедеятельности общества.

Доминирование частной  собственности, развитие предпринимательства в этих условиях предопределяют самостоятельность возмещения хозяйствующими субъектами вреда (ущерба), причиненного объектам их имущества, результатам деятельности стихийными бедствиями, техногенными авариями, катастрофами, противоправными действиями других лиц и иными опасными, чрезвычайными событиями. Физические лица (граждане) также должны в основном за свой счет возмещать имущественные потери от чрезвычайных и иных событий, а также покрывать расходы на лечение при болезни, травмах, увечьях вследствие несчастного случая (если требуются медицинские услуги, которые не предусмотрены программой обязательного медицинского страхового) или вызванные последствиями других неблагоприятных событий.

Страхование позволяет  возмещать юридическим, физическим лицам ущерб от предусмотренных договором страхования определенных событий (страховых случаев) либо производить выплату страхового обеспечения (в пределах страховой суммы) пострадавшим лицам при несчастных случаях или при наступлении иных страховых событий в жизни застрахованных лиц (в том числе при их дожитии до окончания срока действия договора страхования или установленного им возраста).

В наиболее типичном варианте страхование организуется по принципу "один страхователь - один страховщик". Однако в некоторых ситуациях  оно может приобретать более  сложные формы, где на стороне  либо страхователя, либо страховщика  участвуют несколько субъектов. В результате страхование приобретает  комбинированные формы. Одной из форм комбинированного страхования является двойное страхование.                                                         ДВОЙНОЕ СТРАХОВАНИЕ   Двойное страхование - это  страхование одного и того же объекта  от одного и того же страхового случая и на один и тот же срок у нескольких страховщиков. Двойное страхование имеет  место при неполном страховании, т.е. когда объект страхования застрахован у страховщика не на свою полную страховую стоимость (страховая сумма меньше, чем страховая стоимость). При этом страхование этого объекта у другого страховщика выражает его дострахование. Признаками двойного страхования  являются: а) тождественность объекта  страхования; б) тождественность страхового случая; в) тождественность срока  страхования; г) страхование у нескольких страховщиков. Проблема двойного страхования  может возникнуть при страховании  имущества или предпринимательского риска, т.е. там, где применяется категория  страховой стоимости и где  действует правило, согласно которому, во-первых, страховая сумма не должна превышать страховую стоимость, во-вторых, страховое возмещение не должно превышать реальный ущерб, причиненный  страховым случаем, но при этом, в-третьих, страховое возмещение не должно превышать  страховую сумму. В некоторых странах двойное  страхование вообще запрещено, т.е. страхователь по тому или  иному объекту может иметь  дело лишь с одним страховщиком. Однако в большинстве  стран двойное страхование разрешается, что диктуется  прежде всего желанием расширитьстраховую защиту: если один страховщик по тем или иным причинам не берется застраховать, скажем, имущество на полную страховую стоимость, то его можно  достраховать у другого. Но везде действует одинаковый принцип: общая  страховая сумма не должна превышать страховой стоимости, а сумма  полученного со всех страховщиков страхового возмещения не должна превышать убытка, причиненного страховым случаем. Применяются различные системы  расчетов страховщиков по выплате страхового возмещения страхователю: солидарная, субсидиарная и долевая (пропорциональная). При солидарном обязательстве страхователь вправе требовать выплаты страхового возмещения как  от всех страховщиков совместно, так и от любого из них  в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. При долевом обязательстве каждый страховщик выполняет обязательство перед страхователем в  своей доле. При субсидиарной ответственности последующий страховщик привлекается к выплате  страхового возмещения лишь в том  случае, если его не выплатил основной страховщик, которым признается страховщик, заключивший  договор страхования первым. Страховое законодательство РФ также допускает двойное страхование, устанавливая систему  долевой (пропорциональной) системы ответственности страховщиков. Согласно п. 4 ст. 951 ГК, если при двойном страховании страховая сумма превышает страховую  стоимость, то договоры страхования  являются ничтожными в той части  страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Кроме  того, предусмотрено, что ≪сумма страхового возмещения, подлежащая выплате  в этом случае каждым из страховщиков, сокращается  пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования ≫. Излишне уплаченная часть страховой премии возврату не подлежит. Ограничения по выплате страхового возмещения при двойном страховании установлены  лишь в отношении страхования  имущества и страхования предпринимательского риска. При двойном личном страховании каждый страховщик выполняет страховые обязательства перед страхователем самостоятельно независимо от выполнения их другими страховщиками.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Согласно п. 4 ст. 951 ГК если при двойном страховании страховая  сумма превышает страховую стоимость, то договоры страхования являются ничтожными в той части страховой суммы, которая превышает страховую  стоимость. Кроме того, предусмотрено, что "сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается  пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования". При этом излишне уплаченная часть страховой  премии возврату не подлежит.

Нельзя назвать правила, предусмотренные ст. 951 ГК в части  двойного страхования, достаточно четкими  и понятными. Во-первых, неясно, какой  из договоров страхования должен быть признан ничтожным в той  его части, в которой предусмотренная  им страховая сумма превышает  страховую стоимость. Ведь проблему превышения страховой суммы над  страховой стоимостью можно решить как за счет какого-нибудь одного страховщика, так и путем пропорционального  сокращения "излишков" страховой  суммы у каждого из страховщиков, что и отображено в нашем примере. Но если договоры в части превышения страховой суммы над страховой  стоимостью в силу п. 1 указанной  статьи являются ничтожными, т.е. происходит некоторое автоматическое приведение всей страховой конструкции в  надлежащий вид, то о каком еще  сокращении суммы страхового возмещения "пропорционально уменьшению страховой  суммы по соответствующему договору страхования" идет речь? Все уже  и так приведено в надлежащий порядок (страховая сумма не превышает  страховой стоимости), и каждый из страховщиков должен выплатить страховое  возмещение в пределах предусмотренной  договором страховой суммы (с  учетом, естественно, того ее сокращения, которое происходит в результате признания договора частично ничтожным).

Так или иначе, но сумма  полученного при двойном страховании  страхового возмещения не должна превышать  страховую сумму, а последняя  не должна превышать страховую стоимость.

Страхование способствует и социальному, и экономическому подъему нашей страны, делая положение граждан и предприятий более устойчивым и независимым от различного рода случайностей.

С другой стороны, страхование  как особый род предпринимательской  деятельности является в достаточно большой мере занятием прибыльным. А с постепенным развитием  рыночных отношений в нашей стране обещает получить еще более широкое  распространение. На мой взгляд, появление  новых видов страхования, новых  услуг в страховом деле следует  стимулировать, естественно строго в рамках закона. Ведь крупные капиталы, собираемые страховыми компаниями, могут  быть инвестированы в различные  отрасли экономики, способствуя  ее более быстрому и успешному  развитию.

Оценивая ситуацию на российском страховом рынке, можно сказать, что система страхования крайне неравновесная. И, прежде всего, потому, что потребность в страховании  неуклонно растет, а подсистема профессиональных услуг отстает в развитии, не удовлетворяет  в необходимом объеме указанную  потребность.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации.

2. Ермасов С. В., Ермасова Н. Б. Страхование: учебник / С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Высшее образование, 2008. - 613 с. - (Основы наук).

3. Страхование: Учебник/ Под ред. Т.А. Федоровой. - 2-е изд., перераб. и доп.- М.: Экономистъ, 2004. - 875 с.

4. Яковлева Т.А., Шевченко  О.Ю. Страхование: Учеб. пособие / Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. - М: Экономистъ, 2004. - 217 с.

5. Тарадонов С. В. Страховое право: Учебное пособие.- М.: Юристъ, 2007.-207 с.