Договор имущественного страхования юридических лиц - порядок заключения, сопровождения, пролонгация

Таким образом, хотя договор страхования формально  и является концессуальным, в большинстве случаев для его вступления в силу, требуется помимо согласования всех существенных условий, внесение страховщику первого страхового взноса.

Однако вступление в силу договора страхования с  момента уплаты взноса - не императивное требование закона. Стороны могут изменить момент вступления в силу договора и установить его по своему желанию, например, с момента подписания.

Если от уплаты страхового взноса зависит вступление в силу договора страхования, то она  не является обязательством страхователя перед страховщиком. Напротив, если вступление договора в силу не зависит  от уплаты взноса, то уплата взноса является обязательством, причем денежным обязательством. Аналогично, если предусмотрена уплата в рассрочку и первый платеж уже  внесен. В этом случае договор вступает в силу и уплата остальных частей является обязательством.

Интересно, что  и страховщик и страхователь иногда бывают заинтересованы в том, чтобы внести страховой взнос не деньгами, а другим имуществом, например, ценными бумагами. Но против такой возможности активно выступает страховой надзор. Действительно, везде записано, что страховой взнос является платой за страхование, что он уплачивается, но платить можно только деньгами.

Однако в определенных случаях, когда договор уже действует, и внесение взноса является обязательством, уплату взноса можно заменить на передачу вещи или ценной бумаги, что чаще всего и делают стороны договора.

Надо также отметить, что срок действия договора не всегда совпадает  со сроком страховой защиты. То есть договор может вступить в силу, а обязательство страховщика выплатить деньги при наступлении страхового случая может не возникнуть. Такое возможно только если стороны предусмотрели соответствующее условие в договоре.

Договор имущественного страхования как и все договоры прекращается по истечении срока его действия. Подобный случай прекращения договора предусмотрен ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации. Однако особенность договора страхования состоит в том, что он может быть исполнен двумя способами: нанесением риска в течение всего срока договора при отсутствии страхового случая и осуществлением страховой выплаты при наступлении страхового случая до истечения срока договора. В обоих случаях договор прекращается исполнением.

Как известно, договор  страхования может предусматривать  несколько выплат, в этом случае первая выплата не прекращает договора страхования.

Поскольку обязательства  возникают из договора, то по идее, при  прекращении договора должны прекращать свое действие и обязательства, однако это происходит лишь тогда, когда  такое условие содержится в самом  договоре (ст. 425 ГК РФ). Для иллюстрации  можно привести следующий пример: При страховании партий груза, отправляемых по железной дороге как обычно было установлено, что страховая защита по каждой партии прекращается в момент ее сдачи железной дорогой получателю. Последняя партия отправленного груза пропала, но уже после того, как истек срок действия договора страхования. Страхователь потребовал от страховщика выплатить деньги, но тот отказал, так как страховой случай произошел после прекращения договора. Страхователь предъявил иск в арбитражный суд и суд решил дело в пользу страхователя, так как срок окончания действия страхового обязательства к моменту страхового случая еще не истек, а значит, по правилам ст. 425 ГК РФ, договор действовал.

Коснемся в этой теме также некоторых  проблем перестрахования, связанных  с прекращением договоров. Большинство российских страховых компаний, осуществляя перестрахование, указывают в соответствующих договорах, что окончание срока действия договора перестрахования совпадает с окончанием срока действия основного договора страхования.

Страховым случаем  по договору перестрахования, согласно законодательству РФ, является выплата перестрахователем страхового возмещения страхователю. К договору перестрахования применяются правила договора страхования, согласно которым наступление страхового случая по договору страхования после прекращения данного договора - в данном случае связанного с истечением срока действия - не влечет за собой обязанности для страховщика (перестраховщика) выплатить страхователю (перестрахователю) страховое возмещение (денежную сумму, соответствующую доли ответственности перестраховщика). Поэтому отказ перестраховаться произвести перестраховочную выплату, если страховая выплата произведена страхователем после прекращения договора страхования, вполне соответствует законодательству.

По кодексу!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!

Представляется, что  для избежания такого рода ситуаций в текст любого договора перестрахования необходимо включать следующее условие: “настоящий договор вступает в силу с момента вступления в силу договора страхования со страхователем Х (или позже) и прекращается с истечением срока исковой давности по требованиям, могущим возникнуть из договора страхования со страхователем Х (Новиков И.А. Особенности российского страхового законодательства / Законодательство, 1997. № 5).

1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

2. По договору имущественного  страхования могут быть, в частности,  застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи  или повреждения определенного  имущества (статья 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения  вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской  деятельности из-за нарушения  своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

Особенности заключения договора страхования  
Заключение типового контракта. Большинство страховых компаний предлагают типовой контракт, который имеет смысл заключать, если предприятию необходимо срочно и без лишних процедур застраховать имущество от основных рисков (пожара, кражи и т.п.). Для этого следует самостоятельно оценить параметры страхового договора (сумму страховки, условия выплаты и т. д.), заполнить заявление на страхование имущества юридических лиц и передать его в страховую компанию.  
В заявлении указываются реквизиты предприятия, перечисляются имущество, заявляемое на страхование, и риски, от которых предприятие желает застраховаться. Страховая компания требует также указать год постройки и ремонта здания, материал, из которого оно построено, площадь страхуемых объектов, состояние инженерных и коммунальных сетей, а также меры защиты от противоправных действий (охрана) и стихийных бедствий (огнетушители). Здесь же будет необходимо отразить факторы риска, связанные с окружением предприятия (например, сейсмоопасная зона) и с технологией производства (например, пожароопасные производства), а также убытки от страхуемых рисков, которые предприятие несло за последние несколько лет. В заявлении проставляются желаемый срок страхования и размер франшизы (если она будет использоваться) по каждому страховому случаю. К заявлению необходимо приложить план здания или схему места страхования, а также документы, подтверждающие имущественный интерес предприятия, например договор аренды или свидетельство о праве собственности.  
Страховая компания рассмотрит заявление и в течение нескольких дней примет решение о размере страховой премии. После этого заключается договор страхования.  
Страховая премия по типовому договору не предусматривает детальной оценки предприятия, поэтому всегда оказывается несколько завышенной (с тем, чтобы покрыть риск страховой компании). Следовательно, когда речь идет о крупной сумме страховки или предприятию требуется покрытие всех рисков, заключаются индивидуальные контракты.  
Заключение индивидуального контракта. Заключению индивидуального контракта часто предшествует тендер, в результате которого выбирается страховая компания, способная предложить лучшие условия по данному типу страхования. Перед подписанием договора страхования производится оценка страхуемого имущественного комплекса. Для этого могут привлекаться как специалисты страховой компании, так и независимые эксперты. Если страховка необходима для представления документов иностранным инвесторам или страховая компания рассчитывает на перестрахование у западных страховщиков, то предпочтение отдается известной западной сюрвейерской компании (обычно информацию о компаниях-сюрвейерах предоставляет сам страховщик). При крупной сумме контракта страховая компания оплачивает услуги сюрвейеров самостоятельно. Если сумма страховки сравнима со стоимостью услуг сюрвейеров (расходы на западных специалистов могут достигать нескольких десятков тысяч долларов), то эти затраты несет само предприятие или они распределяются между сторонами.  
Для подтверждения суммы оценки требуется определенный набор документов: документация бюро технической инвентаризации (БТИ), договоры на охрану помещений и территории, а также описание технологических процессов предприятия. На основе этих данных страховая компания назначает окончательный размер страховой премии, оговаривает размер убытков, который предприятие будет нести самостоятельно, и заключает договор.  
Необходимо отметить, что при страховании крупных имущественных комплексов страховщики склонны идти на льготные условия страхования. Возможно и использование договора с так называемой ретроактивной датой. В этом случае страховая компания покрывает убытки, которые предприятие понесло еще до подписания договора, а известие о них пришло уже после его подписания. Например, договор заключен 20 января, пожар на отдаленном участке предприятия произошел 19 января, а известно о нем стало только 21 января. Если установлена ретроактивная дата – 19 января, то убыток будет возмещен. Разумеется, стоимость страховки при этом возрастет.

Сопровождение договора имущественного страхования.

¹ Большой юридический словарь под ред. Сухарева А.Я. - М.: ИНФРА-М, 2007

²  Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности. М.: Финансы и статистика, 2006. стр. 15.

³  Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй под ред. Абовой Т.Е. и Кабалкина А.Ю. М.: Юрайт, 2004. стр. 521.

⁴  Протас Е.В. Страховое право. Учебник. М.: МГИУ, 2006. стр. 81.