Добровольное страхование

франко-склад поставщика. При таких условиях покупатель несет все риски и расходы по транспортировке груза со склада поставщика до места назначения;

(судно) станция (порт, пристань) отправления. При таких условиях  продавец несет все риски (и  должен страховать их), а также  расходы по транспортировке груза  со своего склада до станции (порта) погрузки. Далее до станции  назначения риск и расходы  переходят на покупателя;

франко-вагон (судно) станция (порт, пристань) назначения. При таких условиях продавец несет все риски (и должен страховать их), а также расходы по транспортировке груза со своего склада до станции (порта) назначения. Далее риск и расходы переходят на покупателя;

франко-склад покупателя. При таких условиях продавец несет все риски (и должен страховать их), а также расходы по транспортировке груза со своего склада до склада покупателя.

Внутренние или международные перевозки могут быть защищены при транспортном страховании. 
Под транспортным страхованием понимается совокупность видов страхования от опасностей, возникающих на различных путях сообщения — морских, речных, воздушных, сухопутных, а также смешанных — для средств транспорта, грузов, ответственности владельцев транспорта и грузов перед третьими лицами. 
Объектами транспортного страхования могут быть как сами средства транспорта, так и перевозимые ими грузы. Страхование грузов называют «карго», а страхование транспорта - «каско». Кроме того, может страховаться ответственность перевозчика (рассматривается в страховании ответственности). 
Кто конкретно - покупатель или продавец - заключает договор страхования (то есть выступает в роли страхователя) грузов, определяется в условиях сделки о поставке продукции, обусловленных ими юридическими и экономическими взаимоотношениями сторон. 
Страхование грузов («карго»). Договор морского страхования грузов заключается на основании письменного заявления страхователя, в котором должны быть указаны: точное наименование груза; род упаковки; число мест; масса груза; номера и даты коносаментов (расписок о хранении) или других перевозочных документов; наименование судна; год постройки судна; флаг судна; тоннаж судна; способ размещения груза (в трюме, на палубе, навалом, насыпью, наливом); пункты отправления, перегрузки и назначения груза; дата отправки судна; страховая сумма груза; условия страхования, а также другие данные, необходимые для определения, соответствуют ли условия данной перевозки требованиям к упаковке, укладке на судне, к самому судну 
Институт лондонских страховщиков выделяет   условия страхования:

с ответственностью за все риски;

с ответственностью за частную аварию;

без ответственности за повреждения;

кроме случаев крушения.

Обычно под «аварией» принято понимать любые поломки, которые могут произойти с оборудованием и сооружениями на суше; с транспортными средствами на море: поломки, взрывы, пожары, столкновения судов, посадка на мель и т.п. 
В морском праве слово «авария» получило иное толкование: под «аварией» понимается не само происшествие, а убытки и расходы, причиненные этим происшествием морскому предприятию. Эти убытки принято делить на убытки от общей аварии и от частной аварии. 
«Общей аварией» убыток признают, если присутствуют четыре признака: преднамеренность, разумность, чрезвычайность и цель действий. 
Целью могут быть спасение груза, судна и фрахта от общей опасности. 
Чрезвычайность связана с неожиданностью убытка от общей аварии, его размера, места и времени возникновения. 
Разумность может предполагать: во-первых, что расходы по спасению не должны превышать стоимости спасаемого объекта; во-вторых, выбранный способ спасения позволял достичь поставленных целей наилучшим в конкретной ситуации образом. 
Преднамеренность может подтверждаться наличием в действиях по спасению направленности на предотвращение еще большего ущерба, неслучайностью таких действий. 
Отсутствие хотя бы одного из признаков делает убыток частной аварией. Наиболее распространенные случаи общей аварии — это убытки, вызванные: выбрасыванием груза за борт для облегчения судна и снятия его с мели; тушением возникшего на судне пожара и др. 
Убытки от общей аварии распределяют между судном, грузом, фрахтом - всеми участниками морского предприятия. 
Убытки от частной аварии падают на владельцев поврежденного имущества или того, кто ответственен за их причинение. 
Страховщик, как правило, несет ответственность за убытки только в пределах страховой суммы. Однако убытки от общей аварии возмещаются даже в тех случаях, когда общая сумма выплат может превысить страховую сумму. 
Страхование «с ответственностью за все риски» означает возмещение убытков от повреждений или полной гибели всего или части имущества, возникающих от любых причин (кроме особо оговоренных). 
Наиболее часто из условий договора исключают (не покрывают) повреждение и гибель груза от всякого рода военных действий, орудий войны, пиратских действий, конфискации, ареста или уничтожения по требованию властей (эти риски могут быть застрахованы за дополнительную плату). 
При всех типах условий страхователь обязан принять все меры по спасению и сохранению груза. А страховщик обязан возместить убытки от страхового случая и оплатить необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасению и сохранению груза, уменьшению убытка. 
Не возмещаются убытки вследствие «форс-мажорных обстоятельств»; умысла или грубой неосторожности страхователя, нарушения установленных правил перевозки, несоблюдения требований по упаковке груза; отправке в неисправном состоянии; недопоставке груза. 
Страхование с ответственностью за частную аварию имеет твердый перечень рисков, по которым страховщик несет ответственность. Из ответственности и здесь исключают риски, которые не покрываются условием «Все риски». 
По договору страхования «без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения» возмещаются убытки от полной гибели всего или части груза по перечню страховых случаев. По такому договору за повреждение груза страховщик отвечает только в случае какого-либо происшествия (в целом именуемого крушением) с транспортным средством (судном). 
По договору страхования «без ответственности за повреждение» не возмещаются убытки вследствие «форс-мажорных обстоятельств»; умысла или грубой неосторожности страхователя, нарушения установленных правил перевозки, несоблюдения требований по упаковке груза; отправке в неисправном состоянии; недопоставке груза, а кроме того от подмочки груза, отпотевания, загрязнения при целостности наружной упаковки. 
На территории РФ правила, применяемые государственными страховыми организациями, предусматривают возможность страхования грузов на условиях:

с ответственностью за все риски;

без ответственности за повреждение.

Страхование контейнеров имеет свою специфику. Объектом страхования являются контейнеры как емкости для помещения в них грузов. А особенности их страхования связаны с технологией контейнерных перевозок. В частности, с тем, что контейнер не только является частью судна, но предназначен для последующего снятия с судна в местах перевалки грузов, перевозки другими видами транспорта и складирования. 
Поэтому контейнер не может быть застрахован на тех же условиях, что и судно. 
Страхование контейнеров осуществляется по специальным договорам на стандартных английских условиях. 
Контейнеры могут приниматься к страхованию на условиях:

«от всех рисков», когда страховщик принимает на себя ответственность в пределах обусловленных лимитов за риски их полной гибели и повреждения в течение периода страхования, включая перевозку контейнеров на палубе;

«от полной гибели», при котором возмещаются только убытки гибели контейнеров, а также падающая на контейнеры доля общей аварии, расходы по спасению контейнеров и предотвращению или уменьшению убытков, подлежащих оплате на условиях страхования.

Страхованием морских судов (каско) принято покрывать до 3/4 стоимости застрахованного судна. В целях стандартизации договоров страхования, предоставления выбора страхователю услуги и покрытия наиболее соответствующих реальной практической ситуации в практике страхования судов также применяются различные условия, объединяющие определенную группу рисков. Наиболее известны следующие типовые условия страхования судов:

«с ответственностью за гибель и повреждение» возмещению подлежат убытки от повреждений, фактической или конструктивной полной гибели судна вследствие огня, молнии, бури, вихря и других стихийных бедствий, крушения, посадки судна на мель, столкновения судов между собой или со всякими неподвижными или плавучими предметами (включая лед), опрокидывания и затопления, несчастных случаев при погрузке, укладке и выгрузке груза или при приеме топлива, взрыва на борту судна или вне его, взрыва котлов, поломки валов; скрытого дефекта корпуса, машин и котлов и др. По этим условиям убытки от повреждения возмещаются с 3%-ной франшизой (не подлежат возмещению убытки меньше 3% страховой суммы);

«без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения», когда ответственность страховщика имеет место в меньшем объеме. При том же перечне рисков убытки от гибели судна возмещаются полностью, а убытки от повреждений возмещаются только в тех случаях, если они явились следствием крушения судна;

«без ответственности за частную аварию» предусматривают компенсацию убытков от: полной фактической или конструктивной гибели судна; от пропажи судна без вести; от причин, относящихся к общей аварии, и др.;

«с ответственностью только за полную гибель судна, включая расходы по спасению» предусматривает возмещение убытков от полной гибели (фактической или конструктивной), пропажи судна без вести, возмещение расходов по спасению судна;

«с ответственностью только за полную гибель судна» предусматривает возмещение убытков только от полной гибели судна от причин, перечисленных выше, и от пропажи судна без вести.

Все перечисленные условия страхования судов являются как бы базисными, проформами для договоров страхования. Однако они могут расширяться за счет включения в них других рисков. 
Так называемые «оговорки Института лондонских страховщиков» рекомендуют методы регулирования взаимоотношений сторон в определенных типовых условиях. 
Если во время плавания имело место какое-либо происшествие, связанное со стихийными силами, то капитан судна в первом же порту прибытия заявляет морской протест. 
В этом протесте капитан доказывает, что экипажем были приняты все меры для предотвращения возможных неблагоприятных последствий такого происшествия. Морской протест капитан приносит чтобы снять с себя и судовладельца ответственность за возможные повреждения груза и (или) судна. 
Причины убытка и их причины описывает аварийный комиссар (сюрвейер) в аварийном сертификате. 
Если во время рейса имела место общая авария, то грузополучатель при приеме груза должен возместить перевозчику все необходимые расходы - сделать аварийный взнос или предоставить надежное обеспечение. Нужно учитывать, что на основании залогового права до уплаты соответствующей суммы перевозчик вправе задержать передачу груза получателю. Может делаться аварийная подписка. Это письменное заявление грузополучателя с обязательством  уплатить долю расходов, приходящуюся на него в порядке распределения общей аварии. Кроме того в обеспечение такого платежа может вноситься ДЕНЕЖНЫЙ  депозит или банковская гарантия. 
Страховщик имеет право на регресс только после выплаты страхового возмещения. Право регресса позволяет страховщику взыскать ущерб, причиненный объекту страхования, с виновной стороны (если таковая имеется). 
Общая авария — один из наиболее сложных случаев   во взаимоотношениях сторон морского страхования и перевозок. 
Наличие общей аварии определяется диспашерами. Они же распределяют расходы по общей аварии по заявлению заинтересованных сторон.

• Личное страхование - отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Соответственно под договором личного страхования в соответствии со ст.934 ГК РФ понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, в отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.

Гражданский кодекс РФ устанавливает страхование жизни, здоровья и т.д., которые ограничены случаем причинения застрахованному лицу материальных убытков. Формально ст. 934 ГК вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного. Однако страхование - это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью - обеспечением.

Договор личного страхования носит публичный характер. Это означает, что «общество как бы говорит, что защита личности в любом ее проявлении, в том числе и защита от случайных событий с помощью денежных выплат, не является чисто частным делом, но в осуществлении такой защиты заинтересовано и общество в целом».

Страховщик, имеющий право заключать договоры личного страхования определенного вида, не вправе отказать в заключении такого договора ни одному из тех, кто к нему обратится. Более того, страховщик, заключая договор личного страхования не вправе применять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы. Если для кого-то одного имеется льгота, то другой также вправе на нее претендовать. Если для одного страховой взнос рассчитывается по определенному тарифу, то и другой вправе требовать расчета взноса по тому же тарифу. Это не относится, разумеется, к случаю, когда, например, при страховании на случай болезни для разных возрастов установлены разные тарифы. Публичность договора защищает только от индивидуального определения цены, подчеркивая тем самым, что и цена такого договора находится под общественным контролем. Будучи установленной, цена публичного договора должна быть для всех одинаковой, а индивидуальный подход в установлении цены для таких договоров запрещен.