Cтрахование автотранспорта

 

1.История автострахования

 

Начало эпохе автострахования  было положено 250 лет назад. В то время  во Франции появились омнибусы. Омнибусные маршруты быстро стали популярными, и совсем скоро в Англии появились  первые паровые омнибусы. Это были тяжелые, громоздкие сооружения, которые потребляли огромное количество воды и топлива и требовали тщательной и длительной подготовки к выезду. К тому же они очень медленно двигались и в считанные месяцы разрушали мостовые почти до основания. Но, именно с возникновением омнибусов и началась эра автострахования. Потому что неуклюжие и суетливые пешеходы, которые так и норовят попасть под колеса, были во все времена. И как только обыватели подняли шум – дескать, омнибусы калечат наших граждан!!! – то страховые компании, которые к тому времени действовали уже несколько веков, быстренько подсуетились и стали предлагать клиентам новый продукт: страхование от столкновения с омнибусами и самоходными экипажами.

В 1895 году впервые в  Соединенных Штатах Америки произвели  автомобиль для продажи. И уже через год, в августе 1896-го, случилась первая в мире автомобильная авария: машина ехала со скоростью всего 6 километров в час, однако водитель Артур Эдселл не видел дороги из-за двух других повозок, а миссис Бриджит Дрискал, впавшая в панику, стояла неподвижно и не уступила дорогу машине. Женщина погибла. Последовало долгое и нудное судебное разбирательство, об «ужасной машине-убийце» мальчишки-газетчики вопили на каждых перекрестках. В конце концов, суд постановил, что миссис Дрискал умерла от несчастного случая. Но автомобилисты получили хороший урок.

И вот в 1898 году американец Трумэн Мартин решил застраховать свой автомобиль от столкновения с пешеходами, а также гужевым транспортом  и тележками. С 1 января 1898 года и  началась история автострахования. Решения Мартина Трумана было добровольным, но после того, как в двадцатых годах прошлого столетия на заводах Форда стало налаживаться массовое производство автомобилей, которые стали заполнять улицы городов, в 1925 году в штате Массачусетс власти впервые ввели обязательное страхование для любого автомобиля. За Америкой последовали и страны Европы. К началу пятидесятых прошлого столетия в большинстве европейских стран было введено обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автомобилей, получила развитие международная система взаимного признания страховых полисов.

В России первый полис  страхования сухопутного транспорта появился в 1887 году. К 1913 году относится  первый отечественный законодательный  акт, непосредственно касающийся страхования автотранспорта и их владельцев - утверждённые министром внутренних дел "Общие условия страхования убытков владельцев моторных экипажей" страхового общества "Россия". Клиенты имели возможность страховать автомобили "от повреждений и поломки" при внешнем воздействии в результате несчастного случая, в том числе если имело место "злоумышленное действие постороннего лица", а также от пожара, взрыва и короткого замыкания электропроводки. Кроме несчастного случая с автомобилем, страховщики получили возможность возмещать имущественные убытки владельца застрахованного автомобиля за причинение им третьим лицам "смерть и телесные повреждения" и за "порчу и уничтожение" принадлежащего этим лицам имущества. Страхования от угона или кражи автомобиля на тот момент не существовало. После революции 1917 года страхование автомобилей прекратилось и первые разговоры о введении страхования начались только в 1924 году. Однако до середины 60-х большой надобности в законе об ОСАГО фактически не было, поскольку автомобиль для рядового советского гражданина оставался недостижимой роскошью. В итоге «автогражданка» в России появилась лишь в 1991 году, да и то в сугубо добровольной форме.¹ Сегодня уже около 90% автовладельцев имеют полис ОСАГО и уже мало кто сомневается в том, что с автогражданкой мы стали намного цивилизованнее. Необходимость в обязательном порядке приобретать страховые полисы ОСАГО появилась только в 2003 г, с введением 1 июля 2003 года Закона об ОСАГО № 40-ФЗ от 25.04.2002 г. Эта разновидность страхования имеет строго обязательный характер, и обязанности по исполнению закона возложены на Российский союз автостраховщиков и МВД России.²

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

     2. Виды автострахования

 

В зависимости от специфики  страховой защиты и объектов, которые покрывает страховка, различают:

-Обязательное страхование  автогражданской ответственности  (ОСАГО)

-Страхование автомобиля  от угонa и ущерба (КАСКО)

-Добровольное страхование  автогражданской ответственности(ДСАГО) 

-Страхование от механических  и электрических поломок

-Страхование водителей  и пассажиров от несчастного  случая

-Страхование автогражданской  ответственности выезжающих за  рубеж (Зелёная карта)

Обязательное страхование  гражданской ответственности владельцев транспортных средств (сокр. ОСАГО —  обязательное страхование автогражданской ответственности) — вид страхования ответственности, который в России появился с 1 июля 2003 года с вступлением в силу Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Страхование автомобиля от угона и ущерба (КАСКО):

Такой вид страхования  обеспечивает защиту транспортного  средства от рисков угона или в  случае нанесения ущерба автомобилю в результате ДТП по вине водителя, третьих лиц или вследствие стихийных бедствий. В страховые риски, как правило, включаются: ДТП, угон, хищение, повреждение третьими лицами, пожар, взрыв транспортного средства, стихийные бедствия (удар молнии, буря, шторм, ураган, ливень, град, землетрясение, селевые оползни, обвал, сдвиг, паводок, наводнение, нападение животных, падение на автомобиль предметов и т.д.)

Добровольное страхование  автогражданской ответственности:

Объектом страхования  выступает ущерб, который владелец застрахованного транспортного  средства может причинить третьим лицам или их имуществу в процессе использования автомобиля.

Страхование от механических и электрических поломок:

Обычно эта услуга включена в заводскую гарантию. Но если гарантия не была предоставлена  производителем или уже истекла, можно заключить договор страхования от поломок. Включает в себя ремонт автомобиля и устранение механических и электрических поломок после окончания действия заводской гарантии. В случае выхода из строя любого автокомпонента, страховая компания оплатит замену этой детали и ремонта.

Страхование водителей  и пассажиров от несчастного случая:

Объект страхования - ущерб, который может быть причинен жизни и здоровью водителя или  пассажиров застрахованного транспортного  средства при наступлении ДТП.

Страхование автогражданской ответственности выезжающих за рубеж:

При выезде за границу  для владельцев транспортных средств  оформляется международный полис) страхования автогражданской ответственности  Зелёная карта (англ. Green Card). Объектом страхования Зелёная карта являются имущественные интересы владельца и водителя транспортного средства, связанные с их обязанностью возместить убытки, причиненные водителем третьим лицам в результате наступления страхового случая.

Зеленая карта — это  международная разновидность ОСАГО. Она, как и ОСАГО, является обязательной, но только не в России, а за рубежом, Можно приобрести зеленую карту на целый год или только на две недели, полную или частичную. «Зеленая карта» является полисом обязательного страхования автогражданской ответственности владельцев транспортных средств, принятым в десятках стран мира. Без этого полиса запрещено передвижение по территории большинства европейских государств на собственном автомобиле. Страховые случаи по «Зеленой Карте» предусматривают возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью и имуществу третьих лиц.³

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Отличие обязательного  страхования от добровольного.

 

Каждый собственник  транспортного средства должен застраховать свою ответственность обязательным страхованием в дорожном движении (ОСАГО). В интересах спокойствия и кошелька каждого водителя, иметь добровольное страхование транспортных средств, т.е. КАСКО. Страхование каско придает уверенности на случай, если Вы сами виновны в ДТП, в Ваш автомобиль будет совершено проникновение или угон.⁴

ОСАГО вводилось как  социальная мера, направленная на создание определённых финансовых гарантий в  отношениях по поводу возмещения между  участниками автомобильных аварий. Идея подобного вида страхования  не нова: оно действует во многих странах мира и в рамках транснациональных соглашений — например, «зелёная карта». Особенностями «автогражданки» в России на современном этапе являются: государственное установление правил страхования и государственное регулирование тарифов.

Объектом ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца автотранспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автотранспортного средства на территории Российской Федерации. К страховому риску по ОСАГО относится наступление гражданской ответственности при ДТП.

Дорожное страхование  является обязательным, оно покрывает  ущерб, нанесенный невиновной стороне. В результате наступления страхового случая возмещается возникший имущественный и личностный ущерб, однако причиненный самому транспортному средству ущерб остается для виновника невозмещенным.⁵

Страхование каско компенсирует в случае возможного несчастья тот  ущерб, который не покрывает обязательное дорожное страхование – дорожно-транспортное происшествие, природные катаклизмы, пожар, вандализм, ограбление, кража, угон. Такое страхование особенно целесообразно, если машина хранится не в гараже, а на улице у дома.

Под термином "страхование КАСКО (угон\хищение + ущерб)" понимается возмещение ущерба в результате повреждения и конструктивной гибели самого транспортного средства, а также возмещение понесенных убытков в результате угона\хищения транспортного средства (согласно событиям, оговоренным в условиях договора) и не включает в себя страхование пассажиров, груза, ответственности перед третьими лицами. Термин «КАСКО» в переводе означает «весь, полный» и подразумевает под собой страхование ТС как от ущерба, так и от угона\хищения.   Другими словами это страхование риска нанесения ущерба самому автомобилю или его угон\хищение.

 

 

 

 

 

 

 

     4. Обязательное автострахование (ОСАГО)

 

Страхование автогражданской  ответственности (ОСАГО) является обязательным для всех автовладельцев в России. Данный вид страхования защищает автовладельца, в случае аварии по его вине, от необходимости выплачивать компенсацию пострадавшей стороне.

Субъекты ОСАГО:

-Страховщики — страховые  организации, которые вправе осуществлять  обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством Российской Федерации порядке. На март 2012 года таких страховщиков в России 111, все они являются страховыми компаниями. Еще 93 компании в разное время были исключены из системы ОСАГО.

-Страхователи — лица, заключившие со страховщиком  договор обязательного страхования.  Так как контроль за наличием страхового полиса и его действительностью предусмотрен на многих стадиях использования автотранспорта, охват страхового поля здесь приближается к 100 %. Исключения могут составлять лица, не успевшие перезаключить договор страхования и нарушители, подделывающие страховые полисы.

-Выгодоприобретатели  — третьи лица, которым был  причинён ущерб в автомобильной  аварии.

-Страховые посредники  — агенты и брокеры.

-Профессиональное объединение  страховщиков — Российский Союз  Автостраховщиков (РСА), аккумулирующий средства резервов гарантий и текущих компенсационных выплат и осуществляющий компенсационные выплаты.

Государственное регулирование  ОСАГО осуществляет Правительство  России и Министерство финансов Российской Федерации, надзорно-контрольные функции  — ФССН, а с 4 марта 2011г. ФСФР РСА выступает как саморегулируемая организация страховщиков ОСАГО. Также заявлена функция РСА по защите прав страхователей, выполнение которой зачастую вызывает нарекания.

Тарифы:

Страховые тарифы по ОСАГО  устанавливаются Правительством Российской Федерации. Впервые они были установлены Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 года N 264. Впоследствии их корректировали несколько раз, однако абсолютная величина базового страхового тарифа для большинства транспортных средств оставалась неизменной. В марте 2009 года были изменены повышающие коэффициенты, что привело к росту тарифов для ряда автовладельцев.

При расчёте страхового тарифа на базовую ставку мультиплицируются  коэффициенты. Размер страховой премии поставлен в зависимость от мощности двигателя автомобиля, места регистрации, возраста и стажа водителей. Повышающие коэффициенты, установленные для водителей в возрасте до 22 лет, или со стажем вождения до 3 лет, увеличивают размер страховой премии до 70 %.

Документом, подтверждающим наличие обязательного страхования, служит страховой полис ОСАГО, составляемый страховщиком. Форма страхового полиса приведена в приложении № 2 к Правилам ОСАГО и является единой на всей территории России.⁶

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

     5. Добровольное автострахование (КАСКО)

 

У термина “КАСКО”  старинная история, связанная с  истоками возникновения страховых  компаний. В конце XV века, когда корабли  европейцев, совершающие дальние  торговые плавания в Америку и  страны Азии, очень часто подвергались риску не вернуться из путешествия (в основном, из-за погодных условий или пиратских нападений). Безусловно, владельцы кораблей (не обязательно при этом - владельцы грузов) не хотели нести потери. Поэтому появились первые страховые компании, и страховали они отдельно - груз, отдельно - корабль, причем виды страхования соответственно назывались КАРГО и КАСКО (по-итальянски “карго” - “груз”, “каско” - “борт судна”).⁷