Автотранспортное страхование

КАСКО – это коммерческий вид  страхования, поэтому надо быть очень  внимательным при заключении договора. Необходимо выяснить, отвечает ли страховая  компания за эвакуацию автомобиля в случае ДТП, кто получает справки в ГИБДД и составляет заявление, а также проводит осмотр повреждённого автомобиля на месте произошедшего ДТП.

1.3. Законодательные основы страхования автотранспортных средств

Добровольное страхование  каско регулируется ст. 931 ГК РФ, согласно которой по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

В случае, когда ответственность  за причинение вреда застрахована в  силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Выгодоприобретателем  по договору страхования риска ответственности  за причинение вреда считается лицо, которому причинен вред, даже если договор заключен в пользу лица, ответственного за причинение вреда.

Обязательное страхование  осуществляется согласно ст. 936 ГК РФ путем  заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком.

Обязательное страхование  производится за счет страхователя.

Объекты, подлежащие обязательному  страхованию, риски, от которых они  должны быть застрахованы, и минимальные  размеры страховых сумм определяются законом.

Машину можно застраховать и в добровольном порядке практически  от любого риска - от угона до гибели в наводнении. Добровольное страхование  имущества регулируется ст. 930 ГК РФ, в соответствии с которой имущество  может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Объектами страхования  по данному договору являются любые  самоходные транспортные средства, подлежащие государственной регистрации: легковые, грузовые автомобили, автобусы, мотоциклы. Многие страховые компании наряду с транспортными средствами страхуют также средства водного транспорта: моторные лодки, катера, яхты, катамараны. При страховании на условиях каско объектом страхования является транспортное средство в комплектации завода-изготовителя. Страховая защита может быть расширена на оборудование, не входящее в заводскую комплектацию, например на противоугонную сигнализацию, магнитолу.

На страхование не принимаются:

1) транспортные средства, в отношении которых не соблюдены  правила таможенного оформления;

2) транспортные средства, занесенные в базу данных Интерпола,  о чем в паспорте технического  средства сделана соответствующая запись.

Страхование автотранспортных средств - это добровольный вид страхования. В качестве страхователя по этому виду страхования могут выступать как юридические, так и физические дееспособные лица. Индивидуальными страхователями могут быть граждане РФ, постоянно проживающие на территории РФ иностранные граждане или лица без гражданства. Они должны быть совершеннолетними, однако мототранспортные средства могут быть застрахованы несовершеннолетними, достигшими возраста 16 лет. При заключении договора страхования у страхователя при себе должны быть документы, подтверждающие права на транспортное средство: собственности, доверенность на право пользования либо договор аренды.

Данный вид страхования  предусматривает следующие страховые  случаи.

1. Гибель или повреждение транспортного средства, а также установленного на нем дополнительного оборудования в результате:

а) аварии; аварией признается повреждение или гибель транспортного  средства в результате дорожно-транспортного  происшествия, в том числе пожара в результате дорожно-транспортного происшествия, столкновения с другим транспортным средством, наезда (удара) на неподвижные или движущиеся предметы (сооружения, препятствия, животных), опрокидывания, падения каких-либо предметов, в том числе деревьев, снега и льда, выброса гравия и камней из-под колес транспорта, падения в воду, провала под лед;

б) стихийных бедствий (землетрясения; извержения вулкана, оползня; обвалов; схода лавин; бури; смерча; урагана; штормового, шквального ветра; тайфуна; паводка; наводнения; града; действия подпочвенных вод; схода селевых потоков; цунами);

в) пожара, взрыва;

г) противоправных действий третьих лиц (в том числе повреждение  или гибель транспортного средства в результате действий неустановленных  лиц), включая поджог, подрыв, а также хищение отдельных деталей, в том числе дополнительного оборудования.

2. Утрата застрахованного  транспортного средства и дополнительного  оборудования в результате хищения  (кражи, грабежа, разбоя) или угона.

3. Причинение вреда  жизни и здоровью застрахованных лиц, произошедшее вследствие событий, перечисленных выше, а также в результате утраты застрахованного транспортного средства вследствие разбоя и грабежа.

Договор страхования  может быть заключен по следующим  рискам:

1) "Ущерб" - повреждение  или гибель застрахованного транспортного средства или его отдельных деталей, в том числе дополнительного оборудования, в результате событий, перечисленных выше;

2) "Хищение" - утрата  застрахованного транспортного  средства и дополнительного оборудования в результате событий, перечисленных выше. В случае страхования транспортного средства по риску "Хищение" до регистрации транспортного средства в органах ГИБДД обязанность страховщика по осуществлению страховой выплаты наступает по этому риску только после регистрации транспортного средства в органах ГИБДД, если иное не предусмотрено договором страхования;

3) "Каско" - страхование  транспортного средства и дополнительного  оборудования одновременно по рискам "Хищение" и "Ущерб";

4) "Несчастный случай" - причинение вреда жизни и здоровью застрахованных лиц, произошедшее в результате событий, перечисленных выше, а также в результате утраты застрахованного транспортного средства вследствие разбоя и грабежа.

Страхование по риску "Несчастный случай" может осуществляться только при условии одновременного страхования самого транспортного средства. При этом водитель и/или пассажиры считаются застрахованными от несчастного случая, произошедшего в результате наступления тех же событий и от тех же рисков, от которых застраховано транспортное средство.

 

2. Анализ рынка автотранспортного страхования в России

Как известно, 01.07.2003г. в  Российской Федерации был введён в действие Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств». Безусловно, это позитивный факт, если не учитывать некоторые параграфы, появление которых объясняются сегодняшним состоянием российской экономики. Целесообразность этого закона становится очевидной при рассмотрении соотношения рисковой ситуации с размерами прямого страхования. Здесь должна рассматриваться вся цепь в совокупности: рисковая ситуация, ответственность, ситуация покрытия, урегулирование убытков и перестрахования.

Рисковая ситуация в  России с точки зрения страховщика  автогражданской ответственности. Рисковая ситуация — это, в первую очередь, ситуация убыточности, т.е. размер убыточности. Необходимо проанализировать, «какие факторы риска существенно влияют на частоту и размер убыточности на единицу риска».

Поскольку в страховании  ответственности среднесрочные и долгосрочные убытки, особенно причинённые жизни и здоровью, урегулируются зачастую в течение нескольких лет, то при ответе на этот вопрос должны приниматься во внимание факторы, которые влияют на так называемые long tail risks:

1) число транспортных средств и ежегодный размер его прироста. Показатели размера автопарка в РФ, к сожалению, очень разнятся. По данным Министерства транспорта РФ, в России в 2010 г. насчитывалось 24 млн. транспортных средств. Из них примерно 20 млн. легковых машин, 3,23 млн. — грузовых и 0,52 млн. - автобусов. На Москву приходится примерно 3,4 млн. автомобилей, при этом 1,973 млн. составляют частные легковые автомобили. Темпы прироста парка оцениваются в 8%.и более ежегодно. По оценкам российских экспертов, в 2009г. в РФ должно быть 23 - 25 млн. легковых автомобилей, а в 2010 г. уже 30 — 33 млн.

Для Москвы прогнозируют следующий прирост парка личных автомобилей (количество гаражных мест): в 2009г. -2,244 млн. (1,010 млн.), в 2010г. - 2,367 млн. (1,420 млн.), в 2020 г. - 2,500 млн. (1,750 млн.).

Это соотносится с  другими цифрами: в РФ в 2010 г. было продано около 1,68 млн. автомобилей — увеличение примерно на 65% по сравнению с предыдущим годом. Эти цифры должны быстро возрасти. В 2009 г. ожидается продажа 1,6 млн. автомобилей, в 2010г. 2,2 - 2,5 млн., а в 2020 г. - 2,5 млн. легковых автомобилей. Важна также комплектация парка автомобилей. Исходят из того, что в 2010г. на дешевые малолитражные автомобили класса «А» будет приходиться только 8%, 14-15% — на автомобили класса «В», на автомобили класса «С» — до 40%. На высший сегмент, класс «В», — до 16%;

2) число ДТП и размер убытков (табл. 2.1). Согласно статистике в 2009г. было зарегистрировано 164 403 ДТП (+ 4,3% по сравнению с предыдущим годом). При этом погибло 30 916 человек, 187 790 были ранены. Ни размер причинённого имущественного ущерба, ни суммы, потраченные на медицинские расходы, не известны. Называется цифра примерно в 200 млрд. руб. (6,66 млрд. долл. США), которая характеризует общий экономический ущерб, включая ущерб жизни и здоровью. Таким образом, среднестатистический экономический ущерб от одного ДТП составляет примерно 1,2 млн. руб., или 40 500 долл. США. Россия теряет в результате ДТП в среднем 18 млн. долл. в день, ежедневно погибают в среднем 84 человека.

В 2010 г. эти показатели продолжали расти. Так, в РФ в период с января по сентябрь 2009 г. произошло 132 755 ДТП, что составило 14% роста по сравнению с предыдущим годом. При этом погибло 23 710 человек, увеличение на 9%. Еще значительнее по сравнению с предыдущим годом выросло число раненых: 156 661 человек, более чем на 16,1%.

Наибольшее число автомобильных  катастроф зафиксировано в Москве, в 2010 г. произошло 8 415 ДТП (в 2009 г. - 7 032), погибло I 024 человека (981), пострадало 8 978 (7 386). Пешеходов пострадало 4 980 (4 340). По другим данным, с учетом и совсем незначительных происшествий вырисовывается совсем другая картина (табл. 2.2).

Таблица 2.1

ДТП в Российской Федерации*

	Число ДТП	Число погибших	Число раненых	ДТП с тяжелыми последствиями (в%)
1997	161.320	25.938	176.583	12,8
1998	189.986	32.739	207.628	13,6
1999	197.362	35.366	214.839	14,1
2000	197.659	37.510	214.409	14,9
2001	184.975	36.471	200.026	15,4
2002	178.651	37.120	192.802	16,1
2003	174.910	35.599	189.877	15,8
2004	167.280	32.791	183.926	15,1
2005	160.523	29.468	178.378	14,2
2006	156.500	27.700	177.900	13,5
2007	160.300	29.021	183.846	13,6
2007	159.823	29.712	182.123	14,0
2008	157.596	29.594	179.401	14,9
2009	164.403	30.916	187.790	15.1*
2010	172.000*	33.000	191.000*	оценивается

*Источник: Годовой отчет ГИБДД

Таблица 2.2

ДТП в Москве за период с августа 2010г. по февраль 2010 г.

Период	Число ДТП	Из них		Погибло	Ранено
		тяжелые	легкие
19.10.07-19.09.07	12399	637	11762	69	676
17.09.07-17.10.07	12928	660	12268	93	695
19.10.07-19.11.07	13743	700	13043	85	717
09.11.07-09.12.07	10620	598	10022	74	616
15.12.07-15.01.07	13287	456	12831	44	463
12.01.10-12.02.10	12683	538	12145	76	548
Всего	75660	3589	72071	441	3715
В среднем за месяц	12610	598	12012	74	619