Автотранспортное страхование

Содержание

 

Введение……………………………………………………………………3

1. Понятие и сущность страхования……………………………………..4
2. Необходимость и значение страхования автотранспортных

рисков……………………………………………………………………6

3. Страхование транспортных средств………………………………….8
4. Страхование грузов, перевозимых автотранспортом………………15

Заключение……………………………………………………………….19

Список литературы……………………………………………………….20

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Страхование – одно из древнейших категорий  общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом «страх». Владельцы имущества, вступая между собой в производственный отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

Страхование представляет собой совокупность общественных отношений, связанных с образованием страхового фонда за счет взносов, вносимых участниками его создания, с централизацией его в организациях, осуществляющих проведение страховых операций, и с использованием этого резерва на покрытие ущерба лицам, в отношении которых проводится страхование.

Актуальность  вопроса страхования определена тем, что рыночные преобразования экономических отношений в России связаны с глубокими, кардинальными изменениями роли и места страхования в экономике государства, бизнесе, обществе. В течение последних лет были созданы и получили развитие негосударственные страховые организации, сформировались основы страхового надзора и страхового законодательства. Однако, несмотря на свое динамичное развитие, страхование в настоящее время не является стратегической отраслью, позволяющей в полной мере реализовать потенциал страхования как фактора социально-экономической стабильности общества и источника долгосрочных инвестиций в реальный сектор экономики. Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом современного общества.

1. Понятие и сущность страхования

 

Имущественное страхование – это имеющая  многовековой опыт, богатая традициями отрасль страхования.  Для отечественного страхового права характерно подразделение страхования в зависимости от объекта на личное и имущественное. В настоящее время используется двойственный подход к пониманию объекта страхования, когда под объектом страхования понимается имущественный интерес и само имущество. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, находящихся во владении, пользовании или распоряжении какого-либо лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.¹

Страхование  - система отношений, связанная с  защитой имущественных интересов физических и юридических лиц специализированными организациями – страховыми компаниями – за счет формируемого из взносов страхователей (премии) страхового фонда, используемого для возмещения убытков, понесенных страхователем в результате страхового случая.

Страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При страховании  обязательно наличие двух сторон – страховщика и страхователя. Страховщики обеспечивают аккумуляцию  страховых взносов и выплаты страхователям в случае нанесения ущерба застрахованной собственности. В условиях рыночной экономики страхование выступает как средство защиты имущественных интересов физических и юридических лиц и в то же время как коммерческая деятельность, приносящая прибыль.

Страхователями  выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, имеющие права владения, пользования, распоряжения имуществом. Интерес владельца имущества может быть не только в самом имуществе, но и в ответственности за убытки, которые могут возникнуть в связи с владением, пользованием и хранением конкретного имущества.

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1. риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
2. риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности;
3. риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск.²

Рассмотрим  один из видов страхования  - автотранспортное страхование.

 

2. Необходимость и значение страхования автотранспортных рисков

 

Наземный автомобильный транспорт - наиболее приближенное к людям  средство передвижения. Если причинение вреда гражданам из-за столкновения с водным транспортом, при обычных условиях, маловероятно (люди не передвигаются своими силами по воде), с воздушным транспортом столкновение возможно только во время авиационной катастрофы, с железнодорожным транспортом - лишь в случае пересечения железнодорожного пути, то с автомобильным транспортом человек сталкивается постоянно, причем с глазу на глаз. С одной стороны - это наиболее доступный и удобный вид транспорта, а с другой - настолько же и опасный. Наземный транспорт, как объект повышенной опасности, несет риск окружающей среде, и в особенности жизни и здоровью людей, а вместе с тем сам довольно часто и легко становится объектом повреждения.

Популярность и спрос на этот вид страхования в развитых странах  настолько велик, что некоторые  страховые компании предлагают заключать договора страхования по телефону.

Главным риском уничтожения или  повреждение транспортного средства является дорожно-транспортное происшествие (ДТП). По данным ГИБДД в России происходит ежегодно приблизительно 200 тыс. ДТП. Само дорожно-транспортное происшествие имеет ряд характерных статистических показателей относительно места, времени наступления, стажа водителя и т.д.

Существует довольно интересная зависимость  вероятности наступления ДТП от стажа водителя. Например, водители со стажем до одного года ездят осторожно и совершают меньше всех аварий. Более чем вдвое чаще сравнительно с новичками совершают аварии водители со стажем от 1 до 10 лет, что поясняется снижением внимательности и внимания. Остальные водители занимают место посредине между этими двумя группами, но водители со стажем 10-15 лет ездят лучше.

При определении вероятности наступления  ДТП учитывают также и другие факторы. Так, подмечено, что автомобили ярких цветов - красные, желтые - меньше попадают в ДТП, чем серые и  черные.

Другие значительные убытки наносят  противоправные действия третьих лиц, похищение и ограбление транспортных средств. Заметим, что при заключении договора страхования полного каско  тариф от похищения составляет более  чем половину в доле страхового тарифа и достигает около 4-6 %. Это поясняется почти 100 %-ой убыточностью страховой суммы. То есть в случае наступления страхового случая необходимо выплачивать всю страховую сумму. И вдобавок такой "страховой случай" довольно легко сфальсифицировать. Поэтому большинство страховщиков вообще не принимают транспортные средства на страхование от кражи. В случае же принятия такого риска применяют большие размеры франшизы.

Риск ограбления зависит, прежде всего, от престижности автомобиля, места его стоянки, наличия охранных устройств и сигнализации, срока эксплуатации транспортного средства.

Еще одна группа рисков – риски  стихийного бедствия. Здесь субъективные факторы не влияют на достоверность наступления убытков. Значительное место в этом вопросе занимает регион эксплуатации транспортного средства. Тариф от стихийных бедствий редко превышает 1 %.

Страховщики предлагают разнообразные условия страхования средств наземного транспорта. Но редко можно найти страховую компанию, которая взяла бы автомобиль на страхование от всех рисков, независимо от страны его производства и срока эксплуатации. И это понятно: старые автомобили и наиболее престижные модели относятся к категории с повышенным риском. Первые больше страдают в ДТП, а вторые чаще становятся объектом для похищения.

3. Страхование транспортных средств

 

В соответствии с правилами  дорожного движения транспортным средством является устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем.

Под автотранспортным средством  понимается средство наземного транспорта (включая сцепленные автосоставы, участвующие в дорожном движении как одно целое), которое служит для перевозки грузов (магистральные тягачи, трейлеры, фуры, рефрижераторы, самосвалы, тракторы, грузовики и иные самодвижущиеся машины), а также для перевозки людей (автобусы, такси, малолитражные автомобили и т.п.). В состав автотранспортных средств входят прицепы и полуприцепы, предназначенные для буксировки, а также контейнеры (включая съемные цистерны).

Автотранспортные средства должны находиться в установленном  порядке на учете (в МВД, ГИБДД  или иных уполномоченных органах), а  также пройти установленный технический  осмотр.³

Автотранспортное страхование  включает в себя несколько самостоятельных видов страхования:

1. ОСАГО – вред здоровью и имуществу третьих лиц;
2. КАСКО – ущерб в результате ДТП, действий злоумышленников, стихийных бедствий, падения предметов; утрата машины в результате грабежа, разбоя, кражи;
3. ДСАГО - вред здоровью и имуществу третьих лиц, превышающий максимальный размер выплат по ОСАГО;
4. От угона – утрата машины в результате грабежа, разбоя, кражи;
5. От ущерба - ущерб в результате ДТП, действий злоумышленников, стихийных бедствий, падения предметов;
6. От несчастного случая – ранение, травма, приведшие к ухудшению здоровья пострадавших, потере трудоспособности или смерти.

На данный момент каждый автомобиль должен быть застрахован  полисом ОСАГО. Срок полиса рассчитывается на один год, но для тех, кто использует автомобиль не круглогодично, существует возможность оформить полис на 3 или 6 месяцев. Раньше полис действовал и на протяжении 30 дней после истечения срока, но с недавних пор такую возможность отменили – сейчас срок полиса строго ограничен с момента заключения и до момента истечения. За отсутствие ОСАГО может последовать штраф в размере 500 рублей.

Права и особенности, которые  возникают при наличии ОСАГО:

1. Потерпевший имеет право предъявить страховщику требование возместить затраты на ликвидацию последствий страхового случая в пределах страховой суммы.
2. Заявление с требованием о страховой выплате с необходимыми документами, подтверждающими страховой случай и размер подлежащего возмещения, направляется страховщику или его представителю.
3. Все данные страховой компании должны быть указаны в страховом полисе.
4. Страховая компания имеет 30 суток на рассмотрение заявления от потерпевшего; за этот срок страховщик должен выплатить деньги или мотивировать свой отказ.
5. Страховщик вправе в качестве страховой выплаты проконтролировать и оплатить ремонт поврежденного имущества.
6. Страхователь имеет право требовать со страховой компании калькуляцию страховых выплат.
7. Если сумма страховой выплаты не покрывает затрат и явно занижена, то страхователю следует обратиться в суд (для этого необходимо оповестить страховщика и виновное в ДТП лицо о том, что будет проведена независимая экспертиза, а потом и провести эту самую экспертизу).
8. При несогласии страховщика с суммой калькуляции после независимой экспертизы страхователь имеет право подать иск в суд.

Добавим, что  полис ОСАГО действителен в любом  ДТП, где вас признали виновным и в результате чего был нанесен вред здоровью или жизни людей, пострадало другое транспортное средство, пострадало чье-то чужое имущество, например, светофор, забор, остановка и т. д.

Факторы, влияющие на стоимость полиса ОСАГО:

1. Тип транспортного средства.
2. Мощность двигателя.
3. Место жительства (прописки) собственника транспортного средства.
4. Возраст и стаж водителя.
5. Количество лиц, допущенных к управлению автомобилем.
6. Интенсивность использования транспортного средства.
7. Период страхования транспортного средства и количество выплат.