Автомобильное страхование

КБМ во Франции привязан к истории водителя: при смене автомобиля, а также при смене страховщика эта история сохраняется. Если у водителя в собственности несколько автомобилей, то на каждый из них нужно покупать полис ОСАГО, но все они страхуются по одному и тому же тарифу.

Во Франции есть специальный  штрафной коэффициент, связанный с  грубыми нарушениями правил дорожного  движения. Например, если водитель сел  за руль нетрезвым или серьезно превысил скорость и был пойман дорожной полицией, за страховку на следующий год  он заплатит больше.

Литва

У Литвы сравнительно небольшой  опыт ОСАГО, этот вид страхования  был введен там в 2000 г. — на несколько лет раньше, чем в России. Тарифные факторы, влияющие на расчет стоимости страховки: стаж и возраст водителя, регион использования автомобиля, а также объем его двигателя. Тарифы определяет свободный рынок. Самые аварийные и убыточные машины в Литве — грузовики, поэтому местные страховщики предлагают их владельцам чрезвычайно высокие тарифные ставки. Каждый из 11 страховщиков ОСАГО в Литве применяет КБМ по своему усмотрению. Так, многие компании предоставляют клиентам 5%-ную скидку за каждый год продления договора, а также 5%-ный бонус за безаварийную езду.

В Литве, как и в России, в связи  с отсутствием единой базы данных страховых компаний раньше почти  никто не получал надбавок за аварийную  езду, ведь водитель мог безболезненно  поменять страховщика. Но в начале 2007 г. заработала общая база Моторного бюро Литвы, которую начали внедрять еще в 2004 г. Теперь страховщики видят страховую историю водителя — достаточно лишь ввести в компьютер номер машины.

Отсутствие полиса ОСАГО в странах  Евросоюза наказывается по закону, причем намного строже, чем в России.

В Англии Дорожный кодекс запрещает  управлять транспортным средством  при отсутствии страхового договора, в котором отмечаются прежние  грешки водителя. В Германии страховщик вправе без ведома клиента ежегодно снимать с его счета требуемую сумму. В Испании в середине 2008 года вступила в действие система, которая определяет наличие полиса обязательного страхования транспортного средства с помощью радара на патрульной машине: прибор (его стоимость - 8000 евро) считывает номера машин и сверяется с банком данных о страховании.

Штраф за отсутствие полиса у владельца  мопеда - 1000 евро, 1250 евро берут с  мотоциклиста, 1500 «стоит» незастрахованный легковой автомобиль, 2600 - грузовик.

Во многих странах действует  специальное предписание, освобождающее  пострадавшего в ДТП от необходимости  доказывать ответственность водителя. Это прерогатива страховщиков.

Во Франции и Германии полицию  необходимо вызывать только в том  случае, если пострадали люди. Если же последствия ДТП незначительны, достаточно заполнить извещение  для страховщиков, где указывают  данные водителя, автомобиля и зарисовывают схему ДТП. Документы отправляют в страховые компании, и они  сами разбираются друг с другом.

По российскому Закону об ОСАГО  выплата пострадавшему производится с учетом амортизации: если автомобиль подержанный, то денег, выплаченных  за разбитую фару, не хватит на покупку  новой; в Европе амортизация не учитывается  вообще.

Во всех странах заявка на страховой  полис заполняется в электронном  виде через Интернет, а после оплаты компания присылает автовладельцу  соответствующий документ. Никаких  сомнительных страховых агентов  в супермаркетах или на парковках. Это удешевляет стоимость страховки  и служит гарантией, что водителя никто не обманет.

США

В Америке обязательное страхование  автогражданской ответственности  осуществляется в 45 штатах из 50. Минимальный пакет стоит от $500 в год, но условия страхования, например минимальная сумма страхового покрытия и величина взноса, в каждом штате свои. В одном владелец авто даже не сможет зарегистрировать его без полиса ОСАГО, в другом никто не потребует у водителя страховой полис до первой аварии или нарушения. Тарифы на автострахование в США неподконтрольны государству и устанавливаются страховыми компаниями. Сумма годового взноса исчисляется по сложной формуле, учитывающей стоимость автомобиля и страховую историю за прошедший год.

Размер страхового покрытия характеризуется  тремя цифрами:

- во-первых, величиной максимального  возмещения физического и морального  вреда на каждого пострадавшего  (иначе говоря, покрытие расходов  на лечение);

- во-вторых, суммой выплат всем  пострадавшим в результате аварии,

- в-третьих, размером возмещения  материального ущерба.

В зависимости от штата соответствующие  цифры разные:

- в Калифорнии - 15 000/30 000/5000 долларов,

- в Нью-Йорке - 25 000/50 000/10 000,

- на Аляске - 50 000/100 000 /25 000.

Страховка покрывает медицинские  расходы и финансовые потери, как  самого владельца полиса, так и  пассажиров. В Нью-Йорке 40-летний семейный мужчина, имеющий машину С-класса 2000 года выпуска, ночующую в гараже благополучного района, который за день проезжает  в деловых целях около 35 км (20 миль), платит $2500 страхового взноса в год. А будь он жителем Вашингтона, уложился бы в $1000.

Япония

Особенность японской автогражданки в том, что страхуют только ответственность за нанесение ущерба здоровью. Если водитель стал виновником ДТП, в котором пострадали люди, то страховая компания покрывает расходы на их лечение, а в случае гибели выплачивает компенсацию родственникам. И всё! Страховка не предусматривает возмещения материального ущерба. А главное, выплаты распространяются на всех пострадавших, кроме виновного в ДТП водителя, его родственников и владельца автомобиля, которым управлял виновный. Другими словами, если сталкиваются машины, за рулем которых находились братья, ни одному из них выплаты не светят.

Вся система японского ОСАГО подконтрольна государству. Никаких скидок или надбавок по возрасту, стажу или месту регистрации нет, стоимость полиса одинакова для всех. Если человек получает в ДТП травмы, страховщики выплачивают пострадавшему 1 200 000 иен (около $12 500), а максимальный размер компенсации тому, кто остался инвалидом, составит 30 000 000 иен ($315 000); такие же выплаты положены родственникам погибшего в ДТП. Продлевается ОСАГО вместе с прохождением ТО раз в два года.

 

Глава III. Отечественные перспективы

 

Федеральный закон об обязательном страховании ответственности владельцев транспортный средств действует  с 2003 года. За это время наработан  практический механизм страхования, есть возможность приобрести страховой  полис ОСАГО через интернет на сайтах большинства страховых компаний. Также нужно отметить, что уже  сегодня на сайтах крупных и средних  страховых компаний имеется калькулятор  осаго, при помощи которого каждый может сделать индивидуальный расчет осаго с учетом всех коэффициентов и поправочных значений (регион, стаж вождения, количество допущенных к управлению лиц и так далее).

Что касается статистики, то на 2010 год, застраховано 35,8 миллионов  транспортных средств, что составляет 73% от зарегистрированных транспортных средств в нашей стране. Если учесть, что не все из зарегистрированных транспортных средств эксплуатируются, то можно сказать, что ОСАГО в  настоящее время охвачено свыше 90% от реально эксплуатирующихся транспортных средств. За период действия Федерального закона об обязательном страховании ответственности транспортных средств, урегулировано свыше полутора миллионов страховых случаев. Средняя сумма выплаты по «автогражданке» составляет 21,3 тысячи рублей. Всего по данному виду страхования выплачено 32 миллиарда рублей. Отметим, что тарифы ОСАГО оставались неизменными с момента введения данного вида страховых услуг, до 2010 года. В 2010 произведена реформа данного вида услуг, в частности появилась возможность получения страховой премии в «своей» страховой компании, а также самостоятельное оформление документов на месте дорожно–транспортного происшествия. Это дает возможность говорить о отдельном явлении, которое уже получило наименование - ОСАГО 2010.

Под указанным термином понимается совокупность новшеств, которые внесены  в законодательство, регулирующие данную сферу страховых правоотношений. Сегодня, лицензию на осуществление  данной деятельности имеют сто шестьдесят четыре страховых компании. Отозвана лицензия у шести компаний. Таким  образом, имеет место тенденция  сокращения количества компаний осуществляющих деятельность в сфере «автогражданке». По прогнозам Российской ассоциации страховщиков тенденция сокращения страховых компаний работающих на рынке  страховых услуг будет сохранятся еще на протяжении 2-3 лет. Объясняется это тем, что в настоящее время не прошел период становления рынка. Кроме того, свой отпечаток накладывает финансовый кризис, последствия которого не в полной мере еще ликвидированы. Все это вызывает некоторую нестабильность на страховом рынке. Поэтому, сделать прогноз на более длительную перспективу пока затруднительно.

Что касается иных перспектив автострахования, то нужно отметить, прогноз в соответствии с которым  ожидается повышение лимита выплат. Ожидается увеличение суммы максимальной выплаты, в случае гибели человека до 2 миллионов. Это необходимо сделать, чтобы привести уровень выплат в  соответствии с лимитами страховых  выплат на других видах транспорта. Так, уже сегодня в случае гибели авиапассажира, выплачивается страховая  выплата в размере двух миллионов. Также, предсказывается повышение  тарифов, в связи с повышением лимита выплат, а также в связи  с инфляционными процессами. Следует  отметить, что ожидается некоторое  изменение в процедуре оформления дорожно-транспортных происшествий, а  также усиление санкций за злоупотребления  в сфере ОСАГО.

 

Заключение

Обобщая международную практику обязательного страхования, можно  выделить следующие тенденции:

• Чем старше и богаче традициями страховая система страны, тем больше в ней количество видов обязательного страхования и тем выше по ним уровень выплат. Поэтому меньше всего видов обязательного страхования и наименьшие уровни выплат по ним в бывших социалистических странах, хотя по мере формирования рынка их число неуклонно увеличивается, а выгодность" для страховщика уменьшается
• Чем "жестче" система государственного регулирования страхового рынка, тем больше доля обязательных видов в общем объеме поступлений страховых взносов. В Великобритании, практикующей либеральные подходы к регулированию, также как и в Германии, применяющей жесткое регулирование, действует достаточно большое количество видов обязательного страхования, однако доля поступлений по ним в Германии значительно выше
• Чем более развито в стране взаимное страхование, тем меньше сфера применения обязательного страхования (так как взаимное страхование обеспечивает страховой защитой часть объектов, страхование которых коммерчески нерентабельно, но общественно необходимо; по тем из них, которые не страхуются и на взаимной основе, государство вводит обязательное страхование).

Что касается России, то, к  сожалению, опыт развитых стран применяется  у нас в основном в сфере  коммерческого страхования, а обязательное страхование слабо использует западные образцы. Более того, несмотря на то, что показатель доли обязательного  страхования в общем объеме поступлений  достаточно высок, по видовому составу и качеству страховой защиты мы серьезно отстаем от международного уровня.

Список литературы

 

1. Бирюков Б.М. Страхование автомобиля. - М.: "Издательство ПРИОР", 2002 г. - 128 стр.
2. Знаменский А.Б. Страховой рынок Северо-запада за 9 месяцев 2005 года. Сборник аналитических материалов. М.: "Анкил", 2001 г. – 64 стр.
3. Лемер Ж.. Системы бонус-малус в автомобильном страховании: Перев. с англ. – М.: "Янус-К", 1998 г. – 270 стр.
4. Плешков А.П. Очерки зарубежного страхования. - М.: "Анкил", 1997 г. – 200 стр.
5. Ю.А. Сплетухов. Страхование ответственности – М.: Аудитор, 2001 г. – 172 стр.

Размещено на Allbest.ru