Анализ института личного страхования

 

 

 

 

Заключение

 

На основе вышеизложенного можно сделать вывод о том, что личное страхование выполняет важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому в нашей стране развитию и поддержанию личного страхования необходимо уделить особое внимание. Необходимо учитывать и то, что в развитых странах личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии.

Проанализировав признаки договора личного страхования, автором предлагается следующее определение договора личного страхования. Договор личного  страхования – соглашение страхователя и страховщика, направленное на защиту имущественных интересов застрахованного  лица, связанных с нематериальными  благами (жизнью, здоровьем и др.), при наступлении определенных совершившихся  негативных или позитивных событий, предусмотренных договором или  законом, с наступлением которых  возникает обязанность страховщика  произвести страховую выплату единовременно  или выплачивать периодически страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю  или иным третьим лицам за счет денежных средств (взносов страхователей).

Можно указать на наличие  следующих специфических особенностей личного страхования:

1. Появление застрахованного  лица, которое может не совпадать  ни со страхователем, ни с  выгодоприобретателем. При этом  застрахованным лицом может быть  только физическое лицо.

2. Специфические интересы, которые должно иметь застрахованное  лицо (например, интерес в получении  страховой суммы при смерти  или повреждении здоровья).

3. Предметом страховой  защиты являются жизнь и здоровье, которые не имеют денежной  оценки и поэтому страховая  сумма в договорах личного  страхования определяется по  общему правилу по соглашению  сторон.

4. Возможность заключения  накопительных договоров страхования,  целью которых является не  только компенсировать вред, причиненный  личности, но и обеспечить определенный  доход на вложенный капитал.

5. На гражданина не  может быть возложена обязанность  страховать собственную жизнь  или здоровье, однако такая обязанность  может быть возложена законом  на третьи лица.

В настоящее время различные  виды личного страхования в той  или иной мере используются в рамках реализации корпоративной социальной политики. Включение некоторых страховых  услуг в перечень социальных благ, предоставляемых работнику за счет предприятия, стало обязательным элементом  трудовых договоров и соглашений, что помогает закреплению квалифицированных  кадров, улучшению здоровья и повышению  работоспособности персонала.

При рассмотрении вопросов договоров личного страхования были выявлены такие проблемы:

- условия договора страхования  согласовываются путем подписания  одного документа под названием  "договор". Но в п. 2 ст. 940 ГК  РФ описан другой удобный способ, которым все чаще стали пользоваться  страховщики. При этом допускается  ряд ошибок, которые ставят под  сомнение сам факт заключения  договора. Пункт 2 ст. 940 ГК предусматривает  совершение сторонами определенной  последовательности действий, которая  не всегда соблюдается. Действия  эти следующие: страхователь делает  заявление страховщику о желании  заключить договор; страховщик  выдает страхователю полис, сертификат  или квитанцию, подписанные страховщиком; страхователь принимает этот  документ и таким образом подтверждает  согласие заключить договор на  условиях, предложенных страховщиком. Другую ошибку того же типа  совершают страховщики при добровольном  страховании пассажиров, когда они  включают страховой взнос в  цену билета.

- На практике зачастую  стороны в договоре предусматривают  суброгацию при личном страховании.  Суброгация предусмотрена по  договору имущественного страхования, но не личного страхования, поэтому страховщик не вправе взыскивать выплаченное выгодоприобретателю страховое обеспечение в порядке суброгации. Учитывая, что выплата страховой суммы не является причинением вреда имуществу страховщика, неправомерно применение к данным отношениям норм об ответственности за причинение вреда. В связи с этим считаем, необходимым закрепить в ГК РФ в главе о страховании положение, в соответствии с которым не допускается суброгация при личном страховании.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

Нормативно-правовые акты:

1. Российская Федерация. Конституция (1993). Конституция Российской Федерации [Текст] : офиц. текст. - Новосибирск. : Норматика, 2013. - 48 c.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части 1,2,3,4 [Текст] : [федер. закон : принят Гос. Думой 23 окт.2002 г.: по сост.на 1 февр. 2013г.]. -  кодекс.- Новосибирск. : Норматика, 2013.- 480 c.
3. Российская Федерация. Законы. Об организации страхового дела в Российской Федерации  [Электронный ресурс] : федер. закон : [ФЗ от 27 ноября 1992 года №4015 (с изм. и доп. от 18 июля 2011 г.)].- Справочно-правовая система «Гарант»
4. Российская Федерация. Законы. Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации  [Электронный ресурс] : федер. закон : [ФЗ от 29 ноября 2010 года №326 (с изм. и доп. от 14 июня 2011 г.)].- Справочно-правовая система «Гарант»

 

Основная литература

5. Архипов, А.П. О проблемах медицинского страхования [Текст] /А.П. Архипов// Финансы. – 2011. - №6. – С.48-54.
6. Годин, А.М. Фрумина, С.В. Страхование[Текст] / А.М. Годин, С.В. Фрумина– М.: Дашков и К, 2009. – 480 с.
7. Данилочкина, М.А. Савинский, Р.К. Объект страхования в договорах личного страхования[Электронный ресурс] / М.А. Данилочкина, Р.К. Савинский//Юридическая и правовая работа в страховании. – 2008.-№4.-Справочно-правовая система «Гарант»
8. Дыбко, Е.Е. Понятие и виды личного страхования в России [Электронный ресурс] / Е.Е. Дыбко // Законы России: опыт, анализ, практика. – 2012.-№10.-Справочно-правовая система «Гарант»
9. Дюжиков, Е.Ф. Сплетухов, Ю.А. Страхование[Текст] / Е.Ф. Дюжиков, Ю. А. Сплетухов. – М.: ИНФРА-М, 2009. – 312 с.
10. Ермасов, С.В. Ермасова, Н.Б. Страхование[Текст] / С.В. Ермасов,  Н.Б. Ермасова. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: Юрайт, 2012. – 748 с.
11. Кагаловская, Э.Т. Некоторые особенности личного страхования в России [Текст] /Э.Т. Кагаловская //Финансы. – 2012. - №1. – С.44-48.
12. Лельчук, А.А. Страхование жизни: болезни роста [Текст] /А.А. Лельчук// Финансы. – 2009. - №7. – С.48-51.
13. Орланюк-Малицкая, Л.А. Яновая, С.Ю. Страхование[Текст] / Л.А. Орланюк-Малицкая, С.Ю. Яновая. – М.: Юрайт, 2010. – 828 с.
14. Титова, О.В. Правовой статус выгодоприобретателя в обязательном государственном личном страховании [Текст] /О.В. Титова //Вестник Московского университета МВД России. – 2011. - №6. – С.196-201.
15. Трифонов, Б.И. Новая модель взаимодействия на рынке ДМС [Текст] /Б.И. Трифонов// Финансы. – 2011. - №8. – С.56-60.
16. Фогельсон, Ю.Б. Систематизация страхового законодательства [Электронный ресурс] / Ю.Б. Фогельсон //Юридическая и правовая работа в страховании. – 2009.-№2.-Справочно-правовая система «Гарант»
17. Челухина, Н.Ф. Страхование жизни и здоровья как инструмент индивидуального финансового планирования [Электронный ресурс] / Н.Ф. Челухина //Организация продаж страховых продуктов. – 2009.-№3.-Справочно-правовая система «Гарант»

 

Судебная практика

18. Российская Федерация. Судебная практика. Определение Высшего Арбитражного Суда РФ от 16 октября 2012 г. N 12981/12 [Электронный ресурс].- Справочно-правовая система «Гарант»

 

 

Приложение А

Объекты и субъекты договора личного страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение Б

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение В

Отличие личного страхования  от имущественного страхования.

Личное страхование	Имущественное страхование
При  личном страховании  страхуемый интерес связан с личностью  застрахованного.	При имущественном страховании страхуемый интерес должен быть связан с определенным имуществом
Страхование жизни, здоровья, страхование на тот случай, если вас не зарегистрируют по месту жительства, на случай, если кто-то на написанной вами книжке поставил свою фамилию - это  личное страхование.	Страхование здания от пожара, товаров от кражи, страхование на тот случай, если придется отвечать своим имуществом по каким-то обязательствам или на случай убытков - имущественное  страхование.
При личном страховании для  предоставления защиты не требуется, чтобы  причиненный вред имел денежную оценку, а нужно лишь, чтобы наступило  определенное событие.	При имущественном страховании  защита предоставляется на случай причинения такого вреда страхуемому интересу, который может быть оценен в деньгах.
Личное страхование имеет  характер обеспечения	Имущественное страхование  имеет характер возмещения причиненного вреда.
Существенные условия: О застрахованном лице О страховом случае О размере страховой суммы О сроке действия договора	Существенные условия: Об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования О страховом случае О размере страховой суммы О сроке действия договора