Тенденции развития КАСКО в РФ

Риски, связанные с повреждением и утратой технических и функциональных характеристик ТС, считаются ущербом. 
Все страховые компании могут предлагать варианты заключения договоров на страхование риска: «причинение ущерба» (частичное КАСКО) и договор на страхование риска: «хищение + ущерб», что является полным страховым полисом КАСКО.

Общими правилами КАСКО  для всех страховых компаний является проверка технического состояния автомобиля, который должен быть застрахован  по любому из предлагаемых вариантов, с целью определения неисправностей и объективном расчете оценки данного ТС (за исключением случаев, когда новый автомобиль только что  был куплен в специализированном салоне).

Также ни одна страховая  компания не обойдет стороной при  определении цены полиса марку автомобиля, условия его хранения, наличие  противоугонной системы, год выпуска. Остальные факторы каждая компания может учитывать по своему усмотрению. Страхователем может быть юридическое  или физическое лицо.

Правилами КАСКО установлен перечень документов, которые будут  потребованы страховыми компаниями в обязательном порядке. Это –  паспорт страхователя, свидетельство  о регистрации в ГИБДД, водительские права. Страховая компания может  потребовать и другие документы, особенно в случаях, когда полис  покупается на автомобиль, приобретенный  в кредит. Чаще всего условия КАСКО  страхования предполагают оформление полиса на год; в дальнейшем срок может  быть продлен еще на год на основании  вновь заключенного договора. Страхователь имеет право приобретать договор  КАСКО на любой автомобиль, но компании вправе отказывать в продаже полиса, если договор не является выгодным для нее. Так многие компании отказывают в заключении договора страхования  КАСКО собственникам ТС, если возраст  последних превышает 6 лет.

Страховой суммой является справедливая рыночная стоимость автомобиля, которая может быть зафиксирована  в рублях, долларах или евро. Расчеты  со страховой компанией производятся только в рублях РФ по курсу Центрального банка. Страховой полис может  быть составлен с определением франшизы (суммы страховки, которая не будет выплачиваться при наступлении страхового события) либо без нее. Применение франшизы всегда снижает стоимость полиса КАСКО на 10-13 %.

Правила страхования включают определение форм выплаты страхового возмещения. Страховщик, либо его представитель, составляет расчет (калькуляцию) стоимости  компенсации. В таком случае компания выплачивает сумму возмещения лично  застрахованному лицу. Второй вариант  – представление заказа на ремонт на СТО, куда отправлен застрахованный автомобиль (компания платит за ремонт ТС). При хищении автомобиля выплачивается  компенсационная сумма стоимости  ТС, которая может рассчитываться с учетом стоимости износа, либо без его учета. Если в результате причиненного ТС ущербу пострадали детали, то страховая компания должна оплачивать их замену или ремонт (независимо от условий выплаты страхового возмещения).

Если же ТС считается не подлежащим восстановлению (либо похищенным), то выплата компенсации производится с учетом износа ТС; стоимость износа рассчитывает страховая компания. Правила  страхования должны содержать информацию о том, как рассчитывается процент  износа. Это – важный момент для  клиента компании.

Страхование кредитных автомобилей  – отдельная тема. Банк вправе потребовать  застраховать автомобиль в определенной компании и на тех условиях, которые  могут оказаться отличными от требований других компаний. Поэтому  лучше всегда при выборе банка  получить информацию о страховых  компаниях, сотрудничающих с данным банком.

Страховые компании могут  предлагать варианты страхования жизни  водителя и пассажиров (при условии  обязательного страхования ТС). При  этом водитель и пассажиры получают возмещение только при наступлении  несчастного случая, повлекшего причинение ущерба автомобилю. Условия КАСКО предусматривают события, которые исключаются из страхового покрытия. Таких событий немало, как правило, они просты и логичны – «управление автомобилем в нетрезвом виде», «управление лицом, не вписанным в страховой полис», «событие произошло не на территории РФ» и т.д.

У многих компаний перечень случаев, когда повреждения и  утрата технических характеристик  не компенсируется, занимает несколько  страниц.

Правилами страховых компаний предусмотрены в качестве обязательных условий для заключения договора: пункты, определяющие порядок исчисления страховой суммы, порядок определения  и уплаты страховой премии, права  и обязанности сторон, взаимоотношения  сторон при наступлении страхового случая.

Добровольное страхование  каско регулируется ст. 931 ГК РФ, согласно которой по договору страхования  риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц, может быть застрахован  риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая  ответственность может быть возложена.

В случае, когда ответственность  за причинение вреда застрахована в  силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных  законом или договором страхования  такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным  договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Выгодоприобретателем по договору страхования риска ответственности  за причинение вреда считается лицо, которому причинен вред, даже если договор  заключен в пользу лица, ответственного за причинение вреда.

Обязательное страхование  осуществляется согласно ст. 936 ГК РФ путем  заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность  такого страхования (страхователем), со страховщиком.

Обязательное страхование  производится за счет страхователя.

Объекты, подлежащие обязательному  страхованию, риски, от которых они  должны быть застрахованы, и минимальные  размеры страховых сумм определяются законом.

Машину можно застраховать и в добровольном порядке практически  от любого риска - от угона до гибели в наводнении. Добровольное страхование  имущества регулируется ст. 930 ГК РФ, в соответствии с которой имущество  может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Объектами страхования по данному договору являются любые  самоходные транспортные средства, подлежащие государственной регистрации: легковые, грузовые автомобили, автобусы, мотоциклы. Многие страховые компании наряду с  транспортными средствами страхуют также средства водного транспорта: моторные лодки, катера, яхты, катамараны. При страховании на условиях каско  объектом страхования является транспортное средство в комплектации завода-изготовителя. Страховая защита может быть расширена  на оборудование, не входящее в заводскую  комплектацию, например на противоугонную сигнализацию, магнитолу.

Согласно законодательству РФ и правилам страхования не возмещается  ущерб, вызванный:

- утратой товарной стоимости  транспортного средства, естественным  износом транспортного средства  и дополнительного оборудования  вследствие эксплуатации;

- повреждением покрышек, колесных дисков, декоративных колпаков, если это не сопряжено с  повреждениями других узлов или  агрегатов транспортного средства;

- точечными повреждениями  лакокрасочного покрытия без  повреждения детали;

- хищением колес транспортного  средства и/или декоративных колпаков, если их хищение произошло  без причинения повреждений самому  застрахованному транспортному  средству;

- хищением застрахованного  транспортного средства вместе  с оставленными в нем регистрационными  документами (свидетельством о  регистрации транспортного средства  и/или паспортом транспортного  средства) и/или ключами зажигания  за исключением случаев хищения  транспортного средства в результате  грабежа и разбоя;

- хищением дополнительного  оборудования или частей транспортного  средства, если они находились  в момент страхового случая  отдельно от застрахованного  транспортного средства;

- хищением или повреждением  регистрационных знаков транспортного  средства;

- неисправностью электрооборудования,  в том числе электропроводки,  поломкой, отказом, выходом из  строя иных деталей, узлов и  агрегатов транспортного средства;

- хищением съемной передней  панели автомагнитолы;

- причинением вреда жизни  и здоровью застрахованных лиц  вследствие утраты транспортного  средства в результате кражи  или угона;

- хищением транспортного  средства в случае нарушения  режима хранения, если договор  страхования заключен с условием  хранения транспортного средства  в ночное время на охраняемой  стоянке или в гараже.

Согласно правилам страхования, разработанным страховщиками, не возмещаются  моральный вред, упущенная выгода, простой, потеря дохода и другие косвенные  и коммерческие потери, убытки и  расходы страхователя и выгодоприобретателя, такие, как штрафы, проживание в гостинице  во время урегулирования страхового события, командировочные расходы, телефонные переговоры, потери, связанные  со сроками поставки товаров и  производства услуг.

На практике различают  два вида страхового покрытия: полное и частичное.

Частичное каско включает риски повреждения или уничтожения  каких-либо частей транспортного средства в результате:

- дорожно-транспортного  происшествия - столкновения, опрокидывания,  падения;

- взрыва, пожара;

- стихийного бедствия - буря, град, молния и др.;

- выхода из строя водопроводных  и отопительных систем;

- провала под лед;

- столкновения с дикими  четвероногими животными;

- кражи и повреждения  от противоправных действий третьих  лиц.

Полное каско-страхование  включает в себя все опасности  частичного страхования плюс угон.

При расчете страхового тарифа и страховой премии принимают  во внимание:

- марку и модель машины;

- условия хранения (гараж,  стоянка);

- тип защитного устройства  и его эффективность;

- цель использования транспортного  средства;

- квалификацию и стаж  водителя.

Страховая премия может быть уплачена страхователем путем наличного  или безналичного расчета, единовременно  или в рассрочку. Порядок и  сроки уплаты страховой премии (страховых  взносов) устанавливаются в договоре страхования по соглашению сторон.

Датой уплаты страховой премии считается дата:

- перечисления страховой  премии (страхового взноса) на расчетный  счет страховщика или его представителя;

- уплаты страховой премии (страхового взноса) наличными деньгами  страховщику или его представителю.

При установлении страховой  суммы в рублевом эквиваленте  иностранной валюты уплата страховой  премии (страхового взноса) производится в рублях по официальному курсу иностранных  валют ЦБ РФ:

- на дату уплаты при  наличном расчете;

- на дату выставления  счета на уплату страховой  премии (страхового взноса) страховщиком  при безналичном расчете.

В случае неуплаты страхователем  страховой премии (страхового взноса) в предусмотренные договором  страхования сроки или уплаты ее в меньшей, чем предусмотрено  договором страхования, сумме обязанность  страховщика по осуществлению страховой  выплаты не распространяется на страховые  случаи, произошедшие в период с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой, указанной в договоре страхования  как дата уплаты страховой премии (страхового взноса).

В этом случае обязанность  страховщика по осуществлению страховой  выплаты наступает с 00 часов 00 минут  даты, следующей за датой уплаты страхователем суммы задолженности, но не ранее представления страхователем застрахованного транспортного средства для его повторного осмотра страховщику.

При заключении договора страхования  на срок менее года страховая премия уплачивается единовременно.

При заключении договора страхования  страхователь по требованию страховщика  обязан представить транспортное средство для осмотра. Договор страхования  вступает в силу с момента его  подписания сторонами. Обязанность  страховщика по осуществлению страховой  выплаты наступает не ранее, чем  с 00 часов 00 минут даты, следующей  за датой уплаты страховой премии (первого страхового взноса), если иное не предусмотрено. Срок страхования  определяется в договоре страхования  по соглашению сторон.

Страховщиком применяются  следующие нормы амортизационного износа в процентах от страховой  суммы: 1-й год эксплуатации - 20% (1,67% в месяц за каждый месяц); 2-й и  последующие годы эксплуатации - 12% (по 1% за каждый месяц), при этом неполный месяц действия договора страхования  считается как полный;

2) безусловной франшизы, установленной договором страхования;

3) ранее произведенных  выплат по риску "Ущерб" (при  агрегатном страховании).